Если вы думаете, что, купив полную страховку для своего автомобиля, вы обезопасили себя от всех возможных неприятностей, то вы ошибаетесь. При наступлении несчастного случая — попал автомобиль в аварию или его угнали — вам придется еще очень постараться, чтобы выцарапать из страховой компании обещанное по полису возмещение. А всё потому, что ужас как не любят наши страховые компании платить по своим обязательствам. И помогает им в этом наше несовершенное страховое законодательство.
Так можно ли застраховаться от недобросовестных страховщиков?
Сказать, что страховые компании отказывают в выплате по страховке КАСКО безо всяких оснований, — покривить душой. Для этого у них находится достаточно законных отговорок. Это где-нибудь в Германии страхование автомобиля — стандартный продукт. У нас каждая страховая компания пишет для КАСКО свои собственные правила. На них и ссылается, когда приходит день расплаты с клиентом.
Именно в правилах страхования компании содержатся основные подводные камни страховки КАСКО. Мы же их практически никогда не читаем, подписывая то, что дают. А иногда и не имеем возможности как-то повлиять на страховую компанию. Ведь если автомобиль покупается в кредит, да еще со скидкой, особо выбирать не приходится — идем в ту страховую компанию, которую укажет банк. И условия страхования поменять мы не вправе. Понятно, что подобные договоры ни от чего не защищают, а премии по ним заведомо выше среднерыночных.
Страховая компания может отказать в выплате, если:
— страхователь сам нарушил ПДД преднамеренно или же был пьян;
— если машина пострадала от упавшей сосульки или ветки с дерева — ведь наверняка этот пункт в договоре отдельно не прописан;
— если автомобиль признан неисправным на момент аварии (хотя если вы регулярно проходили ТО, то он не может быть неисправным);
— если вам повредили шины и колесные диски.
В договорах КАСКО может быть пункт о хранении машины в ночное время только в гараже или на охраняемой стоянке. В таком случае не стоит ездить к друзьям с ночевкой.
Некоторые страховые компании устанавливают жесткие сроки подачи документов на возмещение и прописывают их в правилах. Наконец, обязательно вызывайте сотрудников милиции, если обнаружили свой автомобиль разбитым во дворе. Получите от них справку о возбуждении расследования «противоправных действий третьих лиц». И ни в коем случае не соглашайтесь на формулировку о «незначительном ущербе»! В этом случае дело не возбуждается, что дает страховой компании право проигнорировать ваш иск.
Чтобы постараться избежать всех этих подводных камней, внимательно читайте все бумаги, которые подписываете со страховой компанией. А лучше попросите их на изучение на пару дней. Посоветуйтесь с юристом или страховым брокером.
2. Как они занижают выплаты
Как известно, страховые компании делятся на тех, кто платит, и тех, которые под любым предлогом стараются отказать клиенту в возмещении ущерба. Это отличие очень заметно, когда речь идет о больших выплатах. Например, за угнанный автомобиль. Попробуем разобраться, сколько денег можно получить по страховке в разных компаниях, от чего зависит эта сумма и как автовладельцу выбрать себе добросовестную страховую компанию.
Где-то год назад с одним господином произошел уникальный случай. Его бюджетный Ford Focus (стоил 16 тыс. долларов) в скромной комплектации угнали всего через неделю после покупки.
Вероятно, кому-то покажется странным, что величина выплаты за один и тот же похищенный автомобиль, застрахованный на одну и ту же сумму, может значительно отличаться в зависимости от выбранной страховой компании. Особенно ощутима эта разница для новых автомобилей. Так, за свой Focus безутешный владелец получил всего лишь 14 880 долларов. Справившись у конкурентов, он выяснил, что в другой страховой компании возмещение могло быть больше — 15 693 доллара. Откуда же взялась разница в 800 долларов? Ведь в каждой из страховых компаний при заключении договора КАСКО ему говорили об одинаковом снижении стоимости машины — примерно на 20% в первый год.
Оказывается, в соответствии с правилами его страховой компании стоимость автомобиля снижается раз в месяц. А во втором случае автомобиль теряет в цене равномерно и пропорционально количеству «прожитых» дней — то есть за неделю он подешевел всего на 0,055% от первоначальной цены. В итоге Focus за первый месяц действия договора потерял 7% стоимости, за второй — 3% и в каждый последующий месяц еще по 1%. При этом неполный месяц действия договора принимается за полный. Таким образом, выезжая из автосалона, счастливый обладатель новой машины и ведать не ведает, что по договору страхования его автомобиль уже усох в цене на 1120 долларов!
Впрочем, это не единственная засада, которая поджидает автовладельца при получении страховки за свой угнанный автомобиль. Так, в расчет страхового возмещения не входит стоимость дополнительного оборудования, установленного на автомобиле, — сигнализации, стереосистемы, элементов тюнинга и т.д. Кроме того, немало будет удивлен невезучий автовладелец, когда обратится за возмещением при угоне автомобиля, прошедшего накануне серьезный ремонт. Повод для удивления прост — в большинстве страховых компаний до сих пор по рискам «угон» и «ущерб» устанавливается единая конечная страховая сумма, которая тает после каждой страховой выплаты. Чтобы подобные выкрутасы страховых компаний не стали для вас сюрпризом, при выборе страховой компании уточняйте, по каким правилам они страхуют автомобиль. В ваших интересах, чтобы страховая сумма за машину была лимитом ответственности на каждый страховой случай и не уменьшалась после каждой выплаты по риску «ущерб».
Однако все эти отличия в правилах страховых компаний не будут играть никакой роли, если вам вовсе откажут в выплате. Такое может произойти, если у вас на руках не окажется одного из документов на автомобиль (страховка, ПТС и техпаспорт) или полного комплекта ключей и брелоков управления сигнализацией. Кроме того, если на вашем железном любимце установлена спутниковая поисковая система, вы должны неукоснительно выполнять все требования оператора системы: своевременно уплачивать абонентскую плату и проходить техобслуживание. Оказывается, не выполнив хотя бы одно из этих нехитрых требований, вы начисто лишаетесь перспективы вернуть хоть какие-то средства за украденный автомобиль.
3. Исключения из страхового покрытия и другие нюансы
Покупая страховой полис КАСКО, многие автовладельцы забывают заглянуть в правила страхования, поглощенные изучением цены вопроса. Исключения из покрытия и другие нюансы остаются неведомыми вплоть до наступления страхового случая.
Проблема не только в небогатом опыте пользования страховыми услугами. Полис зачастую приобретается в нагрузку к банковскому кредиту, а такое добровольно-принудительное страхование до сих пор воспринимается как некое обременение. Однако же, когда дело доходит до неприятностей, о страховке люди почему-то вспоминают мгновенно. Вот только правила, по которым она действует, содержат массу условий, оговорок и исключений: шаг в сторону — и в выплате страховки отказано.
Пример № 1
Водитель, как это часто бывает, не прошел вовремя техосмотр. Автомобиль попал в аварию. Отсутствие действующего документа о техосмотре нашло отражение в протоколе, составленном инспектором ГИБДД. В итоге из страховой компании горе-автомобилист ушел с пустыми руками. «По закону вы не имели права ездить на этом автомобиле, а значит, мы вам ничего не должны», — заявили ему в офисе страховой компании.
Разумеется, отсутствие отметки о прохождении техосмотра не означает, что автомобиль был неисправен и это послужило причиной ДТП. Но имеет ли это значение? Поскольку закон требует регулярно проводить технический осмотр транспортных средств, то страховая компания вправе отказать в выплате, даже если нет прямой причинно-следственной связи между аварией и нарушением этого требования.
Пример № 2
Возвращаясь поздно с работы, водитель решил заскочить в круглосуточный магазин. Пока совершал покупки, машину угнали. Заявил в милицию, собрал все нужные бумаги, пришел в страховую компанию. А ему отказывают, ссылаясь на условия страхового полиса, где прописано, что в ночное время машина пребывает на охраняемой автостоянке. Никакие доводы про «пять минут» и про то, что обычно авто стоит где положено, не помогают.
Если в страховом полисе четко прописано условие, что автомобиль с полуночи до шести утра должен стоять на охраняемой стоянке, значит не стоит им пренебрегать независимо от обстоятельств. Страховую компанию при урегулировании убытка не будет интересовать, почему вы оставили машину ночью у магазина, пусть даже на пять минут, поскольку в этом случае факт нарушения договора страхования налицо. Если вы любите по ночам ездить за хлебом, лучше не рисковать, а исключить из договора указанное ограничение, заплатив за страховку чуть большую сумму. В некоторых случаях страховые компании настаивают на монтаже противоугонных систем и особых условиях содержания автомобиля. В частности, это касается так называемых рисковых моделей с печальной статистикой угонов.
Пример № 3
Возвращаясь из ночного клуба в легком подпитии, автовладелец решил посадить за руль супругу. Супруга, паркуясь, задела крылом столб. Чинить, естественно, решили за счет страховки. Но страховая компания отказалась компенсировать убыток на том основании, что за рулем был человек, не указанный в страховом полисе.
К списку людей, допущенных к управлению автомобилем, следует отнестись предельно внимательно. Сами страховые компании мотивируют свою щепетильность в этом вопросе тем, что, не обладая достаточной информацией о водителях, они не в состоянии правильно оценить риск и рассчитать тариф. Коэффициент рассчитывается исходя из данных о каждом водителе.
Вы – человек, который не упускает любой возможности заработать, в том числе и в Интернет. Правильно делаете – современный Интернет является не только средством получения интересующей информации, но с его помощью можно найти хороший приработок. Одно «но» всё же присутствует. В противовес желанию заработать у одного человека, у другого – возникает желание обмануть, «сорвать свой куш» и исчезнуть в просторах всемирной сети. Надо иметь определённые знания, чтобы не попасться в такую ловушку.
Современные высокие технологии бурно развиваются, позволяя человеку зарабатывать, не выходя из дома при помощи компьютера и глобальной сети Интернет. В Сети присутствует множество вариантов работы: разовый заработок, надомная и удалённая работа, постоянные заработки в Интернет. Поиск таких видов работы не составит труда, если в распоряжении имеется ПК и доступ в интернет. Теперь подробнее рассмотрим основные виды заработка и возможные уловки мошенников.
Зайдите в Интернет и в строке поиска введите интересующий вид работы. Не сомневайтесь, поисковик выдаст множество полезной информации. Можно поискать на сайтах, посвящённых поиску работы. Уверен, там есть из чего выбирать. Биржа труда предлагает множество вакансий, среди которых имеются разные виды надомной, удалённой работ.
Сразу хочу предупредить, что в Интернете существует множество видов заработка, но по большей части получаются копейки, которых только и хватает на оплату интернета и мобильного телефона. Сюда относятся: оплата за просмотр сайтов, чтение почты, сёрфинг, выполнение заданий (в основном, регистрации на сайтах) и прочие. Такой заработок быстро надоедает, и приходит осознание того, что далеко на этом не уйдешь.
На такие предложения люди постоянно и попадают, вводя в поисковике фразу «заработок в Интернете». Если натыкаются на мошенников, то получают как итог неуплату, блокировку аккаунта без объяснения причин со стороны администрации. Во избежание таких неприятностей пользуйтесь только проверенными почтовыми и кликовыми спонсорами. Деньги обещают небольшие, но всё-таки на 100% в отношении таких сайтов можно утверждать, что оплата будет на вашем счету.
Надомная работа безопаснее описанного выше способа заработка. Очень подойдёт для женщин-домохозяек, пенсионеров, людей с нарушением здоровья и инвалидов. Часто предлагают обработку корреспонденции, сбор простых предметов, рассылку разнообразных буклетов и справочной информации и многое другое. Оплата чаще всего для такой работы назначается сдельная, и ожидаемое вознаграждение зависит полностью от человека и его желания зарабатывать.
К чему ещё может привести поиск работы? К объявлениям об удалённой работе. Такой вид деятельности, на мой взгляд, наиболее привлекательный для пользователей Сети. Есть множество вариантов и способов заработка: написание статей, работа с мобильным контентом, проверка документов, выполнение дизайнерских и технических проектов, разработка и раскрутка сайтов и прочие. Большой плюс удалённой работы – возможность найти такой вариант, за который можно получать не только деньги, но и удовольствие в процессе любимой творческой деятельности.
Несколько советов во избежание обмана:
1. Использовать только проверенные временем и людьми сервисы. Просмотрите по данной тематике отзывы пользователей на форумах, чтобы оценить все «за» и «против».
2. Обратите внимание на наличие контактных данных и обратной связи с администрацией. Отсутствие данного пункта подтвердит, что ресурс создан мошенником.
3. Ознакомьтесь с «чёрным списком» спонсоров, предлагающих заработать в Интернет. Это поможет сберечь в будущем ваши нервы и время.
Итак, обобщим вышесказанное. Интернет предлагает множество самых разнообразных вакансий и видов заработка, среди которых можно найти такие, которые не требуют выходить из дома, ехать в другой конец города, сжигать нервные клетки при конфликте с коллективом или начальством. Описанные выше способы заработка подойдут людям, которые ведут спокойный образ жизни и любят получать деньги за результат своего труда, который сами и создают с помощью своей головы, компьютера и интернета.
Для хищения денег с банковских карт мошенники используют специальные приборы – скиммеры. Как правило, их устанавливают на отверстие в банкомате для приема пластиковой карты. Прибор считывает конфиденциальные данные, которые используются для создания дубликата. Уровень поддельных устройств, как правило, высокий, поэтому непрофессионалы не обращают на них внимание.
"Возможно, будут зазоры между внешней накладкой скиммера и самим банкоматом. На настоящем банкомате никаких зазоров быть не может",- объяснил РИА Новости сотрудник банка Роман Рыбаков.
Скиммером может быть и поддельная клавиатура для набора пин-кода, ее устанавливают поверх настоящей. Чтобы выявить обман, достаточно провести по краю – на клавиатуре не должно быть выступов. Настоящая клавиатура располагается вровень с основным корпусом. В банкоматах, защищенных от скиммеров, картоприемник выглядит как часть небольшой сферы. На такие отверстия считывающие приборы установить сложно.
Мошенники все чаще используют фальшивые документы для покупки жилья
Специалисты констатируют - мошенники все чаще используют фальшивые документы для приобретения недвижимости. Преступники подделывают паспорта, доверенности, подписи в документах.
На выставке-семинаре «Жилищный проект», которая проходила 4 февраля 2008 года, заместитель начальника отдела регистрации арестов и запрещений Управления Росрегистрации по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Ольга Борисова отметила, что в 2008 году в миграционную службу было направлено около 100 запросов с целью выявления поддельных документов.
«Делалось это в тех случаях, когда наши сотрудники обнаруживали несовпадение фотографии и подписи заявителя. Зачастую сомнения относительно чистоты документов оказывались ненапрасными» - сказала Борисова.
Также в 2008 году в Управление поступило более 4000 приказов о наложении ареста на объекты недвижимости, 2500 уведомлений из правоохранительных органов о проведении проверок и возбуждении уголовных дел, и почти 2200 заявлений от владельцев жилья с просьбой приостановить регистрацию принадлежащих им объектов.
Год будет тяжелым: продолжатся увольнения и сокращения зарплат. В самой уязвимой ситуации окажутся те, кто брал банковские кредиты - на квартиры, машины и текущие нужды. "Труд-7" разбирался с тем, как при потере дохода не потерять еще и свое имущество.
Конечно, лучший способ оградить себя от долгов - рассчитаться с ними. Если нет возможности погасить долг полностью, то надо напрячься и пару-тройку месяцев платить по кредиту сверх обязательных платежей хотя бы самый минимум. Досрочное погашение уменьшит сумму ежемесячных платежей. Если работы и зарплаты нет и наскрести даже на обязательный платеж неоткуда, то стоит подумать над предложениями банков и государства по реструктуризации долга. В конечном счете деньги, конечно, банку заплатить придется, но момент расплаты можно отодвинуть.
Остаться в квартире
В самую трудную ситуацию попали ипотечные заемщики - у них солидные ежемесячные платежи, падающая стоимость залогового имущества и самые большие риски - остаться без крыши над головой. Однако и банки, и государство идут им навстречу, ведь для них главное, чтобы человек все-таки вернул заемные деньги.
Тем, кто брал ипотечный кредит в валюте, банки активно предлагают перекредитоваться в рублях. Сегодня российской валютой манят банки "ДельтаКредит" (ставка в рублях 25-28%), ВТБ24 (до 15,1%) и многие другие. Особенно привлекательно выглядит это предложение на фоне стабильно падающего курса рубля (с начала осени он подешевел уже на 17%, а доллар и евро, наоборот, существенно подорожали). Согласно большинству предложений банков, конвертировать кредит в рубли смогут те, кто покрыл более 30% от залоговой стоимости квартиры.
Но в этой формулировке есть подводные камни. Во-первых, 30% считаются не от стоимости покупки квартиры, а от ее нынешней реальной цены. Это особенно важно для тех, кто оформлял ипотеку нынешним летом на пике цены. Дело в том, что за полгода цена на квартиры снизилась на 10-15%, а значит, размер кредита может превышать ее нынешнюю стоимость. Во-вторых, конвертация кредита в другую валюту - это фактически новая ссуда. То есть заемщику выдадут кредит, равный объему его задолженности, покроют старый долг и откроют новый. В новом договоре будет значительно более высокая ставка: например, кредит был в долларах под 9%, а станет в рублях под 17-20%. В результате увеличится ежемесячный платеж и общая переплата по кредиту. Однако из нового договора можно извлечь выгоду - увеличить срок. Растягивая его, можно сократить ежемесячные выплаты и тратить на платежи не ползарплаты, а только треть.
Главный минус реструктуризации состоит в том, что придется снова собирать все документы: от справки о доходах до документов на квартиру. Кроме того, за выдачу нового займа придется заплатить комиссию (в ВТБ24 она составляет 24 тысячи рублей).
Тем ипотечным заемщикам, которые потеряли работу или существенную долю дохода, обещает помочь государство - оно выдаст кредит на погашение платежей в течение 2009 года. Схема достаточно проста: заемщик обращается в "Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию" (АИЖК) с заявлением о предоставлении кредита на покрытие платежей по ипотеке в течение 2009 года, а затем оформляет документы на ссуду в своем банке. Фактически заемщик оттягивает решение проблемы - в течение года он будет платить по ипотеке маленькие суммы. Но в 2010 году дорогу в банк придется вспомнить: рассчитываться предстоит по двум кредитам одновременно (полученному от банка и от АИЖК). Так что перед тем, как воспользоваться помощью от государства, надо внимательно просчитать выплаты в 2010 году (они будут почти в два раза больше). При этом вряд ли в кризисном 2009 году удастся найти работу с прежней, а тем более и большей зарплатой. Если рассчитать силы неправильно, можно остаться без квартиры: либо ее с торгов продаст банк, либо ее выкупит АИЖК, а через год, если заемщик так и не найдет источников дохода, реализует с аукциона (такой законопроект сейчас находится на рассмотрении в Госдуме).
Поддержка АИЖК распространяется только на тех, кто может доказать свою неплатежеспособность (приказом о сокращении с работы или об уменьшении зарплаты) и то, что ипотечная квартира является единственной площадью для проживания. Получить кредит от государства не смогут те, чье жилье еще не достроено либо относится к категории элитного жилья (правда, какое именно жилье считать элитным, государство еще не определило).
Остаться за рулем
Если заемщик утерял возможность осуществлять регулярные платежи по автокредиту, то спектр возможных для него способов погашения данного займа резко сужается. Точнее, у заемщика по большому счету остается лишь два пути. Первый из них позволяет сохранить заветный автомобиль у себя в пользовании. Для этого нужно написать заявление в банк, выдавший кредит о реструктуризации вашего займа. В случае если банк обладает достаточными для того финансовыми возможностями, то между ним и заемщиком может быть заключен соответствующий договор, согласно которому в течение, например, полугода получатель кредита будет выплачивать не основной долг, а лишь начисляемые по нему проценты. Однако потом по истечении установленного срока деньги все равно придется возвращать в полном объеме. Стоит также добавить, что на подобные соглашения с клиентами идут лишь немногие банки, не отличающиеся особенным консерватизмом.
Второй путь несостоятельного плательщика хотя и не позволяет дальше пользоваться кредитным автомобилем, сохранит положительную кредитную историю. Поняв, что средств для погашения ежемесячных платежей нет, заемщик может написать заявление в свою кредитную организацию, где изъявит желание продать самостоятельно находящийся в залоге у банка автомобиль и вернуть все вырученные от этой сделки деньги. В противном случае, банк самостоятельно попытается реализовать машину. Для банка последнее крайне невыгодно, поскольку бывший в употреблении, пусть и недолго, автомобиль существенно теряет в цене, и при его продаже кредитная организация вернет себе средства уже далеко не в полном объеме.
Остаться с холодильником
Больше всего повезло тем, у кого нет денег на то, чтобы рассчитаться за кредитный телевизор или холодильник - потребительские товары, на которые брался кредит, не оформлялись в залог, а значит, банк не может их забрать. Проценты за просрочку по потребительским и экспресс-кредитам зверские, а служба безопасности достанет вас ночными телефонными звонками с просьбой погасить кредит. При этом, скорее всего, банк не пойдет на то, чтобы отсрочить выплаты - потому что речь идет не об очень больших суммах. Поэтому лучший способ - занять деньги и рассчитаться. Либо завести кредитную карту сроком не на год, а на три года, снять наличку (это будет стоить 4% от суммы операции) и закрыть потребительский кредит. Затем класть на карту большую часть зарплаты, а потом расплачиваться картой с этими средствами (за вычетом обязательного платежа) в магазинах. Если грамотно воспользоваться льготным периодом кредитования проценты по кредиту будут минимальными.
Еще недавно казалось, что ипотека, полученная в валюте, в конечном итоге обойдется дешевле рублевой. Ведь процентные ставки банков по валютным кредитам были существенно ниже. Но нынче доллар стремительно растет, и ипотека, взятая в валюте, становится для многих просто неподъемной. Как быть «валютным» заемщикам?
Легка беда начало
Вспомним недавнее прошлое. Минувшим летом при кредитовании на срок в десять лет заемщик мог получить долларовый кредит под 9,5 процента годовых. Рублевых же заемщиков при абсолютно равных условиях по сроку погашения кредита (тех же десяти годах), по первоначальному взносу и т.д. кредитовали в среднем под 11–11,5 процента годовых. Вот как взяла кредит семья москвичей Сидоровых. Живя в коммуналке, Сидоровы имели стабильную работу и «белый» доход. А когда многие их знакомые решили квартирный вопрос с помощью ипотеки, семейство тоже попыталось воспользоваться кредитом.
Сидоровы продали комнату, присовокупили сбережения. Оказалось, что для приобретения «двушки» в ближнем Подмосковье им требуется относительно небольшой кредит – в пересчете на у. е. примерно $70000. Так как совокупный доход семьи скромных служащих был невелик, выдать эту сумму банк согласился на 15 лет. Однако, учитывая, что первоначальный взнос составляет более 50 процентов, годовой процент по кредиту назначили относительно щадящий – 10,7.
Кредит Сидоровы получили, и квартиру благополучно приобрели летом прошлого года, когда курс доллара держался на уровне 23–24 рубля. Ежемесячный платеж тогда казался новоселам вполне приемлемым – $750. По курсу 23 выходило, что каждый месяц из семейного бюджета банку придется отдавать 17250 рублей. Причем, решение о кредитовании в валюте Сидоровы принимали, внимательно изучив кредитный договор. А в нем черным по белому значилось: вне зависимости от изменения курса доллара в ту или иную сторону банк не имеет права повышать процент по кредиту.
Зная о том, что доллар колеблется в пределах установленного правительством коридора, Сидоровы считали, что плату по кредиту осилят, даже если доллар вырастет до 30 рублей. Правда, в этом случае их ежемесячный платеж составлял бы 22500 рублей. Увы, коварный доллар переступил отметку в 30 «деревянных» и продолжает расти. Семейство выплачивает взносы по кредиту пока исправно, но с тревогой задумывается о том, как будут развиваться события дальше. Во сколько, на самом деле, обойдется приобретенная квартира? – вот, в чем вопрос для Сидоровых.
Приходят даже невеселые мысли о продаже жилья. Но за полгода цены на недвижимость упали, да и покупателя сейчас не найдешь… Изучив проблему, семья поняла, в какую неприятную историю она попала: продав по договоренности с банком ипотечную квартиру, рассчитавшись с долгом, въехать сегодня они смогут, несмотря на снизившиеся цены, лишь в комнату в коммуналке. Причем, меньшего метража, чем та, в которой жили раньше…
Чем хорош рубль
Услышав о том, что самый крупный банк решил пойти навстречу своим заемщикам и по упрощенной процедуре пересчитать долги по валютным кредитам в рубли по текущему курсу, Сидоровы обратились в свой банк с просьбой о перекредитовании. К сожалению, оказалось, что процедура эта непростая, а если кому и выгодная, то, прежде всего, банку. Вот, что заемщикам предложили для того, чтобы перекредитовать их в рубли:
—заново пройти андеррайтинг. Выяснилось, что при нынешнем подходе к оценке платежеспособности заемщика рассчитывать они могут на рублевый кредит по сумме, значительно меньше валютной;
—провести новую оценку рыночной стоимости квартиры;
—за выдачу рублевого кредита требуется заплатить комиссию – 24000 рублей (хотя рассмотреть заявку обещали бесплатно);
—поскольку за время кризиса банк поднял процент по кредитам, перекредитовываться придется под новый процент;
—ну, и самое главное: решившему рефинансировать ипотеку в рубли необходимо фактически еще раз оплатить расходы по оформлению кредита.
Иными словами, учитывая более высокий процент, допустим, при курсе доллара 30 руб., ежемесячно семье пришлось бы платить 27000 рублей. (Напомним, что при таком курсе доллара платеж по валютному кредиту в пересчете на рубли составил у Сидоровых лишь 22500). Впрочем, сейчас курс доллара еще подрос...
Вникнув во всю эту муку-мороку, семья раздумывает о том, как же им погашать кредит дальше?
Эксперт Татьяна Микеева считает, что впадать в панику Сидоровым, как и другим заемщикам, взявшим ипотечные кредиты в долларах или евро, преждевременно. Правительство уверяет, что девальвации и дефолта не будет, а значит, курс доллара и евро в два-три раза все-таки не поднимется.
Что же касается перекредитования, то оно дает возможность людям, взявшим кредиты в валюте, все-таки чувствовать себя более защищенными. Хотя рублевый кредит позволяет человеку прогнозировать свои финансовые возможности. Если он получает зарплату в рублях, ему более понятно, что и в этом месяце, и в следующем, и через год он должен будет отдать банку, например, 30000 рублей в месяц.
Самый простой вариант, по мнению эксперта, перекредитоваться в своем банке, подписав новый договор. Расходы будут минимальными. Но возможна ситуация, когда у «своего» банка не окажется рублевой программы, и тогда придется обращаться к другим кредиторам. При этом процедура рефинансирования усложнится.
Без резких движений
При выборе банка нужно ориентироваться на условия программы рефинансирования. Если в другом банке такая программа намного привлекательнее, чем в «своем», не нужно раздумывать и считать потерянное время. Выгода здесь очевидна, и потраченное время окупится сполна.
Еще один нюанс. Перекредитование возможно с момента, когда перестает действовать мораторий на досрочное погашение. Правда, после моратория в некоторых банках еще некоторое время может действовать период, когда погашать кредит можно, но за это взимается комиссия.
Есть ли другие способы расчета по кредитам? В ситуации, когда выплаты по ипотеке, взятой в валюте, забирают слишком большую часть семейного бюджета, некоторые заемщики начинают раздумывать: «А не продать ли ипотечную квартиру? Может быть, рассчитавшись с банком, стоит приобрести недвижимость меньшей площади и подальше от столицы?»
Т. Микеева считает такой выход не лучшим. Ведь цены на квартиры падают, поэтому для продаж сейчас не самое удачное время. По мнению эксперта, если перекредитоваться не получится, а доллар и евро все-таки резко вырастут, лучший выход – найти дополнительную работу, другие источники доходов и… продолжать погашать кредит, надеясь, что ситуация, в конце концов, стабилизируется. Ну, а в период поиска работы и иных источников для погашения кредита заемщикам должна помочь программа, разработанная правительством.
Помогут отсрочки
Недавно Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) определило правила и стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков. Программа вступила в силу с 1 января 2009 года.
Помощь заключается в том, что заемщику будут на год уменьшены размеры ежемесячного платежа по кредиту. В каждом случае размер платежа рассчитывается индивидуально, при этом он должен составлять не менее 500 рублей и не более половины платежа до реструктуризации.
Разумеется, в дальнейшем «недоплаченные» деньги придется возвращать, причем, с процентами. И здесь предусмотрено три варианта:
1) по истечении льготного периода будет восстановлен первоначальный размер платежа, но увеличен срок погашения кредита;
2) ежемесячный платеж увеличится в такой мере, чтобы общий срок погашения остался прежним;
3) платеж увеличится постепенно с необходимым продлением срока погашения кредита.
Кто получит помощь
На помощь в погашении ипотечного кредита могут рассчитывать не все. Государство не собирается «спасать» инвесторов, то есть граждан, которые, имея нормальное жилье, вкладывались в строительство второй, третьей квартиры не для улучшения условий жизни, а для сохранения сбережений. Не могут рассчитывать на поддержку государства и семьи, взявшие кредит для строительства элитного жилья.
Итак, критерии
Во-первых, право на господдержку возникает, если сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту оказывается меньше суммарного (рассчитанного на всю семью) прожиточного минимума в том или ином регионе. При этом совокупный доход должен упасть более чем на 50 процентов из-за изменения условий труда заемщика (например, введения на его предприятии неполного рабочего времени, оформления отпуска без сохранения зарплаты).
Во-вторых, квартира, купленная в кредит до 1 декабря 2008 года, должна быть единственным жильем и для заемщика, и для всех проживающих вместе с ним (зарегистрированных на этой жилплощади) членов семьи.
В-третьих, у семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дачи, машины, гаража) или сбережений (акций, паев, ценных бумаг, банковских вкладов), которые можно использовать для возвращения кредита.
В-четвертых, установлены требования к размеру приобретенного по ипотеке жилья. Для одного человека – не более 45 кв. метров; для двоих – не более 30 кв. метров на человека; для семьи из трех человек и больше – максимум 25 «квадратов» на каждого.
Для сельских домов метраж больше: максимум 70 кв. метров на одного; по 50 кв. метров для двоих (на каждого); по 40 метров – на каждого для семьи из трех человек и более. Лимитирован и размер ипотечного кредита. Для Москвы и области действует верхний порог в размере 5,7 млн рублей.
Кроме того, долг откажутся реструктурировать, если еще до ухудшения материального положения заемщик погашал кредит небрежно, допускал просрочки в платежах более 90 дней. Отсрочки не получат и те, кто брал кредит на строительство новой квартиры под залог уже имеющейся. Если дом не достроен, а кредит брался под залог новостройки, придется ждать окончания строительства. Заявление на реструктуризацию подается в банк, выдавший кредит, а если он откажет, следует обратиться прямиком в АИЖК. Такое заявление можно подать в течение всего 2009 года и, соответственно, платить по новому графику последующие 12 месяцев.
Но основной совет, который дают банкиры валютным заемщикам, это мобилизовать все ресурсы на погашение кредита. И, если есть хотя бы малейшая возможность, стараться погашать кредит досрочно. Ведь досрочное погашение в любом случае выгодно, так как сокращается итоговая сумма выплаченных процентов.
1. Изучите свои возможности и рассчитывайте только на собственные силы
Итак, вы решились на получение потребительского кредита. На семейном совете было решено – без той или иной вещи дальнейшая жизнь неудобна, медленна или просто невозможна. Однако обсуждалось не только это. Вы чётко просчитали, что, выплачивая кредит ежемесячно, можно будет ещё и пить молоко, есть хлеб, но только с небольшим кусочком варёной колбасы. На первый взгляд, прожить семейству всё-таки удастся. Однако призадумайтесь: а вдруг кто-то неожиданно заболеет, получит возможность учиться за границей или решит справить свадьбу или юбилей?
Рассчитывать при выплате кредита следует исключительно на собственные силы с учётом общего бюджета семьи. Ведь можно отдавать половину зарплаты в том случае, если вы обеспечиваете только себя. Однако если вам предстоит обеспечивать целое семейство, то о таком серьёзном урезании бюджета стоит призадуматься. Как правило, банки выдают кредит с расчётом на то, что сумма ежемесячной выплаты не будет превышать 50% заработной платы. Но будет лучше, если такие выплаты не превысят 25 процентов. Лучше в таком случае взять кредит на более продолжительное время.
2. Не оформляйте на себя кредиты для третьих лиц
Нередко в судебной практике рассматриваются дела следующего содержания: гражданин взял кредит для третьего лица на своё имя, отдал деньги в надежде на то, что то самое третье лицо погасит кредит вовремя, и остался в дураках – долг не погашен, а средств на его погашение нет. Кроме того – банк требует не только погасить кредит, но и заплатить грандиозный штраф.
Мошенники, как правило, поступают следующим образом: убеждают граждан в том, что вещь, которую они желают приобрести в кредит, выгодно покупать только в долг и никак иначе. Причём она – эта уникальная вещь – необходима им именно сейчас, поскольку жизнь без неё в дальнейшем практически невозможно. Однако сейчас взять кредит у них никак не получается. На это у мошенников найдётся сотня уважительнейших причин: от потери паспорта до упрямого работодателя, не желающего выдавать справку о доходах. А русский человек, как известно, - душа добрая: помочь всегда готов. Вот и получается, что обманутых в нашей стране – тысячи. Будьте внимательны!
3. Выбираем кредитную карту
Нельзя сказать, что существуют идеальные кредитные карты. Однако с точностью можно утверждать, что у той или иной кредитки есть свои преимущества, подходящие определённым людям. Перед тем, как выбрать карту, подумайте о следующем.
- есть ли у банка, предоставляющего вам кредитку, большое количество банкоматов (своих или банков-партнёров). От этого зависит, не придётся ли вам, желая снять деньги, бегать по всему городу и искать банкомат, не снимающий энные проценты при обналичке.
- существует ли у банка СМС уведомление (желательно, конечно, бесплатное) обо всех операциях с картой. При отсутствии этой услуги вам проблематично будет следить за тем, сколько и когда необходимо заплатить по кредиту, а также о незаконный операциях с картой, от которых никто не застрахован.
- изучите внимательно договор. Там должны быть прописаны чётко и ясно стоимость кредита и процентной ставки.
- изучите также стоимость годового обслуживания, штрафы и комиссию за обналичивание денег.
- бонусы и скидки – этот пункт изучать будет приятнее всего.
Если всё это вы изучили и сделали вывод, что карта вам полностью подходит – вы сделали правильный выбор для себя.
4. Автокредит – какая программа лучше
Покупая автомобиль в кредит, мы сталкиваемся с тяжелейшей проблемой – какую программу кредитования предпочтительнее выбрать. Тут без совета профессионала не обойтись. Итак, мы поможем вам выбрать программу кредитования при покупке автомобиля.
Первое и самое главное правило – без особой надобности не следует пользоваться так называемыми экспресс-кредитами. Всё потому, что, как правило, проценты в таком кредите значительно выше, что увеличивает сумму ежемесячных выплат.
Существуют программы беспроцентного погашения платежа. В этом случае вы подписываете договор с банком и за определённый срок просто выплачиваете полную стоимость автомобиля. Банку же придётся заплатить комиссию, а также оформить страховку.
Ещё одна форма кредита – кредит с обратным выкупом. Тут вы только частично погашаете стоимость, а через некоторое время автосалон выкупает у вас автомобиль. Если вы желаете оставить автомобиль у себя, то обязаны выплатить оставшуюся часть суммы.
Выбирая кредит, чётко изучите процентную ставку, а также остальные условия кредита. Выбирайте кредит не по совету знакомых, а рассчитывая только на свои предпочтения и силы.
Помните также, что выбирая автомобиль, не стоит решаться на покупку модели, которая «потянет» у вас ежемесячно на половину заработной платы. Поверьте, это весьма накладно.
5. Советы по получению ипотечного кредита
Вы приняли решение – получить ипотечный кредит. Для начала, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Он поможет вам рассчитать сумму ежемесячных выплат, а также общую стоимость квартиры. И тут вам стоит задуматься – позволяет ли ваше материальное положение взять такой кредит, или стоит призадуматься о квартире поменьше, чтобы не остаться на большой площади без молока и хлеба.
Процентная ставка должна составлять не более 15 процентов в рублях и 12 – в валюте. Кроме того, обратите внимание, не требует ли банк огромных сборов за обслуживание, заведение счёта и тому подобное.
Читайте кредитный договор вместе с юристом – это исключит вероятность упущения тонких деталей договора.
Подумайте – ипотека это не только накладно. Если у вас есть возможность купить квартиру, воспользовавшись простым кредитом – дерзайте. Ведь, получив ипотеку, вы не только заплатите в несколько раз больше, но и не сможете свободно распоряжаться своим жильём – продать его будет возможно только с разрешения банка. А получить такое разрешение можно только в исключительных случаях.
6. Какая валюта лучше – берём кредит
Практически каждый заёмщик сталкивается с дилеммой: брать кредит в российских рублях или же остановиться на долларах США (или, возможно, евро).
Чаще всего определяющим фактором является то, в какой валюте вы получаете зарплату. В этом случае вы не только рассчитываете стабильный доход в той же валюте, в которой берёте кредит, но и не оставляете в обменном пункте кровно заработанные деньги.
Если кредит краткосрочный – можно взять его в валюте, это снизит процентную ставку. Если же вы берёте его, скажем, на 20 лет, то спрогнозировать курс валют на такой длительный срок – невозможно. Вы рискуете потерять огромную сумму.
Что касается евро. Такой кредит вам сможет выдать не каждый банк, ведь курс евро нестабилен настолько, что трудно предположить его судьбу в дальнейшем. Краткосрочные кредиты в евро весьма популярны, а вот кредиты на длительный срок встречаются очень редко. Да и расплачиваться за приобретаемую вещь вам, скорее всего, придётся в долларах США.
7. Сбор документов – как получить ипотечный кредит
От того, насколько правильно вы сможете представить документы в банк, зависит, будете ли вы одобрены в качестве заёмщика. Именно поэтому на сбор и оформление документов стоит обратить особое внимание.
При помощи собранных документов (их списки можно увидеть в интернете, а также узнать в банке), а также заполненной вами анкеты, банком должны быть оценены все достоинства вас как заёмщика. Самое большое внимание стоит обратить на отображение фактических доходов. На основании этого документа банк примет решение о вашей платёжеспособности, а также решит, возможно ли выдать вам в долг ту или иную сумму.
Существуют услуги ипотечных менеджеров. Специалист такого плана не только поможет вам грамотно укомплектовать пакет документов, но и сопроводит на собеседование, что оградит вас от нежелательных затруднений при беседе с работниками банка.
8. Главное – правильный расчет
Для того, чтобы кредит принёс вам радость от новой покупки, а не новые проблемы и практически нерешаемые денежные вопросы, прежде чем обременить себя обязанностью выплачивать банку какие бы то ни было суммы, рассчитайте свои возможности.
Для начала, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Это даст вам возможность рассчитать, в какой срок и какими суммами вы сможете выплачивать кредит.
Подумайте, какое количество денег в месяц вы можете выделить для выплаты. Как правило, банки не выдают кредит с расчетом на то, что сумма ежемесячной выплаты будет превышать 50 процентов от общего дохода. Но лучше не идти на максимум и взять такую сумму и на такое время, чтобы сумма выплаты в месяц не составляла более 25-30 процентов от заработной платы.
Если банк даёт такую возможность, то вы можете выплачивать в месяц не строго закреплённую сумму, а большую, что позволит сэкономить на процентах и вернуть кредит досрочно.
Помните, что выплачивать вам придётся не только сумму самого кредита, но и некоторые комиссии, взимаемые банком за услуги. Это существенно увеличит общую сумму выплат. Среди таких выплат – комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу займа, за ведение ссудного счета.
9. Как погасить кредит
О том, что погашать кредит нужно, знает каждый. Но не каждый знает, что делать это можно двумя способами. Это аннуитет и дифференцированный платеж. За такими, на первый взгляд, непостижимыми понятиями скрываются элементарные вещи. Итак.
Аннуитет – это регулярная выплата средств равными долями. Со временем процент будет уменьшаться, основной долг – увеличиваться, что и даст в итоге равные суммы в течение всего времени выплаты кредита. Что касается плюсов и минусов. Плюс в том, что вы точно рассчитываете, какую часть бюджета потянет кредит ежемесячно. Минус – в итоге вы в любом случае переплачиваете конкретную сумму, а она может быть немаленькой.
Дифференцированный платеж в некотором смысле удобнее. Вначале вам придётся выплачивать достаточно приличные суммы. Дальше же по мере выплат сумма будет уменьшаться за счет того, что проценты станут начислять только на оставшуюся сумму. Как правило, при долгосрочном кредите пользуются именно такой формой выплат.
10. Как рассчитать кредит
Для того чтобы определиться с суммой кредита, вам необходимо произвести строгий расчет – определить сумму ежемесячных выплат. Но как это сделать.
Для этого вам потребуется кредитный калькулятор, который можно найти на сайтах большинства банков, а также на порталах, посвящённых кредитованию и ипотеке.
Итак. Расчёт вы сможете производить как в рублях, так и в долларах США. Всё зависит от того, в какой валюте вам удобнее брать кредит. С этим также можно определиться с помощью калькулятора.
Вам будет предложено ввести срок кредита, процентную ставку, сумму первого взноса, а также тип расчета.
Однако при пользовании любым калькулятором крайне трудно точно подсчитать точную сумму, поскольку она зависит от множества тонкостей, которые никак нельзя упустить при изучении тарифов банка и договора. Пользуясь калькулятором, вы узнаете только ориентировочную сумму, от которой сможете отталкиваться в дальнейшем.
Когда вы подсчитали конечную сумму, подумайте – оправдана ли цель выплатой, к примеру, 50 процентов от дохода в месяц. Специалисты рекомендуют ограничиться 25-30 процентами.
Часто бывает так, что форс-мажорные обстоятельства (пожар, гибель супруга, дорогостоящее лечение внезапно заболевшего родственника, потеря работы) мешают клиентам вернуть кредит и заплатить проценты по ним. Что же делать в такой ситуации? Как остаться честным человеком и справиться с финансовой трудностью?
Продать что-нибудь ненужное...
Если банк выдал вам кредит под залог, (ценных бумаг, автомобиля, антикварные ценности), то для погашения долга можно продать такой залог. Труднее, если вы заложили жилье. Часто на продажу заложенной недвижимости уходят месяцы, и в течение которых опять -таки набегут проценты по кредиту. Однако, часто пени и штрафы с клиента, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов должника обычно не освобождают. А если же банк выдал вам деньги без залога и поручителей, то дело может дойти и до суда.
Когда банк придет на помощь...
Конечно, можно попытаться одолжить денег у близких, друзей и знакомых. В случае же, когда вы не смогли получить такую помощь от самых дорогих вам людей, банк может предложить вам реструктуризовать долг, если, конечно, причину неплатежей они сочтут уважительной. Такой причиной может послужить - смерть супруга, потеря дохода, заболевание, требующее дорогостоящего лечения, рождение ребенка, пожар, или другое стихийное бедствие, в результате которого клиент теряет все имущество.
Можно также (в таких случаях) договориться с банком о пересмотре сроков и порядке возврата долга. В ход могут пойти отсрочка выплаты основного долга или долга вместе с процентами, удлинение срока займа.
Бывает и так, что помочь клиенту, банки применяют и более сложные схемы. Если клиент получил несколько кредитов в разных банках, после чего, имея постоянный доход, не смог одновременно гасить все займы, он может воспользоваться перекредитованием — покрыть задолженность в одном банке за счет дополнительного займа, выданного другим на более выгодных условиях.
Выгодно быть честным
В каждом случае вопрос о реструктуризации кредита и ее условиях решается индивидуально. Обычно заявление заемщика рассматривает кредитный комитет. Больше шансов на положительное решение у тех заемщиков, которые заранее, не допуская просрочки платежей, честно сообщили банку о своих проблемах, предоставив документы, подтверждающие невозможность платить по долгам.
Банк скорее согласится на реструктуризацию задолженности, если заемщик имеет свой четкий план решения этой проблемы. Крайне важно и то, как клиент ранее исполнял свои обязательства.
Заемщикам, которые хотят отсрочить расплату по долгам, нужно знать: еще до переговоров, банк тщательно проверит текущую платежеспособность клиента и достоверность предоставленных им документов об инциденте. Если выяснится, что заемщик — нечистоплотен в своих делах, банк немедленно потребует погасить все долги.
Вот так теряют репутацию...
Но и у тех, кому удастся выйти из такого щекотливого положения, впоследствии могут возникнуть новые проблемы. Ведь информация о порядке погашения займа может отразиться на кредитной истории заемщика. В ней записаны даты погашения и объемы долгов, сроки выплат процентов, данные об изменении кредитного договора, сведения о погашении займа за счет обеспечения при несостоятельности клиента, сведения о судебных решениях.
Кроме того, информацию о проблемном заемщике неформально могут передать друг другу банковские службы безопасности. Такой клиент при обращении за новым кредитом немедленно получит отказ.
Но руководство некоторых банков не видят большой трудности в том, что кредит реструктурировался. Если клиент благополучно погасил переоформленный кредит, то при получении очередного кредита у него, скорее всего, не будет сложностей.
Если работы нет – а долги есть. Денег нет – а кредиторы не дремлют. И при всем этом хочется еще и есть, спать (желательно, в своей квартире, а не на улице или на вокзале) и продолжать полноценную жизнь, не ударяясь в бега и не скрываясь от банкиров и коллекторов… Что делать, если нет денег на возвращение кредита (да что там говорить, иногда и на жизнь не хватает)?
Надо еще раз все взвесить (хотя «подумать и взвесить» надо было ДО того, как был взят кредит и обязательства по нему) – и идти расхлебывать ту кашу, которую заварили. Если эту кашу вовремя разгрести, то есть шанс, что ее еще можно будет съесть. Если же эту заваренную кашу оставить на огне и продолжать ее игнорировать, дело кончится переводом продуктов (в сгоревшей каше ), порчей имущества (плитка и посуда) и потерей здоровья (если останетесь голодным – это, конечно, плохо для здоровья, но если кашу съедите – имеете все шансы попасть в больницу и потратить еще больше денег на лечение). Так что выход только один и, как и в большинстве случаев, он располагается именно там, где вход. Но вряд ли он вам понравится.
Чтобы в ситуации стресса принять рассудительное и взвешенное решение, нужно собрать волю в кулак, запастись терпением и еще раз прочитать контракт. Чтобы окончательно уяснить, чем именно грозит вам невозврат кредитов, какие штрафы будут начислены и есть ли возможность их избежать. Считайте это боевым крещением, ведь вы на своем опыте узнаете все нюансы работы с должниками. И помните: то, что нас не убивает, делает нас сильнее. В следующий раз вы сто раз подумаете (и сто раз перечитаете контракт) прежде чем брать кредит. И правильно сделаете. А сейчас осталось только пережить эту неприятную ситуацию и попытаться выйти из нее с честью и наименьшими потерями. Оставив при себе здоровье, нервы и как можно больше денег, потому что банки не имеют привычки прощать кредиты и постараются возместить свой ущерб по максимуму.
Итак, что делать, когда денег нет, а кредиторы дышат вам в затылок (может, еще и не дышат, но вам так уже кажется):
1. Не впадайте в панику.
Самое плохое, что могло произойти – уже произошло. Ваш случай не единичен. В сложившейся обстановке многие люди, взявшие кредит раньше, когда было относительно хорошо с работой и зарплатой, задумываются о том, как они смогут его отдавать сейчас, когда денег нет и не предвидится.
2. Пойдите в банк.
Да-да, возьмите себя в руки и пойдите в банк. В данном случае вы и банк – по одну сторону баррикад. Заемщик, который честно признается во временном отсутствии денег, но при этом не старается схитрить и увильнуть от неминуемой расплаты, не скрывает своих затруднений и не скрывается от банка сам, всегда может рассчитывать на уступки банка.
Конечно, если вы взяли небольшой кредит и не являетесь постоянным клиентом банка, рассчитывать на какие-то серьезные уступки не стоит. Но добиться отсрочки платежей на 1-3 месяца (без начисления пени, но с начислением процентов) вполне реально. И при этом ваша кредитная история не будет испорчена. А при отсутствии работы и это уже не мало.
В том случае, если вы взяли большой кредит, например, на покупку квартиры, и до сих пор были дисциплинированным плательщиком, договориться об отсрочке платежей будет еще проще. Правда, проценты по кредиту за эти месяцы будут продолжать начисляться. А за эти несколько месяцев отсрочки ваша финансовая ситуация, скорее всего, улучшится.
3. В самом плохом случае, если вы понимаете, что никаких доходов нет и не предвидится, придется продавать залоговое имущество.
Для этого опять же надо взять себя в руки, пойти в банк, рассказать менеджеру о вашем положении и договориться о снятии запрета на продажу с залогового имущества. Продать залог с максимальной выгодой, предварительно спросив, может ли банк оказать помощь в рекламе, продаже или оформлении сделки (возможно, банк постоянно сотрудничает с агентством по недвижимости, у него может быть налажена связь с нотариусами - все это облегчит вашу участь). Попросить банк проконтролировать чистоту сделки (хотя бы будете уверены, что получите на руки именно денежные купюры, а не фальшивки) и погасить задолженность перед банком.
4. Обязательно возьмите справку из банка о том, что вы полностью погасили задолженность, и банк не имеет к вам никаких претензий.
"Банкоматный вирус": как банкоматы "крадут" деньги?
Ленты новостей в последние дни заполонила информация о некоем "страшном вирусе, крадущем деньги в банкоматах". Дабы разобраться в ситуации и донести до вас информацию из первых рук (от специалистов, разобравшихся в ситуации), приводим выдержки из пресс-релиза известного отечественного производителя средств обеспечения компьютерной безопасности. Ценными сведениями поделился Александр Гостев, руководитель центра глобальных исследований и угроз "Лаборатории Касперского".
Речь идет о Backdoor.Win32.Skimer.a. По функционалу это троянская программа, способная заражать банкоматы американского производителя Diebold, одной из наиболее популярных марок банкоматов, используемых в России. Заражённые машины становятся уязвимыми для дальнейших действий злоумышленника, а именно: имея специальную карточку доступа, вирусописатель может снять всю наличность, имеющуюся в банкомате, а также получить доступ к информации о всех проведённых через этот банкомат транзакциях других пользователей и данных их кредитных карт.
Мы не располагаем информацией о реальных случаях заражения - она не поступала в "Лабораторию Касперского" ни от самих банков, ни от их клиентов. Мы предполагаем, что количество реальных случаев заражения, если таковые вообще существуют, минимально. Принимая во внимание некоторые особенности вредоносной программы (она способна "работать" с долларами, рублями и гривнами), можно предположить, что цель автора вредоносной программы - банкоматы в России и на Украине.
Принцип заражения, учитывая отсутствие обращений от банков, пока не до конца очевиден. Специалисты "Лаборатории Касперского" предполагают, что речь может идти о двух возможных вариантах: прямой физический доступ к системе банкомата или доступ через внутреннюю сеть банка, к которой подключены банкоматы. К сожалению, рядовой пользователь не сможет самостоятельно определить заражение банкомата. Однако это могут сделать его владельцы. Чтобы избежать возможного заражения, эксперты "Лаборатории Касперского" настоятельно рекомендуют всем банкам провести проверку эксплуатируемых сетей банкоматов при помощи обычной антивирусной программы, детектирующий данное зловредное ПО. Данная вредоносная программа была обнаружена и добавлена в антивирусные базы "Лаборатории Касперского" 19 марта 2009 года.
Линейный вид
