Вроде бы не шиковал, не покупал ничего лишнего, но до зарплаты еще неделя, а деньги кончились. Если эта ситуация вам знакома, то срочно нужно начинать контролировать расходы.
Как известно, сколько бы мы ни получали, тратится все. И даже если доход вырастет в 2 раза, то чудесным образом вырастут и расходы в те же 2 раза.
Как быть? Запомнить несколько простых советов:
1. Снимать деньги с карточки. Причем сразу все.
Наличность кажется нам более материальной. Когда вынимаешь бумажки из своего кошелька и физически их отдаешь за товар или услугу, то трата как-то осмысливается. А когда протягиваешь карточку, ее прокатывают и возвращают тебе обратно, то в сознании момент траты не отпечатывается, и ты продолжаешь тратить, крайне удивляясь в конце месяца, «куда же ушли деньги?».
2. Расписывать расходы заранее.
Как только получил зарплату или снял ее с карточки (напоминаю, сразу всю), исходя из имеемой суммы, надо расписать расходы на ближайший период (как правило, месяц). Если есть кредит или долги, то первым делом откладываем необходимую сумму в отдельное место. Буквально берем купюры и откладываем. Дальше распределяем оставшиеся деньги, в зависимости от задач. Проще всего это сделать, если заранее подготовить несколько конвертов с соответствующими надписями. Например, «еда, аптека, бытовая химия», «одежда, обувь, аксессуары», «транспорт», «кварт. плата», «подарки», «развлечения» и т.д. - в зависимости от реальных статей расходов. В эти конверты раскладываем деньги.
А теперь самое главное.
3. Тратить деньги, четко контролируя, из какого конверта и на какие цели.
Если, например, вы с утра взяли из конверта «еда», скажем, 2 тысячи, а по дороге с работы зашли на распродажу и жутко захотелось купить супер-джинсы за нереальные 700 рублей, то упускать шанс купить недорого хорошую ведь, конечно, нельзя. Покупайте. Но! Как только придете домой, сразу возьмите из конверта «одежда» сумму, потраченную на джинсы (700 рублей), и добавьте в конверт «еда», так как именно из этой статьи расходов вы брали деньги.
4. Стараться не перекладывать деньги из одного конверта в другой до конца определенного периода (в нашем примере это месяц).
Если и перераспределять деньги, то в конце месяца. А вообще, если возникла такая необходимость, значит, вы неправильно расписали свои расходы (кстати, прежде, чем раскладывать деньги, можно расписать все в виде цифр, кому так удобнее). Надо учесть это в следующем месяце при планировании расходов.
5. Желательно иметь некоторый неприкосновенный запас.
Это может быть конверт с надписью «другое» или «НЗ». Или счет в банке. Или просто стеклянная банка. Дело в том, что бывают чрезвычайные обстоятельства (как приятные, так и не очень), расходы на которые невозможно запланировать. Хорошо бы регулярно пополнять свой «стабилизационный фонд» хотя бы минимальными суммами. Если вы не сторонник откладывания на «черный день», то можно копить на что-то серьезное и приятное (на машину, хороший отдых, недвижимость, в конце концов). Зато в непредвиденной ситуации вы будете материально защищены.
Следуя этим простым рекомендациям, вполне возможно, что в конце месяца, когда уже будет получена следующая зарплата, в конвертиках вы обнаружите несколько не потраченных купюр. А уж как ими распорядиться - потратить или начать на этой основе создавать новый капитал - это тема для другой статьи.
Как приобрести капитал, или Мало много заработать, нужно много накопить
Деньги - ресурс необходимый, но почему-то зачастую не достаточный. Сколь велики ни были бы наши доходы, расходы практически всегда растут быстрее. И это - наглядная иллюстрация закона увеличения потребностей, не самого приятного закона в нашей жизни.
Выход есть и он очевиден: деньги можно накопить. Да, возможно, сегодня не самые благоприятные для этого финансовые условия в стране и в вашей отдельно взятой семье. Но давайте вспомним, на сколь меньшую сумму мы умудрялись жить в студенчестве или просто в начале своего трудового пути? Так ли оправдана необходимость тратить все деньги, что мы зарабатываем сегодня? Нет. Нужно просто привыкнуть к финансовой дисциплине.
Кроме того, существуют некоторые полезные финансовые привычки, которые помогают аккумулировать капитал:
1. Откладывать деньги нужно регулярно - с каждого нового поступления или с каждой зарплаты, но не реже одного раза в месяц.
2. Делать это лучше всего не в конце месяца, не то, что осталось, а сразу, чтобы уж гарантированно.
3. Сколько откладывать? Финансовые консультанты обычно говорят о сумме в 10 % от дохода, это не обременительно для бюджета и безболезненно для нашей психики.
4. Иногда случаются и приятные неожиданности - прибавка к жалованью, иные незапланированные доходы. Мы не призываем направлять их полностью в фонд имени «Черного Дня». Порадовать себя и близких, повысить уровень жизни - достойное дело. Однако отложить часть этой прибавки, оптимально половину - разумное решение разумного человека.
5. Самое главное - куда откладывать - в чулок, в матрас, в кубышку, прикопанную в огородике? Нет! Деньги должны делать деньги. Возможны риски? Конечно. Но, мы руководствуемся принципом «Не складывать все яйца в одну корзину». Недвижимость, акции, ПИФы, банковские вклады на специальных условиях. Да, да! Даже, если у Вас небольшая зарплата, все перечисленное тоже может приносить прогрессирующий доход. Стоит только начать и последовательно придерживаться финансовой дисциплины. Даже если часть средств «сгорит» в очередном катаклизме, прибыль от оставшихся вполне может покрыть убытки. Проконсультируйтесь с финансово грамотными знакомыми, попросите банковских служащих рассчитать ваш доход по сделанному вкладу на достаточно длительный срок - результат может вас поразить. Не стоит недооценивать математические прогрессии.
Вот таким образом, начав со следования этим нехитрым советам, а затем, постигнув иные тонкости и нюансы создания собственного состояния, Вы можете стать очень обеспеченным, если не очень богатым человеком. Кроме шуток. Просто поверьте в это.
Знаете ли вы, что у 15% активных пользователей сервиса “4 Конверта” вообще нет сбережений? (В среднем по стране этот показатель, очевидно, намного выше.) Это означает, что если наступит “чёрный день календаря” (потеря работы, высокие медицинские счета, пожар дома и т.п.), им придётся обращаться к друзьям/родственникам за финансовой помощью, либо в срочном порядке распродавать часть имущества. Давайте посмотрим на причины, почему так получается, что у людей не получается откладывать:
Лень и Самодисциплина:
•Планирование финансов - долгий и сложный процесс. Самое долгое в этом процессе - определить все свои постоянные издержки и социальные обязательства, а также определить источники дохода, не скрывая их от второй половины, если она есть. Начать работу с системой “4 Конверта” можно за 10 минут и ежедневно тратить по 30-40 секунд на отслеживание выполнения плана.
•Я могу откладывать только деньги, которые мне подарили, или премию с работы. С точки зрения планирования, данный подход неверен, т.к. невозможно предугадать, дадут вам премию или нет (особенно в кризис), а подарки, как правило, требуют таких же подарков, только в обратном направлении.
•Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев.
•Мне не нужны сбережения. До первой проблемы, требующей денег для решения.
•Я живу здесь и сейчас и не хочу думать о будущем. Джон Голсуорси писал, что “если вы не думаете о будущем, у вас его не будет“. Слушайте классика.
•Муж (жена) занимается финансами, а я просто живу. В семье финансовые вопросы нужно обсуждать совместно.
Возраст:
•Я слишком молод, чтобы думать об этом. Привычки вырабатываются в молодости, и менять их в зрелом возрасте вдвойне сложнее.
•Пенсия уже близко, поэтому мне уже поздно что-то менять. Для создания “финансовой подушки” возраст неважен.
•Но я же откладываю деньги в пенсионный фонд. Проблемы, требующие денег, могут наступить (и наступят!) до достижения пенсионного возраста.
•Когда я выйду на пенсию, обо мне позаботится государство. Да, но в последнюю очередь, и намного хуже, чем вы себе это представляете.
Отсутствие Денег:
•Я не зарабатываю достаточно, чтобы что-то откладывать. Если только вы не живёте впроголодь, всегда есть возможность откладывать хотя бы 5% (лучше 10%) от дохода. Хотите финансовую свободу? Учитесь жить на меньшую сумму, чем заработали. Ищите новую работу или подработку, если доход действительно катастрофически низкий.
•Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания “финансовой подушки”. Это и верно, и неверно. Верно, потому что это действительно выгоднее, т.к. вы экономите на процентах. Неверно, потому что финансовая стабильность (т.е. наличие Резервного Фонда хотя бы на 3 месяца вперёд) сейчас важнее отсутствия долгов потом.
Наличие Денег:
•У меня достаточный доход, чтобы не думать о сбережениях. Очень опасное заблуждение: как только доход прекращается (компания, уходящая под воду, тянет за собой даже гениальных сотрудников), все ваши обязательства, взятые из расчёта на доход (выплаты за дом, за недавно купленную Maserati, оплата образования детям), мгновенно вгонят вас в долги.
•Я живу на пособие по безработице, и мне хватает. Пособие не вечное (хотя в некоторых странах для некоторых категорий людей - вечное), и чем дольше вы наслаждаетесь жизнью, ничего не делая, тем ниже ваши шансы на дальнейшее трудоустройство. Это не говоря уже о том, что окружающие вас люди кормят вас на свои налоговые деньги.
•Если у меня будут деньги, меня ограбят. Хранить деньги под подушкой и хвастаться накоплениями необязательно. Грабят обычно по наводке.
Заблуждения:
•Я никогда не найду лучший банковский вклад. Не надо гоняться за лучшим (это вообще вредно для психики) - зайдите на ratia.ru или эквивалент для вашей страны и найдите подходящий вам вклад от уважаемого банка на нужных вам условиях. Доход важен, но дисциплина не менее важна: если вы сэкономили $100, а инфляция съела $5, у вас всё равно осталось $95, что больше, чем если бы у вас осталось $0.
•У меня есть кредитная карта, так что у меня есть Резервный Фонд. Резервный Фонд - это ваши деньги, а не деньги банка. Расчитывать на кредитную карту - это расчитывать на займ у друзей и знакомых под грабительский процент.
•Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в глазах знакомых. Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными тратами - плохой пример для подражания и социализации.
•Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться. В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы.
Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить - комментарии ждут вас!
При разговоре о доходах речь идёт про посленалоговые деньги, т.е. когда налоги уже были вычтены.
Сбережения и инвестиции
3-X месяцев, где X - процентный показатель безработицы в вашем регионе - ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). "Просуществовать" - это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.
5-10% - минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель - не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и 20% от дохода, считайте это подарком судьбы.
10% - максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания - одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите
72 - Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)
90% - если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80-90% от ваших трат обязательств во время активной трудовой деятельности.
100-ваш возраст - процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100-30=70% акций. Остальное - это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска).
$1 000 000 - желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант - вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).
Покупки и кредит
1% - научитесь тратить 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового: запишитесь на финансовый семинар, купите и прочитайте умную книгу, прыгните с парашютом и т.п. Это даст вам новые ощущения без создания комплекса вины по поводу траты денег.
2% - Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам - вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок
2 - размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода.
4 - если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет (т.е. размер конверта, умноженный на 4/7), обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.
8 лет - обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет.
10% - максимально допустимый размер выплат по автокредиту.
10 лет - если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки - ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее
20% - максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе.
30% - до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.
28-35% - максимально допустимая доля ипотечного кредита относительно вашего дохода. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35% - не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги.
36-48 месяцев - максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.
36-48% - критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом).
50% - Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии.
100 долларов - если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы.
Прочее
10 - в среднем 10 дней требуется рядовому человеку, не испытывающему финансовый кошмар, чтобы начать и перестать вести учёт трат. Именно по этой причине онлайн-сервис финансового планирования "4 Конверта" имеет больше шансов на существование, т.к. он не требует скрупулёзного учёта трат.
Ведение бюджета для тех, кто этим никогда не занимался, может показаться ненужным и даже неприятным делом. Или же стать причиной стресса. Ведь необходимо думать, сколько и на что можно потратить, надо контролировать все средства и не делать спонтанных покупок. С бюджетом жизнь наверняка скучная, и радости в ней никакой. Такие мысли могут посещать тех, кто упорно не хочет контролировать свои средства, хотя уже загнал себя в угол собственными бесконтрольными тратами. Именно из-за нежелания менять что-то в своей жизни мы начинаем оправдывать себя и придумывать притянутые за уши объяснения бездействию. Хотя если задуматься, бюджет на самом деле очень полезная вещь. А о плюсах семейного бюджета – далее.
Конечно, никто не утверждает, что как только вы начнете контролировать свои прибыли и траты, финансовая ситуация в семье тут же улучшится, и вы станете если не миллионерами, то уж точно зажиточными людьми. Но это ведь только первый шаг к хорошей жизни. Деньги, как известно, любят счет и по правилам фэн-шуя стремятся попасть именно к тем, кто их к себе призывает. Так что, если вы уж начали контролировать свои личные финансы, вы на пути к благополучию. Вы увидите, что с денежными проблемами на самом деле можно справиться. И даже если они не решатся сразу, то в перспективе наверняка трудностей не будет. К тому же осознание того, что вы что-то предпринимаете, поможет снизить уровень стресса.
Семейный бюджет – дело двоих партнеров, и в этом случае все финансовые решения принимаются сообща. Каждый партнер имеет право голоса в отличие от ситуаций, когда один в семье или отношениях занимается деньгами (зарабатывает, считает и решает, на что тратить), а второй просто занимает пассивную позицию. В случае, когда бюджет составляется и ведется совместно, отношения укрепляются, растет доверие друг к другу, да и финансовая ситуация в семье улучшается. А когда в паре нет ссор (особенно из-за денег), то люди чувствуют себя прекрасно, следовательно, и не подвержены стрессу. Они знают, что поддержат друг друга, случись что-то непредвиденное.
Когда в семье трудности с деньгами, кормилец или оба работающие партнера чувствуют себя беспомощными и неспособными что-либо изменить. А вот при составлении бюджета, рассмотрении всех трат и планировании будущих расходов вы ощутите себя сильными и имеющими возможность контролировать ситуацию. Все в ваших руках, и решение проблемы уже не кажется таким сложным. Нужно только начать действовать, а не сидеть, сложа руки, и медленно впадать в депрессию из-за денежных неурядиц.
Наконец, бюджет помогает вам разбогатеть или хотя бы почувствовать уверенность в себе в финансовом смысле. И не всегда потому, что вы начинаете получать больше. Благодаря отслеживанию трат вы видите, каких из них можно избежать, и в итоге имеете возможность откладывать средства. Просто нелепые статьи расходов испарятся сами собой, когда вы осознаете, что так бесполезно и беспечно расставаться с зарабатываемыми с трудом средствами нельзя. А вера в себя, как известно, исключает стресс, так что о нервах тут и говорить нечего.
Наверняка вы согласитесь, что именно в наших силах самостоятельно бороться со стрессом. Нужно просто активно начать управлять своими личными финансами, и все встанет на свои места. Ведь мы сами творим свое будущее, и именно от нас зависит, каким оно будет, и в экономическом плане в том числе. Разумное отношение к деньгам не только позволит сохранить сотни рублей, но и даст возможность привыкнуть с уважением и рационализмом относиться к тому, что вы зарабатываете. Тогда о стрессе можно будет позабыть, а уверенность в себе и завтрашнем дне не оставит повода для волнений.
Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов?
«…сколько было, сколько потрачено, …сколько осталось. На сигареты должно хватить. Не хватает! Причина этого явления в том, что при акте покупки возникает так называемая виртуальная разница. Вероятно, в этот момент открываются какие-то Люки Времени, куда деньги и проваливаются».
(Евгений Арсюхин)
Говорить о том, что деньги надо не просто уметь зарабатывать, но еще и уметь сохранять и преумножать, можно долго и нудно. И безрезультатно. Если не вести бюджет, не записывать доходы и расходы и не анализировать их.
Для этого совсем не обязательно заканчивать бухгалтерские курсы или иметь высшее экономическое образование. Компьютер с программой (можно даже бесплатной) или тетрадочка с карандашными таблицами могут стать вашими лучшими помощниками в ведении бюджета. Так же, как и маленький симпатичный замочек. На кошельке. Чтобы было труднее его лишний раз открывать и появилось время ответить на три вопроса:
– Мне нужен этот товар?
– Он мне нужен именно по такой цене?
– Можно ли купить его дешевле?
Но люди, ведущие честную (!) домашнюю (семейную или личную – не важно) бухгалтерию, все еще так же редки в нашем отечестве, как и пророки. Сидеть над цифрами – это не модно и не престижно. Куда престижнее много зарабатывать. А в чем разница между топ-менеджером компании, который успевает растрынькать всю зарплату к концу месяца и залезть в долги к моменту получения денежного содержания за следующий месяц, и работягой, который перехватывает сотню-другую до получки? В том, что сумма долга у менеджера будет большей? Положение кого из них является более разумным, и кому из них будет легче рассчитаться с долгами?
Так почему же люди не ведут или перестают вести учет финансов? На это есть много причин. Было бы нежелание – а причины найдутся. Давайте рассмотрим самые распространенные из них.
1. Не считают нужным. Не видят очевидной пользы или не хотят тратить на это свое время.
«Я и так знаю, сколько денег я трачу, поэтому запись расходов не принесет мне ничего нового», – так говорят эти люди (и именно так говорила я сама до недавнего времени). Возможно, они правы – если никогда не покупают маленьких недорогих безделушек, не спускают половину заработанных денег на мелочи и у них всегда остаются деньги на самые важные потребности и накопления.
Но абсолютное большинство людей, которые нашли в себе силы вести бюджет хотя бы 2-3 месяца (а это минимальный срок для выявления прорех в кошельке, через которые утекают деньги), отмечают, что 10-50 процентов от зарплаты (или от других доходов) уходят в неизвестность. Как известно, начинающему «бюджетнику» с первой попытки не удается свести расходы с доходами с точностью хотя бы до рубля (до доллара, до гривны, до евро – не суть важно). Все равно между суммой доходов и расходов возникает какая-то виртуальная разница (у кого-то больше, у кого-то меньше). Практически невозможно записать абсолютно все расходы в течение месяца и ничего не забыть, ничего не утаить (иногда не утаить – очень сложно), особенно, если бюджет общий или семейный.
К тому же, увидев, сколько денег уходит на мелочи, люди начинают задумываться: а так ли они, мелочи, необходимы?
2. «Надоело! Скучно, мелочно и тошно!»
Через 2-3 недели люди перестают регулярно записывать траты, и к концу месяца уже сложно свести концы с концами. Таким людям можно только посоветовать не детализировать свои записи, оставив только основные графы: питание, квартплата, транспорт, связь, одежда, дети, подарки и др.
А в некоторых программах, например в «MoneyTracker» можно ввести даже запоминание цен товаров. Или заполнять только отдельные графы, не вдаваясь в излишние подробности. Или, внеся эти подробности (сжав волю в кулак!), при повторном просмотре оперировать более крупными категориями: мясное, молочное, колбасы, сладости и т.д. А уже потом подсчитать сумму расходов на мелкие статьи.
3. «Я вел запись расходов и доходов на протяжении нескольких недель – и не узнал ничего нового, не добился никаких результатов».
Результат от записей появляется не через 2-3 недели, а только через несколько месяцев, когда уже можно проанализировать основные ручейки и широкие полноводные реки «утекания» денег. Проанализировать и скорректировать. Некоторые речки, уходящие и уносящие с собой денежные купюры, можно совсем перекрыть, на другие – поставить шлюзы.
Например, когда появляется желание купить «что-нибудь», направьте его в другое русло: купите подарки для родных и близких на праздники и дни рождения. И деньги потратите не зря (ведь иначе все равно потратите, не так ли?), и от суматошных предпраздничных покупок убережетесь, когда продавцы выставляют на прилавок залежалый товар, потому что усталые и замотанные люди все равно все сметут.
4. Неудобный метод расчетов.
Это тот случай, когда человек вроде бы и не против вести запись доходов-расходов, но вот корпение над тетрадными листочками ему претит. Или программа для ведения бюджет подобрана не очень хорошая или не подходящая именно ему. Обычно я пользуюсь одной из современный компьютерных программ для домашней бухгалтерии: раньше – X-Cash, сейчас – MoneyTracker. Они простые, удобные и сразу понятные. А мне, как человеку занятому и ленивому, только это и нужно.
Самые удобные (лично для меня) функции, которые должны присутствовать в программах для домашней бухгалтерии:
удобный и логически понятный интерфейс;
защита с паролем;
несколько видов валют и обновление курсов;
разноуровневая система счетов (кошелек, кредитка, депозиты и многое другое);
иерархическая структура статей доходов и расходов (можно детализировать как угодно подробно, а можно выводить на экран только основные статьи);
учет скидок, обменов валют и комиссий;
автоматическое запоминание цен на товары в разных магазинах;
календарь и напоминания;
печать списка покупок;
настройки, которые можно менять вручную.
Все очень просто, доступно – и ничего лишнего.
Многие начинают вести запись расходов и доходов. И даже анализировать бюджет. Первые несколько дней. Или даже неделю. Потом появляются мысли:
– И зачем мне это надо?
– И где эти две большие разницы между «до ведения бюджета» и «с бюджетом»?
И не всегда виноватой в появлении этих мыслей является банальная лень. Такая серая обыкновенная ежедневная лень, которая избавила вас от результатов многих благих начинаний (иногда мне кажется, что поговорку «благие намерения ведут в Ад» тоже придумала Лень, Лень с большой буквы).
Самолюбие, самолюбование, гордость, нежелание открывать перед другими источники и размеры своих расходов (в том случае, когда бюджет семейный или совместный) тоже играют немаловажную роль в групповое закапывание этого благого начинания. Закапывания в долгосрочный ящик. По размеру он такой же, как пожарный ящик с песком: там может поместиться очень много благих начинаний и отложенных добрых дел; дел, оставленных на завтра. Еще этот ящик с долгосрочными делами чем-то напоминает ящик Пандоры. Неизвестно, что из него вылезет, если ящик открыть, во что мутируют благие начинания и чем это закончится для владельца ящика.
5. Неприятные результаты анализа бюджета.
Оказывается, что женщина, регулярно жалующаяся на то, что «нечего носить», половину зарплаты выкидывает на одежду. А носить-то все равно нечего! Или при подведении итогов человек, утверждавший, что курит всего несколько сигарет в день, видит, что в день выкуривает не меньше пачки. Или оказывается, что ваши доходы имеют не совсем такую структуру, как вы рассказываете всем окружающим (и во что уже сами поверили).
Или все равно не удается выявить «черные дыры» в кошельке, через которые улетучиваются деньги.
Если результаты записей свидетельствуют, что часть денег (иногда большая часть) все равно уходит неизвестно куда, как бы их не записывали (просто фантастика какая-то!), поневоле начинаешь верить в существование черных дыр пространства и времени, затягивающих в себя наши финансы. Для таких случаев и предусмотрена подробная таблица расходов (есть почти в каждой современной бухгалтерской программе).
6. Первые результаты и достижения расхолаживают.
Оказывается, увидеть, что 30 процентов от зарплаты вы расходуете на мелочи – это тяжело. А заставить себя не растрынькивать деньги на эти самые мелочи – намного тяжелее. Сразу может и не получиться. А программа ведения бюджета не позволит вам забыть о факте вопиющего разбазаривания денежных средств. Вот человек и начинает подсознательно сопротивляться (в начале): да зачем это надо, я и так все помню… А в конце: и куда делась моя зарплата?
7. Лень. Облом. Пофигизм.
Равнодушие к своему финансовому положению и благосостоянию. Разумному объяснению не поддается. Без комментариев.
Вывод. Помните этот стишок?
«Как хорошо уметь читать!
Не надо звать, не надо ждать,
Не надо умолять сестрицу:
Ну, прочитай еще страницу.
Не надо звать, не надо ждать,
А можно взять и прочитать!»
Дословно уже не помню, но смысл тот же. Вместо того, чтобы жаловаться на нехватку денег и инфляцию, съедающую все сбережения (а был ли мальчик, простите, сбережения?), на черные дыры и аномалии пространства, засасывающие в себя ваши деньги, на виртуальную разницу между «тем, что должно быть в кошельке» и «тем, что осталось в кошельке», нужно просто вести бюджет. В тетрадке с «клеточными» листиками или с помощью суперсовременной программы – это уже детали. Лично я стараюсь не заморачиваться и использую простые и удобные в использовании и подведении итогов программы. Главное – это честность в ведении записей (всегда есть расходы, в которых не хочется признаваться, не так ли?) и постоянство. А остальное приложится.
«Резиновый бюджет» - это гибкий бюджет, который можно корректировать на протяжении всего месяца без ущерба сбережениям и личному финансовому состоянию. Если у нас появится незапланированный расход, или же по какой-то категории мы уже в средине месяце полностью превысим план, бюджет должен давать нам возможность с учетом совершенных покупок продержаться до конца месяца, не изменяя суммы, запланированные по всем остальным расходам.
Как этого добиться? Что позволит нам сделать личный бюджет более гибким? Об этом мы сейчас и поговорим.
Всегда должно быть больше
Это очень важное правило. Никогда не распределяйте свой доход до копейки. Звучит на первый взгляд странно. И этот подход на самом деле является неправильным с точки зрения бюджета коммерческих организаций. Но, личный/семейный бюджет отличается от бюджета компании, и Вы должны об этом помнить. Если в компании все расходы более-менее прогнозируемы с очень большой точностью (расходы на производство, рекламу, зарплаты, аренду и пр. фиксированы), то личные/семейные расходы так точно спрогнозировать просто невозможно. Планируйте свой бюджет так, чтобы после всех расходов и планируемых сбережений, у Вас еще оставалась нераспределенная сумма.
Теперь, если Вы вспомните о каком-то расходе в средине месяца (когда придет время делать этот расход), Вы легко можете дописать его в свой бюджет без ущерба сбережениям, или вообще финансовому состоянию. То же касается и превышения плана - Ваш бюджет позволит покрыть эти перерасходы, достаточно будет лишь увеличить план расходов по проблемной категории.
Лучше переоценить, чем недооценить
Мы уже как-то говорили на эту тему. У новичков всегда присутствует опасность выделять на каждый планируемый расход меньше денег, чем это на самом деле необходимо. Опасность этого метода планирования видна невооруженным взглядом. Если по каждому расходу Вы запланируете неправильную сумму (сделаете перегиб в меньшую сторону), тогда Ваш бюджет может «лопнуть» еще задолго до окончания месяца. Пользы от подобного бюджета будет очень мало. А о незапланированных расходах и говорить нечего.
Но, как точно знать, какую сумму запланировать по каждому расходу? Полностью данный вопрос раскрыт в одной из заметок под названием «Ежемесячная финансовая подготовка» . Обязательно прочтите эту заметку. Там подробно описан каждый шаг составления «правильного бюджета».
Скрываем наши доходы от... себя самого!
Последний метод создания «гибкого бюджета», который мы затронем в этой небольшой статье, заключается в том, чтобы при планировании своих доходов на следующий месяц указывать меньшую сумму, чем Вы получите на самом деле. Уменьшите сумму, к примеру, на 10% и постарайтесь полностью запланировать свой бюджет с этой поправкой. Если Вам удастся также учесть два предыдущих совета, тогда можете быть уверены - Ваш бюджет достаточно гибкий для того, чтобы корректировать его в течение месяца.
Мы еще обязательно вернемся к теме бюджетирования, ведь личный бюджет - это основа управления личными финансами. А пока, проверьте свой бюджет на «гибкость»!
Тема личных финансов долгое время является одной из злободневных тем по одной простой причине - она касается каждого. У каждого из нас есть личные деньги. У кого-то больше, у кого-то меньше, но они есть у каждого. А потому распоряжаться этими деньгами нужно грамотно. Однако, как показывает практика, грамотно распоряжаться личными финансами может лишь 10% населения. Остальные 90% совершают ряд просчётов и грубых ошибок при управлении личными деньгами. Задача данной статьи - указать на эти ошибки и показать возможные пути их устранения.
Одной из грубейших ошибок при обращении с личными финансами является пользование потребительскими кредитами. Данные кредиты имеют высокую процентную ставку, или, говоря по-русски, являются грабительскими. Выплаты по кредиту Вы будете производить из личных денег. И чем больше выплаты, тем меньше денег у Вас в итоге останется. Кроме того, постоянное использование кредитов вызывает привыкание. В этом случае Вы просто не сможете остановиться, оформляя кредит за кредитом. Если Вы действительно хотите достичь финансового успеха - постарайтесь обойтись без кредитов.
Второй момент, на котором стоит заострить внимание - инвестирование личных денег. Для многих процесс инвестирования является захватывающей игрой - сегодня купил акции одной фирмы, через месяц продал их и купил акции другой фирмы и т.д. Это неверный подход. Необходимо помнить, что инвестирование - это не игра в казино, где скорость ставок имеет значение. Инвестирование - это долговременный процесс. Лучше вкладывать свои деньги в долгосрочные проекты. А быстрое инвестирование может принести не только положительные, но и отрицательные результаты.
И, наконец, третья ошибка при управлении личными деньгами - отсутствие хозяина. Эта ошибка свойственна, как правило, семейным парам. Каждый считает, что именно он определяет, как следует распоряжаться деньгами. В результате это приводит к хаосу, неразберихе, а, главное, к семейным скандалам. А в случае нехватки денег никто не хочет брать на себя ответственность за сложившуюся ситуацию. Выход из данной ситуации прост - всеми деньгами в семье должен распоряжаться один человек. И он же должен нести ответственность за совершённые финансовые операции.
Следуя этим простым правилам при управлении личными деньгами, Вы избавите себя от множества проблем и трудностей и обретёте спокойствие и стабильность в сфере личных финансов.
Выбирая в магазине тот или иной товар, мы редко обращаем внимание на надписи на этикетках. И совершенно напрасно – знающий человек сможет извлечь из них полезную для себя информацию. Взять хотя бы ставший привычным штрих-код…
И кому он нужен?..
Сейчас практически на любом товаре можно увидеть набор черточек и написанных под ними цифр – то, что принято называть штрих-кодом. В далекие советские времена штрих-кода не было и в помине. В период тотального дефицита товаров было немного, ориентироваться в них было несложно, поэтому необходимость в дополнительной кодировке отсутствовала.
При нашем сегодняшнем изобилии запомнить все наименования не в состоянии ни продавец, ни производитель. Вот и пришли на смену длинным сертификатам с описанием товара короткие и компактные штрих-коды. Продавцу теперь достаточно пронести товар штрих-кодом вниз над кассовым аппаратом, и на экране появляется вся необходимая информация. Это значительно упрощает и убыстряет процесс складирования и продажи продуктов.
Сейчас закодированы практически все товары, вращающиеся на мировом рынке. Однако это вовсе не обязательно. При желании производитель может и не ставить на свой товар штрих-код, тем более что стоит это недешево. Но производители предпочитают раскошелиться: реализовать товары без штрих-кода практически невозможно (большинство магазинов отказываются их принимать).
Штриховое кодирование было изобретено и запатентовано в США в 1949 году Джо Вудлэндом и Берни Сильвером. Это изобретение, в значительной степени облегчившее учет и контроль материальных средств, получило широкое распространение во многих странах. Самым популярным на сегодня является 13-разрядный европейский код EAN-13, введенный в обращение в 1977 году. В России система EAN была введена в 1986 году.
Что надпись сия означает?
Внешний вид штрих-кода мало о чем может сказать. Вопреки тому, что мы привыкли видеть, он вполне может быть и узким, и коротким, и вовсе без цифр. Допускаются и сокращенные кодировки. Но это, скорее, исключение. Большинство производителей придерживаются установленной системы кодирования. И не надо быть семи пядей во лбу, чтобы загадку эту разгадать, потому что каждая цифра обозначает конкретные данные.
Итак, в штрих-коде, состоящем по европейскому стандарту из 13 цифр, первые две цифры обозначают страну; следующие пять – код предприятия. Последняя цифра штрих-кода – контрольная, служит для определения подлинности кода.
Посчитаем-с
Если проделать несложные арифметические вычисления с цифрами штрих-кода, есть шанс доподлинно узнать о том, настоящий продукт перед вами или банальная подделка. Вот эта формула:
1. Сложите цифры, стоящие на четных местах.
2. Полученную сумму умножьте на три.
3. Сложите цифры, стоящие на нечетных местах, кроме последней.
4. Сложите два предыдущих результата.
5. А теперь от этой суммы отбросьте первую цифру.
6. Из десяти вычтите последний получившийся результат. И радуйтесь – вычисления можно закончить.
Если у вас получилась цифра, равная последней, контрольной, значит перед вами оригинальный продукт. Если цифры не совпадают, перед вами, скорее всего, подделка.
В США и Канаде действует другая система кодирования – там штрих-код состоит из 12 знаков. Хотя правила построения графического изображения очень близки с европейской системой и считываются одинаковыми моделями сканеров.
Мифы и правда о штрих-кодах
Миф. Наличие штрих-кода свидетельствует о качестве товара.
На самом деле. К качеству товаров штрих-код не имеет отношения. Он и создан-то был не столько для потребителей, сколько для производителей и, главное, реализаторов. Единственное, что может по штриховой кодировке определить потребитель, так это страну-производителя. Однако и здесь есть свои сложности. Если указанная на этикетке страна-производитель не совпадает с данными штрих-кода, это не всегда означает, что вы напали на подделку. Некоторые фирмы, производя товары в одной стране, регистрируются в другой или размещают в третьих странах свои филиалы. А возможно, это совместное производство.
Миф. Штриховой код на упаковку может наносить только изготовитель товара.
На самом деле. Если изготовитель товара не нанёс штриховой код, то это может сделать поставщик (импортёр). На этикетке указывается «Поставщик: наименование компании-поставщика» и его штриховой код.
Миф. В штриховом коде есть скрытая информация о потребительских свойствах товара – изготовителе, фасоне, цвете модели, сроке годности и так далее.
На самом деле. Штриховой код – это всего лишь уникальный номер, по которому в электронном каталоге организации-изготовителя можно отыскать данные об указанной продукции. Без доступа к этому каталогу ничего узнать нельзя. Однако по штрих-коду можно узнать производителя товара. В 1999 году была образована единая информационная система глобального регистра GEPIR, которая позволяет через Интернет получить информацию о принадлежности штриховых кодов. Для этого необходимо только зайти на российскую или главную страницу GEPIR в интернете и ввести интересующий вас код.
Миф. Если кода интересующего товара нет в регистре GEPIR, то товар поддельный.
На самом деле. Отсутствие введенного штрих-кода в базе данных не является свидетельством его поддельности. Например, это может быть результатом принятого во многих странах законодательства о раскрытии информации, в соответствии с которым компания в некоторых случаях по своему желанию выбирает, предоставлять данные или нет.
Штрих-коды стран-производителей, чьи товары чаще всего встречаются на российском рынке (первые две цифры):
США, Канада 00, 01, 03, 04, 06
Франция 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37
Германия 40, 41, 42, 43
Великобритания (и Северная Ирландия) 50
Япония 49
Бельгия (и Люксембург) 54
Норвегия 70
Дания 57
Финляндия 64
Португалия 56
Швеция 73
Швейцария 76
Италия 80, 81, 82, 83
Израиль 72
Голландия 87
Австрия 90, 91
Австралия 93
Турция 86
ЮАР 60, 61
Исландия 84
Отдельно надо сказать о кодировании товаров, произведенных в России. За Россией закреплен диапазон кодов 460-469. Однако используется пока только 460 и 462, остальные же номера заблокированы.
Таким образом, если вы встретите штрих-код, начинающийся с префиксов 461, 463-469, то этот код однозначно является поддельным.
Как уберечь семейный бюджет от лишних трат? Поход в магазин
Интересно, задумывались ли вы, куда и почему уходит большая часть зарплаты после её получения? Скорее всего, такие мысли вас посещали только в тот момент, когда денег осталось в бюджете очень мало. Вы можете обдумать эту проблему и прийти к выводу, что часть средств была использована не по назначению. Давайте вместе попытаемся разобраться в такой «утечке». Это поможет сохранить семейный бюджет, избежать бесполезных трат.
Поговорим о покупках в магазинах. Периодически мы заходим сюда для приобретения продуктов, предметов первой необходимости, одежды и пр.
Как же можно сэкономить на покупках?
Во-первых, начните следить за своей корзиной, а по приходу домой запишите на бумаге то, что приобрели и принесли с собой. Фиксируйте покупки в течение одного-двух месяцев. Это простое действие поможет выявить основные товары, в которых вы нуждаетесь и периодически приобретаете. Сравните суммы, которые уходят на товары, действительно нужные в повседневной жизни, и «пустые» расходы, то есть на предметы и прочие вещи, которые совершенно не нужны (мотив такой покупки чаще всего – понравилось, хочу, как у друга).
Во-вторых, обобщите собранные записи, проанализируйте их внимательно. Составьте новый список покупок, с которым в очередной раз пойдёте в магазин. В процессе оформления внесите в него только то, что действительно нужно, самые покупаемые товары за первые два месяца наблюдения за собой. Никаких излишеств быть не должно! Помните про главную задачу – научиться экономить. Отсекайте всё лишнее и бесполезное!
В-третьих, продумайте маршрут совершения покупок. Закупайте всё строго по списку. Подкорректируйте его так, чтобы по завершении маршрута, в вашей корзине находилось всё то, что отражено в таком перечне покупателя. Если путь не продумаете заранее, то, скорее всего, будете ходить из отдела в отдел в поисках товара. Отсутствие маршрута, «пульсирование» по магазину могут привести к желанию купить что-то красивое, причудливое, но по своей сути вам сейчас совсем ненужное. Маршрут позволяет сконцентрироваться на цели – приобретение вещей и продуктов строго по списку.
В-четвёртых, иногда хочется порадовать себя какой-нибудь «безделушкой». Чтобы оградить себя от такого желания, придумайте что-то вроде небольшого напоминания, которое заставит задуматься над необходимостью потратиться без причины. Например, в свой кошелёк можно вложить записку следующего содержания: «Запомни, каждая покупка только по списку!» или «Не трать лишнего, каждый рубль на счету!». Можете придумать что-то своё. Если возникает желание купить что-то красивое, но совершенно не нужное – прочтите заметку. Это поможет успокоиться, вернуться из мира фантазии в реальность, где мы продолжаем учиться экономить.
Отдельно следует поговорить о скидках.
Ими можно и нужно пользоваться! Если с утра вы привыкли читать свежую газету – обратите внимание на купоны со скидками, которые можно использовать в своём городе. Если таковые имеются в выпуске – вырезайте, не задумывайтесь! Храните их в своём кошельке, не забывайте о них и по мере возможности пользуйтесь и экономьте деньги.
Некоторые магазины для постоянных клиентов предоставляют систему скидок. Такой «бонус» может быть накопительным или рассчитываться в зависимости от суммы потраченных денег на покупку. Обычно в таких случаях постоянному клиенту предоставляются дисконтные карты со скидкой. Если вы привыкли совершать покупки в одном месте, довольны обслуживанием, качество товаров полностью устраивает и вы – постоянный клиент с картой, то можете экономить. А если нет, то найдите магазин, где действует подобная система скидок, проанализируйте цены, сделайте несколько «контрольных закупок», проверьте качество товара. Если всё устроит – становитесь постоянным клиентом.
Вот мы и рассмотрели некоторые способы экономии при походе в магазин за покупками. Надеюсь, что эти практические советы помогут вам! Пользуйтесь на здоровье!
Комбинированный вид
