Почему человек так часто делает глупости со своими деньгами?
Все началось в далеком 1957 году, когда американский психолог российского происхождения Леон Фестингер представил миру теорию когнитивного диссонанса (познавательного диссонанса). Речь в данной теории шла о том, что люди часто вступают в противоречия с самими собой, в том случае, когда ситуация складывается далеко не так как они ожидали, и тогда они скорее подстроят под себя факты, нежели поменяют свою собственную точку зрения. Проще всего привести пример.
Представьте себе инвестора, который потерял деньги вследствие неправильного решения. Он не будет признавать тот факт, что он ошибся, а постарается списать все на «неправильность» рынка. Получается, что в человеческом подсознании возникает конфликт. Наши предположения встречаются с фактами. И мы постараемся сделать все, чтобы не признавать совершенную ошибку. Получается в какой-то мере самообман.
Немного теории
Леон Фестингер привел отличный пример этой ситуации, когда рассказывал про свою теорию. Когда-то в США существовала религиозная секта, верившая в то, что со дня на день инопланетяне уничтожат наш мир. Лидер секты сообщил своим послушникам, что сумел связаться с захватчиками и те назвали ему место и время, где должны быть сектанты – они обещали спасти этих людей. Увы, за ними никто не прилетел. Более того, конца света не наступило. Впрочем, лидер секты сумел выйти из положения. Он сообщил послушникам, что с ним на связь вышли инопланетяне, и они сказали ему, что решили таким образом отблагодарить сектантов за их веру – они не стали уничтожать планету. Бред. Но люди поверили в это, и встретили слова своего лидера с ликованием. Это еще один пример когнитивного диссонанса. Сектанты не хотели признавать свою глупость.
Можно с уверенностью сказать, что вклад Леона Фестингера в мировую психологию является неоценимым. На основе его трудов психологи Канеман и Тверски представили свою теорию возможностей, за которую первый получил нобелевскую премию по экономике. Теория возможностей (Prospect Theory) и стала основой для поведенческих финансов (Behavioral Finance).
Сегодня в сети можно найти множество информации по этой теме. Именно поэтому я решил не рассматривать в этой статье теорию, определения, и прочие моменты, которые будут интересны только тем людям, которые всерьез возьмутся за данное направление. Я решил рассмотреть практические моменты поведенческих финансов, которые показывают, что мы далеко не всегда принимаем рациональные решения.
Оказывается, в совершенно одинаковых ситуациях человек может принимать абсолютно разные решения, в зависимости от того, как ему подана данная ситуация. Приведем классический пример.
Представьте: вы идете в кино за билетом. В вашем бумажнике находится всего 20 долларов. 10 вы намерены потратить на сам билет, и 10 на попкорн и колу. Подходя к кинотеатру, вы понимаете, что взяли только 10 долларов. Как быть в такой ситуации? Идти ли в кино? А вот вторая ситуация. Вы уже приобрели билет в кино за 10 долларов. Идете в кино. При этом в вашем бумажнике находится 10 долларов на попкорн и колу. У кинотеатра вы понимаете, что потеряли билет. Как быть в такой ситуации?
Люди поступают следующим образом: в 80% случаев в первом варианте они приобретают билет. Во втором случае только 40% купит билет. А ведь потери одинаковы в обоих случаях – это 10 долларов. Изменилась только подача ситуации.
Нерациональное поведение людей. Примеры
Итак, теперь поговорим о самых известных моделях человеческого подведения, изучаемых поведенческими финансами. При этом замечу, что большая часть этих работ – заслуга Канемана и Тверски. Это классические и общеизвестные труды.
1) Неправильное восприятие шансов
Неправильное восприятие шансов лучше всего проявляется в азартных играх. Но сначала приведем простой пример, чтобы понять, о чем же идет речь. Когда люди подбрасывают монетку, они могут совершенно неправильно истолковать вероятность падения ее той или иной стороной. Эта вероятность всегда составляет 50%. Монетка может упасть, как орлом, так и решкой с одинаковой вероятностью. Всегда. Но! Если у нас 5 раз к ряду выпадает орел, мы начинаем с большей вероятностью предполагать, что в следующий раз выпадет решка. Хотя вероятность ее выпадения ничуть не изменилась. По-прежнему она составляет 50%.
Если говорить про азартные игры, то Канеман отметил, что игроки в рулетку после того, как несколько раз выпадает черное, предпочитают поставить на красное. Та же ситуация, что и с монетками. Вероятность по-прежнему составляет только 50%. Но человек воспринимает ситуацию несколько иначе.
2) Игнорирование самого вероятного исхода
Здесь ситуация еще более интересная. Люди могут не учитывать самый вероятный исход того или иного события, если получают какую-то дополнительную информацию, не относящуюся напрямую к делу. Например, Кэтрин в студенческие годы была ярой активисткой, сражалась за социальные права. Кто она сегодня – работница банка, или работница банка и феминистка. Большинство людей выбирают второй вариант. На них действует тот факт, что Кэтрин в молодости боролась за социальные права. Но это неверный ответ. В мире гораздо больше просто женщин, работающих в банке, чем феминисток, работающих там же. Первый вариант гораздо более реальный. Но люди выбирают второй из-за дополнительной информации, не относящейся напрямую к делу.
3) Эффект излишней самоуверенности
Речь идет не об уверенности человека в собственных сила. Даже неуверенные люди могут страдать от данного эффекта. Он проявляется в ряде ситуаций. Одна из самых известных – вождение автомобиля. Опросы показывают, что 82% водителей считают, что входят в группу самых безопасных. Которая, к слову, составляет всего 30% от общего числа автолюбителей.
Примерно так же ситуация обстоит в тех случаях, когда мы говорим про офисных сотрудников. Большинство готово принять на себя обязательства по выполнению работы в нереальные сроки. Они полагают, что могут справиться с ней. Увы, это далеко не всегда так. Эффект излишней самоуверенности является очень важной штукой, как в предпринимательстве, так и в инвестициях. Осознавая его наличие, мы можем избежать массы ненужных ошибок.
4) Эффект якоря
Мы оцениваем ту или иную ситуацию, в зависимости от тех цифр, которые были нам представлены заранее. Они являются для нас неким якорем. Так не очень понятно, поэтому лучше рассмотрим несколько практических примеров. Продавцы автомобилей (или риэлторы) часто пытаются сначала показать клиенту более дорогой товар, постепенно подходя к более дешевым. Клиент в такой ситуации считает этот товар более выгодным, так как машинально сравнивает его цену с первым товаром, цена на который стала для него неким якорем.
Еще один эксперимент был в свое время проведен Канеманом и Тверски. Он отлично отражает суть эффекта якоря. Они собрали две группы людей. Каждой группе была показана рулетка, на которой выпадало всего 2 результата. Первой группе всегда выпадало 65, а второй -10. Затем людям задавали вопрос: «Каков процент африканских стран в ООН?». Тут начиналось самое интересное! В первой группе, которая на рулетке лицезрела цифру 65, средний показатель составлял 45%, в то время как другая группа в качестве среднего значения указывала всего лишь 25%. Их ответы были привязаны к числу с рулетки. Кроме того, эффект якоря отлично проявляется при сравнении городов. Например, для жителей небольшого городка крупный город может показаться гораздо большим, нежели для жителей среднего городка. В качестве якоря выступает их собственный город. Эффект якоря активно применяется в продажах. Кроме того, он был замечен и в инвестировании.
5) Под воздействием недавних событий
Люди неправильно оценивают будущие события, находясь под воздействием произошедших недавно. Суть в том, что мы недооцениваем возможность возникновения того события, которое не возникало длительное время, и переоцениваем возможность возникновения события, которое было совсем недавно. Это серьезно влияет на экономические прогнозы. Да и на бизнес тоже. Поэтому не стоит игнорировать данный момент.
6) Эффект владения
В данном случае психологами было установлено, что мы привыкли оценивать вещи, которыми владеем более ценными, чем аналогичные, но не принадлежащие нам. Здесь в ход вступает боязнь потерь, рассмотренная вдоль и поперек Канеманом и Тверски. Кстати, это объясняет и тот факт, что предприниматели часто завышают стоимость своего собственного бизнеса. Они оценивают его не только с точки зрения доходности. Немалую роль здесь играет и то, что человек владеет этим бизнесом, он приложил массу усилий, чтобы построить его.
Эффект владения активно стараются использовать в маркетинге. Так, сейчас появляется все больше и больше товаров, которыми можно пользоваться некоторое время бесплатно (речь идет о трайвертайзинге). Например, программное обеспечение, распространяющееся по модели shareware, позволяет пользователю наслаждаться полнофункциональной версией программы в течение 30 дней. После этого программа перестает работать, и за нее нужно заплатить. Или просто удалить ее со своего компьютера.
7) Люди больше готовы рисковать прибылью
Данный момент был замечен впервые, когда психологи изучали поведение посетителей казино. Люди готовы гораздо больше рисковать уже выигранными деньгами, чем своими собственными. Кстати, во многом именно поэтому объясняется то, почему казино всегда выигрывает. Люди обязательно придут обратно, чтобы испытать счастье на полученную прибыль. Впрочем, это относится не только к игрокам, но и к инвесторам, и другим людям.
8) Люди соглашаются с группой
Да, следование за толпой – давняя проблема человечества. Именно этим объясняется популярность различных списков бестселлеров, и тот факт, что мы вообще руководствуемся этими списками. Если новый продукт одобрило такое большое количество людей, то это означает, что он понравится и мне. Скорее всего.
Интересно, что ряд исследований показали, что 35% присутствующих в группе людей придерживаются мнения этой самой группы. Даже если не согласны с ним. Но ситуация меняется, как только хотя бы один человек начинает оспаривать это мнение. Тогда эти 35% вполне готовы его поддержать.
9) Иллюзия контроля
В некоторых случаях мы считаем, что контролируем ситуацию, хотя этого и не происходит. Например, игроки в кости полагают, что их шансы на победу возрастают в том случае, если они будут уверенно бросать эти самые кости. Это заблуждение.
В свое время психолог по фамилии Лангер провела ряд исследований, в ходе которых и познакомила широкую общественность с иллюзией контроля. Исследование Лангер заключалось в том, что люди были поделены на две группы. Обе группы занимались тем, что играли в карты. Впрочем, в достаточно нестандартную игру. Им нужно было просто тащить карты из колоды. Побеждал тот, кто вытаскивал самую старшую карту. В одной группе присутствовал неуверенный человек – при этом его неуверенность была заметна, а в другой – наоборот. В итоге в первой группе ставки в среднем были несколько выше. Хотя эти факторы совершенно не влияли на итоговые результаты.
Иногда чрезмерный оптимизм мешает точной оценке вероятности того или иного события. Можно привести достаточно наглядный пример. В ряде опросов респонденты признали, что около половины всех браков заканчиваются разводом. Но при этом все из них утверждали, что вероятность развода в их семье равна нулю. Вот такой вот парадокс.
Как видите, люди далеко не всегда принимают рациональные решения. Все зависит от конкретных ситуаций, информации, контекста – все это определяет наши решения.
Известный литературный герой Остап Бендер говорил: «Я знаю четыреста относительно честных способов отъема денег». Смутные годы НЭПа далеко позади, но последователей Остапа Бендера не стало меньше. Скорее, наоборот, мошенников стало гораздо больше, и действовать они стали намного изощреннее.
Слово «афера» означает жульничество, но восходит к вполне респектабельному affaire (фр.) — дело. Термины «аферист», «жулик», «мошенник», «обманщик» — синонимы. Между тем, первоначальное значение слова «мошенник» — карманный вор (от слова «мошна» — карман).
Одна из разновидностей аферы — мошенничество — в уголовном праве определено достаточно четко: хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием.
Вот такая классификация видов мошенничества мне попалась на глаза в Интернете:
«Невинные шалости». Рассылаются открытки: «Есть возможность увеличить срок носки вашей обуви ровно вдвое. Стоимость услуги — 15 руб. Вышлите деньги конвертом». После отправки денег «клиент» получает ответ, не лишенный здравого смысла: «Удлините шаг вдвое».
Система Станиславского. На склад солидной фирмы является девушка с копией платежного документа: ее Фирма только что оплатила партию товара (ножи, вилки, мебель, холодильники, компьютеры, продукты, сантехника...)
«На удостоверение» и «на униформу».
Бесплатный труд, «трудоустройство», «аккордная» работа. Вот пример аферы, который мне показался очень забавным: в помещении стоят мешки с мелкими разноцветными шариками. Шарики различных цветов перемешаны между собой. Задача — расфасовать их дома по цвету и сдать обратно (для производства медицинской продукции). За каждый килограмм фирма уплачивает подрядчику по 1,5 тыс. рублей. У дверей — огромная очередь. Шарики на этих условиях желают сортировать тысячи.
Перед выдачей шариков (отходы, брак одного из производств) сотрудница фирмы по приходному ордеру собирает с сортировщиков залоговые суммы — по 200 рублей за каждый килограмм изделий. Для большей убедительности в момент составления договора появляются лица, которым отсчитываются солидные суммы «за работу». Эти лица, разумеется, подставные. Деньги, как и сотрудники фирмы, немедленно после раздачи сотен килограммов шариков «под залог» бесследно исчезают, а на арендованном помещении фирмы сдатчики шариков видят огромный амбарный замок.
Реклама, объявления, извещения, «призы».
Играем и... проигрываем.
«Кидняк».
«Раздевание» с разбеганием. Публикуется объявление о продаже автомобилей солидной фирмой за полцены, но с рассрочкой их получения (на три месяца). Клиентам демонстрируются лицензия и список людей, уже получивших машины. Оперативно собираются огромные деньги, после чего фирма разбегается.
Пирамида в стиле «модерн». Все мы помним знаменитых «Властелина», «МММ» и «Хопер».
Торговые хитрости.
Коммерческое мошенничество; кредит; комбинации.
Недвижимость. Это, как ни странно, один из самых кровавых видов афер. В первую очередь это связано с огромной стоимостью жилья, особенно в крупных городах.
Подделки и фальсификации: параллельная реальность.
Хакеры.
Аферы в Интернете.
Последний вид мошенничества является одним из самых трудно наказуемых. Легко запутаться в сети Интернет, а тем более изловить изворотливого мошенника. Аферы в сети рассчитаны на самую прогрессивную часть народонаселения. Высокий уровень технической подготовки продвинутой публики не ограждает ее от вездесущего жулья.
Именно из-за своей безнаказанности сегодня интернет-мошенничество - гораздо более распространенное явление, чем традиционные кражи или грабежи. Умные последователи Остапа Бендера переквалифицировались. В мире только за прошлый год преступники заработали более 50 миллионов долларов. Благородному мошеннику такие возможности и не снились!
Первые интернет-мошенники появились в начале 90-х в развитых странах Западной Европы и США, в России - относительно недавно. Для начала перечислим несколько наиболее популярных способов надувательства в Интернете.
На первом месте всевозможные мошенничества на интернет-аукционах. Обычно это сообщение о продаже несуществующего лота (например, ноутбука или цифровой фотокамеры) по весьма привлекательной цене.
На втором месте мошенничества, связанные с торговлей в интернет-магазинах: сделав предоплату, можно очень долго ждать товар, а потом внезапно обнаружить, что магазинчик-то и вовсе исчез вместе с полученными деньгами.
На третьем месте пресловутые «нигерийские письма» или «Схема 419» (по номеру соответствующей статьи нигерийского Уголовного кодекса), сегодня добравшиеся и до России. Если бы не моя осведомленность в подобных делах, я вполне могла бы стать жертвой этой аферы, т.к. получала подобное письмо из Буркина-Фасо.
Письмо написано, как правило, на английском языке и содержит приблизительный текст: «Добрый день, уважаемый Коля, Женя и т.п.! Я работаю в Нигерии адвокатом (в моем случае менеджером по аудиту и финансовому учету). Недавно в авиакатастрофе погиб мой клиент, и у него осталось приличное состояние. По закону деньги должны достаться родственникам, которых не оказалось. Чтобы они не пропали, я предлагаю вам выступить в качестве такового. Я снабжу вас легендой, данными, которые помогут подтвердить родство и претендовать на деньги усопшего. Деньги оформим на ваше имя, для этого вы должны сообщить мне номер своего банковского счета (от меня требовали еще и копию международного паспорта). Если вы ответите на письмо, я сообщу дополнительные подробности. Поделим по справедливости: 50 процентов мне, 40 - вам, 10 - на покрытие текущих расходов (налоги, взятки чиновникам и пр.). Жду ответа. С уважением, ... (какой-нибудь Адемола Уильямс, например)».
Самое интересное, что практически на все задаваемые мною вопросы можно было получить разумный ответ. Мне была прислана даже копия банковского удостоверения и ссылка на сайт ВВС, где опубликована статья о смерти этого миллионера. Как только вы подтверждает свое согласие, на ваш адрес начинают сыпаться лжедокументы, заверенные «официальными» печатями, якобы подтверждающие, что все уже на мази. И вот деньги вроде бы уже в руках, но тут выясняется, что для дальнейшего развития событий надо всего-то ничего: некоторая сумма денег, как в рублях, так и в валюте. Заплатить их, разумеется, должен получатель «делового предложения», причем как можно быстрее. Делать нечего, надо так надо, и деньги уходят переводом на указанный счет.
Но тут появляется еще одно препятствие. Заманчивая сумма почти в кармане, от нее отделяет лишь взнос за открытие счета в банке или какая-нибудь пошлина. И так до тех пор, пока гражданин, наконец, не поймет, что его кинули, или не выскребет из карманов все до последней монетки...
Лично со мной эта история далеко не зашла. Во-первых, я не отношусь к большим любителям халявы, а во-вторых, уверена, что случайностей не бывает. Как ни был убедителен мой адресат, после нескольких заковыристых вопросов, мои подозрения усилились. Через поисковый сервер мне удалось найти эту самую «Схему 419». Прямой вопрос, не нигерийская ли это афера, заставил моего нового знакомого вежливо удалиться.
Как видите, жулики - хорошие психологи. Все письма составлены очень убедительно и доверительно, в них большое количество правдоподобных деталей, перечисляются даже законы африканских стран, по которым деньги нельзя перевести никак, кроме как через счета резидентов из других стран. Несмотря на то, что русские являются большими любителями халявы, с ними все-таки тяжелее. После всех «МММов» и «Хоперов», они стали не такими уж и доверчивыми.
К тому же, у нас Интернет менее доступен, чем за границей, поэтому грамотных пользователей не много. В этом наше спасенье. Но письма все идут и идут на электронные адреса российских граждан. Интернет-авантюристы взывают к нам, сердобольным россиянам: перечислите, мол, на счет - ребенку операцию на сердце сделать, она производится только за рубежом, на нашу просьбу уже откликнулся банк такой-то, такая-то патриархия, такие-то добрые люди и т.д.
Люди существа алчные и во многом наивные. Завороженные блеском легких денег, они могут не замечать совершенно очевидного обмана, и поэтому безработица мошенникам не грозит. В итоге выход один: игнорировать все предложения о халяве, представленные в Интернете. Надо понимать, что никто никогда не захочет расстаться со своими деньгами или товаром за бесценок, обещанные золотые горы – это пресловутый сыр в мышеловке.
Пассажиры самолетов допускают одни и те же ошибки. Собираясь в путешествие, будучи в аэропорту и в месте назначения мы порой рассуждаем и действуем неверно. Сейчас речь пойдет об ошибках, которые люди совершают на борту самолета. На ошибках учатся, поэтому предлагаем Вашему вниманию 10 типичных ошибок, которые Вы, возможно, теперь не совершите.
1. Приехать в аэропорт слишком поздно. Пожалуйста, рассчитайте время на прохождение регистрации, системы безопасности, не опаздывайте. Когда Вы прибегаете в последнюю минуту, Вы становитесь восприимчивым и раздражительным, у Вашего багажа меньше шансов полететь с Вами.
2. Планировать один перелет, сразу следующий за другим. Бронируя билеты на авиарейсы, перерыв между которыми меньше часа, Вы только ищите себе проблемы. Конечно, если Вы пропустите очередной перелет, Вы можете в ближайшее время улететь другим авиарейсом (билеты на который уже могут быть раскуплены). Оставьте в запасе как минимум 90 минут до следующего внутреннего авиарейса и два часа до очередного международного перелета. В противном случае всю дорогу Вы будете нервно поглядывать на часы.
3. Выпить слишком много кофе. Безусловно, очень хочется выпить чашечку кофе, но помните: Вам предстоит перелет и после бодрящего напитка Вам трудно будет заснуть. Идеальный вариант- кофе без кофеина.
4. Болеть. Одно дело лететь с легким насморком, но если Вам действительно плохо - лучше остаться дома. В противном случае Вы можете причинить неудобства не только себе, но и другим пассажирам и членам экипажа.
5. Напрасно чего-то ожидать. Не рассчитывайте, что в самолете Вам предложат почитать журнал, подадут ужин по персональному заказу, выдадут подушку, одеяло, воду в бутылочке. Не надейтесь даже, что у бортпроводника найдется таблетка от головной боли.
Позаботьтесь о себе сами заранее.
6. Не ходите босиком. Некоторые пассажиры любят ходить в туалет босиком. Туалет- рассадник микробов. Не поленитесь надеть туфли.
7. Учитывайте особенности своего организма. Если Вы знаете, что гороховое пюре вызывает у Вас определенные ощущения, не рискуйте, исключите ее из рациона за день до перелета. Не надевайте плотную обтягивающую одежду, хорошо выспитесь перед полетом, сохраняйте воздух свежим.
8. Будьте осторожны с медикаментами. Кто-то из пассажиров, узнав, что в самолете можно употреблять спиртное, незамедлительно это делает, забывая, что перед полетом выпил лекарство, несовместимое с алкоголем. Часто при длительных перелетах люди пьют снотворное. Алкоголь + наркотики = очень опасная комбинация. Если Вам необходимо выпить таблетку в полете - проверьте, что Вы взяли ее с собой на борт самолета.
9. Злоупотреблять спиртным. Да, двойной скотч- это довольно заманчиво, но наблюдать за выходками тех, кто его выпил - не самое приятное. Помните о том, сколько Вам обычно «хватает» и о том, что в воздухе эффект спиртного сильнее, чем на земле. Неуравновешенные пассажиры, выпив, становятся просто неуправляемыми.
10. Летать с авиакомпанией, которая Вас раздражает. Если у этой авиакомпании удобнее расписание или Вы были долгое время ее постоянным клиентом - это не повод всю жизнь летать на ее самолетах. Нервы нужно беречь.
В сфере страхования мошенничество — не редкий случай. Причем остроумные аферы проворачивают и сами страховщики, и их клиенты.
МОШЕННИК — СТРАХОВЩИК
Недосказанная правда — это, как известно, самая большая ложь. Хитрости и уловки страховых компаний чаще всего основаны именно на этом — клиент не обманут, он просто не знает всей правды. Чтобы избежать разочарований, достаточно следовать одному простому правилу: тщательнейшим образом читайте страховой договор. Особенно то, что написано мелким шрифтом. Имейте в виду, что страховой агент не расскажет вам о том, что может заставить вас сомневаться. Конечно, он не будет врать, если вы спросите, действительно ли страховка не покрывает ремонт авто, поврежденного ночью на улице (вы должны были отогнать машину на стоянку!), — но ведь вы не можете спросить обо всем. Поэтому читайте внимательно и не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы. Тем более что хитрость в рамках закона — еще не преступление. Чего не скажешь о настоящих мошенничествах, от которых вдумчивое чтение договора помогает не всегда. (Все истории реальны, имена изменены.)
СХЕМА 1. Страховой агент оформляет вам полис ОСАГО. Заполняет оригинал полиса, отдает его вам, а дубликат с вашей подписью оставляет незаполненным — под предлогом того, что перепишет все данные в офисе, чтобы не тратить ваше время. Вашу личную информацию недобросовестный агент действительно переписывает, а вот остальные сведения искажает, чтобы снизить стоимость полиса. Например, указывает, что у вас больший водительский стаж, или уменьшает срок эксплуатации авто. Использует по максимуму все понижающие коэффициенты. А разницу между стоимостью двух полисов оставляет себе. Вы ни о чем не подозреваете, пока не попадаете в ДТП. Скорее всего, ваш агент на тот момент уже не работает в компании, и найти, «откуда ноги растут», вам вряд ли удастся.
• СЛУЧАЙ 1. В Липецке в филиал московской страховой компании обратился клиент Семен Семеныч Горбунков с просьбой возместить расходы по страховке ОСАГО.При рассмотрении документов сотрудники компании-страховщика обнаружили, что ряд сведений не совпадают — занижена мощность автомобиля и указано, что тот эксплуатируется в сельской местности, хотя зарегистрирован в городе. Чек подтверждал, что стоимость полиса ниже, чем должна быть. Агент, который заключал сделку, среди сотрудников компании уже не числился. Страховщик обратился в милицию, и экс-агента объявили в розыск. Клиенту же было отказано в выплате до выяснения всех обстоятельств дела.
• БЕЗ ЖЕРТВ Подобная схема опасна тем, что на момент подписания договора агент действительно работает в страховой компании — у него есть все документы, удостоверение, он «настоящий». Однако, скорее всего, в его планы не входит задержаться в организации, и вряд ли это работник со стажем. Если вы что-то подозреваете, позвоните в компанию и спросите, как давно у них работает этот агент — подобная информация не засекречена и предоставляется по требованию клиента. Ну и, разумеется, следите, чтобы и договор, и его дубликат заполняли при вас.
СХЕМА 2. Агент оформляет полис (например, ОСАГО), якобы случайно делает ошибку, зачеркивает неверную информацию и пишет новые сведения.Вы получаете на руки бумагу с исправлениями и с ней живете — до первого ДТП. В страховой компании полис у вас не принимают, и расходы вы оплачиваете сами. Почему? Страховой полис — это финансовый документ, исправления в нем недопустимы. Если агент ошибся при заполнении, он обязан выдать новый полис, а старый отправить в офис, где его номер внесут в базу данных (бланки полисов подотчетны) и после этого уничтожат. Мошенник, заверив вас, что маленькая помарка роли не играет, забирает страховую премию себе. А вы остаетесь с испорченным полисом, который не имеет юридической силы.
• СЛУЧАЙ 2. Пришло время перезаключить договор по ОСАГО, Семен Семенычу звонит агент и предлагает приехать к нему и оформить полис. При оформлении договора агент пишет в характеристиках двигателя вместо «121 л» — «112 л». Семен Семеныч замечает это, после чего агент, извинившись, аккуратно исправляет цифры. При ДТП страховщик сообщает клиенту, что его полис недействителен. По счастью, у Семен Семеныча сохранены чеки, поэтому страховая компания берется рассмотреть его дело.
• БЕЗ ЖЕРТВ Как уже было сказано, следите, чтобы агент не делал в полисе исправлений. Кроме того, если вы оформляете ОСАГО, изучите бланк полиса: на лицевой стороне бумаги должен быть нанесен рисунок в виде сетки цвета морской волны, который не оставляет следы краски на пальцах; на просвет на настоящем полисе видны водяные знаки с эмблемой Российского союза автостраховщиков; на обратной стороне бумаги — полоска с металлическим отливом, как на денежных купюрах, шириной 2 мм; структура бумаги напоминает меланжевую нить — в ней множество вкраплений из волокон другого цвета.
МОШЕННИК — КЛИЕНТ
Надо отдать должное страховщикам, от мошенничества они страдают не реже своих клиентов. И случаев мошенничества со стороны частных лиц гораздо больше. Отчасти поэтому при ДТП представители страховых компаний напоминают ищеек, а вы при этом чувствуете себя как на допросе, разве что лампу в глаза не направляют. Настороженность сотрудников страховых компаний в общем-то понятна: стремясь сэкономить, наш человек легко преступает закон, беря в сообщники и свидетелей, и сотрудников ГИБДД. Виновника ДТП не смущает размер взятки (она иногда доходит до нескольких десятков тысяч рублей): ремонтировать авто самому в любом случае получается дороже. Самый распространенный вариант — клиент оформляет полис не на себя, а на родственника с более длительным водительским стажем, за счет чего стоимость полиса снижается. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если за рулем авто во время ДТП находится другой человек. Что делают ушлые клиенты страховых компаний? Либо вызванивают папу (или того, на кого оформлен полис), чтобы к приезду ГИБДД сделать вид, что за рулем был он. Либо дают взятку милиции, чтобы в описании происшествия значился владелец полиса. Страховая компания в этом случае проводит расследование, опрашивает свидетелей и уже на этом основании выносит решение — выплачивать компенсацию или нет.
Есть и другие, более изощренные способы обмануть страховую компанию. Это, разумеется, никакое не руководство к действию, поскольку большинство подобных мошеннических схем — подсудное дело и специальные службы при страховых компаниях успешно доводят их до суда.
История 1. Контрабандист Лелик обратился в страховую компанию с заявлением на ремонт авто после ДТП. Что произошло? Вечером Лелик оставил грузовую автомашину на стоянке и ушел домой. Ночью машина загорелась. Сторож стоянки вызвал пожарных, и огонь потушили. Размер ущерба, по оценке экспертов, составил 495 000 руб. На месте происшествия поработали страховщик и оценщик, было сделано более 30 фотографий повреждений. Сотрудники страховой компании провели пожаротехническую экспертизу и выяснили, что возгорания от короткого замыкания быть не могло (на блоке предохранителей не было сгоревших предохранителей, это видно на фото). Причина пожара — внешний огонь, то есть поджог. Учитывая тот факт, что Лелик сильно задолжал банку-кредитору (машина была куплена в кредит), страховщик принял решение не выплачивать компенсацию до выяснения всех обстоятельств уголовного дела, которое было передано в МВД. Лелик — в числе подозреваемых.
История 2. Контрабандист по кличке Шеф подал заявление об угоне судна со стоянки яхт-клуба. Яхта страховалась второй год. В ходе расследования выяснилось, что Шеф неоднократно пытался судно продать, демонстрировал потенциальным покупателям возможности лодки, позволял им выходить на яхте в море. После пропажи яхты страхователь не сообщил об этом в Государственную инспекцию по маломерным судам (а был обязан это сделать — согласно Кодексу внутреннего водного транспорта). В Интернете клиент разместил объявление о продаже судна, и, когда сотрудники страховой компании позвонили по указанному номеру (через шесть дней после «кражи»), Шеф ответил, что яхта уже продана. Второй комплект ключей таинственным образом исчез. Также не были предоставлены судовой билет и документы, подтверждающие покупку лодки. Дело было передано в суд.
История 3 Помощник Шефа с фальшивыми усами обратился в страховую с заявлением об угоне. Легенда следующая: приехал на вокзал, встретил друга, вышел с вокзала — машины нет. В страховую помощник Шефа предоставил только один комплект ключей. Свидетельство о регистрации транспортного средства, по словам клиента, было утрачено. Страховщики тут же позвонили супруге клиента, которая, как оказалось, еще не знала об «угоне», и выяснили, что всю ночь помощник Шефа просидел с другом в кафе, перебрал лишнего и продал автомобиль вместе с ключами и документами своему собутыльнику — за литр водки. При участии ГИБДД машина была обнаружена через четыре часа, новый «владелец» подтвердил факт «сделки». В выплате компенсации клиенту было отказано. Договор страхования расторгли.
Федеральная служба страхового надзора
Москва, Миусская пл., д. 3, стр. 1.
Тел.: 8 (495) 251 3202
http://www.fssn.ru/www/site.nsf/
ЧУЖОГО НЕ НАДО
Если вам звонят из незнакомой страховой компании и предлагают перезаключить договор ОСАГО у них, зто повод насторожиться. Информация о клиентах — коммерческая тайна, единой базы по страховым клиентам не существует (по крайней мере, официально), а это значит, что контакты страхователя, вероятнее всего, прихватил с собой агент, переходя с одного места работы на другое. Это еще не свидетельство нечистоплотности агента (по некоторым данным, есть компании, которые не принимают на работу сотрудников, которые не вынесли базу данных с предыдущего места работы), но все же не помешает проверить:
- удостоверение страховщика с печатью и подписью;
- адрес и телефон главного офиса или представительства в вашем регионе (не поленитесь позвонить туда, чтобы проверить правильность номера);
- копию лицензии компании на работу по ОСАГО, если вы оформляете ОСАГО (компания может работать не напрямую по лицензии, а по доверенности другого страховщика, у которого эта лицензия есть, — уточните и этот момент);
- информацию о страховщике (если агент совсем не внушает доверия, позвоните в представительство Федеральной службы страхового надзора), после чего поезжайте в офис компании и заключите договор на месте.
ИХ ОПЫТ
В КАНАДЕ борьбу с мошенничеством в области страхования ведет Страховое бюро Канады (IBC). Экспертный совет, созданный при бюро, изучает каждый случай мошенничества и заносит его в «памятки», которые раздаются полицейским и пожарным, выезжающим на место ДТП. При каждой страховой компании создается целое подразделение по борьбе с клиентами-злоумышленниками. Недобросовестность страховщиков вне компетенции IBC, этим занимаются правоохранительные органы.
ВО ФРАНЦИИ расследование случаев мошенничества ведут сторонние организации. Cостоят они в основном из бывших полицейских. За каждое раскрытое преступление страховые компании выплачивают «полиции нравов» премию.
Автор Мария Антонова Источник www.financialfamily.ru
Как не стать жертвой "черных риэлторов" во время кризиса?
Во время кризиса люди боятся потерять деньги и стараются быстрее их куда-нибудь вложить. И не в последнюю очередь в недвижимость. Мошенники пользуются неразберихой и продают жителям России квартиры с обременением. В итоге, обманутые покупатели остаются без жилья и денег. Специалисты рынка недвижимости рассказали газете "Труд" о секретах черных маклеров.
– Если вы покупаете квартиру, которая продается по доверенности, надо обязательно убедиться в том, получил ли собственник жилья от посредника деньги за сделку. Иначе впоследствии он может претендовать на восстановление права собственности. Потребуйте предъявить соответствующую расписку. Например, если квартиру по доверенности продавала бабушка алкоголика, которая не вернула ему полученные деньги, то он в течение 10 лет может подать в суд на расторжение сделки.
– Если за 10 лет у квартиры сменилось несколько собственников, то в случае нарушений в 3 из 8 сделок, пострадает именно последний покупатель. Историю по сделкам можно получить в Федеральной регистрационной службе (ФРС). Но заказать эти документы в праве только хозяин квартиры. Если вы или ваш агент должны вместе с хозяином поехать в ФРС и заказать справку о переходе собственности на данную квартиру. Важно присутствовать и при выдачи справки. Вы должны также обязательно присутствовать и при выдаче справки в ЖЭКе о прописанных в покупаемой вами квартире людях (форма-9). Однако нередко прямо в ЖЭКе происходит подмена справки.
– Опасно покупать квартиры, которые находятся в собственности у продавца менее полугода. При смене собственника данные формы-9 обнуляются, а архивные данные или данные Центрального адресного бюро (ЦАБ) являются секретной информацией, которую может получить только собственник квартиры.
– Будьте внимательны, в случае, когда квартира продается по дубликатам документов. Если документы на квартиру были утеряны, то действительными становятся только выданные копии. Но мошенники могут продать квартиру еще раз по старым документам. Для того, чтобы этого избежать, нужно заказать в ФРС справку о содержании правоустанавливающих документов. Сделать это может собственник. В ней указывается, какие именно документы являются на данный момент действительными для этой квартиры. И покупатель должен проверить соответствие этих данных тем, что указаны на документах, по которым продавец продает квартиру.
– Другая опасность – покупка жилья, в котором ранее был прописан человек, отбывающий наказание в колонии. Дело в том, что на время лишения свободы преступника выписывают из квартиры, в ЖЭКе соответственно исправляют форму-9, но данный факт не отражают. В итоге квартира продается, новый владелец спокойно в нее въезжает, а через несколько лет бывший заключенный объявляется на пороге вашего дома. По закону бывшего заключенного обязаны зарегистрировать по прежнему месту прописки, и он имеет полное право на проживание в этой квартире. Выписать нового жильца невозможно даже по суду.
– Если квартира, которую вы собираетесь покупать, перешла к собственнику по наследству, то нужно проверить, все ли наследники получили причитающиеся им части. Например, если квартира была передана по наследству, но были наследники, которых нельзя было об этом уведомить, то они могут претендовать на свою долю впоследствии.
– Если в квартире было прописано два десятка людей, проверьте, куда они все выписаны, и почему они все были там прописаны.
Следует учесть, что во многих туристических компаниях стараются не сообщать подробные условия договора при продаже тура. Очень часто недобросовестные туристические компании заключая договор о туристической услуге четко прописывают в нем свои прова, а права клиента как бы не учитываются. Например, в случае если по какой-либо причине после заключения договора с туристической компанией вы вынуждены отказаться от поездки, то туристическая компания взыщет часть суммы с вас. Или туристическая компания может расторгнуть в одностороннем порядке договор если группа не укомплектована полностью, или по независящим от нее причинам изменяется законодательство, паспортно-визовый режим, тарифы, расписание транспорта и т.п.
Заключая договор - читайте его, предлагайте свои условия, если вы считаете какие-то пункты некорректными по отношению к вам. Разговоры туристического агента о пляже, экскурсиях и прочих радостях отдыха - это замечательно, но это просто рекламный рассказ, так же агент должен рассказать об условиях отдыха (договоре между клиентом и агентством, ваших правах и правах агентства). Приходя в туристическую компанию вы прежде всего должны посмотреть есть ли у компании лицензия на право осуществления туристической деятельности, там должен быть указан государственный орган, который выдал лицензию, дата выдачи лицензии и срок действия.
Попросите дать вам на ознакомление условия туристической поездки; не важно, в каком виде это будет предлагаться, главное, чтобы в договоре были указанны следующие основные пункты:
- предмет договора: какую туристическую поездку обеспечивает фирма и в какие сроки;
- полная программа поездки;
- сроки выполнения услуг;
- взаимные права, обязанности и ответственность.
В случае, если нет хотя бы одного из этих пунктов, предложите внести его в договор, а если откажут, то подумайте, а не стоит ли обратиться в другую фирму. Если не все пункты договора вам понятны, вы имеете право требовать их разъяснения, т.к. неясные пункты могут быть направлены против ваших интересов.
Один экземпляр договора с программой! (программа должна быть заверена и подписана), заверенный надлежащим образом, должен быть передан вам. Прежде чем подписать договор попросите ознакомить вас с паспортными, визовыми, медико-санитарными, таможенными, валютными и прочими формальностями.
Будьте настойчивы и внимательны, не стесняйтесь прорабатывать договор до мелочей, вплоть до питания. Относясь внимательно к договору, вы заранее сможете предотвратить возможные проблемы будущей поездки, а в случае проблем во время отпуска по вине туристической компании, вы сможете предъявить претензии к фирме и настаивать на своих правах.
В большинстве европейских гостиниц чаевые включаются в общий счет - 10-15 процентов. В Англии и Германии давать на чай лучше как можно более ненавязчиво. В США туристам приходится туго - размер чаевых достигает 20 процентов. В Индии "бакшиш" требуют за любую оказанную услугу. В Турции, не дав на чай, можно остаться без комфорта. А вот в Японии чаевые сочтут оскорблением, а на Кубе существует указ, который запрещает поощрять гостиничный персонал. Носильщикам обычно дают 1 евро или 1 доллар в местной валюте. Эта же такса действует, когда портье подзывает вам такси. Чаевые за сервис в номере обычно включаются в общий счет. Чаевые в гостиничном ресторане составляют 5-10 процентов от стоимости заказа.
Как поменьше стоять в очереди? Правило крайней кассы: в самую дальнюю и труднодоступную кассу обычно стоит меньше всего народа. Не всегда, но часто работает в Макдоналдсах, супермаркетах и на паспортном контроле.
Как не нарваться на милицейскую проверку.
Купить большой букет цветов. По некоторым мистическим причинам милиционеры обычно не останавливают людей с букетами — чем и пользуются, в частности, драгдилеры многих стран мира.
Продать квартиру сейчас, купить большую весной. Пока цены на недвижимость стоят на месте, но вскоре могут упасть на 8-10%, а в следующем году даже на 30% (хотя такой оптимистический прогноз разделяют не все аналитики). В любом случае, снижение будет, и на нём можно заработать. Актуально, если есть другое жилье. Сыграть на фондовом рынке. Сейчас акции многих компаний очень дёшевы - время покупать. Уже к весне многие аналитики ожидают 15-20-процентного роста. Но готовьтесь забыть про эти деньги лет на 5. Купить автомобиль. Новые авто начали падать в цене на 7-10%, вскоре подешевеют и б/у. Можно заняться частным извозом. Построить дом. Или завершить "замороженное" строительство. Цены на стройматериалы с начала года снизились в среднем на 15-20%, работники готовы скинуть 5-7%, и это не предел. Купить квартиру в Крыму. И сдавать отдыхающим, которым не хватает на Турцию и Египет. "Цена вопроса" - 60-150 тыс. долларов. Совет для наемных работников: заняться фрилансом. Сейчас многие компании отказываются от штатных сотрудников, поскольку затраты на из содержание слишком велики. Воспользуйтесь этим и предложите свои услуги на непостоянной основе.
Совет для работодателей: нанять хороший и недорогой персонал. Зарплаты пока не снижаются, но и роста никто не ждет. На сокращении бонусов и премиальных можно сэкономить до 30-50% годового фонда оплаты труда.
1 Менеджеры по продаже
2 Бухгалтеры, финансисты
3 Инженеры
4 Маркетологи, PR-специалисты
5 Транспорт, логистика
6 Сфера обслуживания
7 Программисты
8 Менеджеры по персоналу
9 Секретари, ассистенты
10 Системные администраторы
Так что тем, кто нынче потерял работу и хочет переквалифицироваться, следует ориентироваться на перечисленные выше профессии.
Покупая фейерверк, петарды или другую пиротехнику, проверяйте наличие у продавца сертификата на данный вид товара. Они должны продаваться только в специализированных магазинах. Сразу же на месте покупки Вы сможете посмотреть фотографии или видео интересующего Вас фейерверка. У пиротехники обязательно должна быть подробная, грамотно написанная инструкция на русском языке, предупреждения о технике безопасности. Инструкция должна быть напечатана, а не наклеена. Внимательно осмотрите корпус или тару изделия. На них не должно быть вмятин, трещин, обмокших мест. Упаковка должна быть цела. Уделите внимание фитилю. Он должен надёжно крепиться к изделию и быть накрытым специальным колпачком, предохраняющим от случайного возгорания. Также не забудьте взглянуть на срок годности пиротехнического изделия, ведь с течением времени химические свойства ингредиентов меняются.
При покупке автомобиля в первую очередь надо ответить на вопрос: «Для чего он мне нужен?» По городским улицам совсем не обязательно ездить на Hummer, а Ford Ka не подходит для путешествий на дачу. Использование автомобиля «не по назначению» причиняет массу неудобств. К тому же машина может быстрее износиться.
2. Покупка машины без "тест-драйва"
Это можно сравнить с приобретением обуви без примерки. Конечно, все дорогие современные автомобили комфортны и удобны, но вы выбираете его «под себя». Соответственно, если вы приобретаете машину жене или мужу, дочери или сыну, именно этот человек должен сидеть за рулем во время «тест-драйва».
3. Неосведомленность о сервисе
Машину мало купить, ее надо где-то обслуживать. Про сервис выбранной вами модели нужно узнать все досконально. И дело не только в его возможной дороговизне или проблемах с деталями. Вы можете остаться недовольны качеством сервиса, сроками ремонта и прочими нюансами. Не стоит доверять рекламе автосалонов о расширенной гарантии. Даже когда при годовой заводской гарантии салон дает трехлетнюю, она ограничена пробегом 15-30 тыс. километров. И если пробег больше, деталь вам не заменят.
4. Переоценка удобства автокредитования
При покупке машины в кредит на три года вы рискуете переплатить до 75-100%. Кроме того, банки навязывают вам определенные страховые компании с завышенными тарифами. Обращайте внимание не столько на цену автомобиля в салоне, сколько на условия кредитования банков, с которыми он сотрудничает. Например, в одном салоне выбранный вами автомобиль стоит $30 000, а в другом— $35 000. Но вполне возможно, что с учетом процентов, выплачиваемых по кредиту, дополнительных сборов и страховки в первом случае вы заплатите $50 000, а во втором— $47 000.
5. Ориентация на рекламу
Рекламные цены всегда отличаются от реальных как минимум на сумму налога. К тому же у салона может быть свой обменный курс— естественно, выше официального. Также продавцы часто навязывают покупателю дополнительные услуги. В случае если вас заставляют доплачивать за какие-нибудь детали, проверьте лист комплектации. Все, что там перечислено, входит в стоимость машины. Дополнительные услуги оказываются только с вашего согласия.
6. Безоговорочное доверие страховому агенту
Его задача— получить как можно больше денег за счет неопытности покупателя. Иногда они «завышают» стоимость услуг. Поэтому внимательно изучите прайс-лист страховой компании.
7. Пренебрежение диагностикой
Особенно опасно при покупке подержанного автомобиля. Даже в салонах машины не всегда проходят предпродажную подготовку. Если вы изучили всю возможную литературу о том, как выбрать автомобиль, и захватили с собой опытного автомеханика, от «сюрпризов» это не спасет. Например, вам может попасться высушенная и отогретая «машина-утопленница» из Европы или прошедший кузовной ремонт и умело перекрашенный «перевертыш».
8. Заказ машины у малознакомого "перегонщика"
В худшем случае вас могут «кинуть»: предоплата при заказе автомобиля составляет 100% от его стоимости. В лучшем— привезти активно эксплуатировавшийся автомобиль (например, бывшее такси) со «скрученным» счетчиком или угнанную машину. Иногда перегонщик договаривается с владельцем, и заявление об угоне подается лишь после продажи машины в России. Сведения поступают в Интерпол, и вы остаетесь без автомобиля.
9. Жадность
Заниженная цена должна не привлекать, а настораживать. «Срочно и дешево» машины продают знакомым. Цены на нерастаможенные автомобили выглядят заманчиво, но покупать такую машину без связей в соответствующих органах не следует. «Растаможка» порой стоит столько же, сколько и автомобиль, да и сама процедура будет длительной и проблемной.
10. Невнимательность при оформлении
Ошибки в доверенности, оформляемой для постановки на учет в ГАИ, или в справке-счете потом исправить будет сложно. В сервисной книжке обязательно должна быть проставлена дата продажи, иначе срок гарантии будет исчисляться с момента изготовления. В справке-счете должны быть указаны дата и место составления, суть и условия сделки, стоимость автомобиля и все сведения о нем, наименование и адрес магазина, а также ваши данные. Кроме того, покупаете ли вы машину в салоне или у частного лица, необходимо проверить ее юридическую историю. В салон автомобиль тоже попадает не с конвейера, а через нескольких перекупщиков. И надо убедиться в наличии договоров, фиксирующих каждую сделку.
Комбинированный вид
