Что побуждает Вас тратить деньги? Большинство людей никогда не тратят времени на обсуждение этого вопроса, но понимание причины, по которой Вы тратите деньги, может помочь Вам взять свои финансы под контроль. Ниже приведены 15 самых распространенных причин, которые люди используют в оправдание своих расходов.
1. Вы думаете, это принесет Вам счастье
Многие люди верят в то, что покупка товаров и услуг сделает их жизнь счастливее. В эту ловушку легко попасть, так как реклама делает для этого все возможное. К сожалению, трата денег обычно не приносит счастья, за исключением возможно короткого периода времени, по прошествии которого Вы опять должны будете идти и тратить даже больше в попытке ощутить то же чувство снова.
2. Вам не хватает терпения
Если у Вас не хватает терпения подождать, пока у вас появится достаточно денег заплатить за что-либо, тогда Вы выработаете привычку расплачиваться кредиткой, в результате чего в конце каждого месяца на Вашей кредитной карточке будет отрицательный баланс.
Это значительно увеличивает стоимость товара, который Вы приобрели, и вот почему так много людей имеют долги по кредитной карточке.
3. Ваше чувство вины
Многие люди пытаются загладить свое чувство вины, покупая материальные вещи, даже если они знают, что это не решит проблемы полностью. Дети (а иногда люди постарше) могут легко манипулировать чувством вины, чтобы добиться того, чего они хотят. Если Вы позволите своему чувству вины диктовать Вам то, что Вы должны покупать, то вскоре сможете оказаться в незавидном финансовом положении.
4. Вы думаете, что сможете купить этим любовь
Некоторые люди верят, что могут купить любовь вместе с теми вещами, которые покупают. Множество рекламных объявлений заставляют Вас верить в это. Это часто приводит к тому, что люди тратят больше, чем положено в попытке показать свою любовь.
5. Вы стараетесь жить не хуже других людей
Если Вы стараетесь жить не хуже других, это значит, что Вам нравится тратить кучу денег на вещи, которые на самом деле Вам не нужны. Наихудшее во всем этом то, что другие люди поступают точно также, стараясь не отставать от Вас.
6. Вы не можете сказать «Нет»
Некоторые люди просто не в состоянии сказать «нет», даже если это единственно правильный выход. Это могут быть дети, которые хотят одеваться модно; супруг(а), который(ая) хочет дорогую безделушку; друзья, которые хотят у Вас одолжить денег, а Вы просто не можете ответить «нет» на их просьбу. Проблема в том, что в большинстве случаев «нет» - правильный ответ.
7. Вам стыдно
Иногда люди тратят деньги из-за чувства стыда. Если Ваш друг постоянно приглашает Вас вместе пообедать, Вы вынуждены будете согласится, даже если у Вас нет на это денег. Чувство стыда не позволяет Вам сказать правду, что приводит к очередной растрате.
8. Вы лентяй
Иногда люди тратят больше, чем нужно просто потому, что они лентяи. Вместо того чтобы заняться тщательными поисками и купить действительно необходимую вещь, они просто покупают то, что считают необходимым на данный момент, всего лишь потому, что ленятся хорошо поискать нужное.
9. Вы думаете, что это вопрос времени
Некоторые люди убеждают себя, что текущая денежная ситуация всего лишь временна. Они верят в то, что в ближайшем будущем у них будет больше денег, и что они смогут использовать их для покрытия долгов, в которые они влезли. Дело в том, что нет гарантии в том, что их планы на будущее сбудутся, но даже если и так, то они могут только увеличить свои расходы, придерживаясь при этом той же позиции.
10. Вы не считаете свою кредитную карточку реальными деньгами
Некоторым людям тяжело рассматривать кредитку как настоящие деньги. Потому что они не видят реальных денег на руках, и из-за этого их легче потратить (еще в большей степени это касается электронных денег, вроде WebMoney, Яндекс.Денег и пр. - прим. financialfamily)
11. Вы стараетесь придерживаться старого образа жизни
Иногда финансовая картина меняется, и Вы вынуждены жить на меньшее количество денег, чем привыкли до этого. Примером может быть банкротство. Если Вы будете придерживаться старого образа жизни, имея при этом меньший доход, то вскоре сможете иметь финансовые проблемы.
12. У Вас есть на это право
Некоторые люди чувствуют за собой право тратить деньги из-за тех ситуаций, которые у них были в прошлом. Даже если у них нет денег, которые можно потратить, они чувствуют, что есть другие обстоятельства, дающие им такое право.
13. Вам не хватает финансовой грамотности
Во многих случаях главой проблемой является то, что людям не хватает знаний по управлению личными финансами, чтобы понять, что их то, как они тратят деньги на товары и услуги может привести к серьезным финансовым трудностям, если не делать это надлежащим образом. Они могут не понимать то, что, покупая вещи по кредитке и при этом, не погашая ее полностью каждый месяц, они заплатят за тот же самый товар намного больше, чем, если бы они расплатились за него наличными.
14. Вы чувствуете себя влиятельным
Для некоторых людей процесс траты денег дает им чувство власти. Это чувство толкает их на покупку вещей, даже если у них нет на это денег.
15. Вы чувствуете себя более достойным
Чувство собственного достоинства некоторых людей напрямую зависит от тех вещей, которые они покупают. Они думают, что если их окружают хорошие вещи, значит, и они лучше. А когда они начинают сопоставлять себя с тем, что имеют, то иногда тратят и те деньги, которых у них нет.
Это всего лишь некоторые из самых распространенных причин, по которым люди оправдывают свою трату денег. Большинство людей, вероятно, обнаружат у себя сочетание некоторых из них. Понимая то, что заставляет Вас тратить деньги, Вы можете начать делать шаги по устранению этих причин.
У денег есть одно странное общее свойство: их всегда не хватает. И касается это любого человека, независимо от его финансовых возможностей и положения в обществе. Один из героев Ильфа и Петрова, Шура Балаганов, помнится, говорил, что ему для счастья нужно сто рублей, а для полного счастья, «чтоб было хорошо на свете», - 6400.
Действительно, любая сумма, превышающая наши нынешние финансовые возможности, кажется уже чуть ли не богатством. Для одних ситуация складывается точно по Высоцкому: «У них денег куры не клюют, а у нас на водку не хватает». Для других существуют серьёзные денежные затруднения с приобретением новой яхты для путешествий по Средиземному морю. Иными словами, проблема нехватки денег - отчасти психологическая.
Чтобы не уводить разговор в сторону, отметём сразу одну очень типичную ситуацию, ныне широко распространённую. Речь идёт о том, что для многих наших граждан проблема денежных трудностей заключается лишь в том, что они просто не могут соответствовать своему реальному финансовому положению, равняясь на более обеспеченного «соседа» и изо всех сил пытаясь жить «не хуже». В этом случае психологи дают только один совет: получше выбирать себе «соседа», на которого стоило бы равняться.
Мы же будем говорить о нехватке денег как проблеме объективной, связанной с сегодняшним кризисом в экономике и реально касающейся большинства нынешних россиян. В бывшем СССР, когда общий жизненный уровень людей был достаточно низок (пожилые люди до сих пор рассказывают легенды, что полки были завалены дешёвой колбасой, но не хотят помнить, как штопали нитками целлофановые пакеты), тем не менее существовала иллюзия полного достатка, так как рядом не было, если можно так выразиться, раздражающего богатого «соседа». Как говорится, Карла Маркса не читал никто, а ведь как жили...
УСЛОВИЕ ПЕРВОЕ. ПСИХОЛОГИЧЕСКАЯ ГОТОВНОСТЬ или ПУТИ НАЗАД НЕ БУДЕТ
Известное древнее китайское проклятье гласит: «Чтоб тебе жить в эпоху перемен!»
Мы, выходит, под него полностью подпадаем. Причём, уже очень давно. Но от прочего мира нашего человека отличает одно - русский человек всегда в душе мечтатель и романтик. Такие качества хороши в определённые периоды, но бывают времена, когда наши достоинства оборачиваются нашими недостатками. Всем нам известен стереотип: раньше было лучше («вот при Брежневе колбаса была за 2.20», «раньше в Каме и рыба водилась» и т. д.) Одним словом, раньше и солнце светило ярче, и вода была «мокрее».
Таково свойство любой памяти - идеализировать уже прошедшее и навсегда «устоявшееся» и не принимать ещё «сырое» нынешнее. Для многих пожилых людей годы их молодости и не могут представляться иными. Но наша мечтательность часто вырождается либо в упрямое следование какому-нибудь мифу, либо в обыкновенную пассивность, вздохи по прошедшим золотым денькам, ожидание какого-нибудь чуда или совершенно уж наивные надежды на то, что какой-нибудь «добрый барин» придёт к власти и что-нибудь «даст». Надо смириться с мыслью, что уже никто, никогда и ни при каких обстоятельствах (даже взлётах в экономике) нам ничего не даст . Мы с большим отставанием, но вступили в совершенно другую жизнь, общую с остальным миром, в которой не «дают» ни квартир, ни бесплатных путёвок, а только их зарабатывают . От веры в светлое будущее многие сразу перешли к ностальгии по прошлому, но наша нынешняя реальность называется - рынок. И огромная проблема не только пожилых людей, но и многих людей среднего возраста заключается сегодня только в одном - они следуют старым стереотипам, мифическим представлениям о своём месте в обществе, которое должно быть к ним «справедливым», но отчего-то быть таким не желает.
Сегодня человек, решивший покончить со своей бедностью и подняться на «новый уровень», должен уяснить себе одно: при всём том, плохо или хорошо работает правительство, при всём том, хорошие у нас законы или плохие, - мы в первую очередь должны надеяться только на себя и ни на кого другого . Никакое правительство, хорошее или плохое, ничего в сегодняшнем положении вещей не изменит - точка возврата к «дешёвой колбасе» уже навсегда пройдена. Весь свой последний период экономика СССР держалась на разбазаривании за бесценок природных ресурсов, в частности, тюменской нефти (открытие которой «завалило» начавшиеся реформы и только отодвинула нынешний кризис), да на продаже оружия странам третьего мира (автоматов АКМ было изготовлено столько, что его получил каждый десятый житель планеты, включая все последние поколения террористов). Сейчас же многие «золотые жилы» иссякли, а долги за «дешёвую жизнь» придётся отдавать ещё нашим внукам. Мы же берём на себя смелость утверждать - социальный неуспех многих людей сегодня является прямым следствием их психологической неготовности к новой жизни . Они находятся в плену коварного «внутреннего врага» - психологии бедности , т. е. ложной уверенности в собственной ущербности и невозможности вырваться из этого «заколдованного» круга. Многие утешают себя рассуждениями о своём несоответствии времени и якобы генетической неспособности к бизнесу.
А между тем, ничто не ново под луной, то есть, меняются не времена, а меняются только люди. И декларируемая многими людьми «неспособность к бизнесу» означает лишь их социальный снобизм в отношении вообще к какому-либо делу , потому что именно так переводится английское слово business . Психология бедности сегодня просто не конструктивна. Неизвестно, какой частью тела жизнь повернётся к нам завтра, но наверняка завтра будет уже не так, как сейчас, жизнь снова уйдёт вперёд. И этой, другой жизни, тоже нужно будет уметь соответствовать. В этом смысле хороша сказка о двух лягушках, попавших в кувшины с молоком. Одна, выражаясь в духе нашей статьи, сочла свои способности к выживанию минимальными, и тут же утонула. Вторая же, активно барахтаясь, взбила из молока масло, по которому ещё и выбралась. То есть русская поговорка - «идёт как по маслу» - очень подходит к этой замечательной лягушке, не согласившейся с идеей, что в новых обстоятельствах принято тонуть. Она, как мы видим, не ругала своё болотное правительство, не вспоминала со вздохом прошлую спокойную жизнь в болоте, а мыслила творчески и занималась делом (кстати, её правительство ей наверняка тоже что-то было должно и что-то гарантировало: защитить от попадания в кувшины и т. д.)
Что в этой сказке главное? Конечно, мораль! Сегодня есть реальные предпосылки для оптимизма. Во-первых, по сравнению с началом реформ нынешние времена уже не столь сложны, хотя бы потому, что все сегодняшние проблемы тогда были ещё в новинку. Сейчас мы уже можем воспользоваться чужим опытом и учесть ошибки. Во-вторых, утверждение, что только молодые люди могут сегодня пробивать себе дорогу к успеху, является чистой воды мифом. Просто молодёжь, как говорил Жванецкий, чаще «мелькает», что ей в общем-то свойственно. Основные принципы жизни не изменились. Жизненный опыт в сочетании с определёнными навыками часто оказываются успешнее в делах, чем простая юношеская энергичность. В-третьих, любые кризисы и реформы имеют, как это ни странно, и положительную сторону для «живущих в них»: возможность рискнуть и кардинально поправить свои финансовые дела, чего не наблюдается в другие периоды. Стоит ли «отпускать» возможность заработать, когда многие вокруг более или менее успешно делают это?
Итак, главное: только при внутренней моральной готовности жить в новых условиях, готовности рисковать и, если нужно, терять - может осуществиться наша простая человеческая мечта: жить нормально, с достоинством и достатком. Все люди, «вставшие с колен», уверяют в один голос: перемены в их жизни начали происходить только с того момента, когда они преодолели в себе психологию бедности, перестали считать себя как бы запрограммированными на неё, внутренне освободились от состояния «нищего неудачника».
УСЛОВИЕ ВТОРОЕ. КОНТРОЛЬ ЗА ФИНАНСАМИ
Как ни странно, но годы «плановой» экономики СССР отучили нас от планирования экономики семейной. Твёрдые цены и отсутствие инфляции были лукаво растворены в невозможности купить товар по выбору. Сейчас мы стали забывать, что само слово «купить» не было у нас в ходу. Мы говорили: «Вчера достал...» Стоит напомнить и ещё один типичный оборот того времени: «Вчера в магазине фирменные сапоги выбросили ...» В советские времена средней семье трудно было спланировать свой бюджет даже на неделю вперёд - в магазине могли «выбросить» очередной дефицит, который ломал все месячные финансовые планы.
Вот что нам без обиняков стоит перенять у «загнивающего запада», так это основы семейного планирования бюджета. Часто восхищаясь уровнем жизни средней западной семьи, мы совершенно забываем о том, насколько жёстко в этих семьях планируется и контролируется семейный бюджет. А среднего американца вообще приводит в состояние бурной радости каждый сэкономленный доллар (Может быть поэтому средний американец редко завидует «соседу», так как слишком хорошо знает свои реальные возможности?). Не надо, наверное, и напоминать, что экономия в семье не имеет ничего общего со скупостью. Это лишь умение соизмерять многочисленные соблазны со своими доходами.
Время - деньги, но и информация тоже деньги . Спросите себя, имеете ли вы полную информацию о своих финансах для точных действий? В старых русских семьях было непреложным правилом иметь две книги учёта - хозяйственную и кассовую . Если вы ещё не завели себе такие, то сделайте это немедленно.
Роль этих книг могут выполнять две обычные школьные тетради. В первую внесите опись всего вашего имущества с примерной оценкой на сегодняшний день и сроком замены.
Затем во второй тетради, кассовой, разделите каждую страницу пополам вертикальной чертой, обозначьте левую часть как «приход», а правую, соответственно, «расход» и датируйте на возможно больший срок вперёд. Время замены ваших вещей из хозяйственной тетради внесите в графу будущих необходимых расходов кассовой тетради, чтобы «внезапно» сломавшийся старый холодильник или вконец «сдохший» телевизор не стали для вас финансовой «неожиданностью». Туда же внесите по месяцам все прочие планируемые покупки и обязательные расходы, от которых «не открутишься»: плату за коммунальные услуги, детсад, проездные билеты, обеды на работе, взносы, подписку и т. д. Перепишите туда же дни рождения ваших друзей, которых намерены посетить, вообще внесите все будущие события, которые, по вашему мнению, повлекут расходы, с указанием суммы. То есть, иными словами, максимально полно составьте картину своего ближайшего будущего в денежном выражении. Понятно, что деньги туда придётся переписывать из графы «приход», более, так сказать, приятной сердцу.
Сложите всю сумму доходов семьи за предыдущий месяц или ожидаемых доходов за текущий месяц, вычтите из неё сумму обязательных расходов, а полученный остаток разделите на число дней в месяце. Это будет так называемая лимитная величина, с которой следует соотносить свои ежедневные траты, или, проще говоря, в эту сумму укладываться (некоторые хозяйки, руководствуясь принципом «я за себя не отвечаю», заводят в кассовой тетради кармашки, по которым заранее раскладывают определённую сумму на каждый день и, отправляясь в магазин, берут только её).
В кассовой тетради нужно ежедневно фиксировать все «телодвижения» ваших денег. Фиксируя покупки, указывайте наименование, количество и стоимость каждого товара, а также любые мелкие расходы. Старайтесь сразу жёстко придерживаться ежедневного лимита. На записи у вас уйдёт не больше 5 минут в день. В конце недели нужно суммировать все расходы, выделив их по нескольким категориям отдельно: питание, спиртные напитки, сигареты, услуги в виде газет, кино и т. д. Некоторые статьи расхода, вызывающие наибольшее «напряжение» бюджета, нужно детально расшифровать, чтобы понять, на что тратится наибольшее количество денег (например, в статье расходов «на питание» нужно выделить отдельно: мясные продукты, молочные, хлеб, крупы, овощи и т. д.)
Уже через месяц вам будет полностью ясна вся финансовая картина. А это означает только одно - возможность влияния на ваши расходы, оптимизация их и поиск путей к новым резервам. Если вы тратились по старинке, не соблюдая принципа ежедневного лимита, первый вывод будет для вас ошеломляющим - огромная часть денег при существовании «на авось» распыляется на ветер. Это излишки скоропортящихся продуктов, совершенно ненужные в хозяйстве мелочи, мелкие покупки «на ходу» - то, что называется «всякий мусор». Знающие люди уверяют, что, только контролируя свои расходы, можно добиться экономии бюджета на 20%.
УСЛОВИЕ ТРЕТЬЕ. СОКРАЩЕНИЕ ДОМАШНИХ РАСХОДОВ
На создании системы жёсткого контроля за финансами собственно и кончаются старый русский и весь европейский опыт семейной экономики, который нам пригодился. Наша собственная ситуация сегодня настолько специфична, что, как говорится, учиться жить по чужим книгам - только портить кровь. Здесь кончается теория и начинаются наши реалии. Неважно у кого как, но в России сегодня основными путями сокращения домашних расходов можно считать самоограничение, т. е. отказ от излишеств, собственно экономию финансов и ещё большее самообеспечение.
ОГРАНИЧЬТЕ СЕБЯ ТАМ, ГДЕ ЭТО ТОЛЬКО ВОЗМОЖНО
Довольно неприятный пункт, хотя бы потому, что в отношении вас этим то и дело занимаются другие. Но для начала совершите этот сильный ход. Составьте себе список тех вещей, услуг и удовольствий, без которых вы сможете обойтись, скажем, в течение года (ибо вы твёрдо знаете, что нынешнее положение - ситуация временная, до лучших времён, и, может быть, уже через год или раньше вы сможете выбросить свой список в мусор). Сократите или вообще исключите употребление спиртных напитков, сигарет, а также некоторых продуктов питания , не только ничего не дающих «уму и сердцу», но и впрямую вредящих здоровью (например, свиное сало, животное масло, сдобные кондитерские изделия, сладости и т. д. Если это «выше ваших сил», то у нас есть все основания считать, что вы в отношении себя действуете заодно с нашей Думой: не только она для вас ничего не делает, но и вы для себя не делаете ничего тоже. Ведь не стоит лишний раз доказывать, что «приятное с полезным» совпадают в том случае, если вы ведёте здоровый образ жизни, не злоупотребляете спиртным, сигаретами и жирной животной пищей. Здоровый образ жизни сам по себе уже не только экономия, но и ни с чем не сравнимое приобретение. И хотя это ваше личное право - выпить рюмку с гостями и выкурить сигарету, всё же помните о двойной выгоде здорового образа жизни.
Рынок парикмахерских услуг сегодня настолько велик, что посещение парикмахерских можно исключить смело. Узнайте у знакомых телефоны мастеров, работающих на дому или с выездом на дом, такая стрижка обойдётся дешевле на 30-40%. Откажитесь от широкой подписки на газеты и журналы , оставив самые необходимые издания (от нашего, кстати, всё-таки советуем пока не отказываться!). Можно написать заявление в ЖЭК и отказаться от радиоточки , если вы можете ограничиться телевизором. Если вы сами не являетесь мастером на все руки, то можно отказаться от услуг фирм по ремонту бытовой техники, мебели, обуви и т. д., обращаясь по необходимости к частникам (состоящим, как правило, из хороших специалистов, но берущих гораздо меньшую сумму за счёт отсутствия налоговых накруток). Ремонт у домашнего мастера обойдётся дешевле на 25-40%. То же касается и отказа от некоторых других вещей, которые вы можете определить для себя сами.
Разумеется, все ограничения и отказы должны носить разумный характер, чтобы не повторять ситуацию с тем цыганом, который, экономя на сене, уморил лошадь. Медики, которым приходилось оказывать помощь упавшим в голодный обморок людям, рассказывают, что у многих из этих людей были при себе деньги, достаточные для полноценного обеда, и от голодного обморока им достаточно было бы выпить стакан сладкого чая с кусочком хлеба.
Вовремя платите за коммунальные услуги, чтобы избежать лишних потерь - начисления пени, но ни при каких условиях не отказывайтесь от телефона. Это не только средство коммуникации и экстренной помощи, но, возможно, и средство заработка (о чём мы расскажем дальше). Некоторые люди идут на ухудшение жилищных условий, чтобы на деньги, вырученные от продажи или обмена квартиры, на какое-то время выйти из финансового тупика. Здесь трудно давать конкретные советы, так как каждый случай имеет, так сказать, свою специфику. Применительно же к Москве и крупным городам России можно сказать только одно - наша жилплощадь, это капитал, который в дальнейшем будет только расти. Подумайте тысячу раз, прежде чем решиться на обмен или продажу - нельзя ли найти другие пути решения этой проблемы (см. дальше), - ведь деньги в любом случае рано или поздно кончатся.
И ещё об одном. Нельзя исключать вещи, дающие вам, если можно так выразиться, духовное удовлетворение и душевный рост. Есть риск быстрее оказаться в психологическом тупике, если вы начнёте экономить на книгах, посещении театров, выставок и т. д. Нужно только оптимизировать процесс приобретения книг и билетов (например, книги и альбомы покупать во время распродаж, на развалах и с рук; билеты в театр - не с «летучих» столиков, а только в стационарных кассах; кроме того, используйте чаще свою фантазию. Люди пенсионного возраста могут обратиться с коллективным письмом к директору любого театра с просьбой о льготном посещении; неважно, от какой общественной структуры будет написано письмо и сколько человек в итоге придёт на спектакль; знайте, что некоторые театры просто предоставляют скидки для пенсионеров и т. д.)
ДОМАШНЯЯ ЭКОНОМИЯ
Самая крупная статья расходов домашнего бюджета - затраты на питание. Нам часто кажется, что мы не в состоянии позволить купить себе что-нибудь из одежды или предметов быта потому, что «желудок нам того не позволяет». Но там, где большие траты, там и большие резервы.
Покупать продукты в магазинах сегодня имеет смысл только по одной причине - вам в большей или меньшей степени гарантируют качество продуктов (только в магазинах есть подходящие условия и оборудование для их хранения) и возможность предъявить свои претензии конкретному юридическому лицу в случае конфликтных ситуаций по качеству товара. Но если вы испытываете финансовые затруднения, то подумайте о том, что, регулярно посещая продуктовые магазины и оплачивая продукты, вы кормите ещё и целую армию здоровых и энергичных людей, от продавцов до нашего родного управленческого аппарата, которые совместными усилиями «накрутили» вам эти цены. Традиционно самыми дешёвыми продуктами питания всегда были: пшено, ржаной и пшеничный хлеб, сахар, растительное масло, молоко и крупы, но при нынешних ценах в магазинах - язык как-то не поворачивается назвать их «самыми дешёвыми». Впрочем, ничьей вины тут нет - это экономическая данность.
Продукты на рынках , в прошлом называемых «колхозными», разумеется, тоже многим не по карману, но есть нюансы, которыми не грех воспользоваться. Разница в ценах тут утром и вечером - в 1,5-2 раза, и, уж если посещать рынок, то лучше посещать его перед самым закрытием. Не ищите дешёвых продуктов на центральных рынках. Уделите внимание рынкам и торговым площадкам, которые расположены на окраинах города, в узловых точках, связующих город с пригородом, - у конечных станций метро, у пригородных платформ электропоездов, у автостанций. Ближе к закрытию или в последние минуты перед отъездом - сельские жители отдадут вам свой товар за бесценок, а то и просто подарят не распроданные остатки товара.
Самый надёжный сегодня путь для экономии денег - покупать продукты на мелкооптовых рынках . Естественно, что цены на продукты здесь у каждого продавца фиксированные, но тем не менее на 10-30% ниже, чем в магазинах. Мы бы худого слова не сказали об этих местах, но помните, что никто здесь официально не гарантирует качества товара, и претензии в случае чего предъявлять будет довольно трудно. Можно было бы вслед за популярными нашими изданиями посоветовать - «требуйте сертификат качества!», но, как говорится, только ленивый сейчас не купит себе такого сертификата. Продавец может показать вам справку, что он - папа римский, Микки-маус и лауреат Нобелевской премии одновременно, поэтому будьте сами очень внимательны. Смотрите на дату реализации товара, целостность упаковки и, главное, - никогда не покупайте товар, не совершив предварительной «обзорно-аналитической» экскурсии.
В вопросах экономии можно пойти и дальше. Договорившись с соседями по дому (по гаражу, коллективом родителей в школе, сослуживцами по работе и т. д.), можно сделать коллективный заказ на мелкооптовом рынке . Такие продукты длительного хранения, как сахар, макароны, мука, растительное масло, тушёнка, купленные мелким оптом, обойдутся вам ещё на 5-7% дешевле, чем здесь же в розницу.
Можно поступить и по принципу «Магомет сам идёт к горе». Некоторые горожане на своих машинах или просто на электричках - сами ездят к сельчанам и прямо на дому покупают у них продукты. При этом стороны всегда расстаются довольные друг другом. Затраты на дорогу окупаются с лихвой - овощи, фрукты, мясо, молоко, яйца имеют качество выше рыночного, а обходятся в 2-3 раза дешевле, чем в городских магазинах. Одной закупки, как правило, хватает на целый месяц. Разумеется, лучше знать «свои» места, но и в незнакомых вам с большой вероятностью окажутся рады. В этом случае желательно выбирать селения в стороне от крупных автомагистралей, где цены несколько «испорчены» за счёт сбыта товара проезжающим автомобилистам.
Огромную экономию средств может дать закупка больших партий овощей в период уборки урожая , т. н. сезонная. Делать это нужно непосредственно у производителей, по самым низким ценам. Транспорт и дальнейшие затраты вашего труда по подготовке к хранению этих продуктов (консервирование, изготовление домашних овощехранилищ) тоже с лихвой окупаются за счёт экономии на промышленных и торговых накрутках, а также на последующем повышении цен в течение года. В 1997 году закупочные цены, по которым приобретались продукты у сельскохозяйственных предприятий, были примерно в два раза ниже розничных.
Знающие люди предлагают ещё один сильный ход: бесплатная заготовка овощей на зиму . Секрет состоит в следующем. В конце августа вы должны договориться с кем-нибудь из производителей о поставке вам овощей к середине сентября (картофель, капуста, свёкла, морковь, репчатый лук, чеснок, кабачки и др.) по ценам, которые нужно заранее оговорить. Всегда найдутся люди из сельчан, которые с удовольствием привезут эти продукты на машине прямо в вашу городскую квартиру. А ваша задача - собрать у соседей заказы. Многие наверняка не откажутся от заготовок продуктов на зиму за половинную цену. В зависимости от количества товара ваша доля (или часть её плюс доставка) обойдётся вам бесплатно, в благодарность за вашу помощь в оптовой продаже.
Существенной экономии семейного бюджета многие люди сейчас добиваются за счёт сокращения пищевых отходов и потерь от порчи продуктов . Картофель и корнеплоды, купленные на зиму, в городской квартире могут храниться 2-3 месяца (не у батареи и не на свету), но лучше самому изготовить овощехранилище на балконе - из фанеры и обрезков пенопласта (некоторые используют вместо этого старый сломанный холодильник). Традиционным для наших семей является также сохранение «летних» продуктов путём консервирования. Здесь возможности экономии воистину неисчерпаемые. Люди, пошедшие по пути оптовой закупки дешёвого мяса и птицы, приобретают бытовые автоклавы ёмкостью 20- 30 л и стоимостью 25-30 долл., которые очень быстро себя окупают. Есть и умельцы, которые сами изготавливают подобный автоклав из газового баллона ( «Сделай сам», №3, 1992 г .). Кроме того, многие хозяйки «тотально» экономят на способах приготовления пищи. Они применяют скороварку и пароварку, памятуя, что при обычной варке и жарке теряется 25% питательных веществ, что тоже можно считать лишними расходами на питание.
Самым распространённым продуктом в наших семьях является хлеб . В экономически неблагоприятные годы потребление его, как относительно дешёвого продукта, всегда увеличивается, и, если статистика сообщает об этом, то это вовсе не повод для радости. В некоторых семьях сейчас на хлеб приходится до 11% и более всех семейных расходов. Против диктата цен, конечно, трудно что-либо поделать, но нелишне знать, что стоимость сырья в батоне ценой 2 руб. 50 коп. составляет всего 44,5 коп., а остальная сумма складывается из издержек элеватора, мельницы и хлебозавода, их прибыли, косвенных налогов (НДС плюс спецналог) и торговой надбавки. Некоторые люди, которых это обстоятельство смущает, покупают японскую бытовую хлебопечку-автомат стоимостью от 125 долл. и пекут себе экологически чистый хлеб, не содержащий промышленных добавок против очерствления. Эта печка требует в день 3 мин. внимания для засыпки ингредиентов и 5 мин. на очистку формы. В условиях одной семьи такая радость окупается за один год и дальше начинает работать «в плюс». Впрочем, у этого метода «экономии с прицелом в будущее» есть и свои противники.
Отдельного внимания требует и экономия сахара . Умельцы из южных районов России получают качественный сироп из сахарной свёклы, упаривая мелко измельчённую кашицу с большим объёмом воды на огне. Умельцы из средней полосы проделывают то же из крахмала, выделенного из картофеля или зерна и обработанного слабым раствором минеральной кислоты или солодовой вытяжкой. Но все эти изыски, на наш взгляд, являются чересчур трудоёмкими, где «игра не стоит свеч». В наших домашних условиях экономия сахара может заключаться в:
а) консервировании фруктов, ягод и соков по технологии, не требующей расхода сахара (к тому же, сохраняющей все витамины)
б) домашнем приготовлении кондитерских изделий взамен фабричных (в 2,5-5 раз дешевле; например, домашний торт с учётом всех ингредиентов в 3 раза дешевле). Наиболее дёшевы и просты в изготовлении: крем-паста «молочный сахар» (сахар молоко), жидкий шоколад (какао-порошок, молоко и сахар), сдобное печенье (мука, маргарин, сырковая масса, яйцо и сахар).
Два слова о масле . Некоторые практичные люди идут на то, чтобы приобретать на загородных фермах партию молока, скажем, в 150 л по самым низким закупочным ценам (в 4-4,6 раз ниже розничных магазинных), из которого за полдня при помощи ручного сепаратора-маслобойки (цена 10 долл.) или электрического (от 40 долл.) получают 6 кг сливочного масла, что равно годовой норме потребления масла для одного человека. Затем масло перетапливают (выход топлёного масла составляет 80% от веса сливочного) и хранят в холодильнике даже без консервирования до полугода. Этот пример мы приводим не в качестве совета и не в качестве напоминания притчи о лягушке и масле, а только как информацию для «зацепки» фантазии. Сэкономить на продуктах можно многими способами...
Ещё два способа экономии денег на питание стоит упомянуть. Это осенняя заготовка рыбы, грибов и ягод , не связанная со значительными денежными затратами, и зимний мини-огород на окне . Ящики ставятся у окна в два яруса. выращиваются: зелень, зелёный лук, перец, огурцы, лимоны и др. Потрясающий эффект даёт выращивание пекинской капусты (созревает за 45-50 дней с момента посадки семян), вкусной и содержащей группу витаминов В, восстанавливающих нервную систему.
Ещё одна серьёзная статья расходов семейного бюджета - одежда и обувь. Здесь сэкономить средства можно, если покупать новые вещи непосредственно на предприятиях- изготовителях . На вещевых рынках одежда и обувь тоже значительно дешевле, чем в торговой сети. Для малообеспеченных семей есть возможность сэкономить, покупая вещи в комиссионных магазинах , сеть которых сейчас в России начинает восстанавливаться. Но самым оптимальным вариантом для экономии сейчас считается покупка в сети магазинов фирм «секонд-хэнд» , ввозящих из Европы одежду, бывшую в употреблении. Существует три категории магазинов «секонд-хэнд», отличающихся уровнем цен; в высшей с удовольствием одеваются даже «новые русские». Но и в магазинах 1-й категории можно приобрести рубашки, костюмы, юбки, куртки, джинсы, пальто, дублёнки, шубы и многое другое очень приличного качества и по ценам в 4-5 раз ниже, чем в обычных магазинах. Здесь же можно купить и одежду на вес (35-50 руб. за кг). Перед приходом новой партии товара цены ещё и снижаются, как правило, на 30%. Знающие люди уверяют, что на половину минимальной зарплаты здесь можно одеться с головы до ног. Адреса этих магазинов можно узнать в каталогах «Товары и цены».
С расширением сети «секонд-хэнд» постепенно отпадает нужда в таких рынках, как « барахолка» , но многие бытовые мелочи и хозяйственные товары для экономии средств можно покупать только здесь. Нет смысла тратиться в дорогих хозяйственных магазинах на какие-нибудь прокладки для крана, шурупы, выключатели, розетки, мелкий инструмент и т. д., когда их можно купить тут в 2-5 раз дешевле (от новых до б/у, но с сохранением всех качеств).
По поводу ремонта бытовой техники мы уже говорили. Но если вы надумали сделать крупную покупку вроде телевизора, холодильника, стиральной машины и т. д., то будете совершенно неправы, если вот так просто - пойдёте и купите... Поступайте так, как это делают во всём мире - ждите сезонных распродаж и скидок (самая выгодная распродажа - рождественская). Всё больше и больше фирм предлагают сейчас распродажу своей техники через объявления в газетах, по радио и ТВ. Сегодня экономия при таком способе покупки может достигать 15%, а для бытовой техники это существенно.
Если вас интересуют промышленные материалы, то здесь нужно действовать по тому же принципу «коллективного заказа». Стоит поискать самые выгодные варианты, обзвонив поставщиков со склада и мелким оптом , сотни объявлений которых сейчас можно найти во всех газетах. Договорившись с единомышленниками, можно вскладчину покупать небольшие партии самых разнообразных товаров, которые обойдутся каждому из вас на порядок дешевле - материалы для ремонта и строительства, бензин, ткани, торф и удобрения для дачного участка и т. д. - вариантов бесчисленное множество.
Значительно можно сэкономить деньги и с помощью домашнего шитья и вязания. Шитье сейчас, правда, представляется не таким выгодным, как ещё несколько лет назад. Соотношение розничных цен на ткани и готовую одежду делает эту экономию существенной только при некоторых жёстких условиях - дешёвая ткань, невозможность найти в магазине вещи подходящего размера и т. д. Совсем иначе обстоит дело с вязанием . В нашей стране вязание никогда не рассматривалось только как способ сэкономить на одежде. Для многих хозяек это неотъемлемая часть их существования, искусство. А когда речь идёт об искусстве, глупо рассчитывать трудозатраты и соотношение цены мотка пряжи к промышленному изделию; такая работа, скорее, связывается со старыми традициями русской семьи, со спокойствием и уютом домашнего очага, чем с цифрами. Здесь имеют значение и фантазия хозяйки, и эстетическое удовольствие от уникальности вещи. И только вдобавок к этому скажем о прямой экономии.
Нельзя экономить на лекарствах, но можно поискать некоторые пути к уменьшению затрат на них. В Москве и крупных городах есть аптеки, получающие медикаменты непосредственно со склада и торгующие без розничных наценок, что в среднем на 20-25% ниже розничных цен в обычных аптеках. В Москве это номера аптек с № 1 по № 8 включительно (кроме аптеки № 6), плюс аптека «Орехово-Борисово» и аптека на ул. Советской Армии. В случае тяжёлого финансового положения знающие люди советуют напрямую обращаться к директорам частных фармацевтических и медицинских организаций. Они, как говорится, сами себе хозяева и, имея всегда резерв в виде лекарств с истекающим сроком хранения, могут продать их за бесценок или просто подарить.
Не стоит забывать и о таких «постоянных на все времена» методах экономии денег, как экономия электричества и тепла. Для тех кто будет искать резервы здесь, хотим напомнить, что в среднем 26% всей потребляемой нами домашней электроэнергии съедает освещение, 46% - холодильник и 17% - телевизор. Холодильник имеет смысл чаще размораживать, т. к. особо «прожорливым» он становится в режиме перегрузки. Что касается тепла, то обогрев квартиры газовой плитой (к чему некоторые прибегают) гораздо вреднее для здоровья, чем кажущаяся экономия на электроприборах.
ЕЩЁ БОЛЬШЕЕ САМООБЕСПЕЧЕНИЕ
Огромными резервами существования могут являться ещё большее самообеспечение и самообслуживание. Сейчас появилась масса литературы для самообучения навыкам ремонта квартиры, строительства, изготовления бытовых технических приспособлений и т. д. Также существуют и различные курсы, на которых можно научиться самым разнообразным навыкам, приносящим экономию или прямой доход. Подробнее темы самообеспечения семьи мы коснёмся в следующем номере.
Ведя разговор о сокращении домашнего бюджета, мы подразумеваем пока, что у нашего читателя не имеется подсобного хозяйства в виде загородного участка. Варианты самообеспечения за счёт личного подсобного хозяйства и возможность получения доходов от него мы также подробнее рассмотрим в следующем номере нашего издания.
УСЛОВИЕ ЧЕТВЁРТОЕ. УВЕЛИЧЕНИЕ ДОХОДОВ
Признаться честно, рука сама тянется написать сразу главное: «Лучше всякой экономии на хлебе и выращивании лука на дому - совершить прорыв вперёд, финансовый скачок, чтобы не прижиматься в нужде и не «чинить перегоревшие лампочки». Мы утверждаем - ни старость, ни крайняя нужда, ни даже отсутствие «физической формы» - не являются препятствиями для такого прорыва. Но, как говорится, все по порядку.
«Официальная» финансовая наука вообще не признает существования личных финансов, не занимается ими и, естественно, никакой статистики нам по этому вопросу не предлагает. Оговоримся сразу, что цифры, приводимые нами, будут весьма приблизительны за счёт постоянно меняющейся коньюнктуры рынка, а также особой специфики московского региона, где эта информация собиралась, т. е. в других городах эти цифры могут на порядок отличаться от московских.
Что такое доходность какого-либо рода предпринимательской деятельности? Приведём самый абсурдный пример. Предположим, вы нашли на дороге 10 долл. и занялись таким родом деятельности, как «поиск валяющихся на дороге денег». В течение первого часа доходность вашего предприятия составит 10 долл./чёл. - час, что является весьма и весьма прибыльным. Но через неделю она будет составлять уже 0,2 долл. /час, через месяц 0,05 долл./час (не считая амортизации обуви) и так далее, до «полного краха» вашей фирмы. Однако, если деньги будут «отыскиваться» с периодической регулярностью, то и в этом абсурдном случае уже можно вести речь о доходности предприятия. Т. е. доходность - это средняя величина какого-либо стабильного заработка, как бы «размазанного» по времени независимо от всех его всплесков и спадов. Сказанное поясним двумя примерами.
В предпраздничные дни торговля конфетами и шоколадными наборами у московских станций метро даёт доход 25-30 долл./час (при торговой наценке продавца 50% и товарообороте 50-60 долл./час). Торговля кошками и собаками даёт до 700 долл. за экземпляр редкой породы. Казалось бы, чем не повод воскликнуть: «Ура, гребём деньги лопатой!» - и тут же самому бежать подаваться в уличные продавцы или выращиватели собак? Но при постоянном занятии уличной торговлей, где торговая наценка (фактически ваша чистая прибыль) за счёт меняющейся коньюнктуры и усреднённых показателей будет на уровне 10-20%
Жить в рамках бюджета, не попадать в долги, рационально относиться к покупкам и контролировать траты - этот призыв красной нитью проходит по большинству моих статей. Однако на это раз я планирую поговорить о том, как жить хорошо и в свое удовольствие. Вы можете подумать: неужели он решил отступиться от своих принципов? Отнюдь. Я просто хочу сказать, что ни в чем себе не отказывать можно и в рамках бюджета.
Во-первых, нужно полагаться на собственный вкус во всем - от выбора одежды и продуктов и до техники и даже оформления дома при ремонте. Почему я вообще поднимаю этот вопрос? Да потому что мы, как существа, привыкшие существовать в обществе, подвержены влиянию тех, с кем общаемся. И вкусы и пристрастия наших родных, друзей и даже соседей влияют на наши решения в очень большой мере. Здесь главное - не подражать другим, а приобретать только то, что нужно и нравится вам самим. А покупать такой же телевизор, как у соседа (чтобы не быть хуже), или такую же сумочку, как у подруги (потому что это модно), не стоит однозначно. Хотя бы только потому, чтобы не быть во всем на них похожими. Да и трат такое подражание может стоить немалых.
С другой стороны нельзя также просто игнорировать мнение других, полагаясь только на свое собственное. Быть индивидуальностью прекрасно, но быть ограниченным и узколобым человеком, всегда гнущим свою линию, по меньшей мере, глупо. Общение помогает нам развиваться и расти над собой, узнавать что-то новое для себя в разных областях - не только общественной жизни, но и моды, и новых трендов в технике, и в культуре. Это расширяет кругозор. А уж делать выбор вы вольны, как угодно, но только выбор информированный. Главное - даже при желании отстоять свое мнение уметь слышать других и быть гибким в общении. Это поможет всегда оставаться в курсе событий и новинок, и в то же время не становиться жертвой моды на что-либо. А, зная, из чего выбирать, вы уж точно не потратитесь безрассудно на самый дорогой и модный свой каприз.
Терпение - еще один козырь бережливого человека. Не стану повторять, что перед покупкой нужно задуматься, настолько ли вам необходима новая вещь. (И даже подождать пару дней и поглядеть, не умерился ли пыл и страстное желание купить.) При покупке у вас есть выбор: приобрести самое лучшее из ассортимента нужного вам продукта или купить практичный вариант. В случае, если вы выберете практичность, это наверняка сэкономит вам средства и поможет оценить полезность приобретения. Если же вы все же решились на самый лучший вариант, тогда подойдите к покупке с умом. Советую изучить рынок, комментарии уже купивших данных товар, ценовую политику разных торговцев. В таком случае терпение сыграет вам на руку, и вы сможете выбрать самое выгодное предложение из лучших.
Итак, жизнь того, кто ни в чем себе не отказывает, заключается в том, чтобы общаться с людьми в поиске лучших товаров для себя, никогда не торопиться с выбором и доверять собственному вкусу. Тогда вы почувствуете себя на вершине мира, а жизнь в рамках бюджета не будет казаться такой уж сложной и безрадостной.
За все в этой жизни нужно платить. Этот лозунг придумали, наверное, мазохисты. Моральные и физические. Наша задача - найти места, где можно значительно сэкономить. Получив при этом самую настоящую пользу.
Становимся исследователями и обращаем свои взоры в сторону многих сетевых компаний по продаже косметики. Фаберлик, Орифлейм, Мэри Кей и им подобные. Не морщите носик. Я сама не люблю сетевые компании, но часто именно в их офисах предлагают услуги дневного и вечернего макияжа совершенно бесплатно. Для них это своеобразная реклама, для нас - возможность бесплатного получения консультации профессионала и отличное настроение от собственной красоты и очевидной пользы.
Во многих учебных заведениях стажерам нужны модели. Вас подстригут, покрасят волосы, сделают маникюр и педикюр, лечебный массаж. Нужно же выпускникам этих заведений на ком-то отшлифовать свое мастерство. Не только новички нуждаются в таких моделях. Курсы повышения квалификации и учебные центры для профессионалов, выставки и мастер-классы - всем нужны добровольцы. За пару часов из вас сделают настоящую модель! Еще и попадете на первые страницы обложек модных журналов, если повезет. Главное, внимательно следить за прессой - где проходит новый конкурс?
В каждом из предложенных вариантов есть свои нюансы. Если в обычном салоне красоты мастер просто обязан выполнить ваши требования, то в качестве модели вам могут сделать начёс или стрижку, абсолютно не передающую ваш внутренний имидж. Люди учатся, это будет несомненно дольше, чем у профессионала, к тому же ваши претензии выслушивать никто не будет. Но вы же знали, на что шли... Еще один минус - все эти услуги предоставляются обычно в рабочее время, когда вы сами заняты на основном месте работы.
Идем дальше. Ищем халяву в продовольственных супермаркетах. Сегодня практически в каждом из них ежедневно проходят какие-то промоакции, дегустации, раздача пробников. Так называемый сэмплинг. Трайвертайзинг - это несколько другое, об этом уже подробно рассказано. В любом случае польза от таких акций очевидна для всех. Товаропроизводитель всегда нуждается в рекламе, клиент имеет возможность определиться с дальнейшим выбором, дабы не купить кота в мешке.
В Интернете есть множество ресурсов «Отдам даром». Бюро добрых услуг - безденежный обмен - еще одна бесплатность, еще одна возможность найти что-то нужное.
В моем городе таких ресурсов оказалось несколько. Специальные форумы предлагают отдать в хорошие руки не только животных и растения, но и компьютеры, старую мебель, пианино, книги и журналы. Если в вашем городе такого сайта пока нет - самое время создавать самому. Чем не идея бизнеса!
Подумаем о духовном. Сегодня практически каждый музей имеет в своем графике дни бесплатных посещений. Помню свое удивление, когда случайно попала именно в такой день в Эрмитаж. Сначала поразило огромное количество посетителей. Когда узнала причину, поняла, почему столько иностранцев было именно в этот день в одном из главных музеев страны. Существенная экономия бюджета.
Можно получить бесплатное обучение. Научиться практически всему. Языкам, вязанию, кулинарии, любому рукоделию. Открытые бесплатные уроки есть в любой школе и на любых курсах. В моем городе бесплатно обучают не только языкам, но и национальным традициям в некоторых музеях.
А кто не слышал о бесплатной чистке ковров, мебели, паркета? Обычно такие услуги предоставляют фирмы по продаже дорогой чудо-техники. Действительно, после такой домашней химчистки все в доме сияет. Я их регулярно к себе вызываю на «тестирование». Для них - реклама, для меня - очевидный плюс.
Пробные занятия в танцевальной школе, фитнес-центре или тренажерном зале сегодня также практикуют многие центры. В большом городе так обучиться всему можно абсолютно бесплатно.
Не спешите за все платить! В жизни всегда можно найти что-то бесплатное.
К каким денежным ошибкам приводит нерациональное поведение?
Все мы разумные люди – во всяком случае, стараемся ими быть. И если еще можно объяснить нерациональное неразумное поведение в личной жизни (эмоции зашкаливают, чувства мешают сосредоточиться и принять правильное решение) или в общении со знакомыми, друзьями и коллегами (не было времени обдумать свои слова, просто так вырвалось), то объяснить нерациональное и неразумное поведение в таких, казалось бы, далеких от эмоций и чувств жизненных сферах, как денежное обеспечение, очень трудно.
Ну в самом деле, какие такие излишние чувства могут овладеть вами при выборе между вкладом в банк и паевым инвестиционным фондом? Какие эмоции могут помешать обдумать несколько вариантов взятия кредита? И как плохое настроение (или наоборот, слишком хорошее) может сказаться на толщине кошелька? Как жаль, что на такие материальные вещи, как кошелек в частности и благосостояние в целом, влияют не только ум, здравый смысл и рассудок (а желательно еще и счетная машинка), но и эмоции, чувства и состояние человека, как физиологическое, так и психологическое.
Вот несколько типичных ошибок, которые совершают люди (и я в том числе), которые нерационально относятся к деньгам, поддаются чувствам, эмоциям, первым впечатлениям и еще неизвестно чему. После совершения таких поступков, обычно возникает вопрос: «И где только была моя голова, когда я это делала?».
1.На шару и уксус сладкий.
Такие слова как «шара», «халява», «бесплатно», «в подарок», «акция», «скидки», «беспроцентный кредит», «распродажи» имеют волшебное звучание для многих людей.
Купите МР-3 плейер – и второй получите бесплатно. И неважно, то он вам вообще не нужен, в принципе, потому что ваши уши категорически не любят наушники (голова болит), что он устаревшей модели и еще два таких же уже пылятся на антресолях. Зато бесплатно. Возьмите беспроцентный кредит под бытовую технику – и не задумывайтесь, что отсутствие процентов с лихвой заменяет комиссия за пользование кредитом, за снятие и начисление денег, и в итоге получается еще дороже. Это все мелочи, главное ни в чем себе не отказывать. Все берут – а я что, хуже?
Возьмите счеты и посчитайте, во сколько вам обойдется очередной бесплатный сыр. Может, дешевле будет его купить? Или он не так уж вам и нужен? Как и на что можно было бы потратить (с большей пользой) или вложить деньги, которые вам стоила эта «бесплатность»?
2. Здесь и сейчас.
Здесь и сейчас – это хорошие слова для того, чтобы ориентировать на них свою жизнь. Если только они не испортят такое понятие как «будущее». Ни одно сегодняшнее мимолетное удовольствие не стоит того, чтобы оно могло испортить ваше будущее. Если сегодняшняя покупка хороша только тем, что эта вещь – новая, вы повесите ее в шкаф (положите на полку в дальний угол) и окажется, что она ничем не лучше (а иногда и даже хуже) того, что уже сложено рядами в вашей шкафу, а ее новизна завтра уже не будет новизной – тогда зачем делать такую покупку?
Удовлетворение от только что сделанной покупки часто заканчивается сразу по приходе домой. Вот тогда и появляется желание ходить по магазинам с полупустым кошельком (если вещь действительно очень понравилась – можно вернуться за ней завтра). И вообще такое удовольствие лучше получать от других действий и процессов, чем от хождения по магазинам и покупки новых и не всегда нужных вещей – тогда и в кошельке больше денег будет, а в доме – меньше хлама и больше места.
3. Все по полочкам.
Финансовое планирование – это хорошо. Даже очень хорошо, особенно для тех, кто вечно не может досчитаться половины суммы, незаметно ушедшей из кошелька неизвестно куда. С этой целью деньги заранее распределяются на конвертики, разные счета, расходы по разным статьям. Вот только жизнь не стоит на месте и имеет свойство меняться и иногда довольно быстро.
Например, вы откладываете деньги на отпуск в следующем году, а тут подвернулось выгодное предложение – купить участок земли недалеко от города или машину (при условии, что вы в любом случае собирались их покупать, просто предложение пришло немного раньше того, как вы планируете снять деньги с депозита). То есть можно отказаться от покупки, чтобы конвертик с надписью «отпуск-2009» остался целым и нетронутым. А можно «отпускные» деньги потратить на оплату приобретения, а потом, когда придет время закрытия депозита, снять оттуда деньги, ранее предназначенные на машину или другую покупку, и переложить в конвертик «отпуск».
Или у вас появилась возможность подзаработать и вместо того, чтобы положить эту «приятную неожиданность» в тумбочку или на депозит – не будет ли более выгодным быстрее рассчитаться с кредитами (как известно, ставки по кредитам намного превышают ставки по депозитам, на этом и зарабатывают банки и кредитные союзы). Умение маневрировать денежными средствами, их грамотное распределение играет немаловажную роль для роста финансового благосостояния. Главное, чтобы такое перераспределение средств было разумным и, в конечном итоге, выгодным для вас.
4. Деньги, потраченные «впустую».
Вы уже который месяц ремонтируете старую машину. И если посчитать, во сколько вам обошлись ее покупка, ремонт и содержание, может оказаться, что на эти деньги можно было бы купить другую – поновее и с меньшим «аппетитом» двигателя. Да и удовольствия и пользы от езды на новой (или относительно новой) машине вы бы получили больше, чем от ковыряния в старой железном коне.
Но нет, поездки по автосалонам, рынкам в поисках другой машины, обзвон друзей и знакомых с той же целью – слишком хлопотное занятие. Лучше ремонтировать потихоньку старую машину, тратить на нее деньги, нервы и время, чем решить вопрос один раз кардинально. Потому что уже привыкли. Трудно перестроиться и посмотреть в другую сторону.
5. Нерациональная экономия.
Для того чтобы получить выгоду малую, некоторые люди готовы пожертвовать выгодой большой. Пример из опыта собственной семьи: для того, чтобы сэкономить на химчистке дубленки, тратится полдня на обзванивание всех салонов, затем организуется поездка (еще 2 часа) к черту на кулички, где обещают почистить вещь на 20 процентов дешевле – а потом такая же поездка производится для того, чтобы эту дубленку забрать. Если посчитать деньги на дорогу туда-обратно, оплату за телефон (он у нас не безлимитный), нервы и время на всю эту «экономию», встает вопрос: а зачем было устраивать весь этот цирк?
Когда желание сэкономить приводит к перерасходам – это нерациональное желание, и его трудно чем-либо оправдать.
Можно ли вернуть в магазин вещь, купленную со скидкой?
Бегу я тут на днях домой с работы, настроение замечательное, в кармане зарплата, навстречу улыбающийся людской поток. Радуется народ, весну в воздухе почувствовал. И магазины, магазины, соблазнительно так подмигивают красными витринами, обещающими неземные, 70-процентные скидки.
«А я ведь женщина, простая шопингозависимая женщина», – пытаюсь я себя оправдать и сворачиваю в ближайший магазин-соблазнитель.
Через полчаса счастливая и довольная я продолжаю свой путь домой, вот только руки приятно покалывает яркий картонный пакет с желанной клетчатой юбкой. Правда, померить толком не удалось, пятнадцать минут оставалось до закрытия, но ничего, на манекене она так замечательно смотрелась, да и размер мой… Не выдерживаю, звоню Наташе и обещаю завтра всех на работе шикарной обновой сразить.
На следующий день не только Наташа, но и все девчонки удивленно посмотрели на мои старые джинсы и переглянулись. Спрашивать сначала не решились, на лице видно написано было, что не так что-то... А потом, когда узнали, что на юбке молния оказалась неисправная, так сначала пожурили за невнимательность, а потом успокоили. Несмотря на все предупреждающие таблички, товар со скидкой вернуть в магазин можно.
Привыкайте всегда забирать чеки всех купленных вещей. Так будет гораздо легче доказать то, что вы приобрели вещь, по которой предъявляете претензии, именно в этом магазине. Но не стоит переживать, даже если забыли забрать чек. Во-первых, друзья, находившиеся рядом в момент покупки, имеют право выступить в роли свидетелей и подтвердить, что покупка была совершена именно здесь. А во-вторых, можно предъявить артикул, указанный на ярлыке изделия. Ведь в каждом магазине такие артикулы всех изделий записываются для учета. И если предъявленный вами и записанный в магазине артикулы совпали, магазин обязан признать, что вещь куплена вами именно здесь.
Запомните: товар, приобретенный со скидкой, не бракованный (на испорченной бракованной вещи должны быть пометки, что именно с ней не так, и такую вещь вернуть вы уже не имеете права, вас же заранее проинформировали), а лишь устаревший (или сезон её закончился, или мода на такие модели прошла, или просто этот товар залежался и плохо раскупается), от этого не становится хуже или менее качественным. Поэтому, если в начале носки вещь испортилась (например, растянулась во время стирки или, наоборот, села), то это проблемы не ваши, а производителя. Поэтому вы имеете полное право пойти в магазин и предъявить свои претензии продавцу. Смело ссылайтесь на «Закон о защите прав потребителя», в этом случае он полностью на вашей стороне.
Кроме того, несмотря на устанавливаемый производителем срок хранения, вы имеете право предъявить свои претензии не позже 2-х лет.
Если же продавцы попались особенно вредные и ни в какую не хотят принимать вещь обратно и возвращать вам ущерб, да еще и винят вас в неправильной эксплуатации изделия, обязательно обратитесь к специалистам. В каждом городе есть экспертные центры, сдав вещь в который, после проведения экспертизы вы получите документ, где будет написано, кто виноват в появлении дефекта. В случае вашей невиновности магазин вернет вам деньги не только за купленную вещь, но еще и за проведение экспертизы.
Деньги за юбку мне, кстати, вернули после недолгих препирательств. И теперь я с уверенностью буду отстаивать свои права в подобных случаях. Может, таким образом, совместными усилиями мы когда-нибудь добьемся, что некачественных вещей просто не будет на нашем рынке.
Как не переплатить на отдыхе пластиковой карточкой
Единственное, без чего не обходятся туристы на курортах Египта и Турции - без крема от загара, а на отдыхе в Европе - без пластиковых карточек. Кредитные и дебетовые карты постепенно становятся распространенным средством оплаты за границей - ими расплачиваются за гостиницу, за обед, за сувениры, на парковке, снимают наличные в банкоматах, и все реже везут деньги в чемодане через границу. Но пластиковые карты могут быть не только удобным средством оплаты, но и дополнительным источником расходов. Как этого избежать, советует британская газета The Telegraph:
1. Уведомите свой банк, что вы собираетесь уехать заграницу.
Если вы воспользуетесь своей картой заграницей, банк может ее заблокировать. Большинство банков отслеживают перемещение своих клиентов, и если вы внезапно совершите покупку в другой части света, банк заблокирует карту, посчитав, что ее украли. В большинстве случаев такие карты нельзя разблокировать, а можно только перевыпустить, то есть вы рискуете остаться без наличных.
2. Все равно предупредите банк.
Даже если вы уведомили банк о том, что уезжаете, перед тем, как совершить крупную покупку, лучше позвонить в банк и предупредить их. Одна моя подруга уехала учиться в Париж, и при первой же попытке снять деньги BSGV заблокировал ее карту. Восстановить ее можно было только в Москве - она гражданка России, выдавали карту в Москве. Не знаю, прилетала ли она, чтобы восстановить карту, или ухитрилась сделать это из Парижа, но история повторилась - она попыталась что-то купить в магазине, расплатившись новой картой, и ее опять заблокировали. Поэтому лучше все-таки позвонить в банк.
3. Расплачиваясь картой в ресторане, вы обычно платите foreign loading fee - комиссию, которая прибавляется к обменному курсу, установленному вашим банком. Но у некоторых карт такая комиссия может отсутствовать.
4. При оплате покупок выгоднее использовать кредитные карты, а при снятии денег в банкомате - дебетовые. При снятии наличных, как правило, взимается комиссия в % от суммы, но не меньше определенного размера. Это значит, что выгоднее не снимать ежедневно небольшую сумму, а делать это реже и снимать больше.
5. Карманники обычно атакуют именно иностранных туристов, потому что они не всегда рискуют связываться с местной полицией и вообще могут банально не иметь времени (опаздывать на поезд/самолет). Поэтому будьте в десять раз внимательнее, всегда носите кошелек при себе, не оставляйте его в номере в гостинице. Не давайте никому свой пин-код, храните его отдельно от карты.
6. Удостоверьтесь, что у вас есть телефоны круглосуточной службы поддержки вашего банка. Держите эти телефоны отдельно от карты (то есть не в кошельке) - тогда вы сможете позвонить и заблокировать карту, если ее украли.
7. Уточните кредитный лимит.
Большинство кредитных карт имеют кредитный лимит. Это может быть важно, если вы планируете расплачиваться за отель или аренду автомобиля своей кредитной карточкой. Средства не будут списаны с вашей кредитной карты, пока не будет подписан счет, но на карте могут заблокировать заранее некоторую сумму, поэтому вам надо быть аккуратнее при планировании своих расходов.
8. И последнее: никогда не полагайтесь только на одну карточку. Лучше иметь карточки нескольких банков. И на всякий случай - наличные.
Украсть деньги с пластиковой карты не сложнее, чем вытащить из кармана кошелек. Вы рискуете своими сбережениями практически при любой операции с кредиткой.
Что делать, если с пластиковой карты неожиданно исчезли деньги? И трат, вроде, не было, и карточку никто не терял… Ответ один: нужно немедленно требовать от банка отмены “чужеродных” операций. Иначе с деньгами можно попрощаться навсегда.
Достаточно часто добросовестным и упорным картодежателям удается добиться правды и вернуть свои деньги. Если действительно доказано, что операция была мошеннической, банк часто предоставляет клиенту возможность получить компенсацию. Правда, компенсируется не обязательно вся пропавшая сумма, это может быть и 30%, особенно в случае, если документы подтвердили, что транзакции были сделаны клиентом. Но, в принципе, банки идут на то, чтобы компенсировать деньги, украденные мошенниками.
Механизм опротестования незаконно снятых сумм с карты банки называют chargeback. Обнаружив пропажу денег, нужно, прежде всего, обратиться в банк-эмитент с заявлением. Далее банк проводит внутреннее расследование, проверяя соответствие информации реально проведенным транзакциям. В случае необходимости, он может потребовать у клиента пакет дополнительных документов.
Подготовив комплект документов и сопроводительную информацию, банк-эмитент отправит chargeback в адрес банка-эквайра (банк, обслуживающий транзакции с картами) или платежной системы. Далее он получит возврат оспариваемой суммы на свой транзитный счет. На этом счету средства будут находиться до истечения 45-дневного срока. В особо сложных случаях срок может быть продлен до 90 дней. “Возврат средств осуществляется приблизительно в половине случаев. Прав оказывается тот, у кого больше доказательств. К примеру, только наличие подписи клиента на чеке увеличивает шансы банка-эквайра до 60%. Если же кассиром была проведена еще и проверка документов, возврат средств, с высокой степенью вероятности, осуществлен не будет.
Если в течение положенного времени банк-эквайр не опротестовывает операцию, деньги будут возращены клиенту. Если же эквайр отказывается признать транзакцию мошеннической или ошибочной, банк и клиент имеют право провести повторное опротестование, предоставив дополнительные подтверждающие документы. Если второй раз все прошло успешно, ранее “замороженные” средства перечисляются клиенту. В противном случае банк-эмитент получает предарбитражное уведомление. Чтобы не стать жертвой такой ситуации, нужно всего лишь выполнять основные требования безопасности при пользовании платежной карточкой: не разглашать ПИН-код и не предоставлять возможность пользоваться карточкой третьим лицам.
В большинстве случаев расходы на опротестование карточных транзакций ложатся на держателя карты. Обычно банки устанавливают минимальный тариф за проведение опротестования операций - $5-10 (стоимость рассмотрения chargeback”а платежной системой составляет около $4,5), а некоторые и вовсе не взимают плату за опротестование. Эти расходы не включают в себя оплату последней стадии “разборок” - арбитража платежной системы.
Опротестование операций с картами не всегда проводится по причине мошенничества. По оценкам банкиров, до половины обращений клиентов с жалобами на незаконные транзакции связаны с так называемым “человеческим фактором”. Более половины всех случаев опротестования приходится на людей, осуществлявших оплату в нетрезвом виде. Чаще всего опротестовываемая операция проводится в ресторане или баре.
Достаточно сложно оспоритьоперации с картой, совершенные в Интернете. Многие банки давным-давно оговорили в “карточных” договорах полную ответственность клиента в случае, если он не заблокировал карту для использования в Интернете.
Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги, украденные с карты?
•Связаться с банком и уточнить: когда, на какую сумму, в какой стране, в каком городе была совершена данная операция.
•Убедиться, что эта операция не была совершена членами семьи, которые имеют доступ к карте и знают ПИН-код.
•Собрать подтверждающие документы (например, справку с работы о том, что держатель карты не был в отпуске, когда его картой кто-то оплатил покупку где-нибудь в Зимбабве).
•Обратиться с заявлением в банк, приложив подтверждающие документы.
•Терпеливо ждать завершения процедуры опротестования (30–40 дней).
•Если банк не удовлетворил претензию, требовать проведения повторного опротестования, а потом и международного арбитража.
•Если ничего не помогло, подавать иск в суд.
Мировой кризис сильно ударил по столичным магазинам. С начала года их выручка упала в среднем на 30—50%. Проблемы появились даже у сетевых магазинов, слывших до сих пор рентабельными и финансово непотопляемыми. Чтобы удержаться на плаву, некоторые сетевики разработали специальные антикризисные программы, выгодные не столько для магазинов, сколько для самих покупателей.
Что это за программы и как ими надо пользоваться, чтобы извлечь максимальную выгоду, выяснил корреспондент “МК”.
Голод не тетка
Первое влияние кризиса крупные сетевые магазины ощутили еще осенью, когда в сентябре-октябре банки оштрафовали счета некоторых производителей и начали отказывать в кредитах, необходимых для каждодневной деятельности. Перед владельцами супермаркетов отчетливо замаячили нерадужные перспективы пустых полок — призрак времен “совка”.
На тот момент о кризисе только говорили и сравнивали с предыдущим — 1998 года. Все встало на свои места под Новый год. Когда в продуктовые магазины не пошли покупатели, окончательно стало понятно, что природа этого явления гораздо глубже, чем могло показаться на первый взгляд.
— Обычно покупатели к нам валом валят за неделю до праздника, а тут — тишина. Покупатели пошли в магазин непосредственно накануне — 30 и 31 декабря. У нас был шок, — вспоминает руководитель одного из известных в Москве супермаркетов.
Легкую панику от отсутствия привычного пред- и постновогоднего покупательского ажиотажа на самом деле испытали все торговые точки. Каждый отреагировал по-своему. Самые известные сети вступили в жесткую борьбу за покупателя.
— Прибыль, которую многие столичные продмаги получили в январе, была почти в 2 раза меньше обычной, в феврале она уменьшилась еще на 1—15%.
Радовало одно: мы не работаем в минус, — продолжает изливать душу управляющий. — Было ясно, что надо что-то делать. Медлить нельзя.
Тогда все продавцы поголовно задумались о специальных антикризисных программах. А некоторые их уже предлагают.
Какие именно?
Ориентация — скидки
Самая распространенная программа — “ценовой промоушен”.
Так на языке специалистов называются дисконтные программы, предусматривающие всевозможные виды скидок на товар.
— Каждая из скидочных программ рассчитывается на определенного покупателя и его интерес получить экономию в том или ином виде, — рассказывает операционный директор одной из первых в Москве торговых сетей “Седьмой континент” Оксана Чепикова.
По ее словам, сети всегда делали своим покупателям специальные предложения, но 2009 год особенный — сегодня во многих магазинах можно найти ряд программ, запущенных и действующих одновременно. В результате можно ощутимо сэкономить.
— Скидки бывают разные. Наиболее часто встречаемые условно можно разделить на три категории, — продолжает Оксана.
Первая — это краткосрочные программы, рассчитанные на небольшой перечень товаров. Такие, например, как действующие в одной из сетей акция “шок-цена”.
Магазин выбирает из самых ходовых 12—14 товаров. Как правило, шесть основных (масло, сыр, молоко, колбаса, сок, крупы) и шесть дополнительных (фрукты, консервы, салаты, диабетические продукты, промтовары) и выставляет на них наиболее привлекательную цену.
Скидка действует недолго (одну–две недели), а товары, участвующие в акции, постоянно меняются на другие. Поэтому у покупателей всегда есть возможность купить что-то новое и есть на чем сэкономить.
Добавим: чаще всего в этой акции принимают участие самые популярные продукты, из числа тех, что москвичи покупают ежедневно.
Вторая — тематические и сезонные скидки.
В рамках этой программы количество товаров, на которые предоставляется скидка, колеблется от 100 до 300 наименований, в зависимости от размера магазина. С дисконтом можно купить все, что нужно именно сейчас.
Например, в мае — все для шашлыка, в июне — все для похода на речку, в августе — все для школы.
Третья — “долгоиграющие акции”.
Называться такие акции у каждого магазина могут по-разному (например, в одном из сетевых супермаркетов ее нарекли просто — “цены снижены”).
В рамках этой программы магазины еще больше расширяют перечень дисконтных товаров. Под скидку попадает до 1000 наименований — от продуктов питания до промышленных товаров.
— Ассортимент охватывает не только еженедельные потребности, но и те, что не относятся к стандартному набору “неделька”. В частности, в акции могут участвовать: шампанское, креветки, мясные и рыбные деликатесы, элитные сыры и другого рода вкусности, — говорят эксперты.
“Фишка” программы в том, что она рассчитана на сравнительно долгий срок (как минимум два-три месяца). Некоторые сетевики бьют себя в грудь, что продержат акционные (читай замороженные) цены на 1000 и более товаров и еще дольше.
В чем удобство данного предложения для покупателей?
Прежде всего в том, что человек даже во время кризиса может оставаться уверенным, что в день следующей зарплаты никакой дополнительной нагрузки на содержимое кошелька не случится. А значит, можно смело планировать свой семейный бюджет. Это — раз.
Нескучным становится сам процесс хождения по магазину. Для покупателя он превращается в подобие детской игры “найди несколько отличий”. При этом искать надо ценник с отметкой об акции, на котором, как правило, делают крупную надпись, ставят специальный значок или окрашивают его в фирменные цвета магазина. Товар, участвующий в данной акции, также постоянно меняется. Это — два.
И, наконец, если разумно подойти к выбору товаров и ориентироваться на обозначения на ценниках, то сэкономить можно 30—60% от суммы покупки. Это — три.
В поисках лояльности
Некоторые сетевые магазины на скидках решили не зацикливаться. Они взяли и добавили к своим скидочным программам еще и программы лояльности. На деле это выглядит так: вы ходите по магазину и покупаете разные товары (в том числе со скидками), а потом, подойдя к кассе, получаете либо еще одну скидку — на всю сумму покупки, либо бонус — в виде баллов, которые можно накапливать.
Программ лояльности множество: это и скидки (порядка 5—10%) на покупки для держателей карт магазина или совместных кобрендинговых карт (совместные карты нескольких разных предприятий сферы услуг), и скидочные купоны на следующую покупку в выбранном магазине, и накопление бонусов, которые позже можно обменять на реальные материальные ценности, а также дополнительные скидки на услуги других компаний (партнеров).
Выгода покупателя оказывается двойной. С одной стороны, магазин дает ему возможность купить товар с определенной скидкой, а с другой — дает еще одну скидку, значительно уменьшающую сумму к оплате.
Данная программа позволяет экономить около 50—70% от покупки.
Советы по существу
Не секрет: магазины специально придумывают разные заманчивые программы, чтобы привлечь к себе горожан, и рачительные москвичи могут этим воспользоваться.
Предусмотрительные москвичи уже начали:
— сначала составлять меню на одну-две недели, а затем со списком необходимых продуктов идти в магазин;
— сохранять чеки из разных продмагов, но не для того, чтобы вернуть товар, а чтобы иметь возможность сопоставить цены — где что дешевле;
— заводить блокнотики и записывать туда цены хотя бы на повседневные товары, чтобы запомнить, где что следует покупать;
— отказываться от брендовых товаров и покупать продукты, производимые под собственной торговой маркой супермаркета, которые обычно оказываются на 5—15% дешевле фирменного аналога;
— обращать внимание на срок годности товара, продаваемого со скидкой по акции “купи две штуки, получи третью в подарок”, и задумываться, нужен ли он;
— приобретать дисконтные карты магазина, в котором чаще всего делают покупки;
— прежде чем зайти в торговый зал, спрашивать у администратора о том, какие скидки и поощрения дает покупателям данный магазин.
Такая скрупулезность при хождении по магазинам не напрасна. Она позволяет сберечь семейный бюджет, солидную часть в котором занимают расходы на продукты, и не сокращать привычный рацион питания.
Как правильно общаться с продавцами? Возврат и гарантия
Сегодня мы поговорим об искусстве общения с продавцами. Не так-то просто выбрать вещь, которая будет верой и правдой служить многие годы, радуя своего владельца все это время. Известно, что в момент покупки, особенно дорогостоящей вещи, покупателем овладевает одно желание – поскорее отдать деньги и уйти домой. А уже дома начинают внимательно присматриваться. И вот тут-то и обнаруживается, что цвет купленного шкафа не подходит к обоям, а изящное колечко не гармонирует с имеющимися серьгами супруги.
Тут следует вспомнить, что в течение четырнадцати дней можно поставить перед продавцом вопрос о замене товара надлежащего качества на аналогичный, если купленный не подошел по цвету, размеру, габаритам или просто по состоянию души. В крайнем случае, можно расторгнуть договор купли-продажи. Попросту говоря – вернуть покупку. Подразумевается, что товар сохранил товарный вид и упаковку, а покупатель – кассовый чек. Хотя, сохранять товарный вид не помешает и покупателю.
Но такой номер пройдет не всегда. Обмену и возврату не подлежат товары для профилактики и лечения заболеваний в домашних условиях, средства гигиены, лекарственные препараты. Не примут обратно текстильные товары, кабельную продукцию, строительные и отделочные материалы – все, что продается на метраж. Возникнут проблемы и с колечком – изделия из драгоценных металлов также попадают в список невозвращенцев. Навсегда вашим останется автомобиль, мотоцикл, велосипед, моторная или надувная лодка. Ну, по крайней мере, до перепродажи… Но это уже другая история.
Отрицательно отнесутся к вашему желанию обменять изделия и материалы, контактирующие с пищевыми продуктами, придется жить с купленными животными и растениями, самостоятельно использовать всю купленную косметику и средства бытовой химии. Не производится обмен и возврат CD и DVD дисков.
Кроме того, не стоит нести обратно в магазин сложную бытовую технику, на которую установлен гарантийный срок, в том числе и компьютер. Кстати, если гарантийный срок явно не установлен, можете требовать устранения дефектов в течение двух лет с момента покупки.
Все это относится только к товарам надлежащего качества. Если же у купленного холодильника в первый же день отвалилась дверца, то ссылки продавца на тот факт, что данный товар возврату и обмену не подлежит, уже несостоятельны. В большинстве случаев продавцы решают вопрос обмена брака без излишних споров, но будьте готовы к тому, что может потребоваться экспертиза.
Комбинированный вид
