Жизнь и бюджет в цифрах


http://i062.radikal.ru/0907/10/c495a5983c80.jpg

Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить - комментарии ждут вас!
При разговоре о доходах речь идёт про посленалоговые деньги, т.е. когда налоги уже были вычтены.

Сбережения и инвестиции

3-X месяцев, где X - процентный показатель безработицы в вашем регионе - ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). "Просуществовать" - это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.
5-10% - минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель - не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и 20% от дохода, считайте это подарком судьбы.

10% - максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания - одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите :)

72 - Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)

90% - если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80-90% от ваших трат обязательств во время активной трудовой деятельности.

100-ваш возраст - процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100-30=70% акций. Остальное - это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска).

$1 000 000 - желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант - вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).

Покупки и кредит

1% - научитесь тратить 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового: запишитесь на финансовый семинар, купите и прочитайте умную книгу, прыгните с парашютом и т.п. Это даст вам новые ощущения без создания комплекса вины по поводу траты денег.

2% - Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам - вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок :)

2 - размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода.

4 - если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет (т.е. размер конверта, умноженный на 4/7), обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.

8 лет - обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет.

10% - максимально допустимый размер выплат по автокредиту.

10 лет - если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки - ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее :)

20% - максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе.

30% - до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.

28-35% - максимально допустимая доля ипотечного кредита относительно вашего дохода. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35% - не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги.

36-48 месяцев - максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.

36-48% - критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом).

50% - Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии.

100 долларов - если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы.

Прочее

10 - в среднем 10 дней требуется рядовому человеку, не испытывающему финансовый кошмар, чтобы начать и перестать вести учёт трат. Именно по этой причине онлайн-сервис финансового планирования "4 Конверта" имеет больше шансов на существование, т.к. он не требует скрупулёзного учёта трат.

Автор Максим Крайнов

Ведение бюджета как лекарство от стресса

http://s15.radikal.ru/i189/0907/d7/4e6ab8e54388.jpg

Ведение бюджета для тех, кто этим никогда не занимался, может показаться ненужным и даже неприятным делом. Или же стать причиной стресса. Ведь необходимо думать, сколько и на что можно потратить, надо контролировать все средства и не делать спонтанных покупок. С бюджетом жизнь наверняка скучная, и радости в ней никакой. Такие мысли могут посещать тех, кто упорно не хочет контролировать свои средства, хотя уже загнал себя в угол собственными бесконтрольными тратами. Именно из-за нежелания менять что-то в своей жизни мы начинаем оправдывать себя и придумывать притянутые за уши объяснения бездействию. Хотя если задуматься, бюджет на самом деле очень полезная вещь. А о плюсах семейного бюджета – далее.

Конечно, никто не утверждает, что как только вы начнете контролировать свои прибыли и траты, финансовая ситуация в семье тут же улучшится, и вы станете если не миллионерами, то уж точно зажиточными людьми. Но это ведь только первый шаг к хорошей жизни. Деньги, как известно, любят счет и по правилам фэн-шуя стремятся попасть именно к тем, кто их к себе призывает. Так что, если вы уж начали контролировать свои личные финансы, вы на пути к благополучию. Вы увидите, что с денежными проблемами на самом деле можно справиться. И даже если они не решатся сразу, то в перспективе наверняка трудностей не будет. К тому же осознание того, что вы что-то предпринимаете, поможет снизить уровень стресса.

Семейный бюджет – дело двоих партнеров, и в этом случае все финансовые решения принимаются сообща. Каждый партнер имеет право голоса в отличие от ситуаций, когда один в семье или отношениях занимается деньгами (зарабатывает, считает и решает, на что тратить), а второй просто занимает пассивную позицию. В случае, когда бюджет составляется и ведется совместно, отношения укрепляются, растет доверие друг к другу, да и финансовая ситуация в семье улучшается. А когда в паре нет ссор (особенно из-за денег), то люди чувствуют себя прекрасно, следовательно, и не подвержены стрессу. Они знают, что поддержат друг друга, случись что-то непредвиденное.

Когда в семье трудности с деньгами, кормилец или оба работающие партнера чувствуют себя беспомощными и неспособными что-либо изменить. А вот при составлении бюджета, рассмотрении всех трат и планировании будущих расходов вы ощутите себя сильными и имеющими возможность контролировать ситуацию. Все в ваших руках, и решение проблемы уже не кажется таким сложным. Нужно только начать действовать, а не сидеть, сложа руки, и медленно впадать в депрессию из-за денежных неурядиц.

Наконец, бюджет помогает вам разбогатеть или хотя бы почувствовать уверенность в себе в финансовом смысле. И не всегда потому, что вы начинаете получать больше. Благодаря отслеживанию трат вы видите, каких из них можно избежать, и в итоге имеете возможность откладывать средства. Просто нелепые статьи расходов испарятся сами собой, когда вы осознаете, что так бесполезно и беспечно расставаться с зарабатываемыми с трудом средствами нельзя. А вера в себя, как известно, исключает стресс, так что о нервах тут и говорить нечего.

Наверняка вы согласитесь, что именно в наших силах самостоятельно бороться со стрессом. Нужно просто активно начать управлять своими личными финансами, и все встанет на свои места. Ведь мы сами творим свое будущее, и именно от нас зависит, каким оно будет, и в экономическом плане в том числе. Разумное отношение к деньгам не только позволит сохранить сотни рублей, но и даст возможность привыкнуть с уважением и рационализмом относиться к тому, что вы зарабатываете. Тогда о стрессе можно будет позабыть, а уверенность в себе и завтрашнем дне не оставит повода для волнений.



источник: moneyblog.ru

Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов?


http://s16.radikal.ru/i191/0907/79/6955677f5f05.jpg

«…сколько было, сколько потрачено, …сколько осталось. На сигареты должно хватить. Не хватает! Причина этого явления в том, что при акте покупки возникает так называемая виртуальная разница. Вероятно, в этот момент открываются какие-то Люки Времени, куда деньги и проваливаются».
(Евгений Арсюхин)

Говорить о том, что деньги надо не просто уметь зарабатывать, но еще и уметь сохранять и преумножать, можно долго и нудно. И безрезультатно. Если не вести бюджет, не записывать доходы и расходы и не анализировать их.

Для этого совсем не обязательно заканчивать бухгалтерские курсы или иметь высшее экономическое образование. Компьютер с программой (можно даже бесплатной) или тетрадочка с карандашными таблицами могут стать вашими лучшими помощниками в ведении бюджета. Так же, как и маленький симпатичный замочек. На кошельке. Чтобы было труднее его лишний раз открывать и появилось время ответить на три вопроса:

– Мне нужен этот товар?
– Он мне нужен именно по такой цене?
– Можно ли купить его дешевле?

Но люди, ведущие честную (!) домашнюю (семейную или личную – не важно) бухгалтерию, все еще так же редки в нашем отечестве, как и пророки. Сидеть над цифрами – это не модно и не престижно. Куда престижнее много зарабатывать. А в чем разница между топ-менеджером компании, который успевает растрынькать всю зарплату к концу месяца и залезть в долги к моменту получения денежного содержания за следующий месяц, и работягой, который перехватывает сотню-другую до получки? В том, что сумма долга у менеджера будет большей? Положение кого из них является более разумным, и кому из них будет легче рассчитаться с долгами?

Так почему же люди не ведут или перестают вести учет финансов? На это есть много причин. Было бы нежелание – а причины найдутся. Давайте рассмотрим самые распространенные из них.

1. Не считают нужным. Не видят очевидной пользы или не хотят тратить на это свое время.
«Я и так знаю, сколько денег я трачу, поэтому запись расходов не принесет мне ничего нового», – так говорят эти люди (и именно так говорила я сама до недавнего времени). Возможно, они правы – если никогда не покупают маленьких недорогих безделушек, не спускают половину заработанных денег на мелочи и у них всегда остаются деньги на самые важные потребности и накопления.

Но абсолютное большинство людей, которые нашли в себе силы вести бюджет хотя бы 2-3 месяца (а это минимальный срок для выявления прорех в кошельке, через которые утекают деньги), отмечают, что 10-50 процентов от зарплаты (или от других доходов) уходят в неизвестность. Как известно, начинающему «бюджетнику» с первой попытки не удается свести расходы с доходами с точностью хотя бы до рубля (до доллара, до гривны, до евро – не суть важно). Все равно между суммой доходов и расходов возникает какая-то виртуальная разница (у кого-то больше, у кого-то меньше). Практически невозможно записать абсолютно все расходы в течение месяца и ничего не забыть, ничего не утаить (иногда не утаить – очень сложно), особенно, если бюджет общий или семейный.

К тому же, увидев, сколько денег уходит на мелочи, люди начинают задумываться: а так ли они, мелочи, необходимы?

2. «Надоело! Скучно, мелочно и тошно!»
Через 2-3 недели люди перестают регулярно записывать траты, и к концу месяца уже сложно свести концы с концами. Таким людям можно только посоветовать не детализировать свои записи, оставив только основные графы: питание, квартплата, транспорт, связь, одежда, дети, подарки и др.

А в некоторых программах, например в «MoneyTracker» можно ввести даже запоминание цен товаров. Или заполнять только отдельные графы, не вдаваясь в излишние подробности. Или, внеся эти подробности (сжав волю в кулак!), при повторном просмотре оперировать более крупными категориями: мясное, молочное, колбасы, сладости и т.д. А уже потом подсчитать сумму расходов на мелкие статьи.

3. «Я вел запись расходов и доходов на протяжении нескольких недель – и не узнал ничего нового, не добился никаких результатов».
Результат от записей появляется не через 2-3 недели, а только через несколько месяцев, когда уже можно проанализировать основные ручейки и широкие полноводные реки «утекания» денег. Проанализировать и скорректировать. Некоторые речки, уходящие и уносящие с собой денежные купюры, можно совсем перекрыть, на другие – поставить шлюзы.

Например, когда появляется желание купить «что-нибудь», направьте его в другое русло: купите подарки для родных и близких на праздники и дни рождения. И деньги потратите не зря (ведь иначе все равно потратите, не так ли?), и от суматошных предпраздничных покупок убережетесь, когда продавцы выставляют на прилавок залежалый товар, потому что усталые и замотанные люди все равно все сметут.

4. Неудобный метод расчетов.
Это тот случай, когда человек вроде бы и не против вести запись доходов-расходов, но вот корпение над тетрадными листочками ему претит. Или программа для ведения бюджет подобрана не очень хорошая или не подходящая именно ему. Обычно я пользуюсь одной из современный компьютерных программ для домашней бухгалтерии: раньше – X-Cash, сейчас – MoneyTracker. Они простые, удобные и сразу понятные. А мне, как человеку занятому и ленивому, только это и нужно.

Самые удобные (лично для меня) функции, которые должны присутствовать в программах для домашней бухгалтерии:

удобный и логически понятный интерфейс;
защита с паролем;
несколько видов валют и обновление курсов;
разноуровневая система счетов (кошелек, кредитка, депозиты и многое другое);
иерархическая структура статей доходов и расходов (можно детализировать как угодно подробно, а можно выводить на экран только основные статьи);
учет скидок, обменов валют и комиссий;
автоматическое запоминание цен на товары в разных магазинах;
календарь и напоминания;
печать списка покупок;
настройки, которые можно менять вручную.

Все очень просто, доступно – и ничего лишнего.
Многие начинают вести запись расходов и доходов. И даже анализировать бюджет. Первые несколько дней. Или даже неделю. Потом появляются мысли:
– И зачем мне это надо?
– И где эти две большие разницы между «до ведения бюджета» и «с бюджетом»?

И не всегда виноватой в появлении этих мыслей является банальная лень. Такая серая обыкновенная ежедневная лень, которая избавила вас от результатов многих благих начинаний (иногда мне кажется, что поговорку «благие намерения ведут в Ад» тоже придумала Лень, Лень с большой буквы).

Самолюбие, самолюбование, гордость, нежелание открывать перед другими источники и размеры своих расходов (в том случае, когда бюджет семейный или совместный) тоже играют немаловажную роль в групповое закапывание этого благого начинания. Закапывания в долгосрочный ящик. По размеру он такой же, как пожарный ящик с песком: там может поместиться очень много благих начинаний и отложенных добрых дел; дел, оставленных на завтра. Еще этот ящик с долгосрочными делами чем-то напоминает ящик Пандоры. Неизвестно, что из него вылезет, если ящик открыть, во что мутируют благие начинания и чем это закончится для владельца ящика.

5. Неприятные результаты анализа бюджета.
Оказывается, что женщина, регулярно жалующаяся на то, что «нечего носить», половину зарплаты выкидывает на одежду. А носить-то все равно нечего! Или при подведении итогов человек, утверждавший, что курит всего несколько сигарет в день, видит, что в день выкуривает не меньше пачки. Или оказывается, что ваши доходы имеют не совсем такую структуру, как вы рассказываете всем окружающим (и во что уже сами поверили).

Или все равно не удается выявить «черные дыры» в кошельке, через которые улетучиваются деньги.

Если результаты записей свидетельствуют, что часть денег (иногда большая часть) все равно уходит неизвестно куда, как бы их не записывали (просто фантастика какая-то!), поневоле начинаешь верить в существование черных дыр пространства и времени, затягивающих в себя наши финансы. Для таких случаев и предусмотрена подробная таблица расходов (есть почти в каждой современной бухгалтерской программе).

6. Первые результаты и достижения расхолаживают.
Оказывается, увидеть, что 30 процентов от зарплаты вы расходуете на мелочи – это тяжело. А заставить себя не растрынькивать деньги на эти самые мелочи – намного тяжелее. Сразу может и не получиться. А программа ведения бюджета не позволит вам забыть о факте вопиющего разбазаривания денежных средств. Вот человек и начинает подсознательно сопротивляться (в начале): да зачем это надо, я и так все помню… А в конце: и куда делась моя зарплата?

7. Лень. Облом. Пофигизм.
Равнодушие к своему финансовому положению и благосостоянию. Разумному объяснению не поддается. Без комментариев.

Вывод. Помните этот стишок?

«Как хорошо уметь читать!
Не надо звать, не надо ждать,
Не надо умолять сестрицу:
Ну, прочитай еще страницу.
Не надо звать, не надо ждать,
А можно взять и прочитать!»

Дословно уже не помню, но смысл тот же. Вместо того, чтобы жаловаться на нехватку денег и инфляцию, съедающую все сбережения (а был ли мальчик, простите, сбережения?), на черные дыры и аномалии пространства, засасывающие в себя ваши деньги, на виртуальную разницу между «тем, что должно быть в кошельке» и «тем, что осталось в кошельке», нужно просто вести бюджет. В тетрадке с «клеточными» листиками или с помощью суперсовременной программы – это уже детали. Лично я стараюсь не заморачиваться и использую простые и удобные в использовании и подведении итогов программы. Главное – это честность в ведении записей (всегда есть расходы, в которых не хочется признаваться, не так ли?) и постоянство. А остальное приложится.

Надежда Руби

Составляем "резиновый бюджет"

http://i049.radikal.ru/0907/b8/e188a1ddcef7.jpg

«Резиновый бюджет» - это гибкий бюджет, который можно корректировать на протяжении всего месяца без ущерба сбережениям и личному финансовому состоянию. Если у нас появится незапланированный расход, или же по какой-то категории мы уже в средине месяце полностью превысим план, бюджет должен давать нам возможность с учетом совершенных покупок продержаться до конца месяца, не изменяя суммы, запланированные по всем остальным расходам.

Как этого добиться? Что позволит нам сделать личный бюджет более гибким? Об этом мы сейчас и поговорим.

Всегда должно быть больше

Это очень важное правило. Никогда не распределяйте свой доход до копейки. Звучит на первый взгляд странно. И этот подход на самом деле является неправильным с точки зрения бюджета коммерческих организаций. Но, личный/семейный бюджет отличается от бюджета компании, и Вы должны об этом помнить. Если в компании все расходы более-менее прогнозируемы с очень большой точностью (расходы на производство, рекламу, зарплаты, аренду и пр. фиксированы), то личные/семейные расходы так точно спрогнозировать просто невозможно. Планируйте свой бюджет так, чтобы после всех расходов и планируемых сбережений, у Вас еще оставалась нераспределенная сумма.

Теперь, если Вы вспомните о каком-то расходе в средине месяца (когда придет время делать этот расход), Вы легко можете дописать его в свой бюджет без ущерба сбережениям, или вообще финансовому состоянию. То же касается и превышения плана - Ваш бюджет позволит покрыть эти перерасходы, достаточно будет лишь увеличить план расходов по проблемной категории.

Лучше переоценить, чем недооценить

Мы уже как-то говорили на эту тему. У новичков всегда присутствует опасность выделять на каждый планируемый расход меньше денег, чем это на самом деле необходимо. Опасность этого метода планирования видна невооруженным взглядом. Если по каждому расходу Вы запланируете неправильную сумму (сделаете перегиб в меньшую сторону), тогда Ваш бюджет может «лопнуть» еще задолго до окончания месяца. Пользы от подобного бюджета будет очень мало. А о незапланированных расходах и говорить нечего.

Но, как точно знать, какую сумму запланировать по каждому расходу? Полностью данный вопрос раскрыт в одной из заметок под названием «Ежемесячная финансовая подготовка» . Обязательно прочтите эту заметку. Там подробно описан каждый шаг составления «правильного бюджета».

Скрываем наши доходы от... себя самого!

Последний метод создания «гибкого бюджета», который мы затронем в этой небольшой статье, заключается в том, чтобы при планировании своих доходов на следующий месяц указывать меньшую сумму, чем Вы получите на самом деле. Уменьшите сумму, к примеру, на 10% и постарайтесь полностью запланировать свой бюджет с этой поправкой. Если Вам удастся также учесть два предыдущих совета, тогда можете быть уверены - Ваш бюджет достаточно гибкий для того, чтобы корректировать его в течение месяца.

Мы еще обязательно вернемся к теме бюджетирования, ведь личный бюджет - это основа управления личными финансами. А пока, проверьте свой бюджет на «гибкость»!

источник: financialfamily.ru

Личные деньги: как избежать ошибок


http://i065.radikal.ru/0907/3c/f7bb03022a0a.jpg

Тема личных финансов долгое время является одной из злободневных тем по одной простой причине - она касается каждого. У каждого из нас есть личные деньги. У кого-то больше, у кого-то меньше, но они есть у каждого. А потому распоряжаться этими деньгами нужно грамотно. Однако, как показывает практика, грамотно распоряжаться личными финансами может лишь 10% населения. Остальные 90% совершают ряд просчётов и грубых ошибок при управлении личными деньгами. Задача данной статьи - указать на эти ошибки и показать возможные пути их устранения.

Одной из грубейших ошибок при обращении с личными финансами является пользование потребительскими кредитами. Данные кредиты имеют высокую процентную ставку, или, говоря по-русски, являются грабительскими. Выплаты по кредиту Вы будете производить из личных денег. И чем больше выплаты, тем меньше денег у Вас в итоге останется. Кроме того, постоянное использование кредитов вызывает привыкание. В этом случае Вы просто не сможете остановиться, оформляя кредит за кредитом. Если Вы действительно хотите достичь финансового успеха - постарайтесь обойтись без кредитов.

Второй момент, на котором стоит заострить внимание - инвестирование личных денег. Для многих процесс инвестирования является захватывающей игрой - сегодня купил акции одной фирмы, через месяц продал их и купил акции другой фирмы и т.д. Это неверный подход. Необходимо помнить, что инвестирование - это не игра в казино, где скорость ставок имеет значение. Инвестирование - это долговременный процесс. Лучше вкладывать свои деньги в долгосрочные проекты. А быстрое инвестирование может принести не только положительные, но и отрицательные результаты.

И, наконец, третья ошибка при управлении личными деньгами - отсутствие хозяина. Эта ошибка свойственна, как правило, семейным парам. Каждый считает, что именно он определяет, как следует распоряжаться деньгами. В результате это приводит к хаосу, неразберихе, а, главное, к семейным скандалам. А в случае нехватки денег никто не хочет брать на себя ответственность за сложившуюся ситуацию. Выход из данной ситуации прост - всеми деньгами в семье должен распоряжаться один человек. И он же должен нести ответственность за совершённые финансовые операции.

Следуя этим простым правилам при управлении личными деньгами, Вы избавите себя от множества проблем и трудностей и обретёте спокойствие и стабильность в сфере личных финансов.


источник: rockefeller.su

О чем расскажет штрих-код?

http://s06.radikal.ru/i179/0907/54/cbde047c7107.jpg


Выбирая в магазине тот или иной товар, мы редко обращаем внимание на надписи на этикетках. И совершенно напрасно – знающий человек сможет извлечь из них полезную для себя информацию. Взять хотя бы ставший привычным штрих-код…


И кому он нужен?..

Сейчас практически на любом товаре можно увидеть набор черточек и написанных под ними цифр – то, что принято называть штрих-кодом. В далекие советские времена штрих-кода не было и в помине. В период тотального дефицита товаров было немного, ориентироваться в них было несложно, поэтому необходимость в дополнительной кодировке отсутствовала.

При нашем сегодняшнем изобилии запомнить все наименования не в состоянии ни продавец, ни производитель. Вот и пришли на смену длинным сертификатам с описанием товара короткие и компактные штрих-коды. Продавцу теперь достаточно пронести товар штрих-кодом вниз над кассовым аппаратом, и на экране появляется вся необходимая информация. Это значительно упрощает и убыстряет процесс складирования и продажи продуктов.

Сейчас закодированы практически все товары, вращающиеся на мировом рынке. Однако это вовсе не обязательно. При желании производитель может и не ставить на свой товар штрих-код, тем более что стоит это недешево. Но производители предпочитают раскошелиться: реализовать товары без штрих-кода практически невозможно (большинство магазинов отказываются их принимать).

Штриховое кодирование было изобретено и запатентовано в США в 1949 году Джо Вудлэндом и Берни Сильвером. Это изобретение, в значительной степени облегчившее учет и контроль материальных средств, получило широкое распространение во многих странах. Самым популярным на сегодня является 13-разрядный европейский код EAN-13, введенный в обращение в 1977 году. В России система EAN была введена в 1986 году.


Что надпись сия означает?

Внешний вид штрих-кода мало о чем может сказать. Вопреки тому, что мы привыкли видеть, он вполне может быть и узким, и коротким, и вовсе без цифр. Допускаются и сокращенные кодировки. Но это, скорее, исключение. Большинство производителей придерживаются установленной системы кодирования. И не надо быть семи пядей во лбу, чтобы загадку эту разгадать, потому что каждая цифра обозначает конкретные данные.

Итак, в штрих-коде, состоящем по европейскому стандарту из 13 цифр, первые две цифры обозначают страну; следующие пять – код предприятия. Последняя цифра штрих-кода – контрольная, служит для определения подлинности кода.


Посчитаем-с

Если проделать несложные арифметические вычисления с цифрами штрих-кода, есть шанс доподлинно узнать о том, настоящий продукт перед вами или банальная подделка. Вот эта формула:

1. Сложите цифры, стоящие на четных местах.
2. Полученную сумму умножьте на три.
3. Сложите цифры, стоящие на нечетных местах, кроме последней.
4. Сложите два предыдущих результата.
5. А теперь от этой суммы отбросьте первую цифру.
6. Из десяти вычтите последний получившийся результат. И радуйтесь – вычисления можно закончить.
Если у вас получилась цифра, равная последней, контрольной, значит перед вами оригинальный продукт. Если цифры не совпадают, перед вами, скорее всего, подделка.

В США и Канаде действует другая система кодирования – там штрих-код состоит из 12 знаков. Хотя правила построения графического изображения очень близки с европейской системой и считываются одинаковыми моделями сканеров.


Мифы и правда о штрих-кодах

Миф. Наличие штрих-кода свидетельствует о качестве товара.

На самом деле. К качеству товаров штрих-код не имеет отношения. Он и создан-то был не столько для потребителей, сколько для производителей и, главное, реализаторов. Единственное, что может по штриховой кодировке определить потребитель, так это страну-производителя. Однако и здесь есть свои сложности. Если указанная на этикетке страна-производитель не совпадает с данными штрих-кода, это не всегда означает, что вы напали на подделку. Некоторые фирмы, производя товары в одной стране, регистрируются в другой или размещают в третьих странах свои филиалы. А возможно, это совместное производство.

Миф. Штриховой код на упаковку может наносить только изготовитель товара.

На самом деле. Если изготовитель товара не нанёс штриховой код, то это может сделать поставщик (импортёр). На этикетке указывается «Поставщик: наименование компании-поставщика» и его штриховой код.

Миф. В штриховом коде есть скрытая информация о потребительских свойствах товара – изготовителе, фасоне, цвете модели, сроке годности и так далее.

На самом деле. Штриховой код – это всего лишь уникальный номер, по которому в электронном каталоге организации-изготовителя можно отыскать данные об указанной продукции. Без доступа к этому каталогу ничего узнать нельзя. Однако по штрих-коду можно узнать производителя товара. В 1999 году была образована единая информационная система глобального регистра GEPIR, которая позволяет через Интернет получить информацию о принадлежности штриховых кодов. Для этого необходимо только зайти на российскую или главную страницу GEPIR в интернете и ввести интересующий вас код.

Миф. Если кода интересующего товара нет в регистре GEPIR, то товар поддельный.

На самом деле. Отсутствие введенного штрих-кода в базе данных не является свидетельством его поддельности. Например, это может быть результатом принятого во многих странах законодательства о раскрытии информации, в соответствии с которым компания в некоторых случаях по своему желанию выбирает, предоставлять данные или нет.

Штрих-коды стран-производителей, чьи товары чаще всего встречаются на российском рынке (первые две цифры):

США, Канада 00, 01, 03, 04, 06
Франция 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37
Германия 40, 41, 42, 43
Великобритания (и Северная Ирландия) 50
Япония 49
Бельгия (и Люксембург) 54
Норвегия 70
Дания 57
Финляндия 64
Португалия 56
Швеция 73
Швейцария 76
Италия 80, 81, 82, 83
Израиль 72
Голландия 87
Австрия 90, 91
Австралия 93
Турция 86
ЮАР 60, 61
Исландия 84

Отдельно надо сказать о кодировании товаров, произведенных в России. За Россией закреплен диапазон кодов 460-469. Однако используется пока только 460 и 462, остальные же номера заблокированы.

Таким образом, если вы встретите штрих-код, начинающийся с префиксов 461, 463-469, то этот код однозначно является поддельным.

Вероника Чиркова

Как уберечь семейный бюджет от лишних трат? Поход в магазин

http://i027.radikal.ru/0907/d2/81e807348bc3.jpg

Интересно, задумывались ли вы, куда и почему уходит большая часть зарплаты после её получения? Скорее всего, такие мысли вас посещали только в тот момент, когда денег осталось в бюджете очень мало. Вы можете обдумать эту проблему и прийти к выводу, что часть средств была использована не по назначению. Давайте вместе попытаемся разобраться в такой «утечке». Это поможет сохранить семейный бюджет, избежать бесполезных трат.

Поговорим о покупках в магазинах. Периодически мы заходим сюда для приобретения продуктов, предметов первой необходимости, одежды и пр.

Как же можно сэкономить на покупках?

Во-первых, начните следить за своей корзиной, а по приходу домой запишите на бумаге то, что приобрели и принесли с собой. Фиксируйте покупки в течение одного-двух месяцев. Это простое действие поможет выявить основные товары, в которых вы нуждаетесь и периодически приобретаете. Сравните суммы, которые уходят на товары, действительно нужные в повседневной жизни, и «пустые» расходы, то есть на предметы и прочие вещи, которые совершенно не нужны (мотив такой покупки чаще всего – понравилось, хочу, как у друга).

Во-вторых, обобщите собранные записи, проанализируйте их внимательно. Составьте новый список покупок, с которым в очередной раз пойдёте в магазин. В процессе оформления внесите в него только то, что действительно нужно, самые покупаемые товары за первые два месяца наблюдения за собой. Никаких излишеств быть не должно! Помните про главную задачу – научиться экономить. Отсекайте всё лишнее и бесполезное!

В-третьих, продумайте маршрут совершения покупок. Закупайте всё строго по списку. Подкорректируйте его так, чтобы по завершении маршрута, в вашей корзине находилось всё то, что отражено в таком перечне покупателя. Если путь не продумаете заранее, то, скорее всего, будете ходить из отдела в отдел в поисках товара. Отсутствие маршрута, «пульсирование» по магазину могут привести к желанию купить что-то красивое, причудливое, но по своей сути вам сейчас совсем ненужное. Маршрут позволяет сконцентрироваться на цели – приобретение вещей и продуктов строго по списку.

В-четвёртых, иногда хочется порадовать себя какой-нибудь «безделушкой». Чтобы оградить себя от такого желания, придумайте что-то вроде небольшого напоминания, которое заставит задуматься над необходимостью потратиться без причины. Например, в свой кошелёк можно вложить записку следующего содержания: «Запомни, каждая покупка только по списку!» или «Не трать лишнего, каждый рубль на счету!». Можете придумать что-то своё. Если возникает желание купить что-то красивое, но совершенно не нужное – прочтите заметку. Это поможет успокоиться, вернуться из мира фантазии в реальность, где мы продолжаем учиться экономить.

Отдельно следует поговорить о скидках.

Ими можно и нужно пользоваться! Если с утра вы привыкли читать свежую газету – обратите внимание на купоны со скидками, которые можно использовать в своём городе. Если таковые имеются в выпуске – вырезайте, не задумывайтесь! Храните их в своём кошельке, не забывайте о них и по мере возможности пользуйтесь и экономьте деньги.

Некоторые магазины для постоянных клиентов предоставляют систему скидок. Такой «бонус» может быть накопительным или рассчитываться в зависимости от суммы потраченных денег на покупку. Обычно в таких случаях постоянному клиенту предоставляются дисконтные карты со скидкой. Если вы привыкли совершать покупки в одном месте, довольны обслуживанием, качество товаров полностью устраивает и вы – постоянный клиент с картой, то можете экономить. А если нет, то найдите магазин, где действует подобная система скидок, проанализируйте цены, сделайте несколько «контрольных закупок», проверьте качество товара. Если всё устроит – становитесь постоянным клиентом.

Вот мы и рассмотрели некоторые способы экономии при походе в магазин за покупками. Надеюсь, что эти практические советы помогут вам! Пользуйтесь на здоровье!


Юрий Чусовитин

15 причин, побуждающих вас тратить деньги

http://i004.radikal.ru/0907/a2/11d936ec4556.jpg

Что побуждает Вас тратить деньги? Большинство людей никогда не тратят времени на обсуждение этого вопроса, но понимание причины, по которой Вы тратите деньги, может помочь Вам взять свои финансы под контроль. Ниже приведены 15 самых распространенных причин, которые люди используют в оправдание своих расходов.

1. Вы думаете, это принесет Вам счастье

Многие люди верят в то, что покупка товаров и услуг сделает их жизнь счастливее. В эту ловушку легко попасть, так как реклама делает для этого все возможное. К сожалению, трата денег обычно не приносит счастья, за исключением возможно короткого периода времени, по прошествии которого Вы опять должны будете идти и тратить даже больше в попытке ощутить то же чувство снова.

2. Вам не хватает терпения

Если у Вас не хватает терпения подождать, пока у вас появится достаточно денег заплатить за что-либо, тогда Вы выработаете привычку расплачиваться кредиткой, в результате чего в конце каждого месяца на Вашей кредитной карточке будет отрицательный баланс.

Это значительно увеличивает стоимость товара, который Вы приобрели, и вот почему так много людей имеют долги по кредитной карточке.

3. Ваше чувство вины

Многие люди пытаются загладить свое чувство вины, покупая материальные вещи, даже если они знают, что это не решит проблемы полностью. Дети (а иногда люди постарше) могут легко манипулировать чувством вины, чтобы добиться того, чего они хотят. Если Вы позволите своему чувству вины диктовать Вам то, что Вы должны покупать, то вскоре сможете оказаться в незавидном финансовом положении.

4. Вы думаете, что сможете купить этим любовь

Некоторые люди верят, что могут купить любовь вместе с теми вещами, которые покупают. Множество рекламных объявлений заставляют Вас верить в это. Это часто приводит к тому, что люди тратят больше, чем положено в попытке показать свою любовь.

5. Вы стараетесь жить не хуже других людей

Если Вы стараетесь жить не хуже других, это значит, что Вам нравится тратить кучу денег на вещи, которые на самом деле Вам не нужны. Наихудшее во всем этом то, что другие люди поступают точно также, стараясь не отставать от Вас.

6. Вы не можете сказать «Нет»

Некоторые люди просто не в состоянии сказать «нет», даже если это единственно правильный выход. Это могут быть дети, которые хотят одеваться модно; супруг(а), который(ая) хочет дорогую безделушку; друзья, которые хотят у Вас одолжить денег, а Вы просто не можете ответить «нет» на их просьбу. Проблема в том, что в большинстве случаев «нет» - правильный ответ.

7. Вам стыдно

Иногда люди тратят деньги из-за чувства стыда. Если Ваш друг постоянно приглашает Вас вместе пообедать, Вы вынуждены будете согласится, даже если у Вас нет на это денег. Чувство стыда не позволяет Вам сказать правду, что приводит к очередной растрате.

8. Вы лентяй

Иногда люди тратят больше, чем нужно просто потому, что они лентяи. Вместо того чтобы заняться тщательными поисками и купить действительно необходимую вещь, они просто покупают то, что считают необходимым на данный момент, всего лишь потому, что ленятся хорошо поискать нужное.

9. Вы думаете, что это вопрос времени

Некоторые люди убеждают себя, что текущая денежная ситуация всего лишь временна. Они верят в то, что в ближайшем будущем у них будет больше денег, и что они смогут использовать их для покрытия долгов, в которые они влезли. Дело в том, что нет гарантии в том, что их планы на будущее сбудутся, но даже если и так, то они могут только увеличить свои расходы, придерживаясь при этом той же позиции.

10. Вы не считаете свою кредитную карточку реальными деньгами

Некоторым людям тяжело рассматривать кредитку как настоящие деньги. Потому что они не видят реальных денег на руках, и из-за этого их легче потратить (еще в большей степени это касается электронных денег, вроде WebMoney, Яндекс.Денег и пр. - прим. financialfamily)

11. Вы стараетесь придерживаться старого образа жизни

Иногда финансовая картина меняется, и Вы вынуждены жить на меньшее количество денег, чем привыкли до этого. Примером может быть банкротство. Если Вы будете придерживаться старого образа жизни, имея при этом меньший доход, то вскоре сможете иметь финансовые проблемы.

12. У Вас есть на это право

Некоторые люди чувствуют за собой право тратить деньги из-за тех ситуаций, которые у них были в прошлом. Даже если у них нет денег, которые можно потратить, они чувствуют, что есть другие обстоятельства, дающие им такое право.

13. Вам не хватает финансовой грамотности

Во многих случаях главой проблемой является то, что людям не хватает знаний по управлению личными финансами, чтобы понять, что их то, как они тратят деньги на товары и услуги может привести к серьезным финансовым трудностям, если не делать это надлежащим образом. Они могут не понимать то, что, покупая вещи по кредитке и при этом, не погашая ее полностью каждый месяц, они заплатят за тот же самый товар намного больше, чем, если бы они расплатились за него наличными.

14. Вы чувствуете себя влиятельным

Для некоторых людей процесс траты денег дает им чувство власти. Это чувство толкает их на покупку вещей, даже если у них нет на это денег.

15. Вы чувствуете себя более достойным

Чувство собственного достоинства некоторых людей напрямую зависит от тех вещей, которые они покупают. Они думают, что если их окружают хорошие вещи, значит, и они лучше. А когда они начинают сопоставлять себя с тем, что имеют, то иногда тратят и те деньги, которых у них нет.

Это всего лишь некоторые из самых распространенных причин, по которым люди оправдывают свою трату денег. Большинство людей, вероятно, обнаружат у себя сочетание некоторых из них. Понимая то, что заставляет Вас тратить деньги, Вы можете начать делать шаги по устранению этих причин.




Источник financialfamily

Что делать, если с деньгами - совсем труба?

http://i040.radikal.ru/0907/cd/e25ceecac45b.jpg

У денег есть одно странное общее свойство: их всегда не хватает. И касается это любого человека, независимо от его финансовых возможностей и положения в обществе. Один из героев Ильфа и Петрова, Шура Балаганов, помнится, говорил, что ему для счастья нужно сто рублей, а для полного счастья, «чтоб было хорошо на свете», - 6400.

Действительно, любая сумма, превышающая наши нынешние финансовые возможности, кажется уже чуть ли не богатством. Для одних ситуация складывается точно по Высоцкому: «У них денег куры не клюют, а у нас на водку не хватает». Для других существуют серьёзные денежные затруднения с приобретением новой яхты для путешествий по Средиземному морю. Иными словами, проблема нехватки денег - отчасти психологическая.

Чтобы не уводить разговор в сторону, отметём сразу одну очень типичную ситуацию, ныне широко распространённую. Речь идёт о том, что для многих наших граждан проблема денежных трудностей заключается лишь в том, что они просто не могут соответствовать своему реальному финансовому положению, равняясь на более обеспеченного «соседа» и изо всех сил пытаясь жить «не хуже». В этом случае психологи дают только один совет: получше выбирать себе «соседа», на которого стоило бы равняться.

Мы же будем говорить о нехватке денег как проблеме объективной, связанной с сегодняшним кризисом в экономике и реально касающейся большинства нынешних россиян. В бывшем СССР, когда общий жизненный уровень людей был достаточно низок (пожилые люди до сих пор рассказывают легенды, что полки были завалены дешёвой колбасой, но не хотят помнить, как штопали нитками целлофановые пакеты), тем не менее существовала иллюзия полного достатка, так как рядом не было, если можно так выразиться, раздражающего богатого «соседа». Как говорится, Карла Маркса не читал никто, а ведь как жили...

УСЛОВИЕ ПЕРВОЕ. ПСИХОЛОГИЧЕСКАЯ ГОТОВНОСТЬ или ПУТИ НАЗАД НЕ БУДЕТ

Известное древнее китайское проклятье гласит: «Чтоб тебе жить в эпоху перемен!»

Мы, выходит, под него полностью подпадаем. Причём, уже очень давно. Но от прочего мира нашего человека отличает одно - русский человек всегда в душе мечтатель и романтик. Такие качества хороши в определённые периоды, но бывают времена, когда наши достоинства оборачиваются нашими недостатками. Всем нам известен стереотип: раньше было лучше («вот при Брежневе колбаса была за 2.20», «раньше в Каме и рыба водилась» и т. д.) Одним словом, раньше и солнце светило ярче, и вода была «мокрее».

Таково свойство любой памяти - идеализировать уже прошедшее и навсегда «устоявшееся» и не принимать ещё «сырое» нынешнее. Для многих пожилых людей годы их молодости и не могут представляться иными. Но наша мечтательность часто вырождается либо в упрямое следование какому-нибудь мифу, либо в обыкновенную пассивность, вздохи по прошедшим золотым денькам, ожидание какого-нибудь чуда или совершенно уж наивные надежды на то, что какой-нибудь «добрый барин» придёт к власти и что-нибудь «даст». Надо смириться с мыслью, что уже никто, никогда и ни при каких обстоятельствах (даже взлётах в экономике) нам ничего не даст . Мы с большим отставанием, но вступили в совершенно другую жизнь, общую с остальным миром, в которой не «дают» ни квартир, ни бесплатных путёвок, а только их зарабатывают . От веры в светлое будущее многие сразу перешли к ностальгии по прошлому, но наша нынешняя реальность называется - рынок. И огромная проблема не только пожилых людей, но и многих людей среднего возраста заключается сегодня только в одном - они следуют старым стереотипам, мифическим представлениям о своём месте в обществе, которое должно быть к ним «справедливым», но отчего-то быть таким не желает.

Сегодня человек, решивший покончить со своей бедностью и подняться на «новый уровень», должен уяснить себе одно: при всём том, плохо или хорошо работает правительство, при всём том, хорошие у нас законы или плохие, - мы в первую очередь должны надеяться только на себя и ни на кого другого . Никакое правительство, хорошее или плохое, ничего в сегодняшнем положении вещей не изменит - точка возврата к «дешёвой колбасе» уже навсегда пройдена. Весь свой последний период экономика СССР держалась на разбазаривании за бесценок природных ресурсов, в частности, тюменской нефти (открытие которой «завалило» начавшиеся реформы и только отодвинула нынешний кризис), да на продаже оружия странам третьего мира (автоматов АКМ было изготовлено столько, что его получил каждый десятый житель планеты, включая все последние поколения террористов). Сейчас же многие «золотые жилы» иссякли, а долги за «дешёвую жизнь» придётся отдавать ещё нашим внукам. Мы же берём на себя смелость утверждать - социальный неуспех многих людей сегодня является прямым следствием их психологической неготовности к новой жизни . Они находятся в плену коварного «внутреннего врага» - психологии бедности , т. е. ложной уверенности в собственной ущербности и невозможности вырваться из этого «заколдованного» круга. Многие утешают себя рассуждениями о своём несоответствии времени и якобы генетической неспособности к бизнесу.

А между тем, ничто не ново под луной, то есть, меняются не времена, а меняются только люди. И декларируемая многими людьми «неспособность к бизнесу» означает лишь их социальный снобизм в отношении вообще к какому-либо делу , потому что именно так переводится английское слово business . Психология бедности сегодня просто не конструктивна. Неизвестно, какой частью тела жизнь повернётся к нам завтра, но наверняка завтра будет уже не так, как сейчас, жизнь снова уйдёт вперёд. И этой, другой жизни, тоже нужно будет уметь соответствовать. В этом смысле хороша сказка о двух лягушках, попавших в кувшины с молоком. Одна, выражаясь в духе нашей статьи, сочла свои способности к выживанию минимальными, и тут же утонула. Вторая же, активно барахтаясь, взбила из молока масло, по которому ещё и выбралась. То есть русская поговорка - «идёт как по маслу» - очень подходит к этой замечательной лягушке, не согласившейся с идеей, что в новых обстоятельствах принято тонуть. Она, как мы видим, не ругала своё болотное правительство, не вспоминала со вздохом прошлую спокойную жизнь в болоте, а мыслила творчески и занималась делом (кстати, её правительство ей наверняка тоже что-то было должно и что-то гарантировало: защитить от попадания в кувшины и т. д.)

Что в этой сказке главное? Конечно, мораль! Сегодня есть реальные предпосылки для оптимизма. Во-первых, по сравнению с началом реформ нынешние времена уже не столь сложны, хотя бы потому, что все сегодняшние проблемы тогда были ещё в новинку. Сейчас мы уже можем воспользоваться чужим опытом и учесть ошибки. Во-вторых, утверждение, что только молодые люди могут сегодня пробивать себе дорогу к успеху, является чистой воды мифом. Просто молодёжь, как говорил Жванецкий, чаще «мелькает», что ей в общем-то свойственно. Основные принципы жизни не изменились. Жизненный опыт в сочетании с определёнными навыками часто оказываются успешнее в делах, чем простая юношеская энергичность. В-третьих, любые кризисы и реформы имеют, как это ни странно, и положительную сторону для «живущих в них»: возможность рискнуть и кардинально поправить свои финансовые дела, чего не наблюдается в другие периоды. Стоит ли «отпускать» возможность заработать, когда многие вокруг более или менее успешно делают это?

Итак, главное: только при внутренней моральной готовности жить в новых условиях, готовности рисковать и, если нужно, терять - может осуществиться наша простая человеческая мечта: жить нормально, с достоинством и достатком. Все люди, «вставшие с колен», уверяют в один голос: перемены в их жизни начали происходить только с того момента, когда они преодолели в себе психологию бедности, перестали считать себя как бы запрограммированными на неё, внутренне освободились от состояния «нищего неудачника».

УСЛОВИЕ ВТОРОЕ. КОНТРОЛЬ ЗА ФИНАНСАМИ

Как ни странно, но годы «плановой» экономики СССР отучили нас от планирования экономики семейной. Твёрдые цены и отсутствие инфляции были лукаво растворены в невозможности купить товар по выбору. Сейчас мы стали забывать, что само слово «купить» не было у нас в ходу. Мы говорили: «Вчера достал...» Стоит напомнить и ещё один типичный оборот того времени: «Вчера в магазине фирменные сапоги выбросили ...» В советские времена средней семье трудно было спланировать свой бюджет даже на неделю вперёд - в магазине могли «выбросить» очередной дефицит, который ломал все месячные финансовые планы.

Вот что нам без обиняков стоит перенять у «загнивающего запада», так это основы семейного планирования бюджета. Часто восхищаясь уровнем жизни средней западной семьи, мы совершенно забываем о том, насколько жёстко в этих семьях планируется и контролируется семейный бюджет. А среднего американца вообще приводит в состояние бурной радости каждый сэкономленный доллар (Может быть поэтому средний американец редко завидует «соседу», так как слишком хорошо знает свои реальные возможности?). Не надо, наверное, и напоминать, что экономия в семье не имеет ничего общего со скупостью. Это лишь умение соизмерять многочисленные соблазны со своими доходами.

Время - деньги, но и информация тоже деньги . Спросите себя, имеете ли вы полную информацию о своих финансах для точных действий? В старых русских семьях было непреложным правилом иметь две книги учёта - хозяйственную и кассовую . Если вы ещё не завели себе такие, то сделайте это немедленно.

Роль этих книг могут выполнять две обычные школьные тетради. В первую внесите опись всего вашего имущества с примерной оценкой на сегодняшний день и сроком замены.

Затем во второй тетради, кассовой, разделите каждую страницу пополам вертикальной чертой, обозначьте левую часть как «приход», а правую, соответственно, «расход» и датируйте на возможно больший срок вперёд. Время замены ваших вещей из хозяйственной тетради внесите в графу будущих необходимых расходов кассовой тетради, чтобы «внезапно» сломавшийся старый холодильник или вконец «сдохший» телевизор не стали для вас финансовой «неожиданностью». Туда же внесите по месяцам все прочие планируемые покупки и обязательные расходы, от которых «не открутишься»: плату за коммунальные услуги, детсад, проездные билеты, обеды на работе, взносы, подписку и т. д. Перепишите туда же дни рождения ваших друзей, которых намерены посетить, вообще внесите все будущие события, которые, по вашему мнению, повлекут расходы, с указанием суммы. То есть, иными словами, максимально полно составьте картину своего ближайшего будущего в денежном выражении. Понятно, что деньги туда придётся переписывать из графы «приход», более, так сказать, приятной сердцу.

Сложите всю сумму доходов семьи за предыдущий месяц или ожидаемых доходов за текущий месяц, вычтите из неё сумму обязательных расходов, а полученный остаток разделите на число дней в месяце. Это будет так называемая лимитная величина, с которой следует соотносить свои ежедневные траты, или, проще говоря, в эту сумму укладываться (некоторые хозяйки, руководствуясь принципом «я за себя не отвечаю», заводят в кассовой тетради кармашки, по которым заранее раскладывают определённую сумму на каждый день и, отправляясь в магазин, берут только её).

В кассовой тетради нужно ежедневно фиксировать все «телодвижения» ваших денег. Фиксируя покупки, указывайте наименование, количество и стоимость каждого товара, а также любые мелкие расходы. Старайтесь сразу жёстко придерживаться ежедневного лимита. На записи у вас уйдёт не больше 5 минут в день. В конце недели нужно суммировать все расходы, выделив их по нескольким категориям отдельно: питание, спиртные напитки, сигареты, услуги в виде газет, кино и т. д. Некоторые статьи расхода, вызывающие наибольшее «напряжение» бюджета, нужно детально расшифровать, чтобы понять, на что тратится наибольшее количество денег (например, в статье расходов «на питание» нужно выделить отдельно: мясные продукты, молочные, хлеб, крупы, овощи и т. д.)

Уже через месяц вам будет полностью ясна вся финансовая картина. А это означает только одно - возможность влияния на ваши расходы, оптимизация их и поиск путей к новым резервам. Если вы тратились по старинке, не соблюдая принципа ежедневного лимита, первый вывод будет для вас ошеломляющим - огромная часть денег при существовании «на авось» распыляется на ветер. Это излишки скоропортящихся продуктов, совершенно ненужные в хозяйстве мелочи, мелкие покупки «на ходу» - то, что называется «всякий мусор». Знающие люди уверяют, что, только контролируя свои расходы, можно добиться экономии бюджета на 20%.

УСЛОВИЕ ТРЕТЬЕ. СОКРАЩЕНИЕ ДОМАШНИХ РАСХОДОВ

На создании системы жёсткого контроля за финансами собственно и кончаются старый русский и весь европейский опыт семейной экономики, который нам пригодился. Наша собственная ситуация сегодня настолько специфична, что, как говорится, учиться жить по чужим книгам - только портить кровь. Здесь кончается теория и начинаются наши реалии. Неважно у кого как, но в России сегодня основными путями сокращения домашних расходов можно считать самоограничение, т. е. отказ от излишеств, собственно экономию финансов и ещё большее самообеспечение.

ОГРАНИЧЬТЕ СЕБЯ ТАМ, ГДЕ ЭТО ТОЛЬКО ВОЗМОЖНО

Довольно неприятный пункт, хотя бы потому, что в отношении вас этим то и дело занимаются другие. Но для начала совершите этот сильный ход. Составьте себе список тех вещей, услуг и удовольствий, без которых вы сможете обойтись, скажем, в течение года (ибо вы твёрдо знаете, что нынешнее положение - ситуация временная, до лучших времён, и, может быть, уже через год или раньше вы сможете выбросить свой список в мусор). Сократите или вообще исключите употребление спиртных напитков, сигарет, а также некоторых продуктов питания , не только ничего не дающих «уму и сердцу», но и впрямую вредящих здоровью (например, свиное сало, животное масло, сдобные кондитерские изделия, сладости и т. д. Если это «выше ваших сил», то у нас есть все основания считать, что вы в отношении себя действуете заодно с нашей Думой: не только она для вас ничего не делает, но и вы для себя не делаете ничего тоже. Ведь не стоит лишний раз доказывать, что «приятное с полезным» совпадают в том случае, если вы ведёте здоровый образ жизни, не злоупотребляете спиртным, сигаретами и жирной животной пищей. Здоровый образ жизни сам по себе уже не только экономия, но и ни с чем не сравнимое приобретение. И хотя это ваше личное право - выпить рюмку с гостями и выкурить сигарету, всё же помните о двойной выгоде здорового образа жизни.

Рынок парикмахерских услуг сегодня настолько велик, что посещение парикмахерских можно исключить смело. Узнайте у знакомых телефоны мастеров, работающих на дому или с выездом на дом, такая стрижка обойдётся дешевле на 30-40%. Откажитесь от широкой подписки на газеты и журналы , оставив самые необходимые издания (от нашего, кстати, всё-таки советуем пока не отказываться!). Можно написать заявление в ЖЭК и отказаться от радиоточки , если вы можете ограничиться телевизором. Если вы сами не являетесь мастером на все руки, то можно отказаться от услуг фирм по ремонту бытовой техники, мебели, обуви и т. д., обращаясь по необходимости к частникам (состоящим, как правило, из хороших специалистов, но берущих гораздо меньшую сумму за счёт отсутствия налоговых накруток). Ремонт у домашнего мастера обойдётся дешевле на 25-40%. То же касается и отказа от некоторых других вещей, которые вы можете определить для себя сами.

Разумеется, все ограничения и отказы должны носить разумный характер, чтобы не повторять ситуацию с тем цыганом, который, экономя на сене, уморил лошадь. Медики, которым приходилось оказывать помощь упавшим в голодный обморок людям, рассказывают, что у многих из этих людей были при себе деньги, достаточные для полноценного обеда, и от голодного обморока им достаточно было бы выпить стакан сладкого чая с кусочком хлеба.

Вовремя платите за коммунальные услуги, чтобы избежать лишних потерь - начисления пени, но ни при каких условиях не отказывайтесь от телефона. Это не только средство коммуникации и экстренной помощи, но, возможно, и средство заработка (о чём мы расскажем дальше). Некоторые люди идут на ухудшение жилищных условий, чтобы на деньги, вырученные от продажи или обмена квартиры, на какое-то время выйти из финансового тупика. Здесь трудно давать конкретные советы, так как каждый случай имеет, так сказать, свою специфику. Применительно же к Москве и крупным городам России можно сказать только одно - наша жилплощадь, это капитал, который в дальнейшем будет только расти. Подумайте тысячу раз, прежде чем решиться на обмен или продажу - нельзя ли найти другие пути решения этой проблемы (см. дальше), - ведь деньги в любом случае рано или поздно кончатся.

И ещё об одном. Нельзя исключать вещи, дающие вам, если можно так выразиться, духовное удовлетворение и душевный рост. Есть риск быстрее оказаться в психологическом тупике, если вы начнёте экономить на книгах, посещении театров, выставок и т. д. Нужно только оптимизировать процесс приобретения книг и билетов (например, книги и альбомы покупать во время распродаж, на развалах и с рук; билеты в театр - не с «летучих» столиков, а только в стационарных кассах; кроме того, используйте чаще свою фантазию. Люди пенсионного возраста могут обратиться с коллективным письмом к директору любого театра с просьбой о льготном посещении; неважно, от какой общественной структуры будет написано письмо и сколько человек в итоге придёт на спектакль; знайте, что некоторые театры просто предоставляют скидки для пенсионеров и т. д.)

ДОМАШНЯЯ ЭКОНОМИЯ

Самая крупная статья расходов домашнего бюджета - затраты на питание. Нам часто кажется, что мы не в состоянии позволить купить себе что-нибудь из одежды или предметов быта потому, что «желудок нам того не позволяет». Но там, где большие траты, там и большие резервы.

Покупать продукты в магазинах сегодня имеет смысл только по одной причине - вам в большей или меньшей степени гарантируют качество продуктов (только в магазинах есть подходящие условия и оборудование для их хранения) и возможность предъявить свои претензии конкретному юридическому лицу в случае конфликтных ситуаций по качеству товара. Но если вы испытываете финансовые затруднения, то подумайте о том, что, регулярно посещая продуктовые магазины и оплачивая продукты, вы кормите ещё и целую армию здоровых и энергичных людей, от продавцов до нашего родного управленческого аппарата, которые совместными усилиями «накрутили» вам эти цены. Традиционно самыми дешёвыми продуктами питания всегда были: пшено, ржаной и пшеничный хлеб, сахар, растительное масло, молоко и крупы, но при нынешних ценах в магазинах - язык как-то не поворачивается назвать их «самыми дешёвыми». Впрочем, ничьей вины тут нет - это экономическая данность.

Продукты на рынках , в прошлом называемых «колхозными», разумеется, тоже многим не по карману, но есть нюансы, которыми не грех воспользоваться. Разница в ценах тут утром и вечером - в 1,5-2 раза, и, уж если посещать рынок, то лучше посещать его перед самым закрытием. Не ищите дешёвых продуктов на центральных рынках. Уделите внимание рынкам и торговым площадкам, которые расположены на окраинах города, в узловых точках, связующих город с пригородом, - у конечных станций метро, у пригородных платформ электропоездов, у автостанций. Ближе к закрытию или в последние минуты перед отъездом - сельские жители отдадут вам свой товар за бесценок, а то и просто подарят не распроданные остатки товара.

Самый надёжный сегодня путь для экономии денег - покупать продукты на мелкооптовых рынках . Естественно, что цены на продукты здесь у каждого продавца фиксированные, но тем не менее на 10-30% ниже, чем в магазинах. Мы бы худого слова не сказали об этих местах, но помните, что никто здесь официально не гарантирует качества товара, и претензии в случае чего предъявлять будет довольно трудно. Можно было бы вслед за популярными нашими изданиями посоветовать - «требуйте сертификат качества!», но, как говорится, только ленивый сейчас не купит себе такого сертификата. Продавец может показать вам справку, что он - папа римский, Микки-маус и лауреат Нобелевской премии одновременно, поэтому будьте сами очень внимательны. Смотрите на дату реализации товара, целостность упаковки и, главное, - никогда не покупайте товар, не совершив предварительной «обзорно-аналитической» экскурсии.

В вопросах экономии можно пойти и дальше. Договорившись с соседями по дому (по гаражу, коллективом родителей в школе, сослуживцами по работе и т. д.), можно сделать коллективный заказ на мелкооптовом рынке . Такие продукты длительного хранения, как сахар, макароны, мука, растительное масло, тушёнка, купленные мелким оптом, обойдутся вам ещё на 5-7% дешевле, чем здесь же в розницу.

Можно поступить и по принципу «Магомет сам идёт к горе». Некоторые горожане на своих машинах или просто на электричках - сами ездят к сельчанам и прямо на дому покупают у них продукты. При этом стороны всегда расстаются довольные друг другом. Затраты на дорогу окупаются с лихвой - овощи, фрукты, мясо, молоко, яйца имеют качество выше рыночного, а обходятся в 2-3 раза дешевле, чем в городских магазинах. Одной закупки, как правило, хватает на целый месяц. Разумеется, лучше знать «свои» места, но и в незнакомых вам с большой вероятностью окажутся рады. В этом случае желательно выбирать селения в стороне от крупных автомагистралей, где цены несколько «испорчены» за счёт сбыта товара проезжающим автомобилистам.

Огромную экономию средств может дать закупка больших партий овощей в период уборки урожая , т. н. сезонная. Делать это нужно непосредственно у производителей, по самым низким ценам. Транспорт и дальнейшие затраты вашего труда по подготовке к хранению этих продуктов (консервирование, изготовление домашних овощехранилищ) тоже с лихвой окупаются за счёт экономии на промышленных и торговых накрутках, а также на последующем повышении цен в течение года. В 1997 году закупочные цены, по которым приобретались продукты у сельскохозяйственных предприятий, были примерно в два раза ниже розничных.

Знающие люди предлагают ещё один сильный ход: бесплатная заготовка овощей на зиму . Секрет состоит в следующем. В конце августа вы должны договориться с кем-нибудь из производителей о поставке вам овощей к середине сентября (картофель, капуста, свёкла, морковь, репчатый лук, чеснок, кабачки и др.) по ценам, которые нужно заранее оговорить. Всегда найдутся люди из сельчан, которые с удовольствием привезут эти продукты на машине прямо в вашу городскую квартиру. А ваша задача - собрать у соседей заказы. Многие наверняка не откажутся от заготовок продуктов на зиму за половинную цену. В зависимости от количества товара ваша доля (или часть её плюс доставка) обойдётся вам бесплатно, в благодарность за вашу помощь в оптовой продаже.

Существенной экономии семейного бюджета многие люди сейчас добиваются за счёт сокращения пищевых отходов и потерь от порчи продуктов . Картофель и корнеплоды, купленные на зиму, в городской квартире могут храниться 2-3 месяца (не у батареи и не на свету), но лучше самому изготовить овощехранилище на балконе - из фанеры и обрезков пенопласта (некоторые используют вместо этого старый сломанный холодильник). Традиционным для наших семей является также сохранение «летних» продуктов путём консервирования. Здесь возможности экономии воистину неисчерпаемые. Люди, пошедшие по пути оптовой закупки дешёвого мяса и птицы, приобретают бытовые автоклавы ёмкостью 20- 30 л и стоимостью 25-30 долл., которые очень быстро себя окупают. Есть и умельцы, которые сами изготавливают подобный автоклав из газового баллона ( «Сделай сам», №3, 1992 г .). Кроме того, многие хозяйки «тотально» экономят на способах приготовления пищи. Они применяют скороварку и пароварку, памятуя, что при обычной варке и жарке теряется 25% питательных веществ, что тоже можно считать лишними расходами на питание.

Самым распространённым продуктом в наших семьях является хлеб . В экономически неблагоприятные годы потребление его, как относительно дешёвого продукта, всегда увеличивается, и, если статистика сообщает об этом, то это вовсе не повод для радости. В некоторых семьях сейчас на хлеб приходится до 11% и более всех семейных расходов. Против диктата цен, конечно, трудно что-либо поделать, но нелишне знать, что стоимость сырья в батоне ценой 2 руб. 50 коп. составляет всего 44,5 коп., а остальная сумма складывается из издержек элеватора, мельницы и хлебозавода, их прибыли, косвенных налогов (НДС плюс спецналог) и торговой надбавки. Некоторые люди, которых это обстоятельство смущает, покупают японскую бытовую хлебопечку-автомат стоимостью от 125 долл. и пекут себе экологически чистый хлеб, не содержащий промышленных добавок против очерствления. Эта печка требует в день 3 мин. внимания для засыпки ингредиентов и 5 мин. на очистку формы. В условиях одной семьи такая радость окупается за один год и дальше начинает работать «в плюс». Впрочем, у этого метода «экономии с прицелом в будущее» есть и свои противники.

Отдельного внимания требует и экономия сахара . Умельцы из южных районов России получают качественный сироп из сахарной свёклы, упаривая мелко измельчённую кашицу с большим объёмом воды на огне. Умельцы из средней полосы проделывают то же из крахмала, выделенного из картофеля или зерна и обработанного слабым раствором минеральной кислоты или солодовой вытяжкой. Но все эти изыски, на наш взгляд, являются чересчур трудоёмкими, где «игра не стоит свеч». В наших домашних условиях экономия сахара может заключаться в:

а) консервировании фруктов, ягод и соков по технологии, не требующей расхода сахара (к тому же, сохраняющей все витамины)

б) домашнем приготовлении кондитерских изделий взамен фабричных (в 2,5-5 раз дешевле; например, домашний торт с учётом всех ингредиентов в 3 раза дешевле). Наиболее дёшевы и просты в изготовлении: крем-паста «молочный сахар» (сахар молоко), жидкий шоколад (какао-порошок, молоко и сахар), сдобное печенье (мука, маргарин, сырковая масса, яйцо и сахар).

Два слова о масле . Некоторые практичные люди идут на то, чтобы приобретать на загородных фермах партию молока, скажем, в 150 л по самым низким закупочным ценам (в 4-4,6 раз ниже розничных магазинных), из которого за полдня при помощи ручного сепаратора-маслобойки (цена 10 долл.) или электрического (от 40 долл.) получают 6 кг сливочного масла, что равно годовой норме потребления масла для одного человека. Затем масло перетапливают (выход топлёного масла составляет 80% от веса сливочного) и хранят в холодильнике даже без консервирования до полугода. Этот пример мы приводим не в качестве совета и не в качестве напоминания притчи о лягушке и масле, а только как информацию для «зацепки» фантазии. Сэкономить на продуктах можно многими способами...

Ещё два способа экономии денег на питание стоит упомянуть. Это осенняя заготовка рыбы, грибов и ягод , не связанная со значительными денежными затратами, и зимний мини-огород на окне . Ящики ставятся у окна в два яруса. выращиваются: зелень, зелёный лук, перец, огурцы, лимоны и др. Потрясающий эффект даёт выращивание пекинской капусты (созревает за 45-50 дней с момента посадки семян), вкусной и содержащей группу витаминов В, восстанавливающих нервную систему.

Ещё одна серьёзная статья расходов семейного бюджета - одежда и обувь. Здесь сэкономить средства можно, если покупать новые вещи непосредственно на предприятиях- изготовителях . На вещевых рынках одежда и обувь тоже значительно дешевле, чем в торговой сети. Для малообеспеченных семей есть возможность сэкономить, покупая вещи в комиссионных магазинах , сеть которых сейчас в России начинает восстанавливаться. Но самым оптимальным вариантом для экономии сейчас считается покупка в сети магазинов фирм «секонд-хэнд» , ввозящих из Европы одежду, бывшую в употреблении. Существует три категории магазинов «секонд-хэнд», отличающихся уровнем цен; в высшей с удовольствием одеваются даже «новые русские». Но и в магазинах 1-й категории можно приобрести рубашки, костюмы, юбки, куртки, джинсы, пальто, дублёнки, шубы и многое другое очень приличного качества и по ценам в 4-5 раз ниже, чем в обычных магазинах. Здесь же можно купить и одежду на вес (35-50 руб. за кг). Перед приходом новой партии товара цены ещё и снижаются, как правило, на 30%. Знающие люди уверяют, что на половину минимальной зарплаты здесь можно одеться с головы до ног. Адреса этих магазинов можно узнать в каталогах «Товары и цены».

С расширением сети «секонд-хэнд» постепенно отпадает нужда в таких рынках, как « барахолка» , но многие бытовые мелочи и хозяйственные товары для экономии средств можно покупать только здесь. Нет смысла тратиться в дорогих хозяйственных магазинах на какие-нибудь прокладки для крана, шурупы, выключатели, розетки, мелкий инструмент и т. д., когда их можно купить тут в 2-5 раз дешевле (от новых до б/у, но с сохранением всех качеств).

По поводу ремонта бытовой техники мы уже говорили. Но если вы надумали сделать крупную покупку вроде телевизора, холодильника, стиральной машины и т. д., то будете совершенно неправы, если вот так просто - пойдёте и купите... Поступайте так, как это делают во всём мире - ждите сезонных распродаж и скидок (самая выгодная распродажа - рождественская). Всё больше и больше фирм предлагают сейчас распродажу своей техники через объявления в газетах, по радио и ТВ. Сегодня экономия при таком способе покупки может достигать 15%, а для бытовой техники это существенно.

Если вас интересуют промышленные материалы, то здесь нужно действовать по тому же принципу «коллективного заказа». Стоит поискать самые выгодные варианты, обзвонив поставщиков со склада и мелким оптом , сотни объявлений которых сейчас можно найти во всех газетах. Договорившись с единомышленниками, можно вскладчину покупать небольшие партии самых разнообразных товаров, которые обойдутся каждому из вас на порядок дешевле - материалы для ремонта и строительства, бензин, ткани, торф и удобрения для дачного участка и т. д. - вариантов бесчисленное множество.

Значительно можно сэкономить деньги и с помощью домашнего шитья и вязания. Шитье сейчас, правда, представляется не таким выгодным, как ещё несколько лет назад. Соотношение розничных цен на ткани и готовую одежду делает эту экономию существенной только при некоторых жёстких условиях - дешёвая ткань, невозможность найти в магазине вещи подходящего размера и т. д. Совсем иначе обстоит дело с вязанием . В нашей стране вязание никогда не рассматривалось только как способ сэкономить на одежде. Для многих хозяек это неотъемлемая часть их существования, искусство. А когда речь идёт об искусстве, глупо рассчитывать трудозатраты и соотношение цены мотка пряжи к промышленному изделию; такая работа, скорее, связывается со старыми традициями русской семьи, со спокойствием и уютом домашнего очага, чем с цифрами. Здесь имеют значение и фантазия хозяйки, и эстетическое удовольствие от уникальности вещи. И только вдобавок к этому скажем о прямой экономии.

Нельзя экономить на лекарствах, но можно поискать некоторые пути к уменьшению затрат на них. В Москве и крупных городах есть аптеки, получающие медикаменты непосредственно со склада и торгующие без розничных наценок, что в среднем на 20-25% ниже розничных цен в обычных аптеках. В Москве это номера аптек с № 1 по № 8 включительно (кроме аптеки № 6), плюс аптека «Орехово-Борисово» и аптека на ул. Советской Армии. В случае тяжёлого финансового положения знающие люди советуют напрямую обращаться к директорам частных фармацевтических и медицинских организаций. Они, как говорится, сами себе хозяева и, имея всегда резерв в виде лекарств с истекающим сроком хранения, могут продать их за бесценок или просто подарить.

Не стоит забывать и о таких «постоянных на все времена» методах экономии денег, как экономия электричества и тепла. Для тех кто будет искать резервы здесь, хотим напомнить, что в среднем 26% всей потребляемой нами домашней электроэнергии съедает освещение, 46% - холодильник и 17% - телевизор. Холодильник имеет смысл чаще размораживать, т. к. особо «прожорливым» он становится в режиме перегрузки. Что касается тепла, то обогрев квартиры газовой плитой (к чему некоторые прибегают) гораздо вреднее для здоровья, чем кажущаяся экономия на электроприборах.

ЕЩЁ БОЛЬШЕЕ САМООБЕСПЕЧЕНИЕ

Огромными резервами существования могут являться ещё большее самообеспечение и самообслуживание. Сейчас появилась масса литературы для самообучения навыкам ремонта квартиры, строительства, изготовления бытовых технических приспособлений и т. д. Также существуют и различные курсы, на которых можно научиться самым разнообразным навыкам, приносящим экономию или прямой доход. Подробнее темы самообеспечения семьи мы коснёмся в следующем номере.

Ведя разговор о сокращении домашнего бюджета, мы подразумеваем пока, что у нашего читателя не имеется подсобного хозяйства в виде загородного участка. Варианты самообеспечения за счёт личного подсобного хозяйства и возможность получения доходов от него мы также подробнее рассмотрим в следующем номере нашего издания.

УСЛОВИЕ ЧЕТВЁРТОЕ. УВЕЛИЧЕНИЕ ДОХОДОВ

Признаться честно, рука сама тянется написать сразу главное: «Лучше всякой экономии на хлебе и выращивании лука на дому - совершить прорыв вперёд, финансовый скачок, чтобы не прижиматься в нужде и не «чинить перегоревшие лампочки». Мы утверждаем - ни старость, ни крайняя нужда, ни даже отсутствие «физической формы» - не являются препятствиями для такого прорыва. Но, как говорится, все по порядку.

«Официальная» финансовая наука вообще не признает существования личных финансов, не занимается ими и, естественно, никакой статистики нам по этому вопросу не предлагает. Оговоримся сразу, что цифры, приводимые нами, будут весьма приблизительны за счёт постоянно меняющейся коньюнктуры рынка, а также особой специфики московского региона, где эта информация собиралась, т. е. в других городах эти цифры могут на порядок отличаться от московских.

Что такое доходность какого-либо рода предпринимательской деятельности? Приведём самый абсурдный пример. Предположим, вы нашли на дороге 10 долл. и занялись таким родом деятельности, как «поиск валяющихся на дороге денег». В течение первого часа доходность вашего предприятия составит 10 долл./чёл. - час, что является весьма и весьма прибыльным. Но через неделю она будет составлять уже 0,2 долл. /час, через месяц 0,05 долл./час (не считая амортизации обуви) и так далее, до «полного краха» вашей фирмы. Однако, если деньги будут «отыскиваться» с периодической регулярностью, то и в этом абсурдном случае уже можно вести речь о доходности предприятия. Т. е. доходность - это средняя величина какого-либо стабильного заработка, как бы «размазанного» по времени независимо от всех его всплесков и спадов. Сказанное поясним двумя примерами.

В предпраздничные дни торговля конфетами и шоколадными наборами у московских станций метро даёт доход 25-30 долл./час (при торговой наценке продавца 50% и товарообороте 50-60 долл./час). Торговля кошками и собаками даёт до 700 долл. за экземпляр редкой породы. Казалось бы, чем не повод воскликнуть: «Ура, гребём деньги лопатой!» - и тут же самому бежать подаваться в уличные продавцы или выращиватели собак? Но при постоянном занятии уличной торговлей, где торговая наценка (фактически ваша чистая прибыль) за счёт меняющейся коньюнктуры и усреднённых показателей будет на уровне 10-20%


Источник financialfamily

Как жить экономно и ни в чем себе не отказывать?

http://s06.radikal.ru/i179/0907/18/6f4c70f1510b.jpg

Жить в рамках бюджета, не попадать в долги, рационально относиться к покупкам и контролировать траты - этот призыв красной нитью проходит по большинству моих статей. Однако на это раз я планирую поговорить о том, как жить хорошо и в свое удовольствие. Вы можете подумать: неужели он решил отступиться от своих принципов? Отнюдь. Я просто хочу сказать, что ни в чем себе не отказывать можно и в рамках бюджета.

Во-первых, нужно полагаться на собственный вкус во всем - от выбора одежды и продуктов и до техники и даже оформления дома при ремонте. Почему я вообще поднимаю этот вопрос? Да потому что мы, как существа, привыкшие существовать в обществе, подвержены влиянию тех, с кем общаемся. И вкусы и пристрастия наших родных, друзей и даже соседей влияют на наши решения в очень большой мере. Здесь главное - не подражать другим, а приобретать только то, что нужно и нравится вам самим. А покупать такой же телевизор, как у соседа (чтобы не быть хуже), или такую же сумочку, как у подруги (потому что это модно), не стоит однозначно. Хотя бы только потому, чтобы не быть во всем на них похожими. Да и трат такое подражание может стоить немалых.

С другой стороны нельзя также просто игнорировать мнение других, полагаясь только на свое собственное. Быть индивидуальностью прекрасно, но быть ограниченным и узколобым человеком, всегда гнущим свою линию, по меньшей мере, глупо. Общение помогает нам развиваться и расти над собой, узнавать что-то новое для себя в разных областях - не только общественной жизни, но и моды, и новых трендов в технике, и в культуре. Это расширяет кругозор. А уж делать выбор вы вольны, как угодно, но только выбор информированный. Главное - даже при желании отстоять свое мнение уметь слышать других и быть гибким в общении. Это поможет всегда оставаться в курсе событий и новинок, и в то же время не становиться жертвой моды на что-либо. А, зная, из чего выбирать, вы уж точно не потратитесь безрассудно на самый дорогой и модный свой каприз.

Терпение - еще один козырь бережливого человека. Не стану повторять, что перед покупкой нужно задуматься, настолько ли вам необходима новая вещь. (И даже подождать пару дней и поглядеть, не умерился ли пыл и страстное желание купить.) При покупке у вас есть выбор: приобрести самое лучшее из ассортимента нужного вам продукта или купить практичный вариант. В случае, если вы выберете практичность, это наверняка сэкономит вам средства и поможет оценить полезность приобретения. Если же вы все же решились на самый лучший вариант, тогда подойдите к покупке с умом. Советую изучить рынок, комментарии уже купивших данных товар, ценовую политику разных торговцев. В таком случае терпение сыграет вам на руку, и вы сможете выбрать самое выгодное предложение из лучших.

Итак, жизнь того, кто ни в чем себе не отказывает, заключается в том, чтобы общаться с людьми в поиске лучших товаров для себя, никогда не торопиться с выбором и доверять собственному вкусу. Тогда вы почувствуете себя на вершине мира, а жизнь в рамках бюджета не будет казаться такой уж сложной и безрадостной.



Источник moneyblog