Как правильно вернуть продавцу некачественный товар?


http://i059.radikal.ru/0907/60/9ec9122ab8c6.jpg

Табличка "товар обмену и возврату не подлежит" по степени распространенности оставляет далеко позади даже такие перлы, воспетые классиками отечественной литературы, как "пиво только членам профсоюза" и "мест нет". Желание продавца любой ценой нарушить права покупателя исключительно ради призрачной выгоды (к счастью, граждане все чаще открывают текст закона "ОЗПП") часто приводит к закономерному результату: рано или поздно находится или особо принципиальный, или слишком упорный покупатель, которому не жалко потратить немного времени на защиту своих прав. Закономерный и наиболее вероятный исход: сокрушительный удар по репутации магазина и внушительный штраф, который магазин должен заплатить в бюджет государства. К сожалению, даже показательные процессы не всегда учат работников магазина аккуратнее относиться к правам покупателей.
Сегодня я расскажу вам о том, как можно вернуть некачественный товар в магазин и при этом не быть обманутым, а также о том, на каких именно нормах права нужно основывать свои требования. Полагаю, Вам это пригодится.

В соответствии с ч.1 ст.18 ФЗ "ОЗПП" (как расшифровывается эта аббревиатура, по-моему, знают даже те, кто ни разу не открывал текст закона) в случае, если потребитель обнаружил в товаре недостатки, он имеет право отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы, причем по требованию продавца потребитель обязан возвратить указанный выше товар.

Более того, п.27 "Правил продажи отдельных видов товаров" предусматривает право покупателя отказаться от приобретенного товара и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы, при этом продавец не имеет права удерживать из нее сумму, на которую понизилась стоимость товара из-за его полного или частичного использования, потери им товарного вида или других подобных обстоятельств. Это применимо как к технически сложным, так и к самым обычным товарам. Соответственно, продавец не имеет права отказать потребителю в возврате некачественного товара, мотивируя это потерей товарного вида или наличием следов использования. Продавец также не имеет права отказать вам в удовлетворении вашего требования на основании того, что у вас нет товарного или кассового чека.

Что касается технически сложных товаров, то ситуация несколько усложняется. Обратите внимание: в течение 15 дней можно вернуть технически сложный товар в случае обнаружения недостатков (каких именно - законодатель не конкретизирует), но по истечении 15 дней можно вернуть технически сложный товар в случае обнаружения существенных недостатков). Чувствуете разницу?

У многих возникнет очевидный вопрос: какого рода недостатки являются основанием, по которым можно отказаться от исполнения договора купли-продажи и что имеется в виду под термином "существенные недостатки"?

Ч.2 ст.4 ФЗ "ОЗПП" дает вполне ясный ответ: качественным является товар, соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар такого рода обычно используется. Соответственно, если недостаток товара делает невозможным его использование по прямому назначению и если он не соответствует общепризнанным критериям качества - вы вполне можете его вернуть. Существенность недостатка - понятие в обыденной жизни весьма относительное, однако п.27 "Правил продажи отдаже отдельных видов товаров..." более четко объясняет, что имел в виду законодатель.

Собственно, основанием для возврата товара является наличие существенных нарушений требований к качеству товара (обнаружение неустранимых недостатков, недостатков, которые не могут быть устранены без несоразмерных расходов или затрат времени, либо выявляются неоднократно, либо проявляются вновь после их устранения, и других подобных недостатков).

Не стоит забывать и о еще одном постановлении правительства РФ (№575 от 13 мая 1997 года), в котором опубликован перечень технически сложных товаров ненадлежащего качества, подлежащих замене или, по пожеланию потребителя, в отношении которых можно отказаться от исполнения договора розничной купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы. Перечень короткий, привожу его полностью.

1. Автотранспортные средства и номерные агрегаты к ним.
2. Мотоциклы, мотороллеры.
3. Снегоходы.
4. Катера, яхты, лодочные моторы.
5. Холодильники и морозильники.
6. Стиральные машины автоматические.
7. Персональные компьютеры с основными периферийными устройствами.
8. Тракторы сельскохозяйственные, мотоблоки, мотокультиваторы.

Важно: товар, купленный в рамках рекламной или специальной акции со скидкой, возврату подлежит, и отказ продавца его принять являются незаконными. Помните об этом и не позволяйте себя обманывать.

Весьма возможно, что между вами и продавцом возникнет спор о том, какова причина недостатков товара. Решить эту проблему можно, ознакомившись с ч.5 ст.18 ФЗ "ОЗПП". Единственным способом разрешить этот спор является заключение эксперта, и скорее всего представитель администрации магазина мило вам улыбнется, примет товар и скажет, что нужно обязательно провести экспертизу, поэтому вам можно спокойно идти домой, обо всем остальном позаботится магазин.

Можете не сомневаться - магазин действительно "позаботится" о том, чтобы результаты экспертизы были слегка подкорректировны в нужную сторону. Неожиданно выяснится, что товар эксплуатировался с таким количеством нарушений, что можно даже не думать о том, чтобы его вернуть продавцу. Я не утверждаю, что все магазины нечисты на руку (в конце концов, бывают и счастливые исключения), однако в нашей стране нельзя игнорировать и такую возможность.

Практика показывает, что избежать подобных проблем можно.

При передаче товара продавцу для проведения проверки или экспертизы обязательно составьте акт сдачи-приемки, в котором были бы указаны все нюансы внешнего вида: наличие либо отсутствие царапин и потертостей, сколов, трещин и прочих дефектов внешнего вида. Если вы считаете, что вероятность обмана со стороны продавца очень велика - после заполнения акта сдачи-приемки положите товар в заранее приготовленную коробку и опечатайте своей подписью. Сие действо может выглядеть несколько странно, но это полностью исключит возможность дополнительного воздействия на товар до проведения экспертизы.

Кроме того, вы имеете полное право присутствовать при проверке качества товара и на экспертизе - это предусмотрено ч.5 ст.18 закона "О защите прав потребителей" (абз.2 и 3 соответственно). Особое внимание следует уделить именно экспертизе. Можно, конечно, провести экспертизу самостоятельно, обратившись в соответствующую контору (в конце концов, это ваше право), однако магазин все равно назначит свою экспертизу, соответственно, вам решать, как поступить. В любом случае вам, скорее всего, придется столкнуться с экспертизой, назначенной магазином, и чтобы не быть обманутым, рекомендую вам помнить следующее.

Вам стоит заранее оповестить продавца о своем желании присутствовать на экспертизе (обязательно сошлитесь на указанный выше закон). Продавце, кстати, не имеет права отказать вам в вашем законном требовании. Вы можете присутствовать на экспертизе лично, а можете и направить вместо себя законного представителя - в этом случае не забудьте оформить доверенность).

Забавы ради можете прихватить с собой видеокамеру и парочку свидетелей, желательно заранее незнакомых и не являющихся родственниками - дополнительные гарантии, полагаю, не помешают. В ходе проверки вы имеете право делать предложения и замечания. Результаты экспертизы могут быть опротестованы в судебном порядке, соответственно, доказательств много не бывает.

Помните о том, что в тех случаях, когда идет спор между продавцом и покупателем, государство, как правило, на стороне покупателя. Даже если у вас не получится договориться с продавцом - смело идите в суд: вероятность того, что вы выиграете процесс, близка к стопроцентной.


источник: nepofigist.ru

Что делать, если вас обсчитали

http://s02.radikal.ru/i175/0907/09/595a4bf66fe9.jpg

Обвес и обсчет - это Сцилла и Харибда на пути к счастью многострадального покупателя. Если покупатель следит за тем, чтобы его не обвесили, его обязательно постараются обсчитать. Таковы правила торговой игры. Полагаем, что вам будет интересно поближе с ними познакомиться.

Ловкость рук и никакого мошенства

Продавцы. Этим бы людям в цирке фокусы показывать. Была у вас монетка - и вот она уже в кармане продавца, возвращать ее вам он не собирается, так как это его личный «доход». Вот наиболее распространенные способы незаконного личного обогащения:

1. Обсчет с помощью калькулятора. Манипуляции продавца с калькулятором можно сравнить с виртуозной игрой на рояле, настолько быстро и непонятно происходит процесс подсчета стоимости покупки. Делается это не в целях заботы о вашем времени, а с целью положить себе в карман несколько ваших рублей. При обсчете с помощью калькулятора используют два основных метода. Первый, как уже говорилось, быстрый набор цифр. Второй, когда в память калькулятора заносится сумма, на которую вас собираются обсчитать. При подсчете нажимается клавиша суммирования числа из памяти и обман состоялся. Распознать такой обман можно с помощью своего калькулятора, благо, он сейчас есть почти в каждом мобильном телефоне. Если обман выявился, то, скорее всего, продавец сошлется на ошибку самого калькулятора и покорно вернет вам деньги.

2. Обсчет с помощью мелких монет. Суть заключается в том, что сдачу вам дают мелкими монетами, считать которые иногда нет времени и желания. Естественно, что в этом случае размер выданной сдачи будет несколько меньше положенного. Такой способ редко применяется по отношению к пожилым людям, так как они практически всегда досконально подсчитывают полученную сдачу. Кстати, этот способ применяется и "по ту сторону баррикад". При оплате проезда в общественном транспорте кондуктору высыпается на ладонь горсть монет, в которой не хватает энной суммы и которую практически невозможно пересчитать в движущемся транспорте. При этом еще нужно успеть обилетить других пассажиров. Поэтому кондуктор, хоть и с недовольным взглядом и репликами вроде: «Что вы их на паперти собирали?!» - все же выдает билет.

3. Обсчет при расчете. В этом случае продавец называет вам стоимость покупки и получает от вас деньги, не выдавая вам сдачу, он приступает к обслуживанию другого покупателя. Затем, назвав сумму для другого покупателя, продавец рассчитывается с вами либо как со следующим покупателем, либо, перепутав некоторые цифры, дает вам сдачу неправильно, обманывая вас.

4. Обсчет с помощью ценников. Это целая группа способов. Применяется повсеместно. Этими способами не гнушаются, в том числе, и крупные розничные сети. Вот они:

•Старый ценник. При расчете за товар, будь то касса гипермаркета или рыночный лабаз, продавец (кассир) с прискорбием сообщает вам, что цена только что поменялась, а новые ценники не успели повесить. Принципиальные граждане начинают шуметь по поводу прав потребителей, и иногда им удается отстоять свою правоту. Менее щепетильные - предпочитают молча расплатиться за товар или вовсе отказаться от покупки.
•Ценники с подвохом. Например, вы привыкли покупать конфеты вразвес, и килограмм конфет для вас - привычная покупка. И вот вы видите свои любимые конфеты по привлекательной цене, хватаете с виду килограммовый пакет, оплачиваете и только дома обнаруживаете, что его вес не килограмм, а восемьсот граммов, о чем и было написано на ценнике мелким шрифтом, но вы на это не обратили внимания.
•Ценник-невидимка. Несмотря на то, что это грубейшее нарушение Правил продажи отдельных видов товаров, этот способ весьма распространен и не собирается умирать. На товаре просто отсутствуют ценники. Цену товара продавец устанавливает либо из головы, либо, сверившись с заветной тетрадкой, в которой расписаны все цены, но эта тетрадка доступна только продавцу, и вы никак не сможете узнать ее содержание. Соответственно, накинуть несколько рубликов на товар для продавца - дело чести.

5. Обсчет с помощью электронных весов. При взвешивании, если покупатель не следит за работой продавца, вводится завышенная цена товара. В крупных сетевых магазинах при взвешивании может вводиться другой код товара с более высокой ценой.

6. Обсчет на кассе. Вместо цены одного сорта товара вводится цена более дорогого сорта. Повторный ввод товара - по кассе пробивается несколько раз один товар. Применяется при считывании кассовым терминалом штрих-кода товара. Если продавец или кассир желает что-нибудь сегодня унести домой, он пробивает этот товар ничего не подозревающему покупателю. Если же продавцу противопоказано носить тяжести, то можно взять деньгами - покупателю не пробивается чек, а объявляется предварительный итог. Следующий покупатель расплатиться и за себя, и за того парня. Денежные излишки изымаются продавцом из кассы.

7. Недосдача. Родная сестра обсчета. Чаще всего продавцы используют два способа обмана покупателей:

•Нехватка разменной монеты. Думаю, каждый сталкивался с тем, что продавец, выдавая сдачу, ссылается на отсутствие мелких монет и просит или подождать, или зайти попозже, а то и вовсе ничего не предлагает, всем своим видом показывая свое презрение к такой жадине, как вы. В результате вечером образуется нехилый остаток в кассе, который продавец с чистой совестью присваивает себе.
•Округление. Кассир или продавец при подсчете стоимости товара округляет в большую сторону копеечные хвосты в цене товара. Если бы это округление было произведено изначально, при установлении цены товара, то с этих денег пришлось бы платить налоги, а так - остаток в кассе, образовавшийся в результате округления, поступает в распоряжение продавца или хозяина торговой точки.

Способы защиты от обсчета

1. Внимательность. Если продавец видит, что вы «хлопаете ушами», то он перестанет себя уважать, если не обманет вас.

2. Калькулятор. Есть почти в каждом мобильном телефоне. Не стесняйтесь перепроверять сумму покупок перед продавцом, в конце концов, речь идет о ваших кровно заработанных. Можно поступить еще проще - подсчитывать сумму покупки на калькуляторе каждый раз, когда вы кладете товар в корзину. Конечный результат держите перед глазами. Если он не совпадает с итогом по кассе, есть повод для разбирательства.

3. Если вы полагаете, что вас обманули на значительную сумму, требуйте у администрации магазина так называемого «снятия остатков по кассе», которое в случае вашей правоты выявит излишек как раз на сумму, на которую вас пытались обмануть. Ни в коем случае не соглашайтесь подождать с этой процедурой до конца рабочего дня. Продавцу ничего не стоит изъять излишек наличности, и вы потом ничего не докажете. Если вам вообще отказывают в этом, письменная претензия владельцу торговой точки и обращение в Роспотребнадзор, пусть и не гарантирует результат, но нервы владельцу попортит.

4. Общайтесь с администрацией магазина в торговом зале - и чем громче, тем лучше. Не забывайте при этом сообщать покупателям о том, какие безобразия здесь творятся, пусть они знают, как их здесь «любят». Потеря клиентов для торговой точки - это ее медленная и мучительная смерть. Поэтому администрация поспешит уладить конфликт миром, нежели прилюдно пикироваться с покупателем.

5. Если вас пытаются обсчитать с помощью «старого ценника», знайте, что в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», Правил продажи отдельных видов товаров и положений Гражданского кодекса РФ о розничной торговле, вы имеете право приобрести товар по цене, указанной на ценнике, а продавец обязан вам его продать по этой цене. Ваша задача доходчиво это объяснить кассиру и администратору торгового зала, а также сделать соответствующую запись в книге отзывов и предложений и направить жалобу в Роспотребнадзор.

Автор Марат Гафуров

Как избежать обмана на eBay?

http://i057.radikal.ru/0907/47/f0aaf15a2a6c.jpg

Можно ли покупать товары на eBay, не рискуя своими деньгами? Ведь известно, что даже совершение покупок в интернет-магазинах представляет определенный риск, не говоря об аукционах, где продавцами являются обычные люди, которые к тому же могут находиться на другом континенте!
Тем не менее, для этой международной товарной биржи, где ежедневно совершаются тысячи сделок, расстояния не являются помехой. При соблюдении определенных правил на eBay можно приобретать желанные товары, ничем не рискуя. Рассмотрим несколько ключевых моментов, на которые стоит обращать внимание, выбирая товары.

1. Прежде всего присмотритесь к ценам – вполне возможно, что вы сможете найти товар по цене более низкой, чем предполагали. Узнайте также цену доставки. Если в описании товара не приводится стоимость его доставки или вам что-то неясно, следует связаться с продавцом. В случае, если такой простой вопрос вызовет у продавца раздражение, лучше не иметь с ним дела.

2. Следующий момент – самый важный при совершении покупок в Интернете. Необходимо определить, насколько надежен продавец. На аукционе eBay имеется достаточно информации о продавце, однако важно уметь ее анализировать. Изучив историю продавца, можно узнать, насколько давно человек зарегистрирован на аукционе, сколько сделок совершил, а также наличие у него положительных или отрицательных отзывов.

Рейтинг продавца – также немаловажный фактор. Однако нужно учитывать, что 100% рейтинг у профессионального продавца маловероятен, поскольку при большом количестве продаж трудно удовлетворить всех покупателей. Если продавец имеет рейтинг свыше 95%, то это может свидетельствовать о его надежности.

Не стоит ограничиваться одними цифрами. Чтобы составить мнение о продавце, обязательно ознакомитесь с отзывами покупателей. Если имеются отрицательные отзывы, внимательно прочитайте их для того, чтобы понять, в чем суть проблемы. Если имеется много комментариев по поводу доставки, то, скорее всего, этот продавец не очень надежен и лучше поискать другого.

Некоторые продавцы, стремясь заработать на пересылке, при продаже нескольких единиц товара могут отказать вам комбинировать их в одной посылке. Причем спорить в данном случае бесполезно, поскольку это право продавца. Все, что вы можете – понизить рейтинг.

Иногда лот может иметь фиксированную стоимость доставки, которая может превышать стоимость самого товара. В этом случае продавец зарабатывает на разнице между заявленной и реальной стоимостью доставки товара.

3. Если возникают вопросы относительно цены товара, его качества, пересылки и т.п., старайтесь получить ответы на них посредством переписки. Таким образом при достаточном знании языка можно устранить неопределенность или выявить откровенную ложь. Причем вопросы следует задавать в форуме, где обсуждается лот, поскольку они оттуда не удаляются. Там же важно ознакомиться с вопросами, которые задают другие покупатели.

4. Поддерживайте контакт с продавцом – всегда просите его информировать вас по электронной почте об отправке товара, а также извещайте продавца о его получении. Это поможет избежать различных неурядиц и быть в курсе транзакций.

5. Используйте Paypal для оплаты покупок. Эта система надежна и безопасна и к тому же отлично решает проблемы, возникающие при возврате товара. В случае, если товар не пришел, а продавец не идет на контакт, достаточно заполнить форму на eBay, которая будет передана на Paypal, и вам вернут деньги. Система работает быстро и эффективно, но лишь в том случае, если продавец не дает о себе знать более месяца.

И последнее, что необходимо иметь в виду. Если вы можете купить товар в своем городе по той же цене, что и на eBay, то лучше сходить в обычный магазин. EBay – отличный вариант для покупки редких товаров или тех, которые стоят значительно дешевле по сравнению с ценами в местных магазинах.
Если при покупке онлайн вы будете учитывать все моменты, рассмотренные в данной статье, то сможете делать выгодные покупки, избегая неприятностей, связанных со спецификой транзакций в Интернете.

Автор Александр Райко

К каким денежным ошибкам приводит нерациональное поведение?

http://i073.radikal.ru/0907/ff/dd72eaf093b8.jpg

Все мы разумные люди – во всяком случае, стараемся ими быть. И если еще можно объяснить нерациональное неразумное поведение в личной жизни (эмоции зашкаливают, чувства мешают сосредоточиться и принять правильное решение) или в общении со знакомыми, друзьями и коллегами (не было времени обдумать свои слова, просто так вырвалось), то объяснить нерациональное и неразумное поведение в таких, казалось бы, далеких от эмоций и чувств жизненных сферах, как денежное обеспечение, очень трудно.
Ну в самом деле, какие такие излишние чувства могут овладеть вами при выборе между вкладом в банк и паевым инвестиционным фондом? Какие эмоции могут помешать обдумать несколько вариантов взятия кредита? И как плохое настроение (или наоборот, слишком хорошее) может сказаться на толщине кошелька? Как жаль, что на такие материальные вещи, как кошелек в частности и благосостояние в целом, влияют не только ум, здравый смысл и рассудок (а желательно еще и счетная машинка), но и эмоции, чувства и состояние человека, как физиологическое, так и психологическое.

Вот несколько типичных ошибок, которые совершают люди (и я в том числе), которые нерационально относятся к деньгам, поддаются чувствам, эмоциям, первым впечатлениям и еще неизвестно чему. После совершения таких поступков, обычно возникает вопрос: «И где только была моя голова, когда я это делала?».

1.На шару и уксус сладкий.
Такие слова как «шара», «халява», «бесплатно», «в подарок», «акция», «скидки», «беспроцентный кредит», «распродажи» имеют волшебное звучание для многих людей.

Купите МР-3 плейер – и второй получите бесплатно. И неважно, то он вам вообще не нужен, в принципе, потому что ваши уши категорически не любят наушники (голова болит), что он устаревшей модели и еще два таких же уже пылятся на антресолях. Зато бесплатно. Возьмите беспроцентный кредит под бытовую технику – и не задумывайтесь, что отсутствие процентов с лихвой заменяет комиссия за пользование кредитом, за снятие и начисление денег, и в итоге получается еще дороже. Это все мелочи, главное ни в чем себе не отказывать. Все берут – а я что, хуже?

Возьмите счеты и посчитайте, во сколько вам обойдется очередной бесплатный сыр. Может, дешевле будет его купить? Или он не так уж вам и нужен? Как и на что можно было бы потратить (с большей пользой) или вложить деньги, которые вам стоила эта «бесплатность»?

2. Здесь и сейчас.
Здесь и сейчас – это хорошие слова для того, чтобы ориентировать на них свою жизнь. Если только они не испортят такое понятие как «будущее». Ни одно сегодняшнее мимолетное удовольствие не стоит того, чтобы оно могло испортить ваше будущее. Если сегодняшняя покупка хороша только тем, что эта вещь – новая, вы повесите ее в шкаф (положите на полку в дальний угол) и окажется, что она ничем не лучше (а иногда и даже хуже) того, что уже сложено рядами в вашей шкафу, а ее новизна завтра уже не будет новизной – тогда зачем делать такую покупку?

Удовлетворение от только что сделанной покупки часто заканчивается сразу по приходе домой. Вот тогда и появляется желание ходить по магазинам с полупустым кошельком (если вещь действительно очень понравилась – можно вернуться за ней завтра). И вообще такое удовольствие лучше получать от других действий и процессов, чем от хождения по магазинам и покупки новых и не всегда нужных вещей – тогда и в кошельке больше денег будет, а в доме – меньше хлама и больше места.

3. Все по полочкам.
Финансовое планирование – это хорошо. Даже очень хорошо, особенно для тех, кто вечно не может досчитаться половины суммы, незаметно ушедшей из кошелька неизвестно куда. С этой целью деньги заранее распределяются на конвертики, разные счета, расходы по разным статьям. Вот только жизнь не стоит на месте и имеет свойство меняться и иногда довольно быстро.

Например, вы откладываете деньги на отпуск в следующем году, а тут подвернулось выгодное предложение – купить участок земли недалеко от города или машину (при условии, что вы в любом случае собирались их покупать, просто предложение пришло немного раньше того, как вы планируете снять деньги с депозита). То есть можно отказаться от покупки, чтобы конвертик с надписью «отпуск-2009» остался целым и нетронутым. А можно «отпускные» деньги потратить на оплату приобретения, а потом, когда придет время закрытия депозита, снять оттуда деньги, ранее предназначенные на машину или другую покупку, и переложить в конвертик «отпуск».

Или у вас появилась возможность подзаработать и вместо того, чтобы положить эту «приятную неожиданность» в тумбочку или на депозит – не будет ли более выгодным быстрее рассчитаться с кредитами (как известно, ставки по кредитам намного превышают ставки по депозитам, на этом и зарабатывают банки и кредитные союзы). Умение маневрировать денежными средствами, их грамотное распределение играет немаловажную роль для роста финансового благосостояния. Главное, чтобы такое перераспределение средств было разумным и, в конечном итоге, выгодным для вас.

4. Деньги, потраченные «впустую».
Вы уже который месяц ремонтируете старую машину. И если посчитать, во сколько вам обошлись ее покупка, ремонт и содержание, может оказаться, что на эти деньги можно было бы купить другую – поновее и с меньшим «аппетитом» двигателя. Да и удовольствия и пользы от езды на новой (или относительно новой) машине вы бы получили больше, чем от ковыряния в старой железном коне.

Но нет, поездки по автосалонам, рынкам в поисках другой машины, обзвон друзей и знакомых с той же целью – слишком хлопотное занятие. Лучше ремонтировать потихоньку старую машину, тратить на нее деньги, нервы и время, чем решить вопрос один раз кардинально. Потому что уже привыкли. Трудно перестроиться и посмотреть в другую сторону.

5. Нерациональная экономия.
Для того чтобы получить выгоду малую, некоторые люди готовы пожертвовать выгодой большой. Пример из опыта собственной семьи: для того, чтобы сэкономить на химчистке дубленки, тратится полдня на обзванивание всех салонов, затем организуется поездка (еще 2 часа) к черту на кулички, где обещают почистить вещь на 20 процентов дешевле – а потом такая же поездка производится для того, чтобы эту дубленку забрать. Если посчитать деньги на дорогу туда-обратно, оплату за телефон (он у нас не безлимитный), нервы и время на всю эту «экономию», встает вопрос: а зачем было устраивать весь этот цирк?
Когда желание сэкономить приводит к перерасходам – это нерациональное желание, и его трудно чем-либо оправдать.

Автор Надежда Руби

Как бороться с финансовыми болезнями?


http://i046.radikal.ru/0907/c3/a04e6ba70c22.jpg

Когда человек заболевает – у него есть три выхода:
1. Игнорировать болезнь, терпеть ее и откладывать на потом визит к врачу.
2. Сразу пойти к врачу и вылечиться.
3. Заняться самолечением.

Когда у человека возникают финансовые болезни – то ситуация повторяется, только в другой плоскости:
1. Можно делать вид, что ничего страшного или особенного не происходит (надолго ли?) и продолжить жить прежней жизнью.
2. Можно обратиться к финансовому консультанту, впрочем, у нас это редкость.
3. Можно заняться самолечением. Для начала проанализировать соотношение своих доходов-расходов. Их целесообразность, своевременность и необходимость.

Универсальный рецепт успешного финансового выздоровления «больше зарабатывать, меньше тратить, а разницу вкладывать для получения прибыли» похож на рецепт похудения «меньше жрать и больше двигаться» и так же трудно выполним. То есть все, конечно, знают, что какой бы ни была диета, ее суть сводится к уменьшению потребления питательных веществ, улучшению и ускорению обмена веществ и сжиганию калорий.

Точно так же само собой разумеется, что деньги не приходят ниоткуда. Для того, чтобы в «тумбочке», откуда вы хотите доставать деньги, эти самые деньги водились, их надо туда положить (или найти человека, который сделает это за вас). Ничего не возникает из ниоткуда. Расход не должен быть больше, чем доход – иначе это долго не продлится и исчерпаются запасы (если они случайно возникли, при таком-то подходе к деньгам!). И ваш корабль мечты сядет на финансовую мель. И никакие старинные заговоры, ритуалы обращения с монетами и их бумажным эквивалентом, знания фэн-шуй и избегания черных кошек и пустых ведер не помогут стать богатым или хотя бы обеспеченным человеку, который тратит больше, чем зарабатывает.

Основные финансовые болезни: растрынькивание денег, мелочная экономия, экономия глобальная и долговые болезни.

Для того, чтобы излечиться от них, пока «заболевание» находится на начальной стадии и еще не достигло критической точки, достаточно подключить здравый смысл, рациональность, честность (прежде всего, перед самим собою, особенно в подсчете денег), умение считать и писать и терпение. Причем, терпение – самое главное.

Ведение домашнего бюджета в течение 3 дней, каким бы правильным и честным он ни был, ничего не даст. А подсчитывать (и записывать!) доходы и расходы в течение хотя бы нескольких месяцев – это почти подвиг. Особенно с непривычки. Особенно после подведения первых итогов, когда может оказаться, что 20-30% семейного или личного бюджета тратится на мелочи, о которых в конце месяца даже трудно вспомнить. А важные и необходимые вещи так и остаются не купленными – потому что денег не хватило.

Или потому что деньги, потраченные на развлечения, «съели» возможность получить необходимое образование или пройти курсы повышения квалификации. Или потому что сэкономленные на кредите с нулевой ставкой деньги получились со знаком минус, а не со знаком плюс. Если считать, что минус – это вычитание из бюджета в пользу банка или продавца, а плюс – прибавление денег в кошельке. Так как купленный таким образом товар почему-то оказался процентов на 30 дороже, чем аналогичный.

От каждой болезни, в том числе и финансовой, есть свое лекарство или комбинация лекарств (некоторые болезни требуют комплексного подхода).

1. Ведение бюджета

Бюджет (неважно, письменно или в электронной форме) – не просто лекарство. Это как здоровый образ жизни для поддержания организма в норме. Ведение бухгалтерии (даже самой упрощенной) и планирование бюджета (как и здорового образа жизни) полезны не только для финансового благосостояния как для заболевшего организма, но и для здорового – это как азбука, без знания букв которой нельзя научиться читать и писать, нельзя двигаться дальше. Один раз в день (или раз в несколько дней) надо выделить время, сесть и записать все расходы и доходы. А в конце месяца подсчитать, сколько куда потрачено и сколько откуда получено. И обязательно надо учитывать все мелочи – особенно сначала. Это потом можно разделить деньги на «кучки по интересам» в зависимости от их назначения: на квартиру, на питание, на одежду, на транспорт, на связь, на подарки, на развлечения, на инвестиции.

2. Анализ бюджета.

Какие статьи можно сократить (например, развлечения – до тех пор, пока не выплачен потребительский кредит) или убрать хотя бы временно. Какие статьи лучше преобразовать и изменить порядок трат (например, некоторые долгоиграющие продукты, такие как чай, кофе, сахар, консервы, картошка, сигареты) можно покупать оптом. Главное, потом не тратить их тоже оптом – глядя на изобилие в кладовой. Где и на чем можно сэкономить, воспользовавшись скидками, дисконтными картами, когда пора поменять поставщика? Как увеличить доход? Как сделать это так, чтоб не ухудшить качество жизни?

3. Пересмотр отношения к потребительскому кредиту.

Товар, взятый в кредит, должен этот кредит окупать. Если нет возможности купить телефон за 200 долларов сразу, зачем брать его в кредит за 270 долларов (если посчитать все проценты)? Как вы думаете, это хороший, полезный кредит?

Если вы покупаете в кредит машину и потом зарабатываете на ней частным или официальным извозом, и машина окупает себя (правда, при этом затрачиваются ваши здоровье и нервы, вы рискуете попасть в аварию, и вас выручает только ваше умение хорошо и безопасно ездить) – то это хороший кредит?

Если вы покупаете в кредит квартиру, ее стоимость за время кредита увеличится примерно вдвое, а деньги для выплаты процентов вы зарабатываете, сдавая эту же квартиру в наем – это хороший кредит? Или если вы перестаете снимать квартиру и ежемесячно платить уйму денег чужому дяде, а эту же сумму вы платите как ежемесячную сумму за квартиру, купленную в рассрочку – это хороший кредит?

Надежда Руби

Личный бюджет: как сохранить и приумножить?

http://s09.radikal.ru/i182/0907/ca/49a62008f0bc.jpg

В период мирового кризиса стало особенно актуальным экономить деньги. А чтобы сохранить свои сбережения - необходимо грамотно выстроить семейный бюджет.

Личное финансовое планирование - это составление финансового плана для одного человека или семьи, в котором отражены текущее финансовое состояние, личные финансовые цели и средства их достижения. Если не планировать свой бюджет в соответствии со своими глобальными целями - проблема нехватки денег будет постоянной. Поэтому для начала стоит определить цель, ради которой человек будет накапливать деньги. Это может быть все, что угодно: собственное жилье, машина, бытовая техника и т.д. Кто-то откладывает на будущее детей, кто-то на достойную старость. Главное - четко знать, к чему стремиться. Кроме того, необходимо поставить себе сроки и определить способы реализации.
Далее следует оценить текущее финансовое состояние.

Для начала надо рассчитать доходы и расходы.

Доходы: заработная плата, проценты по депозиту, пенсия/стипендия, доход с аренды жилья.

Расходы: питание, лекарства, транспорт, коммунальные услуги, мобильный телефон, кредит/аренда жилья, домашнее хозяйство, крупные покупки, отдых, развлечения.

Разница между ними - это и есть сбережения. Именно эти деньги можно использовать для накопления или инвестирования в различные финансовые инструменты. Если расходы превышают доходы, это означает неправильное планирование личного бюджета. В этом случае стоит сократить траты и перераспределить приоритеты. В подобной ситуации проще всего составить ежемесячный план материальных распределений. Так будет намного проще понять, куда «утекают» деньги. Оптимальная сумма для накоплений: 10-15% от заработной платы. Это позволит не слишком сильно урезать расходы, плюс получать доход.

Перейдем к способам финансового планирования: банковские вклады, акции, ПИФы, валютные операции, недвижимость, облигации, фьючерсы, опционы, искусство, золото. Каждый из перечисленных вариантов имеет свои подводные камни, поэтому надо объективно оценить свои способности и выбрать подходящий способ заработка.

В последнее время в Интернете появилось много программ, при помощи которых можно с легкостью рассчитать бюджет. Они позволяют отслеживать движения материальных средств, учитывают курсы валют, инфляцию и т.п. Также можно распланировать выплату кредита.

У семейного бюджета есть и «враги». Это инфляция, колебания курсов валют, девальвация рубля, а также личные качества, такие как скупость и неграмотное распределение расходов/доходов. Однако если грамотно планировать и инвестировать отложенные деньги в финансовые инструменты, можно пережить кризис без серьезных финансовых потерь, а также приумножить свой капитал.

И на последок советы для ведения бюджета:

•реально оценивайте ситуацию, учитывайте потребности каждого члена семьи,
•лавируйте в зависимости от текущей ситауции: распределение бюджета может меняться каждый месяц,
•не зацикливайтесь на экономии, ведь ваша цель - накопление, а не ущемление себя во всем.
Главная задача - постоянно отслеживать выполнение бюджета. Необходимо ежемесячно подводить итоги. В конце года лучше всего проводить анализ: выявить ошибки, чтобы не повторить их вновь.

Автор Мария Лопухина

Как правильно составить свой бюджет?


http://i023.radikal.ru/0907/3b/fa0a9fd94807.jpg

Говоря простым языком, бюджет - это своего рода план. Т.е. это план доходов и расходов, которые будут иметь место в будущем. Объяснять, зачем вообще нужен план - нет смысла, так как без четкого плана ни одна цель не может быть достигнута. Предположим, нашей целью является построить дом. Естественно, просто взять и начать класть кирпич на кирпич - глупо. Вначале нужно сделать планировку дома, посчитать, сколько кирпича уйдет на его постройку, и многое-многое другое и только затем начинать выкладывать стены.
Пример с постройкой дома можно отнести и к финансам. Целью любого бюджета является экономия денег, а также их мудрое распределение. Если мы хотим в следующем месяце сэкономить определенную сумму денег, тогда нам нужен план того, как это сделать. Понятие "сэкономить" довольно абстрактное и не говорит нам по большому счету ничего. Мы можем сказать человеку: "Сэкономь в этот раз на бензине" и тем самым просто озадачим его. Намного понятней и лучше будет сказать: "Залей в бензобак меньше бензина", или "Купи бензин на заправке Х, где он стоит дешевле, чем в любом другом месте" и т.д.

Таким образом, расшифровка слова "сэкономить" и будет нашим бюджетом, или планом. Как же именно составлять бюджет? Первым делом мы должны вычислить сумму, которую получим в следующем месяце. Если наш доход - это ежемесячная зарплата, которая меняется редко, тогда размер зарплаты и будет нашим доходом. Если же наш доход непостоянен (к примеру, человек торгует на рынке и его доход ежемесячно меняется), тогда нам следует проанализировать предыдущие месяцы, посмотреть тенденцию (растут ли наши доходы в общем, или падают) и примерно спланировать будущий доход. Для этой цели можно воспользоваться специальными программами, которые очень сильно облегчают эту работу.

Итак, наш доход спланирован. После этого необходимо заняться планированием расходов. Если Вы более-менее знакомы с этим и знаете, сколько и на что Вы ежемесячно тратите, задача будет не сложной, но если Вы далеки от этого - придется немного протрудится. Весь следующий месяц необходимо будет записывать все расходы. Проще всего это делать с помощью компьютерных программ.

На данном этапе мы имеем сумму ожидаемых доходов и информацию о расходах за прошлые месяцы. Теперь, следует внимательно исследовать каждую категорию расходов и подумать, на какой из них можно сэкономить. К примеру, Вы можете заметить очень большие расходы за Интернет. Может, следует сменить своего провайдера, к которому Вы так привыкли, что готовы переплачивать за услуги? Или же, расходы на автомобиль слишком велики? Тогда возможно лучше купить отличный велосипед и иногда ездить на нем вместо машины? Можно и спортом позаниматься и денег сэкономить. Таким же самым образом нужно рассмотреть каждую категорию расхода. Если это и займет у Вас много времени (полчаса-час), то поверьте - это того стоит!

Теперь, мы имеем сумму доходов, которые мы ожидаем получить и сумму расходов, которые мы собираемся сделать. Самое время посмотреть на разницу между доходами и расходами. Если разница больше нуля, тогда будет разумным положить оставшуюся сумму в банк, или же в конвертик дома. Если сумма равняется нулю, или меньше нуля, тогда следует еще раз пересмотреть весь бюджет (как расходы, так и доходы). Возможно, мы что-то не учли, может можно еще где-то деньги достать. Или, может все-таки в следующем месяце не стоит покупать еще одно платье/ костюм/ мобильный телефон...

И все же, отлично составленный бюджет еще не залог финансового процветания. Самое важное и трудное впереди - не выходить за его рамки. Вот на этом этапе и потребуется вся наша сила воли, наше терпение и много других хороших качеств характера...

источник: financialfamily.ru

Как стать богатым, контролируя расходы?


http://i079.radikal.ru/0907/99/75965a46443f.jpg

Вроде бы не шиковал, не покупал ничего лишнего, но до зарплаты еще неделя, а деньги кончились. Если эта ситуация вам знакома, то срочно нужно начинать контролировать расходы.
Как известно, сколько бы мы ни получали, тратится все. И даже если доход вырастет в 2 раза, то чудесным образом вырастут и расходы в те же 2 раза.

Как быть? Запомнить несколько простых советов:

1. Снимать деньги с карточки. Причем сразу все.
Наличность кажется нам более материальной. Когда вынимаешь бумажки из своего кошелька и физически их отдаешь за товар или услугу, то трата как-то осмысливается. А когда протягиваешь карточку, ее прокатывают и возвращают тебе обратно, то в сознании момент траты не отпечатывается, и ты продолжаешь тратить, крайне удивляясь в конце месяца, «куда же ушли деньги?».

2. Расписывать расходы заранее.
Как только получил зарплату или снял ее с карточки (напоминаю, сразу всю), исходя из имеемой суммы, надо расписать расходы на ближайший период (как правило, месяц). Если есть кредит или долги, то первым делом откладываем необходимую сумму в отдельное место. Буквально берем купюры и откладываем. Дальше распределяем оставшиеся деньги, в зависимости от задач. Проще всего это сделать, если заранее подготовить несколько конвертов с соответствующими надписями. Например, «еда, аптека, бытовая химия», «одежда, обувь, аксессуары», «транспорт», «кварт. плата», «подарки», «развлечения» и т.д. - в зависимости от реальных статей расходов. В эти конверты раскладываем деньги.

А теперь самое главное.

3. Тратить деньги, четко контролируя, из какого конверта и на какие цели.
Если, например, вы с утра взяли из конверта «еда», скажем, 2 тысячи, а по дороге с работы зашли на распродажу и жутко захотелось купить супер-джинсы за нереальные 700 рублей, то упускать шанс купить недорого хорошую ведь, конечно, нельзя. Покупайте. Но! Как только придете домой, сразу возьмите из конверта «одежда» сумму, потраченную на джинсы (700 рублей), и добавьте в конверт «еда», так как именно из этой статьи расходов вы брали деньги.

4. Стараться не перекладывать деньги из одного конверта в другой до конца определенного периода (в нашем примере это месяц).
Если и перераспределять деньги, то в конце месяца. А вообще, если возникла такая необходимость, значит, вы неправильно расписали свои расходы (кстати, прежде, чем раскладывать деньги, можно расписать все в виде цифр, кому так удобнее). Надо учесть это в следующем месяце при планировании расходов.

5. Желательно иметь некоторый неприкосновенный запас.
Это может быть конверт с надписью «другое» или «НЗ». Или счет в банке. Или просто стеклянная банка. Дело в том, что бывают чрезвычайные обстоятельства (как приятные, так и не очень), расходы на которые невозможно запланировать. Хорошо бы регулярно пополнять свой «стабилизационный фонд» хотя бы минимальными суммами. Если вы не сторонник откладывания на «черный день», то можно копить на что-то серьезное и приятное (на машину, хороший отдых, недвижимость, в конце концов). Зато в непредвиденной ситуации вы будете материально защищены.

Следуя этим простым рекомендациям, вполне возможно, что в конце месяца, когда уже будет получена следующая зарплата, в конвертиках вы обнаружите несколько не потраченных купюр. А уж как ими распорядиться - потратить или начать на этой основе создавать новый капитал - это тема для другой статьи.


Автор Нина Рындина

Как приобрести капитал, или Мало много заработать, нужно много накопить

http://i054.radikal.ru/0907/b8/d62ef0652984.jpg

Деньги - ресурс необходимый, но почему-то зачастую не достаточный. Сколь велики ни были бы наши доходы, расходы практически всегда растут быстрее. И это - наглядная иллюстрация закона увеличения потребностей, не самого приятного закона в нашей жизни.

Выход есть и он очевиден: деньги можно накопить. Да, возможно, сегодня не самые благоприятные для этого финансовые условия в стране и в вашей отдельно взятой семье. Но давайте вспомним, на сколь меньшую сумму мы умудрялись жить в студенчестве или просто в начале своего трудового пути? Так ли оправдана необходимость тратить все деньги, что мы зарабатываем сегодня? Нет. Нужно просто привыкнуть к финансовой дисциплине.

Кроме того, существуют некоторые полезные финансовые привычки, которые помогают аккумулировать капитал:

1. Откладывать деньги нужно регулярно - с каждого нового поступления или с каждой зарплаты, но не реже одного раза в месяц.

2. Делать это лучше всего не в конце месяца, не то, что осталось, а сразу, чтобы уж гарантированно.

3. Сколько откладывать? Финансовые консультанты обычно говорят о сумме в 10 % от дохода, это не обременительно для бюджета и безболезненно для нашей психики.

4. Иногда случаются и приятные неожиданности - прибавка к жалованью, иные незапланированные доходы. Мы не призываем направлять их полностью в фонд имени «Черного Дня». Порадовать себя и близких, повысить уровень жизни - достойное дело. Однако отложить часть этой прибавки, оптимально половину - разумное решение разумного человека.

5. Самое главное - куда откладывать - в чулок, в матрас, в кубышку, прикопанную в огородике? Нет! Деньги должны делать деньги. Возможны риски? Конечно. Но, мы руководствуемся принципом «Не складывать все яйца в одну корзину». Недвижимость, акции, ПИФы, банковские вклады на специальных условиях. Да, да! Даже, если у Вас небольшая зарплата, все перечисленное тоже может приносить прогрессирующий доход. Стоит только начать и последовательно придерживаться финансовой дисциплины. Даже если часть средств «сгорит» в очередном катаклизме, прибыль от оставшихся вполне может покрыть убытки. Проконсультируйтесь с финансово грамотными знакомыми, попросите банковских служащих рассчитать ваш доход по сделанному вкладу на достаточно длительный срок - результат может вас поразить. Не стоит недооценивать математические прогрессии.

Вот таким образом, начав со следования этим нехитрым советам, а затем, постигнув иные тонкости и нюансы создания собственного состояния, Вы можете стать очень обеспеченным, если не очень богатым человеком. Кроме шуток. Просто поверьте в это.

Елена Петрова

Почему мы остаемся без сбережений?

http://s11.radikal.ru/i184/0907/cd/f5ef4b280a6c.jpg

Знаете ли вы, что у 15% активных пользователей сервиса “4 Конверта” вообще нет сбережений? (В среднем по стране этот показатель, очевидно, намного выше.) Это означает, что если наступит “чёрный день календаря” (потеря работы, высокие медицинские счета, пожар дома и т.п.), им придётся обращаться к друзьям/родственникам за финансовой помощью, либо в срочном порядке распродавать часть имущества. Давайте посмотрим на причины, почему так получается, что у людей не получается откладывать:

Лень и Самодисциплина:

•Планирование финансов - долгий и сложный процесс. Самое долгое в этом процессе - определить все свои постоянные издержки и социальные обязательства, а также определить источники дохода, не скрывая их от второй половины, если она есть. Начать работу с системой “4 Конверта” можно за 10 минут и ежедневно тратить по 30-40 секунд на отслеживание выполнения плана.

•Я могу откладывать только деньги, которые мне подарили, или премию с работы. С точки зрения планирования, данный подход неверен, т.к. невозможно предугадать, дадут вам премию или нет (особенно в кризис), а подарки, как правило, требуют таких же подарков, только в обратном направлении.

•Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев.

•Мне не нужны сбережения. До первой проблемы, требующей денег для решения.

•Я живу здесь и сейчас и не хочу думать о будущем. Джон Голсуорси писал, что “если вы не думаете о будущем, у вас его не будет“. Слушайте классика.

•Муж (жена) занимается финансами, а я просто живу. В семье финансовые вопросы нужно обсуждать совместно.

Возраст:

•Я слишком молод, чтобы думать об этом. Привычки вырабатываются в молодости, и менять их в зрелом возрасте вдвойне сложнее.

•Пенсия уже близко, поэтому мне уже поздно что-то менять. Для создания “финансовой подушки” возраст неважен.

•Но я же откладываю деньги в пенсионный фонд. Проблемы, требующие денег, могут наступить (и наступят!) до достижения пенсионного возраста.

•Когда я выйду на пенсию, обо мне позаботится государство. Да, но в последнюю очередь, и намного хуже, чем вы себе это представляете.

Отсутствие Денег:

•Я не зарабатываю достаточно, чтобы что-то откладывать. Если только вы не живёте впроголодь, всегда есть возможность откладывать хотя бы 5% (лучше 10%) от дохода. Хотите финансовую свободу? Учитесь жить на меньшую сумму, чем заработали. Ищите новую работу или подработку, если доход действительно катастрофически низкий.

•Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания “финансовой подушки”. Это и верно, и неверно. Верно, потому что это действительно выгоднее, т.к. вы экономите на процентах. Неверно, потому что финансовая стабильность (т.е. наличие Резервного Фонда хотя бы на 3 месяца вперёд) сейчас важнее отсутствия долгов потом.

Наличие Денег:

•У меня достаточный доход, чтобы не думать о сбережениях. Очень опасное заблуждение: как только доход прекращается (компания, уходящая под воду, тянет за собой даже гениальных сотрудников), все ваши обязательства, взятые из расчёта на доход (выплаты за дом, за недавно купленную Maserati, оплата образования детям), мгновенно вгонят вас в долги.

•Я живу на пособие по безработице, и мне хватает. Пособие не вечное (хотя в некоторых странах для некоторых категорий людей - вечное), и чем дольше вы наслаждаетесь жизнью, ничего не делая, тем ниже ваши шансы на дальнейшее трудоустройство. Это не говоря уже о том, что окружающие вас люди кормят вас на свои налоговые деньги.

•Если у меня будут деньги, меня ограбят. Хранить деньги под подушкой и хвастаться накоплениями необязательно. Грабят обычно по наводке.

Заблуждения:

•Я никогда не найду лучший банковский вклад. Не надо гоняться за лучшим (это вообще вредно для психики) - зайдите на ratia.ru или эквивалент для вашей страны и найдите подходящий вам вклад от уважаемого банка на нужных вам условиях. Доход важен, но дисциплина не менее важна: если вы сэкономили $100, а инфляция съела $5, у вас всё равно осталось $95, что больше, чем если бы у вас осталось $0.

•У меня есть кредитная карта, так что у меня есть Резервный Фонд. Резервный Фонд - это ваши деньги, а не деньги банка. Расчитывать на кредитную карту - это расчитывать на займ у друзей и знакомых под грабительский процент.

•Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в глазах знакомых. Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными тратами - плохой пример для подражания и социализации.

•Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться. В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы.


Автор Максим Крайнов