|
Что делать, если банкомат "съел" карточку?
http://i021.radikal.ru/0907/84/529eac213c4e.jpg «Добро пожаловать, вставьте карточку», – такая надпись появляется на банкомате, когда к нему подходит очередной клиент. Это приветствие должно было бы подтверждать, что машина исправна и в ней есть деньги. Но это – лишь теоретически. На моих глазах один банкомат примерно за час «съел» пластиковые карточки нескольких пользователей, пытавшихся снять деньги. Пока одни делали попытки дозвониться в сервисный центр, номер которого указан на банкомате, другие беспомощно ждали – они рисковали остаться без копейки в кармане. Если и с вами случилась подобная неприятность, паниковать не стоит, – придется позвонить по телефону в банк, которому принадлежит банкомат, написать заявление, и карточку вам вернут. Номер сервисного центра банка, как правило, указан на каждом банкомате. Но многие из нас чаще всего снимают деньги в нескольких банкоматах, поэтому стоит узнать номера телефонов отделений, занимающихся их техническим обеспечением (если все эти банкоматы принадлежат одному банку, то, скорее всего, их обслуживает один отдел). Желательно также помнить номер карточки и ответ на секретный вопрос. Если случится какой-то форс-мажор, эти данные вам понадобятся. Помните, что банкомат может «проглотить» не только пластиковую карточку, но и деньги. Если банкноты не забрать в течение 30 секунд, он их изымет и спрячет в специальную кассету. Это делается для вашей же безопасности, ведь встречаются случаи, когда человек забирает карточку, а деньги забывает, а чтобы их не взял себе следующий клиент, машина их изымает. Если это случилось с вами, нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. После инкассации деньги вам вернут, ведь работники банка должны проследить, когда и с какого счета была списана лишняя сумма. Обнаружив избыток средств, человеку вернут деньги на счет даже в том случае, если он не обратится с заявлением, убеждают в банке. Хочется верить на слово. Для безопасности ваших денег банк может заблокировать счет, если заметит какие-нибудь нетипичные для вас транзакции. Такая перестраховка, с одной стороны, очень полезная вещь, с другой – может принести клиенту дополнительные неудобства (например, если вы всегда снимаете сравнительно небольшие суммы денег, а затем вдруг решили снять все, что имеется на счете, банк может решить, что это мошенники «подбирают ключик» к вашему счету и заблокировать доступ к деньгам). Поэтому, чтобы не оказаться без копейки, пока будете возобновлять доступ к счету, лучше иметь минимум две платежных карточки, причем желательно разных банков – одну использовать для оплаты за товары и услуги, другую – для хранения средств. Крупные банки предлагают дополнительные услуги – мобильный или sms-банкинг. О каждой операции, осуществляемой с вашим счетом, банк будет сообщать с помощью SMS. Скажем, как только вы сняли деньги в банкомате, заплатили за покупки или n-я сумма денежных средств поступила на ваш счет, то на телефон сразу придет сообщение. А если вы потеряли карточку, но еще об этом не знаете, то, как только ею воспользуется «чужой», сразу об этом будете знать. Тогда вы еще сможете успеть заблокировать счет. Понятно, эти услуги не бесплатные, но, как говорят, береженого Бог бережет. Автор Андрей Макаров |
Что делать, если банкомат не выдал всю сумму?
http://s07.radikal.ru/i180/0907/df/9fbb2d3c2b5c.jpg Такое бывает. Довольно редко, но все же встречается... В нашу современную жизнь банкоматы вошли всерьез и надолго. Банкомат - мини-компьютер, робот, без души и чувств. Без злого умысла он вдруг на ваш запрос выдает чек о выдаче всей суммы, а хрустящие купюры не выпали вовсе, или часть денег так и остались в недрах умной машины. Извечный вопрос - что делать? Кто виноват - это потом... О чем вы подумаете сразу? «В банкомате кончились деньги». Логично. Вот только следующий за вами очередной клиент благополучно обналичивает всю сумму. Банкомат - просто аппарат, техника. И, как любая техника, он иногда ломается и ошибается. Только вам от этого не легче. В кармане не стало гуще и богаче. Как быть? Во-первых, успокоиться и не паниковать. Собраться с мыслями и зафиксировать все факты. Выданный банкоматом чек - ваш официальный документ для доказательства своих прав. Сохраните его. Перепишите все купюры, которые получили в этот самый хлопотный день. Это вам так же пригодится для доказательной базы. Запишите номера телефонов и/или другие координаты свидетелей, всех тех людей, которые стояли за вами в очереди и стали очевидцами обсчета. Назначенное банком служебное расследование потребует их показаний. Свидетелей может и не быть... Тогда придется доказывать факт обсчета только с выданным чеком. Срочно найдите телефон того банка, который выдал вам пластиковую карточку. В самое ближайшее время свяжитесь с банковским представителем и сообщите о факте невыдачи всей суммы. Об этом вы тоже напишете в своем заявлении с указанием фамилии ответственного сотрудника, принявшего вашу жалобу. Он подскажет, как действовать дальше. Точно следуйте его инструкциям. О сбое в работе банкомата нужно сообщить по телефону и затем в письменной форме в ближайшее отделение соответствующего банка. Форму заявления можно найти в филиалах банка. Обязательно напишите заявление в двух экземплярах. Один остается у вас на руках с отметкой банка о получении, второй - в филиале банка для принятия решения. Если же вы в силу каких-то обстоятельств не можете попасть в банк - отправьте свое заявление по почте с уведомлением о вручении. Все документы сохраняйте. После получения вашего заявления банк обязан провести внутреннее служебное расследование, проверить работу банкомата, выявить причину сбоя программы, обнаружить излишки, опросить свидетелей (если таковые есть). Обычно на эти операции уходит около месяца. Наберитесь терпения. (Однако многие банки решают возникшую проблему в течение трех-пяти суток.) После этого вы должны получить официальный ответ из банка о соответствующем решении. Сами понимаете, ответ может быть как положительный, так и отрицательный. Если вы не согласны с решением банка, можете обратиться с исковым заявлением в суд. Все документы у вас сохранились, верно? Если невыдача банкоматом всей запрошенной вами суммы действительно имела место, банк обычно всегда возвращает недополученную сумму. Эти рекомендации не могут гарантировать стопроцентного возврата всей суммы, но многократно увеличивают ваши шансы на благополучный исход дела. В случае повторений таких ситуаций подумайте о смене банка или хотя бы об обналичивании своих кровно заработанных в другом банкомате. Дело хлопотное, но за свои деньги стоит побороться. Безвыходных ситуаций не бывает. Статья была написана после длительных переписок с банком - его центральный банкомат «зажал» пять тысяч рублей... Банк не отказывает, но и не выдает. И на солнце бывают пятна. Автор Жанна Магиня |
Подводные камни летних распродаж
http://i045.radikal.ru/0907/1f/710ae03f1e2d.jpg Середина лета - начало сезонной распродажи, время, которого и мальчики, и девочки ждут с нетерпением. Урвать демисезонную вещь или желанные ботинки менее чем за полцены - вот ради чего мы наступаем себе на горло и, возможно, впервые открываем для себя значение слова э к о н о м и я. Душевное опустошение, обман и даже предательство - слова, которые крутятся в голове, когда дома, придя в себя от шоппинга в состоянии аффекта, приходит осознание того, что тебя просто напросто надули. В условиях мирового финансового кризиса и вялой покупательской активности сейлы в этом сезоне начинаются раньше положенного срока. Зимой они начались еще задолго до Нового Года, когда обычно покупатели и так готовы раскошелиться на подарки бабушкам и дедушкам. Летняя распродажа началась еще ранней весной. Поначалу она как беременная женщина выжидала свой срок - началось все с 20% в небольших мультибрендовых магазинчиках вроде обувного Iris или преимущественно вещевого James, который принадлежит компании "Джамилько", являющийся эксклюзивным поставщиком в Россию не только таких люксовых брендов как Hermes, Burberry, Sonia Rykel, Salvatore Ferragamo, но и таких масс-брендов как Naf-Naf, Guess, Timberland и Levi`s. И вот "беременная женщина" уже к концу июня - гораздо раньше положенного срока разродилась 70%-ми сейлами (обычно такие скидки объявляются лишь в начале августа). Возбужденные предвкушением покупатели ломанулись в магазины, и не подозревая, что вместе с наклеенными на витрины громадными цифрами, обозначающими размер скидки, были переклеены и ценники. Такая махинация позволяет не продавать вещи по себестоимости. С началом летних сейлов В ЦУМ потянулась толпа студентов, мечтающих о сарафанах D&G, ботинках Neil Barrett и джинсах Kova&T. Но дело доходит до изучения ценника и энтузиазм быстренько спадает. Так в чем дело? А дело все в том, что как только курс евро стал рости со скоростью света, в ЦУМе быстренько пересчитали все цены. Если вещь в закупке стоила 100 евро, закупалась она прошлым летом по внутреннему курсу - примерно по 34 рубля за 1 евро. А когда весной курс подскочил к 37, то цены быстро подняли, как если бы вещь закупалась примерно по 44 рубля за 1 евро. Так и получается, что 70% скидки на вещи равна 50% и не более того. А 20% для студентов, мечтающих о трикотаже от Даши Жуковой - крайне весомая разница. Сейчас ЦУМ, да и многие другие магазины закупают вещи по 45 рублей за евро. То есть вещь за 100 евро обходится в 4500 плюс растаможка и доставка - итого 5500. Маржа с коэффициентом 3,7 и в итоге вещь стоит 16500. Если же вещь совсем не продается, то ее нужно продать на распродаже - не дешевле 5500, а лучше 7000, чтобы компенсировать еще и расходы на складирование. Соответственно, скидки в 70% имеют мало общего с реальностью. Гигантский ЦУМ после ребрендинга вообще №1 в списке "сомнительный распродаж". Например, их супер-закрытая распродажа в пустующем ангаре на 4-м этаже. Длится она около месяца, пускают на нее по приглашениям, а продают там такой хлам, который и в руки брать не хочется - кому нужна леопардовая сумка в стразах за 20 000 рублей? Явно не тем, кто обычно ходит в ЦУМ. Тут дело уже не ограничивается простой игрой с ценами. Вещи, которые завозят два раза в год на эту распродажу годами хранятся на складах в Подмосковье. Все вещи - из коллекций четырех-пяти годичной давности. И если мужчины и могут на ней найти себе классические ботинки Prada за 5 000, то вот девушкам повезет куда меньше - среди обуви все только с перьями и стразами, а к вещам подступиться трудно - платья по 50 - 60 000, а вещи вроде золотой водолазки YSL за 40 000 руб. так и напрашиваются на вопрос - и кому такая красота достанется? Да и что греха таить - большая часть вещей в этом ангаре - не более чем подделки, в которых уже были уличены байеры ЦУМа. Ситуация подтверждается одной из постоянных покупательниц ЦУМа: "Уже который год замечаю, что на распродажах в ЦУМе на одних рейлах висят вещи очевидно старые, рваные и грязные и вещи коллекций предыдущего сезона. Джинсовые рейлы - это вообще отдельная песня. Месяц до сейла у меня текли слюнки на потертые 7 For All Mankind, стоили они тогда 7000. В середине июня они внезапно подорожали на 3 тысячи, а затем были уценены "вдвое". В поисках нужного размера там же случайно обнаружились прорезиненные Citizen Of Humanity, в которых моя мама ходит уже второй год". Эти маркетинговые фокусы ЦУМ проворачивает не первый раз - зимой блог Last Season обрисовывал похожую ситуацию. Вот выдержка из поста от 14 января нынешнего года (самый разгар зимней распродажи): "Постоянная клиентка магазина сообщает, что платье RM BY ROLAND MOURET, до Нового года оценивавшееся в 78000 руб., после праздников стало стоить 97 000 руб. Нетрудно догадаться, что цена была просто пересчитана по новому курсу евро. Боюсь представить, какую прибыль получит ЦУМ в случае продажи платья, учитывая, что закупка производилась по старому курсу". Там же описана неприятная история с магазином Furla: Автор женских романов Арина Холина в своем блоге рассказывает о том, как ее приятельница попалась на давно известный трюк. Магазин сообщает о глобальной 50-процентной распродаже, при этом за ночь до этого события ценники переклеиваются - сумка, стоившая 20300 руб., теперь оценивается в 33850 руб., и обещанное удешевление теперь считается от этой цены. Решив простейшую математическую задачку, несложно придти к выводу, что скидка на товар составляет далеко не 50%. Поражает даже не сам факт махинации, а наглость, с которой она проворачивается: продавцы даже не удосуживаются избавиться от старого ценника, а просто заклеивают его новым, который при известной любознательности легко отковырять. Там же в блоге оставлен любопытный анонимный комментарий, дающий понять, что ЦУМ просто играет по единым для всех правилам: "Делать переоценку на те коллекции, которые закупались еще тогда когда евро стоил 34-36 рублей стало каким-то "хорошим тоном". По крайней мере тот магазин, где я работаю тоже этим грешит - и так не отличаясь продуманной ценовой политикой (точнее отличается по принципу - чем больше накрутим тем больше денег получим) мы умудряемся поднимать старые цены на 20-30 процентов без особой боязни". А вот предостережения от пользователей сайта rasprodaga.ru (мониторинг скидок и форум тех, кто за ними следит). Один из пользователей сайта пишет: "ТД "ЦУМ" мухлюет с ценами! Допустим, имеется галстук. Цена при поступлении в продажу в августе 2008г.- 5000р. Вы приходите на распродажу в январе 2009г, где весь магазин пестрит указателями со скидкой в 50%, и берёте приглянувшийся галстук с мыслями, что сейчас на кассе отдадите за него 2500р. Но, глядя на ценник, выясняется, что теперь он стоит 3000р! Рядом первоначальный ценник, где указана цена 6000р и вроде бы выполняется условие про минус 50%. Но Вы ведь не маразматик и прекрасно помните, что именно этот товар стоил 5000р. И Ваши глаза Вас тоже не подведут, потому что прекрасно видно, что поверх старых ценников наклеены новые, из которых следует, что теперь галстук поступил в продажу 1 января 2009г, а уже 3 января был уценён до 3000р. Что же получается - магазин 1-го числа выкидывает типа новые коллекции (а такие штучки с ценами на весь товар), а уже 3-го их распродает. Просто революция в мире моды - сезон длится три дня. Подзывается консультант, который после вопроса - "В чём дело?", прикидывается "шваброй", но когда даёте понять, что у Вас с памятью всё в порядке (а ещё можно при нём отодрать новый ценник и обнажить старый), он негромко заявляет, что такая ситуация из-за роста курса евро. Ну вырос евро, ну будет логичным увидеть более дорогим товар нового сезона. Но какое отношение рост евро имеет к товару, который был приобретён ТД ещё летом прошлого года (и 100% оплачен), по докризисным ценам? В общем, поведение ТД "ЦУМ" очень сомнительное. Если очень жалко расставаться с товаром и нет денег на закупку нового, а желание сохранения прибыли очень велико, то так бы честно и написали -30%, -40%. И они постоянно заявляют о высоком уровне обслуживания. Такие случаи больше напоминают базар, чем магазин, кичащийся что он самый-самый". Другой популярный способ увеличить разницу между себестоимостью и цифрой на ценнике - разбавлять аутентичные лакшери-вещи фейком. "В Москве китайских и турецких подделок даже больше, чем в провинции, - уверен байер одного из крупных магазинов премиум-класса Владимир Л. - Раньше было ясно: на рынке или в ларьке тебе продадут китайскую туфту за копейки, а вот в бутике - почти наверняка дорогую брендовую одежду, и это развязывает ритейлерам руки. Магазинов, которые отказались от "китайской сверхприбыли" ради доброго имени, - единицы". О еще одном алгоритме ценового вранья можно узнать из недавнего интервью РБК менеджера одного из московских бутиков лакшери-сегмента: "Иногда в России закупают за рубежом устаревшие коллекции, которые через год после выхода уцениваются в два-три раза. Затем эта старая коллекция привозится в Россию - на таможне за нее на абсолютно законных основаниях уплачиваются небольшие пошлины. В Москве старая коллекция приводится в порядок - чистится, гладится, вешается на дорогую вешалку - и продается уже по цене новой, т.е. в два-три раза дороже". Есть еще один вариант обмануть бедных студентов жадных до красивых шмоток. Самый простой способ затащить такую аудиторию в свой магазин - громко объявить о тотальной распродаже с 70% скидкой и разбавить все это дело приятной музыкой и бесплатным алкоголем. И вот все в предвкушении зажали в кулачках кошелечки и отправились на волшебную распродажу. Почему бы тут не вспомнить одну из последних - в магазине Zing, плотно засевший у всех в голове по случаю закупки в него хорошего шведского бренда Acne. Но мало кто в тот вечер покинул магазин с покупками. Обычные трикотажные футболки эта самая аудитория позволить себе так и не смогла - на большую часть вещей скидка была 30%, вместо объявленной в 70%. Зачем? Да просто чтобы нагнать толпу - кто-то то точно купит, пока в тоже время в столешниковском Aizel, в который та самая аудитория просто не решается зайти, на Acne уже действовала скидка в те желанные 70%. Вот что говорит один из посетителей того самого "Магазина Удачной Покупки" : "Распродажи как таковой не было, цены, заявленные в рекламе, значительно отличались от ценников. Кто-то сказал, что на кассе вроде как называют другую цену - "типа ценники не успели наклеить" , но таскать каждую понравившуюся вещь на кассу - очень тупая затея, тем более на ценниках уже стояла скидка (к примеру 2000р вместо 2500р) - разве это распродажа? Я вообще приехала, чтобы купить одну футболку, но на месте передумала - смешно, ей богу, такую кампанию запустили хорошую, фотосессия с ребятами классная, а на деле, все оказалось туфтой, жаль, очень люблю этот магазин и людей, которые его делают". А самое темное пятно в истории с тем же Zing-ом - вещи из прошлых коллекций, выдаваемые для покупателей за новые. Стоковая это коллекция или новая - узнать практически невозможно. Показ это одно - его можно посмотреть и на сайте. Но есть ряд вещей, которые на показ не попадают. Их видит только байер и только он может знать наверняка - из новой ли коллекции вещи или все же это вещи из стоков. И опять же, качественная, но скромная шведская марка - это не Roberto Cavalli с полными каталогами вещей на официальном сайте. Когда речь заходит об обмане - ай-ай-ай, но нельзя не вспомнить о скандале, связанным с первым появлением Chanel на Российском рынке в 2000-м году. В первое время официальным поставщиком Chanel в России была компания Mercury, принадлежащая Алле Вербер, которая сейчас является фешн-директором ЦУМ-а. Французские представители бренда Chanel спешно покинули Россию в 2006-м вместе с родными сумками 2.55, как только увидели своими глазами, что в бутике Chanel Mercury продает фейковые сумки. Сегодня Chanel в Россию поставляется напрямую, без посредников. Ушлых покупателей, которые первыми узнают о началах распродаж, ночных сейлах и других "особых днях", процентов 10 из общего числа потенциальных покупателей. Из них имеют осведомленность о принадлежности вещей к той или иной коллекции максимум 3%. А остальные 90% по прежнему верят, что гигантское количество вещей, не распроданных в Zara, Oasis, Topshop, H&M, D&G и всего остального, отправляется детям в Африку, а не возвращается в магазин, затесавшись на рейлах очередной распродажи с 70% скидкой. Самое скверное, что даже если поймать продавца за руку, получить компенсацию за ценовое заблуждение очень сложно. "Покупая вещь со скидкой, вы делаете это добровольно. Другое дело, что продавец ввел вас в заблуждение, но привлечь его за это к ответственности бывает очень сложно, так как всегда находятся документы с подробными условиями проводимой акции. Только вот покупателям их не показывают", - говорит юрист Александр Скачков. |
Вся правда о скидках и распродажах
http://i017.radikal.ru/0907/39/7d4ec5e18cc8.jpg Скидки и распродажи это хорошая возможность, например, купить полюбившуюся блузку подешевле, если ее реальную стоимость не осилить. Но можно ли говорить о реальной стоимости, когда, даже скидывая цену на товар, он остается с 10% надбавкой на реальную стоимость? Простые скидки не афишируются. Вы наверняка часто слышали: «Могу вам уступить, так как вы мой первый покупатель!» или «Ну, раз вам так хочется приобрести эту вещь, то, пожалуй, сделаю только для вас скидку!» Это не порыв благородств продавцов, а рекламный трюк. Цель одна, заставить вас купить товар. Рекламные скидки проводятся для всех покупателей. Обычно, рекламные афиши пестрят прямо в витринах магазинов, звучат с экранов телевизоров и других СМИ. Если вы внимательно проследите за ними, то заметите, что часто скидки проводятся в честь закрытия магазина или его открытия. Забавно наблюдать, как магазин, которые обещал закрыться через две недели, после рекламных скидок продолжает уже год работать. Дисконтные скидки на стоимость товаров в определенном магазине или товары одной марки, обычно покупаются. Это означает, что чем больше покупок вы сделаете, тем больше вырастит скидка на карточке. Последующие товары вы приобретет дешевле. Накопительную карточку иногда дарят при первой покупке, в надежде, что вы станете постоянным клиентом. Прогрессивные скидки делаются, когда вы покупаете сразу несколько единиц товара. Чем больше количество, тем меньше цена. Сезонные и праздничные можно отнести к рекламным скидкам, но их цель немного другая. Сезонные скидки начинаются обычно в конце сезона. Летом в августе можно приобрести уцененный купальник, а зимой, в феврале шубу. Распространена распродажа вещей неактуальных сезону. К примеру, зимой продаются вещи из летней коллекции, а летом из зимней. Праздничные же скидки и распродажи в основном происходят на Новый год, Пасху и 8 Марта. Иногда скидки идут на товары, пользующиеся наименьшим спросом или представленные в нескольких оставшихся размерах. Как мы уже говорили, что никогда товар не будет продаваться в убыток магазину. Это означает, что накрутка на реальную стоимость очень большая, что, делая скидку, магазин теряем самую малость. Иногда администрация магазинов делает следующий фокус. С самого начала товар стоит нереальную сумму. Когда дается команда «скидка», то стоимость вещей снижается до более нормальной цены. Возможно даже до такой, какую стоит этот же товар в других магазинах. Бывают и другие уловки. Само слово скидка или распродажа действуют на людей магическим образом. Они идут скупать все подряд, даже то, что им, возможно, не очень то и пригодиться. Поэтому сравнивать цены или трезво оценить ситуацию обычно мало кому приходит в голову. И мало кто задумывается нужна ли действительно человеку эта вещь. Он клюет на то, что она сейчас стоит намного дешевле. Еще одна хитрость, когда при покупке дорогого товара к нему в подарок дарят дополнительную вещь. Чаще всего это происходит в магазинах бытовой техники. К примеру. Приобретаете вы телевизор. В подарок получаете пылесос для машины. И иногда подсознательно человек, когда читает волшебное слово «подарок» - синоним слова «бесплатно», покупает вещь либо не совсем подходящую, либо даже не нужную. Скидки и распродажи, зачастую берут нас в свои оковы. Мы покупаем одежду, которую потом не носим и другие вещи бесполезно лежащие в шкафах. Поэтому прежде чем приобрести что-то со скидкой узнайте стоимость этого же товара в других магазинах. Обратите внимание на качество вещи, возможно, желанная вещь подделка. При выборе товара никогда не ориентируйтесь на скидки. Покупайте только то, что вам идет и что выражает вашу индивидуальность. Но это только подводные камни скидок. Если поступать благоразумно и рассудительно, то вполне можно выгодно воспользоваться скидками и распродажами и сэкономить деньги. Ведь бывают магазины, которые ради своего имиджа не станут продавать подделки или бракованный товар, а скидки и распродажи для них - способ привлечь клиентов. Так что желаем вам попадать всегда только в такие магазины и никогда не попасть впросак. источник: torg.mail.ru |
Антикризисные распродажи: выгодно или нет?
http://i043.radikal.ru/0907/c7/b8c7c3362a51.jpg Слово «Sale» уверенно поселилось в нашем словарном запасе. Оно стало уже таким русским и таким родным... В условиях кризиса экономия актуальна как никогда, вот только в итоге не вышло бы так, что потратили мы больше, чем собирались... SALE ГОСУДАРСТВЕННОГО МАСШТАБА Москва пестрит скидками, манит распродажами. Все это было и до кризиса, но являлось своеобразным актом доброй воли продавцов. Они сбагривали старые коллекции, потому что на складах уже томились новые более дорогие партии товара. А сейчас... - Начались вынужденные распродажи, - комментирует Евгений Надоршин, старший преподаватель Высшей школы экономики. - Спрос на товары упал в разы. А продавцам нужен оборот, поэтому если они не устраивают скидки, не привлекают клиентов, то разоряются прямо сейчас. Больше всего страдает сфера услуг, которая бурно развивалась в последние годы. Распродажи спутали все планы экономии. Моя подруга два месяца питалась быстрорастворимой лапшой, отказывала себе во всем, и все это, для того, чтобы скопить деньги деньги на долгожданный отпуск. Но тут совершенно случайно попала на распродажу и сорвалась. В итоге куплено две пары обуви, три майки, сумка и юбка. Теперь она со всем этим ненужным тряпьем будет куковать в душной Москве, а Средеземное море так и останется мечтой... Что уж говорить про нас, простых смертных, если даже государство не может удержаться и собирается покупать со скидками целые предприятия. Я тоже решила отправиться по магазинам и посмотреть, сколько можно сэкономить на скидках. ЗОЛОТО-БРИЛЬЯНТЫ В автосалоне на Ленинградке тоже воюют с высокими ценами. Два менеджера набросились на меня сразу у входа и начали впаривать супервыгодное предложение: «Ягуар» всего за 5,5 млн. рублей! Скидка 1,5 млн. рублей! От этих пузатых цифр у меня закружилась голова. Это ж сколько всего можно было бы купить на 1,5 миллиона сэкономленных денег, если бы у меня было 7 миллионов! Да хотя бы дачу, куда можно уехать от московской духоты на том же «Ягуаре». Объявление в газете: 50 км от МКАД, домик, земля 4 сотки, 1,5 млн. руб. - то, что надо! В прошлом году это удовольствие стоило в 1,5 раза дороже! Я так увлеклась бытовой математикой, что виртуально сэкономленные деньги казались мне вполне реальными. Поэтому я пошла в ювелирный. Золото-брильянты стали дешеветь с самого начала кризиса. И виноват не только спад спроса, но и возросшее предложение. Люди при первых финансовых проблемах несут сокровища в ломбарды. Вот вам серьги с бриллиантами, а вот с изумрудами, а вот с сапфирами - выбирай да плати! Причем на 30% дешевле, чем до кризиса. Если выбрать колье за 100 тыс. рублей, магазин готов скинуть 40%. Итого 40 тыс. экономии... В общем, все понятно, чтобы много сэкономить на распродажах, надо очень много потратить... ЕДА ДЕШЕВЛЕ В торговом центре на Войковской почти каждый магазин обещает скидки 50 - 70%. Я не удержалась. Пестрые трикотажные майки, судя по перечеркнутым ценникам, раньше стоили 1000 рублей. Теперь дешевле в четыре раза. На сбереженные 750 рублей можно купить рубашку за 350 рублей (старая цена 1250 рублей) и шорты за 250 рублей (старая цена 999 рублей). При этом останется 100 рублей на 4 эскимо. Захожу в магазин бытовой техники на Олимпийском проспекте. Сплошные скидки! Если бы я купила фен, утюг, пылесос, микроволновку, кухонный комбайн и стиральную машинку, сэкономить удалось бы 6609 рублей! Правда, для этого пришлось бы заплатить 29 294 рубля... В другом магазине мне предложили суперакцию: купите итальянскую кухню за 910 тыс. рублей и сэкономьте 455 тыс.! В кафе тоже скидки, правда, чаще всего на бизнес-ланчи или завтраки. В среднем экономится 100 - 150 рублей. А на эти деньги можно купить, например, пару хот-догов и бутылку минералки на ужин. Красоту тоже можно навести дешевле. В парикмахерской на Калужской меня могли бы обстричь всего за 1000 рублей (раньше брали 1500 рублей), на эту скидку можно себе еще и маникюр сделать! И даже на продукты появились распродажи, чего раньше не случалось никогда. Две торговые сети - «Пятерочка» и «Седьмой континент» - объявили о снижении цен. Например, молоко подешевело на 2 рубля, на 10 рублей - чай. Вот вы уже и на булочку сэкономили! Еще год назад Москва считалась одним из самых дорогих городов мира: недвижимость стоила, как в Лондоне, одежда в два раза дороже, чем в Европе, обычную минералку в ресторане впаривали за 150 рублей за 0,5 литра (хотя в ларьке она стоит 20 рублей!). Тогда продавцы твердили, что снизить цены не реально, иначе придется работать себе в убыток. Сейчас же выясняется, что очень даже можно... КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА Светлана ТИТОВА, редактор сайта Распродажа.ру: - Очень многие распродажи и акции стали называть антикризисными. В некоторых компаниях можно наблюдать такое интересное предложение, как «цены на уровне 2008 года». То есть мы не подняли цены в 2009-м, и уже это можно считать скидкой и спецпредложением. Поскольку в связи с ростом курса евро на 25% выросли и закупочные цены, а вместе с этим конечная цена товара, то это действительно можно считать спецпредложением. Распродажи в этом году начались значительно раньше обычного. Сезонные скидки на коллекции одежды, обуви и аксессуаров начали действовать не в середине лета, а еще весной, а к середине лета скидки достигают уже 50%. И тем не менее покупательная активность потребителей все равно не на высоте. Спортклубы тоже радуют частыми акциями и снижением цен на годовые карты. Бесплатно пока еще по-прежнему ничего не раздают, но предпринимается масса усилий по стимулированию спроса. ВЗГЛЯД С 6-го ЭТАЖА Не покупайтесь! Цены в Москве, как известно, кусаются. Злые, ну прямо как собаки. Но те по крайней мере рычат перед нападением. Скидки же симпатично дразнятся язычком. Словно змейки. И так же резко атакуют, отравляя ядом, начисто срывающим все тормоза при шопинге. А когда приходишь в себя от эха в пустом кошельке, то понимаешь, что вместо майки за 600 рублей купил на распродаже три по 500. Ма-ла-дец - сэкономил! Но как же трудно устоять, когда вещь отдают за 50% и даже 30% стоимости. Но если стряхнуть наваждение халявы, то понимаешь: это не скидки. Это попытка приблизиться к реальности. Кризис просто показал, что чего стоит на самом деле. Да и то не до конца. Не стоит радоваться, если в одном известном магазине днем продают шубу за 50 тысяч, а ночью - за 25. Значит, красная цена ей - 10. И если кто-то сбрасывает сразу 70% стоимости, значит, вообще покупал одежду как секонд-хэнд. Никогда ни один хозяин не будет торговать себе в убыток. Потому громогласные заявления про «антикризисные скидки» - очередное лукавство, дабы мы купили что-нибудь ненужное. Подумайте: а стоит ли это покупать? И стоит ли на это покупаться? Евгений Сазонов СОВЕТЫ «КП» Как не разориться Распродажи - дело хорошее. На них действительно можно сэкономить, но, с другой стороны, при виде скидок мы теряем бдительность. Чтобы не разорится на sale, соблюдайте простые правила шопинга: Подготовьте список вещей, которые вам действительно нужны, и покупайте только в соответствии с ним. Не берите в магазин пластиковую карточку, на которой лежит весь семейный бюджет. Лучше снимите наличные и возьмите ровно столько денег, сколько хотели потратить. Российские продавцы часто грешат липовыми распродажами. За день до sale поднимают цены, уже от этой стоимости делают скидки. Получается, что реальная скидка не 50%, а только 20% в лучшем случае. Автор Нигина Бероева |
Как сэкономить на продуктах
http://i068.radikal.ru/0907/3d/6705cc1fc392.jpg Мировой кризис сильно ударил по столичным магазинам. С начала года их выручка упала в среднем на 30—50%. Проблемы появились даже у сетевых магазинов, слывших до сих пор рентабельными и финансово непотопляемыми. Чтобы удержаться на плаву, некоторые сетевики разработали специальные антикризисные программы, выгодные не столько для магазинов, сколько для самих покупателей. Что это за программы и как ими надо пользоваться, чтобы извлечь максимальную выгоду, выяснил корреспондент “МК”. Голод не тетка Первое влияние кризиса крупные сетевые магазины ощутили еще осенью, когда в сентябре-октябре банки оштрафовали счета некоторых производителей и начали отказывать в кредитах, необходимых для каждодневной деятельности. Перед владельцами супермаркетов отчетливо замаячили нерадужные перспективы пустых полок — призрак времен “совка”. На тот момент о кризисе только говорили и сравнивали с предыдущим — 1998 года. Все встало на свои места под Новый год. Когда в продуктовые магазины не пошли покупатели, окончательно стало понятно, что природа этого явления гораздо глубже, чем могло показаться на первый взгляд. — Обычно покупатели к нам валом валят за неделю до праздника, а тут — тишина. Покупатели пошли в магазин непосредственно накануне — 30 и 31 декабря. У нас был шок, — вспоминает руководитель одного из известных в Москве супермаркетов. Легкую панику от отсутствия привычного пред- и постновогоднего покупательского ажиотажа на самом деле испытали все торговые точки. Каждый отреагировал по-своему. Самые известные сети вступили в жесткую борьбу за покупателя. — Прибыль, которую многие столичные продмаги получили в январе, была почти в 2 раза меньше обычной, в феврале она уменьшилась еще на 1—15%. Радовало одно: мы не работаем в минус, — продолжает изливать душу управляющий. — Было ясно, что надо что-то делать. Медлить нельзя. Тогда все продавцы поголовно задумались о специальных антикризисных программах. А некоторые их уже предлагают. Какие именно? Ориентация — скидки Самая распространенная программа — “ценовой промоушен”. Так на языке специалистов называются дисконтные программы, предусматривающие всевозможные виды скидок на товар. — Каждая из скидочных программ рассчитывается на определенного покупателя и его интерес получить экономию в том или ином виде, — рассказывает операционный директор одной из первых в Москве торговых сетей “Седьмой континент” Оксана Чепикова. По ее словам, сети всегда делали своим покупателям специальные предложения, но 2009 год особенный — сегодня во многих магазинах можно найти ряд программ, запущенных и действующих одновременно. В результате можно ощутимо сэкономить. — Скидки бывают разные. Наиболее часто встречаемые условно можно разделить на три категории, — продолжает Оксана. Первая — это краткосрочные программы, рассчитанные на небольшой перечень товаров. Такие, например, как действующие в одной из сетей акция “шок-цена”. Магазин выбирает из самых ходовых 12—14 товаров. Как правило, шесть основных (масло, сыр, молоко, колбаса, сок, крупы) и шесть дополнительных (фрукты, консервы, салаты, диабетические продукты, промтовары) и выставляет на них наиболее привлекательную цену. Скидка действует недолго (одну–две недели), а товары, участвующие в акции, постоянно меняются на другие. Поэтому у покупателей всегда есть возможность купить что-то новое и есть на чем сэкономить. Добавим: чаще всего в этой акции принимают участие самые популярные продукты, из числа тех, что москвичи покупают ежедневно. Вторая — тематические и сезонные скидки. В рамках этой программы количество товаров, на которые предоставляется скидка, колеблется от 100 до 300 наименований, в зависимости от размера магазина. С дисконтом можно купить все, что нужно именно сейчас. Например, в мае — все для шашлыка, в июне — все для похода на речку, в августе — все для школы. Третья — “долгоиграющие акции”. Называться такие акции у каждого магазина могут по-разному (например, в одном из сетевых супермаркетов ее нарекли просто — “цены снижены”). В рамках этой программы магазины еще больше расширяют перечень дисконтных товаров. Под скидку попадает до 1000 наименований — от продуктов питания до промышленных товаров. — Ассортимент охватывает не только еженедельные потребности, но и те, что не относятся к стандартному набору “неделька”. В частности, в акции могут участвовать: шампанское, креветки, мясные и рыбные деликатесы, элитные сыры и другого рода вкусности, — говорят эксперты. “Фишка” программы в том, что она рассчитана на сравнительно долгий срок (как минимум два-три месяца). Некоторые сетевики бьют себя в грудь, что продержат акционные (читай замороженные) цены на 1000 и более товаров и еще дольше. В чем удобство данного предложения для покупателей? Прежде всего в том, что человек даже во время кризиса может оставаться уверенным, что в день следующей зарплаты никакой дополнительной нагрузки на содержимое кошелька не случится. А значит, можно смело планировать свой семейный бюджет. Это — раз. Нескучным становится сам процесс хождения по магазину. Для покупателя он превращается в подобие детской игры “найди несколько отличий”. При этом искать надо ценник с отметкой об акции, на котором, как правило, делают крупную надпись, ставят специальный значок или окрашивают его в фирменные цвета магазина. Товар, участвующий в данной акции, также постоянно меняется. Это — два. И, наконец, если разумно подойти к выбору товаров и ориентироваться на обозначения на ценниках, то сэкономить можно 30—60% от суммы покупки. Это — три. В поисках лояльности Некоторые сетевые магазины на скидках решили не зацикливаться. Они взяли и добавили к своим скидочным программам еще и программы лояльности. На деле это выглядит так: вы ходите по магазину и покупаете разные товары (в том числе со скидками), а потом, подойдя к кассе, получаете либо еще одну скидку — на всю сумму покупки, либо бонус — в виде баллов, которые можно накапливать. Программ лояльности множество: это и скидки (порядка 5—10%) на покупки для держателей карт магазина или совместных кобрендинговых карт (совместные карты нескольких разных предприятий сферы услуг), и скидочные купоны на следующую покупку в выбранном магазине, и накопление бонусов, которые позже можно обменять на реальные материальные ценности, а также дополнительные скидки на услуги других компаний (партнеров). Выгода покупателя оказывается двойной. С одной стороны, магазин дает ему возможность купить товар с определенной скидкой, а с другой — дает еще одну скидку, значительно уменьшающую сумму к оплате. Данная программа позволяет экономить около 50—70% от покупки. Советы по существу Не секрет: магазины специально придумывают разные заманчивые программы, чтобы привлечь к себе горожан, и рачительные москвичи могут этим воспользоваться. Предусмотрительные москвичи уже начали: — сначала составлять меню на одну-две недели, а затем со списком необходимых продуктов идти в магазин; — сохранять чеки из разных продмагов, но не для того, чтобы вернуть товар, а чтобы иметь возможность сопоставить цены — где что дешевле; — заводить блокнотики и записывать туда цены хотя бы на повседневные товары, чтобы запомнить, где что следует покупать; — отказываться от брендовых товаров и покупать продукты, производимые под собственной торговой маркой супермаркета, которые обычно оказываются на 5—15% дешевле фирменного аналога; — обращать внимание на срок годности товара, продаваемого со скидкой по акции “купи две штуки, получи третью в подарок”, и задумываться, нужен ли он; — приобретать дисконтные карты магазина, в котором чаще всего делают покупки; — прежде чем зайти в торговый зал, спрашивать у администратора о том, какие скидки и поощрения дает покупателям данный магазин. Такая скрупулезность при хождении по магазинам не напрасна. Она позволяет сберечь семейный бюджет, солидную часть в котором занимают расходы на продукты, и не сокращать привычный рацион питания. Автор Ольга Городецкая |
Три элементарных способа сэкономить
http://i030.radikal.ru/0907/55/3166e79111b2.jpg Существуют ли простые способы сэкономить и удержать в рамках довольно ограниченнго из-за кризиса бюджета? Попробуйте эти три уловки, предложенные SELF Magazine. 1. Назначьте "День без покупок" Выделите один день в неделе и торжественно назовите его "днем без покупок".Наличие такого дня в вашей неделе не означает, что вы не можете позволить себе потратить ни копейки даже на батон хлеба. Однако отныне календарь будет напоминать вам о наличие такого дня, и вы будете куда внимательнее к себе и своему кошельку. 2. Включите опцию "Я передумал!" Перед тем, как совершить какую-то покупку в магазине одежды, верните ее на "плечики" и попросите менеджера отложить покупку на час. Если за этот час, который вы проведете в другом месте, вы все еще будете хотеть приобрести эту вещь, вернитесь и купите ее. Но в 80% случаев выяснится, что она была вам не так уж и нужна (по зрелому размышлению в некотором удалении от вожделенной покупки). Проделайте то же самое в продуктовом магазине - опустошите свою тележку, уберите из нее все дорогие продукты и сделайте еще несколько кругов по супермаркету. Уверяем вас, через какое-то время вы поймете, какие продукты вам действительно необходимы, а какие вы собрались покупать "заодно". А небольшое самоограничение без излишней скупости пойдет вам только на пользу. 3. Избегайте искушений Запишите или просто прокрутите в голове основные источники искушения потратить деньги, подстерегающие вас на пути к разумным тратам. Это может быть любимый магазин, в котором вы оставляете ползарплаты, подруга и ваши совместные походы по магазинам, больно бьющие по кошельку, почтовая рассылка с информацией о скидках, "дешевый" онлайн-магазин и и т.д. Записали? А теперь избавьте себя от этих искушений. Отпишитесь от рассылки, обходите любимый магазин стороной, а с подругой-транжирой общайтесь вне магазинов. источник: point.ru |
Как удержаться от покупки ненужных вещей?
http://i032.radikal.ru/0907/e3/353d37df0e67.jpg Обычно все происходит так: первые две минуты вещь безумно нравится, вы ее покупаете, а потом осознаете, что сделали абсолютно бесполезную покупку. Знакомая картина, не правда ли? Сильно похудевший кошелек, полные сумки прелестных, но абсолютно ненужных вещей, отсутствие свободного места в шкафах и на полках, несвежие продукты в холодильнике. А в конечном итоге - чувство разочарования. Часть покупок используется впоследствии очень редко, да и то только потому, что они были куплены и жалко, что они попусту лежат в шкафу. Обвинять нас, слабовольных потребителей, в излишней податливости не совсем справедливо. Ведь на какие только уловки не идут продавцы. Часть этих приемов - достижение психотехнологий, часть - опыт, наработанный продавцами еще советской закалки. Около входа в гипермаркеты толкутся стайки тележек на колесиках, которые, на первый взгляд, так удобно катить перед собой по торговым залам. Ан нет, говорят психологи, пустое пространство тележки вызывает у нас нестерпимое желание поскорее его (пространство) заполнить. А чего стоят распродажи крупными партиями: "Три футболки за 299 рублей"! Ну какая разница между одной футболкой за 100 рублей и тремя за 299? И даже на пути к кассе нас подстерегают преграды. То тут, то там мы натыкаемся на емкости-коробки с ходовым товаром, якобы выставленным для удобства. Зато банальные и наиболее востребованные продукты и вещи лежат в дальнем углу. На пути к ним мы покупаем, покупаем и снова покупаем. Ущербным стилем поведения, который может слишком дорого стоить человечеству, считают чрезмерное потребительство специалисты Центра экологических инициатив. И дают несколько советов, как не попасться в ловушки, расставленные в магазине. 4 проверенных способа не купить ненужную вещь Список покупок ...не только поможет вам не забыть, что вы хотели купить, но и убережет от покупок всевозможных ненужных, но привлекательных вещей, которые попадутся на глаза. Жертва рекламы ...не становитесь ею. Цель рекламы - не информировать вас о положительных качествах товара, а скрыть отрицательные и заставить купить в большинстве случаев вещь ненужную. Шопинг-отдых ...рассматривайте поход в магазин как возможность купить необходимые товары, а не как развлечение. Существует множество других способов развлечься и отдохнуть. Имидж - ничто ...избегайте покупать что-либо не по необходимости, а для поддержания своего имиджа. Не позволяйте примитивным представлениям о статусе манипулировать вами. источник: torg.mail.ru |
Как правильно общаться с продавцами? Возврат и гарантия
http://i020.radikal.ru/0907/45/d4009d3b3eda.jpg Сегодня мы поговорим об искусстве общения с продавцами. Не так-то просто выбрать вещь, которая будет верой и правдой служить многие годы, радуя своего владельца все это время. Известно, что в момент покупки, особенно дорогостоящей вещи, покупателем овладевает одно желание – поскорее отдать деньги и уйти домой. А уже дома начинают внимательно присматриваться. И вот тут-то и обнаруживается, что цвет купленного шкафа не подходит к обоям, а изящное колечко не гармонирует с имеющимися серьгами супруги. Тут следует вспомнить, что в течение четырнадцати дней можно поставить перед продавцом вопрос о замене товара надлежащего качества на аналогичный, если купленный не подошел по цвету, размеру, габаритам или просто по состоянию души. В крайнем случае, можно расторгнуть договор купли-продажи. Попросту говоря – вернуть покупку. Подразумевается, что товар сохранил товарный вид и упаковку, а покупатель – кассовый чек. Хотя, сохранять товарный вид не помешает и покупателю. Но такой номер пройдет не всегда. Обмену и возврату не подлежат товары для профилактики и лечения заболеваний в домашних условиях, средства гигиены, лекарственные препараты. Не примут обратно текстильные товары, кабельную продукцию, строительные и отделочные материалы – все, что продается на метраж. Возникнут проблемы и с колечком – изделия из драгоценных металлов также попадают в список невозвращенцев. Навсегда вашим останется автомобиль, мотоцикл, велосипед, моторная или надувная лодка. Ну, по крайней мере, до перепродажи… Но это уже другая история. Отрицательно отнесутся к вашему желанию обменять изделия и материалы, контактирующие с пищевыми продуктами, придется жить с купленными животными и растениями, самостоятельно использовать всю купленную косметику и средства бытовой химии. Не производится обмен и возврат CD и DVD дисков. Кроме того, не стоит нести обратно в магазин сложную бытовую технику, на которую установлен гарантийный срок, в том числе и компьютер. Кстати, если гарантийный срок явно не установлен, можете требовать устранения дефектов в течение двух лет с момента покупки. Все это относится только к товарам надлежащего качества. Если же у купленного холодильника в первый же день отвалилась дверца, то ссылки продавца на тот факт, что данный товар возврату и обмену не подлежит, уже несостоятельны. В большинстве случаев продавцы решают вопрос обмена брака без излишних споров, но будьте готовы к тому, что может потребоваться экспертиза. Олег Антонов |
Как правильно делать покупки в интернете?
http://i016.radikal.ru/0907/6b/115cdefcdce7.jpg Онлайн-торговля стала уже привычной, и особо ленивые граждане предпочитают «отовариваться», не отходя от компьютера. Однако такой способ чреват проблемами с качеством приобретаемой продукции и возвратом денег за нее, так как вы покупаете товар, свойства которого можете оценить лишь из информации, представленной на сайте, а она зачастую не соответствует действительности. Осторожно, сеть! Прежде чем делать покупку в сети, необходимо получить информацию о товаре и продавце, а именно: •об основных потребительских свойствах товара. Объем данной информации должен быть таким, чтобы его было достаточно для определения того, какой товар вам необходим; •об адресе (месте нахождения) продавца, при этом должен быть указан как адрес фактического места нахождения продавца, так и его юридический адрес, номер телефона, факс, электронный адрес. Эта информация позволит в дальнейшем в случае необходимости быстро связаться с продавцом. Перед тем, как совершить покупку, не поленитесь позвонить по указанным телефонам и выяснить, действительно ли они принадлежат продавцу; •о реквизитах продавца: наименовании, ИНН, ОГРН и т.д. Эту информацию следует перепроверить по реестру зарегистрированных юридических лиц. Если в реестре юридических лиц отсутствуют сведения о компании, то 99% вероятности того, что вы имеете дело с мошенниками, и лучше отказаться от покупки в этом интернет-магазине; •о цене и условиях приобретения товара; •о способах доставки; •о сроке службы, сроке годности и гарантийном сроке. Вся вышеназванная информация должна быть предоставлена не только на сайте, но и в момент получения товара, причем в письменной форме. Для получения дополнительной информации целесообразно почитать отзывы других покупателей. Только не следует всецело доверять отзывам «покупателей», размещенным на сайте продавца. Как правило, вы не увидите ни одного отрицательного отзыва, а только восторженные записи псевдопокупателей. Можно Покупатель вправе отказаться от товара в любое время до его передачи, а после передачи товара - в течение 7 дней (п. 4 ст. 26.1 Закона «О защите прав потребителей»). Причем это право не обусловлено наличием недостатков в товаре и основывается только на желании покупателя. То есть в данном случае неважно, что именно послужило причиной отказа от приобретенного товара. Если информация о порядке и сроках возврата товара надлежащего качества не была предоставлена в письменной форме в момент доставки товара, вы вправе отказаться от товара в течение 3 месяцев с момента передачи товара, независимо от того, знали ли вы о своей возможности вернуть товар продавцу в течение семидневного срока или продавец сообщил о такой возможности устно. Возврат товара может быть осуществлен только при соблюдении следующих условий: Сохранены товарный вид, его потребительские свойства, а также документы, подтверждающие факт и условия покупки. Однако отсутствие этих документов не является основанием для отказа в удовлетворении ваших требований и допускается использование других доказательств. Ими могут служить переписка с продавцом по вопросам приобретения товара, свидетельские показания и т.п. При вашем отказе от покупки продавец обязан вернуть вам все ранее уплаченные деньги без каких-либо ограничений, за исключением компенсации расходов по доставке товара назад продавцу. Денежные средства должны быть возвращены вам в течение 10 дней с момента вашего обращения к продавцу. Обращение обязательно должно быть в письменной форме. Это может быть либо электронное письмо с уведомлением о его доставке и прочтении продавцом, либо заказное письмо с уведомлением. Если ваше требование не выполняется, есть повод обратиться в суд с иском к продавцу. Причем иск может быть подан по месту вашего жительства (ст. 29 ГПК РФ, ст. 17 Закона «О защите прав потребителя»), что избавляет вас от транспортных расходов и неудобств, связанных с поездкой в другой город. Если приобретенный вами через интернет товар оказался с недостатками, вы можете воспользоваться всеми существующими способами защиты своих прав: •Потребовать безвозмездного устранения недостатков. •Обменять товар. •Потребовать возврата уплаченной суммы. Нельзя В соответствии с п. 4 Правил продажи отдельных видов товаров запрещена розничная торговля вне стационарных мест: •продуктами питания (исключение: мороженое, пиво и безалкогольные напитки, кондитерские изделия, хлебобулочные изделия в упаковке). •ювелирными изделиями. •оружием и патронами. •носителями аудио- и видеоинформации, программного обеспечения. Другими словами - CD и DVD дисками. Это означает, что розничная торговля товарами из вышеуказанного списка через интернет незаконна. Это обстоятельство будет играть вам на руку при возникновении конфликта с продавцом, так как нарушение правил торговли образует состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.15 КоАП РФ «Нарушение правил продажи отдельных видов товаров». Санкция статьи устанавливает наказание в виде штрафа: •для граждан - от 300 до 1500 рублей •для должностных лиц - от 1000 до 3000 рублей •для юридических лиц - от 10000 до 30000 рублей. Хотя совершенно не мешает развивать активную торговлю в сети этими товарами. Для склонения продавца к конструктивному диалогу можно будет направить заявление в региональное отделение Роспотребнадзора по месту нахождения продавца, сотрудники которого могут вполне доходчиво объяснить, что покупателей обижать нельзя. Автор Марат Гафуров |
Как правильно вернуть продавцу некачественный товар?
http://i059.radikal.ru/0907/60/9ec9122ab8c6.jpg Табличка "товар обмену и возврату не подлежит" по степени распространенности оставляет далеко позади даже такие перлы, воспетые классиками отечественной литературы, как "пиво только членам профсоюза" и "мест нет". Желание продавца любой ценой нарушить права покупателя исключительно ради призрачной выгоды (к счастью, граждане все чаще открывают текст закона "ОЗПП") часто приводит к закономерному результату: рано или поздно находится или особо принципиальный, или слишком упорный покупатель, которому не жалко потратить немного времени на защиту своих прав. Закономерный и наиболее вероятный исход: сокрушительный удар по репутации магазина и внушительный штраф, который магазин должен заплатить в бюджет государства. К сожалению, даже показательные процессы не всегда учат работников магазина аккуратнее относиться к правам покупателей. Сегодня я расскажу вам о том, как можно вернуть некачественный товар в магазин и при этом не быть обманутым, а также о том, на каких именно нормах права нужно основывать свои требования. Полагаю, Вам это пригодится. В соответствии с ч.1 ст.18 ФЗ "ОЗПП" (как расшифровывается эта аббревиатура, по-моему, знают даже те, кто ни разу не открывал текст закона) в случае, если потребитель обнаружил в товаре недостатки, он имеет право отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы, причем по требованию продавца потребитель обязан возвратить указанный выше товар. Более того, п.27 "Правил продажи отдельных видов товаров" предусматривает право покупателя отказаться от приобретенного товара и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы, при этом продавец не имеет права удерживать из нее сумму, на которую понизилась стоимость товара из-за его полного или частичного использования, потери им товарного вида или других подобных обстоятельств. Это применимо как к технически сложным, так и к самым обычным товарам. Соответственно, продавец не имеет права отказать потребителю в возврате некачественного товара, мотивируя это потерей товарного вида или наличием следов использования. Продавец также не имеет права отказать вам в удовлетворении вашего требования на основании того, что у вас нет товарного или кассового чека. Что касается технически сложных товаров, то ситуация несколько усложняется. Обратите внимание: в течение 15 дней можно вернуть технически сложный товар в случае обнаружения недостатков (каких именно - законодатель не конкретизирует), но по истечении 15 дней можно вернуть технически сложный товар в случае обнаружения существенных недостатков). Чувствуете разницу? У многих возникнет очевидный вопрос: какого рода недостатки являются основанием, по которым можно отказаться от исполнения договора купли-продажи и что имеется в виду под термином "существенные недостатки"? Ч.2 ст.4 ФЗ "ОЗПП" дает вполне ясный ответ: качественным является товар, соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар такого рода обычно используется. Соответственно, если недостаток товара делает невозможным его использование по прямому назначению и если он не соответствует общепризнанным критериям качества - вы вполне можете его вернуть. Существенность недостатка - понятие в обыденной жизни весьма относительное, однако п.27 "Правил продажи отдаже отдельных видов товаров..." более четко объясняет, что имел в виду законодатель. Собственно, основанием для возврата товара является наличие существенных нарушений требований к качеству товара (обнаружение неустранимых недостатков, недостатков, которые не могут быть устранены без несоразмерных расходов или затрат времени, либо выявляются неоднократно, либо проявляются вновь после их устранения, и других подобных недостатков). Не стоит забывать и о еще одном постановлении правительства РФ (№575 от 13 мая 1997 года), в котором опубликован перечень технически сложных товаров ненадлежащего качества, подлежащих замене или, по пожеланию потребителя, в отношении которых можно отказаться от исполнения договора розничной купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы. Перечень короткий, привожу его полностью. 1. Автотранспортные средства и номерные агрегаты к ним. 2. Мотоциклы, мотороллеры. 3. Снегоходы. 4. Катера, яхты, лодочные моторы. 5. Холодильники и морозильники. 6. Стиральные машины автоматические. 7. Персональные компьютеры с основными периферийными устройствами. 8. Тракторы сельскохозяйственные, мотоблоки, мотокультиваторы. Важно: товар, купленный в рамках рекламной или специальной акции со скидкой, возврату подлежит, и отказ продавца его принять являются незаконными. Помните об этом и не позволяйте себя обманывать. Весьма возможно, что между вами и продавцом возникнет спор о том, какова причина недостатков товара. Решить эту проблему можно, ознакомившись с ч.5 ст.18 ФЗ "ОЗПП". Единственным способом разрешить этот спор является заключение эксперта, и скорее всего представитель администрации магазина мило вам улыбнется, примет товар и скажет, что нужно обязательно провести экспертизу, поэтому вам можно спокойно идти домой, обо всем остальном позаботится магазин. Можете не сомневаться - магазин действительно "позаботится" о том, чтобы результаты экспертизы были слегка подкорректировны в нужную сторону. Неожиданно выяснится, что товар эксплуатировался с таким количеством нарушений, что можно даже не думать о том, чтобы его вернуть продавцу. Я не утверждаю, что все магазины нечисты на руку (в конце концов, бывают и счастливые исключения), однако в нашей стране нельзя игнорировать и такую возможность. Практика показывает, что избежать подобных проблем можно. При передаче товара продавцу для проведения проверки или экспертизы обязательно составьте акт сдачи-приемки, в котором были бы указаны все нюансы внешнего вида: наличие либо отсутствие царапин и потертостей, сколов, трещин и прочих дефектов внешнего вида. Если вы считаете, что вероятность обмана со стороны продавца очень велика - после заполнения акта сдачи-приемки положите товар в заранее приготовленную коробку и опечатайте своей подписью. Сие действо может выглядеть несколько странно, но это полностью исключит возможность дополнительного воздействия на товар до проведения экспертизы. Кроме того, вы имеете полное право присутствовать при проверке качества товара и на экспертизе - это предусмотрено ч.5 ст.18 закона "О защите прав потребителей" (абз.2 и 3 соответственно). Особое внимание следует уделить именно экспертизе. Можно, конечно, провести экспертизу самостоятельно, обратившись в соответствующую контору (в конце концов, это ваше право), однако магазин все равно назначит свою экспертизу, соответственно, вам решать, как поступить. В любом случае вам, скорее всего, придется столкнуться с экспертизой, назначенной магазином, и чтобы не быть обманутым, рекомендую вам помнить следующее. Вам стоит заранее оповестить продавца о своем желании присутствовать на экспертизе (обязательно сошлитесь на указанный выше закон). Продавце, кстати, не имеет права отказать вам в вашем законном требовании. Вы можете присутствовать на экспертизе лично, а можете и направить вместо себя законного представителя - в этом случае не забудьте оформить доверенность). Забавы ради можете прихватить с собой видеокамеру и парочку свидетелей, желательно заранее незнакомых и не являющихся родственниками - дополнительные гарантии, полагаю, не помешают. В ходе проверки вы имеете право делать предложения и замечания. Результаты экспертизы могут быть опротестованы в судебном порядке, соответственно, доказательств много не бывает. Помните о том, что в тех случаях, когда идет спор между продавцом и покупателем, государство, как правило, на стороне покупателя. Даже если у вас не получится договориться с продавцом - смело идите в суд: вероятность того, что вы выиграете процесс, близка к стопроцентной. источник: nepofigist.ru |
Что делать, если вас обсчитали
http://s02.radikal.ru/i175/0907/09/595a4bf66fe9.jpg Обвес и обсчет - это Сцилла и Харибда на пути к счастью многострадального покупателя. Если покупатель следит за тем, чтобы его не обвесили, его обязательно постараются обсчитать. Таковы правила торговой игры. Полагаем, что вам будет интересно поближе с ними познакомиться. Ловкость рук и никакого мошенства Продавцы. Этим бы людям в цирке фокусы показывать. Была у вас монетка - и вот она уже в кармане продавца, возвращать ее вам он не собирается, так как это его личный «доход». Вот наиболее распространенные способы незаконного личного обогащения: 1. Обсчет с помощью калькулятора. Манипуляции продавца с калькулятором можно сравнить с виртуозной игрой на рояле, настолько быстро и непонятно происходит процесс подсчета стоимости покупки. Делается это не в целях заботы о вашем времени, а с целью положить себе в карман несколько ваших рублей. При обсчете с помощью калькулятора используют два основных метода. Первый, как уже говорилось, быстрый набор цифр. Второй, когда в память калькулятора заносится сумма, на которую вас собираются обсчитать. При подсчете нажимается клавиша суммирования числа из памяти и обман состоялся. Распознать такой обман можно с помощью своего калькулятора, благо, он сейчас есть почти в каждом мобильном телефоне. Если обман выявился, то, скорее всего, продавец сошлется на ошибку самого калькулятора и покорно вернет вам деньги. 2. Обсчет с помощью мелких монет. Суть заключается в том, что сдачу вам дают мелкими монетами, считать которые иногда нет времени и желания. Естественно, что в этом случае размер выданной сдачи будет несколько меньше положенного. Такой способ редко применяется по отношению к пожилым людям, так как они практически всегда досконально подсчитывают полученную сдачу. Кстати, этот способ применяется и "по ту сторону баррикад". При оплате проезда в общественном транспорте кондуктору высыпается на ладонь горсть монет, в которой не хватает энной суммы и которую практически невозможно пересчитать в движущемся транспорте. При этом еще нужно успеть обилетить других пассажиров. Поэтому кондуктор, хоть и с недовольным взглядом и репликами вроде: «Что вы их на паперти собирали?!» - все же выдает билет. 3. Обсчет при расчете. В этом случае продавец называет вам стоимость покупки и получает от вас деньги, не выдавая вам сдачу, он приступает к обслуживанию другого покупателя. Затем, назвав сумму для другого покупателя, продавец рассчитывается с вами либо как со следующим покупателем, либо, перепутав некоторые цифры, дает вам сдачу неправильно, обманывая вас. 4. Обсчет с помощью ценников. Это целая группа способов. Применяется повсеместно. Этими способами не гнушаются, в том числе, и крупные розничные сети. Вот они: •Старый ценник. При расчете за товар, будь то касса гипермаркета или рыночный лабаз, продавец (кассир) с прискорбием сообщает вам, что цена только что поменялась, а новые ценники не успели повесить. Принципиальные граждане начинают шуметь по поводу прав потребителей, и иногда им удается отстоять свою правоту. Менее щепетильные - предпочитают молча расплатиться за товар или вовсе отказаться от покупки. •Ценники с подвохом. Например, вы привыкли покупать конфеты вразвес, и килограмм конфет для вас - привычная покупка. И вот вы видите свои любимые конфеты по привлекательной цене, хватаете с виду килограммовый пакет, оплачиваете и только дома обнаруживаете, что его вес не килограмм, а восемьсот граммов, о чем и было написано на ценнике мелким шрифтом, но вы на это не обратили внимания. •Ценник-невидимка. Несмотря на то, что это грубейшее нарушение Правил продажи отдельных видов товаров, этот способ весьма распространен и не собирается умирать. На товаре просто отсутствуют ценники. Цену товара продавец устанавливает либо из головы, либо, сверившись с заветной тетрадкой, в которой расписаны все цены, но эта тетрадка доступна только продавцу, и вы никак не сможете узнать ее содержание. Соответственно, накинуть несколько рубликов на товар для продавца - дело чести. 5. Обсчет с помощью электронных весов. При взвешивании, если покупатель не следит за работой продавца, вводится завышенная цена товара. В крупных сетевых магазинах при взвешивании может вводиться другой код товара с более высокой ценой. 6. Обсчет на кассе. Вместо цены одного сорта товара вводится цена более дорогого сорта. Повторный ввод товара - по кассе пробивается несколько раз один товар. Применяется при считывании кассовым терминалом штрих-кода товара. Если продавец или кассир желает что-нибудь сегодня унести домой, он пробивает этот товар ничего не подозревающему покупателю. Если же продавцу противопоказано носить тяжести, то можно взять деньгами - покупателю не пробивается чек, а объявляется предварительный итог. Следующий покупатель расплатиться и за себя, и за того парня. Денежные излишки изымаются продавцом из кассы. 7. Недосдача. Родная сестра обсчета. Чаще всего продавцы используют два способа обмана покупателей: •Нехватка разменной монеты. Думаю, каждый сталкивался с тем, что продавец, выдавая сдачу, ссылается на отсутствие мелких монет и просит или подождать, или зайти попозже, а то и вовсе ничего не предлагает, всем своим видом показывая свое презрение к такой жадине, как вы. В результате вечером образуется нехилый остаток в кассе, который продавец с чистой совестью присваивает себе. •Округление. Кассир или продавец при подсчете стоимости товара округляет в большую сторону копеечные хвосты в цене товара. Если бы это округление было произведено изначально, при установлении цены товара, то с этих денег пришлось бы платить налоги, а так - остаток в кассе, образовавшийся в результате округления, поступает в распоряжение продавца или хозяина торговой точки. Способы защиты от обсчета 1. Внимательность. Если продавец видит, что вы «хлопаете ушами», то он перестанет себя уважать, если не обманет вас. 2. Калькулятор. Есть почти в каждом мобильном телефоне. Не стесняйтесь перепроверять сумму покупок перед продавцом, в конце концов, речь идет о ваших кровно заработанных. Можно поступить еще проще - подсчитывать сумму покупки на калькуляторе каждый раз, когда вы кладете товар в корзину. Конечный результат держите перед глазами. Если он не совпадает с итогом по кассе, есть повод для разбирательства. 3. Если вы полагаете, что вас обманули на значительную сумму, требуйте у администрации магазина так называемого «снятия остатков по кассе», которое в случае вашей правоты выявит излишек как раз на сумму, на которую вас пытались обмануть. Ни в коем случае не соглашайтесь подождать с этой процедурой до конца рабочего дня. Продавцу ничего не стоит изъять излишек наличности, и вы потом ничего не докажете. Если вам вообще отказывают в этом, письменная претензия владельцу торговой точки и обращение в Роспотребнадзор, пусть и не гарантирует результат, но нервы владельцу попортит. 4. Общайтесь с администрацией магазина в торговом зале - и чем громче, тем лучше. Не забывайте при этом сообщать покупателям о том, какие безобразия здесь творятся, пусть они знают, как их здесь «любят». Потеря клиентов для торговой точки - это ее медленная и мучительная смерть. Поэтому администрация поспешит уладить конфликт миром, нежели прилюдно пикироваться с покупателем. 5. Если вас пытаются обсчитать с помощью «старого ценника», знайте, что в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», Правил продажи отдельных видов товаров и положений Гражданского кодекса РФ о розничной торговле, вы имеете право приобрести товар по цене, указанной на ценнике, а продавец обязан вам его продать по этой цене. Ваша задача доходчиво это объяснить кассиру и администратору торгового зала, а также сделать соответствующую запись в книге отзывов и предложений и направить жалобу в Роспотребнадзор. Автор Марат Гафуров |
Как избежать обмана на eBay?
http://i057.radikal.ru/0907/47/f0aaf15a2a6c.jpg Можно ли покупать товары на eBay, не рискуя своими деньгами? Ведь известно, что даже совершение покупок в интернет-магазинах представляет определенный риск, не говоря об аукционах, где продавцами являются обычные люди, которые к тому же могут находиться на другом континенте! Тем не менее, для этой международной товарной биржи, где ежедневно совершаются тысячи сделок, расстояния не являются помехой. При соблюдении определенных правил на eBay можно приобретать желанные товары, ничем не рискуя. Рассмотрим несколько ключевых моментов, на которые стоит обращать внимание, выбирая товары. 1. Прежде всего присмотритесь к ценам – вполне возможно, что вы сможете найти товар по цене более низкой, чем предполагали. Узнайте также цену доставки. Если в описании товара не приводится стоимость его доставки или вам что-то неясно, следует связаться с продавцом. В случае, если такой простой вопрос вызовет у продавца раздражение, лучше не иметь с ним дела. 2. Следующий момент – самый важный при совершении покупок в Интернете. Необходимо определить, насколько надежен продавец. На аукционе eBay имеется достаточно информации о продавце, однако важно уметь ее анализировать. Изучив историю продавца, можно узнать, насколько давно человек зарегистрирован на аукционе, сколько сделок совершил, а также наличие у него положительных или отрицательных отзывов. Рейтинг продавца – также немаловажный фактор. Однако нужно учитывать, что 100% рейтинг у профессионального продавца маловероятен, поскольку при большом количестве продаж трудно удовлетворить всех покупателей. Если продавец имеет рейтинг свыше 95%, то это может свидетельствовать о его надежности. Не стоит ограничиваться одними цифрами. Чтобы составить мнение о продавце, обязательно ознакомитесь с отзывами покупателей. Если имеются отрицательные отзывы, внимательно прочитайте их для того, чтобы понять, в чем суть проблемы. Если имеется много комментариев по поводу доставки, то, скорее всего, этот продавец не очень надежен и лучше поискать другого. Некоторые продавцы, стремясь заработать на пересылке, при продаже нескольких единиц товара могут отказать вам комбинировать их в одной посылке. Причем спорить в данном случае бесполезно, поскольку это право продавца. Все, что вы можете – понизить рейтинг. Иногда лот может иметь фиксированную стоимость доставки, которая может превышать стоимость самого товара. В этом случае продавец зарабатывает на разнице между заявленной и реальной стоимостью доставки товара. 3. Если возникают вопросы относительно цены товара, его качества, пересылки и т.п., старайтесь получить ответы на них посредством переписки. Таким образом при достаточном знании языка можно устранить неопределенность или выявить откровенную ложь. Причем вопросы следует задавать в форуме, где обсуждается лот, поскольку они оттуда не удаляются. Там же важно ознакомиться с вопросами, которые задают другие покупатели. 4. Поддерживайте контакт с продавцом – всегда просите его информировать вас по электронной почте об отправке товара, а также извещайте продавца о его получении. Это поможет избежать различных неурядиц и быть в курсе транзакций. 5. Используйте Paypal для оплаты покупок. Эта система надежна и безопасна и к тому же отлично решает проблемы, возникающие при возврате товара. В случае, если товар не пришел, а продавец не идет на контакт, достаточно заполнить форму на eBay, которая будет передана на Paypal, и вам вернут деньги. Система работает быстро и эффективно, но лишь в том случае, если продавец не дает о себе знать более месяца. И последнее, что необходимо иметь в виду. Если вы можете купить товар в своем городе по той же цене, что и на eBay, то лучше сходить в обычный магазин. EBay – отличный вариант для покупки редких товаров или тех, которые стоят значительно дешевле по сравнению с ценами в местных магазинах. Если при покупке онлайн вы будете учитывать все моменты, рассмотренные в данной статье, то сможете делать выгодные покупки, избегая неприятностей, связанных со спецификой транзакций в Интернете. Автор Александр Райко |
К каким денежным ошибкам приводит нерациональное поведение?
http://i073.radikal.ru/0907/ff/dd72eaf093b8.jpg Все мы разумные люди – во всяком случае, стараемся ими быть. И если еще можно объяснить нерациональное неразумное поведение в личной жизни (эмоции зашкаливают, чувства мешают сосредоточиться и принять правильное решение) или в общении со знакомыми, друзьями и коллегами (не было времени обдумать свои слова, просто так вырвалось), то объяснить нерациональное и неразумное поведение в таких, казалось бы, далеких от эмоций и чувств жизненных сферах, как денежное обеспечение, очень трудно. Ну в самом деле, какие такие излишние чувства могут овладеть вами при выборе между вкладом в банк и паевым инвестиционным фондом? Какие эмоции могут помешать обдумать несколько вариантов взятия кредита? И как плохое настроение (или наоборот, слишком хорошее) может сказаться на толщине кошелька? Как жаль, что на такие материальные вещи, как кошелек в частности и благосостояние в целом, влияют не только ум, здравый смысл и рассудок (а желательно еще и счетная машинка), но и эмоции, чувства и состояние человека, как физиологическое, так и психологическое. Вот несколько типичных ошибок, которые совершают люди (и я в том числе), которые нерационально относятся к деньгам, поддаются чувствам, эмоциям, первым впечатлениям и еще неизвестно чему. После совершения таких поступков, обычно возникает вопрос: «И где только была моя голова, когда я это делала?». 1.На шару и уксус сладкий. Такие слова как «шара», «халява», «бесплатно», «в подарок», «акция», «скидки», «беспроцентный кредит», «распродажи» имеют волшебное звучание для многих людей. Купите МР-3 плейер – и второй получите бесплатно. И неважно, то он вам вообще не нужен, в принципе, потому что ваши уши категорически не любят наушники (голова болит), что он устаревшей модели и еще два таких же уже пылятся на антресолях. Зато бесплатно. Возьмите беспроцентный кредит под бытовую технику – и не задумывайтесь, что отсутствие процентов с лихвой заменяет комиссия за пользование кредитом, за снятие и начисление денег, и в итоге получается еще дороже. Это все мелочи, главное ни в чем себе не отказывать. Все берут – а я что, хуже? Возьмите счеты и посчитайте, во сколько вам обойдется очередной бесплатный сыр. Может, дешевле будет его купить? Или он не так уж вам и нужен? Как и на что можно было бы потратить (с большей пользой) или вложить деньги, которые вам стоила эта «бесплатность»? 2. Здесь и сейчас. Здесь и сейчас – это хорошие слова для того, чтобы ориентировать на них свою жизнь. Если только они не испортят такое понятие как «будущее». Ни одно сегодняшнее мимолетное удовольствие не стоит того, чтобы оно могло испортить ваше будущее. Если сегодняшняя покупка хороша только тем, что эта вещь – новая, вы повесите ее в шкаф (положите на полку в дальний угол) и окажется, что она ничем не лучше (а иногда и даже хуже) того, что уже сложено рядами в вашей шкафу, а ее новизна завтра уже не будет новизной – тогда зачем делать такую покупку? Удовлетворение от только что сделанной покупки часто заканчивается сразу по приходе домой. Вот тогда и появляется желание ходить по магазинам с полупустым кошельком (если вещь действительно очень понравилась – можно вернуться за ней завтра). И вообще такое удовольствие лучше получать от других действий и процессов, чем от хождения по магазинам и покупки новых и не всегда нужных вещей – тогда и в кошельке больше денег будет, а в доме – меньше хлама и больше места. 3. Все по полочкам. Финансовое планирование – это хорошо. Даже очень хорошо, особенно для тех, кто вечно не может досчитаться половины суммы, незаметно ушедшей из кошелька неизвестно куда. С этой целью деньги заранее распределяются на конвертики, разные счета, расходы по разным статьям. Вот только жизнь не стоит на месте и имеет свойство меняться и иногда довольно быстро. Например, вы откладываете деньги на отпуск в следующем году, а тут подвернулось выгодное предложение – купить участок земли недалеко от города или машину (при условии, что вы в любом случае собирались их покупать, просто предложение пришло немного раньше того, как вы планируете снять деньги с депозита). То есть можно отказаться от покупки, чтобы конвертик с надписью «отпуск-2009» остался целым и нетронутым. А можно «отпускные» деньги потратить на оплату приобретения, а потом, когда придет время закрытия депозита, снять оттуда деньги, ранее предназначенные на машину или другую покупку, и переложить в конвертик «отпуск». Или у вас появилась возможность подзаработать и вместо того, чтобы положить эту «приятную неожиданность» в тумбочку или на депозит – не будет ли более выгодным быстрее рассчитаться с кредитами (как известно, ставки по кредитам намного превышают ставки по депозитам, на этом и зарабатывают банки и кредитные союзы). Умение маневрировать денежными средствами, их грамотное распределение играет немаловажную роль для роста финансового благосостояния. Главное, чтобы такое перераспределение средств было разумным и, в конечном итоге, выгодным для вас. 4. Деньги, потраченные «впустую». Вы уже который месяц ремонтируете старую машину. И если посчитать, во сколько вам обошлись ее покупка, ремонт и содержание, может оказаться, что на эти деньги можно было бы купить другую – поновее и с меньшим «аппетитом» двигателя. Да и удовольствия и пользы от езды на новой (или относительно новой) машине вы бы получили больше, чем от ковыряния в старой железном коне. Но нет, поездки по автосалонам, рынкам в поисках другой машины, обзвон друзей и знакомых с той же целью – слишком хлопотное занятие. Лучше ремонтировать потихоньку старую машину, тратить на нее деньги, нервы и время, чем решить вопрос один раз кардинально. Потому что уже привыкли. Трудно перестроиться и посмотреть в другую сторону. 5. Нерациональная экономия. Для того чтобы получить выгоду малую, некоторые люди готовы пожертвовать выгодой большой. Пример из опыта собственной семьи: для того, чтобы сэкономить на химчистке дубленки, тратится полдня на обзванивание всех салонов, затем организуется поездка (еще 2 часа) к черту на кулички, где обещают почистить вещь на 20 процентов дешевле – а потом такая же поездка производится для того, чтобы эту дубленку забрать. Если посчитать деньги на дорогу туда-обратно, оплату за телефон (он у нас не безлимитный), нервы и время на всю эту «экономию», встает вопрос: а зачем было устраивать весь этот цирк? Когда желание сэкономить приводит к перерасходам – это нерациональное желание, и его трудно чем-либо оправдать. Автор Надежда Руби |
Как бороться с финансовыми болезнями?
http://i046.radikal.ru/0907/c3/a04e6ba70c22.jpg Когда человек заболевает – у него есть три выхода: 1. Игнорировать болезнь, терпеть ее и откладывать на потом визит к врачу. 2. Сразу пойти к врачу и вылечиться. 3. Заняться самолечением. Когда у человека возникают финансовые болезни – то ситуация повторяется, только в другой плоскости: 1. Можно делать вид, что ничего страшного или особенного не происходит (надолго ли?) и продолжить жить прежней жизнью. 2. Можно обратиться к финансовому консультанту, впрочем, у нас это редкость. 3. Можно заняться самолечением. Для начала проанализировать соотношение своих доходов-расходов. Их целесообразность, своевременность и необходимость. Универсальный рецепт успешного финансового выздоровления «больше зарабатывать, меньше тратить, а разницу вкладывать для получения прибыли» похож на рецепт похудения «меньше жрать и больше двигаться» и так же трудно выполним. То есть все, конечно, знают, что какой бы ни была диета, ее суть сводится к уменьшению потребления питательных веществ, улучшению и ускорению обмена веществ и сжиганию калорий. Точно так же само собой разумеется, что деньги не приходят ниоткуда. Для того, чтобы в «тумбочке», откуда вы хотите доставать деньги, эти самые деньги водились, их надо туда положить (или найти человека, который сделает это за вас). Ничего не возникает из ниоткуда. Расход не должен быть больше, чем доход – иначе это долго не продлится и исчерпаются запасы (если они случайно возникли, при таком-то подходе к деньгам!). И ваш корабль мечты сядет на финансовую мель. И никакие старинные заговоры, ритуалы обращения с монетами и их бумажным эквивалентом, знания фэн-шуй и избегания черных кошек и пустых ведер не помогут стать богатым или хотя бы обеспеченным человеку, который тратит больше, чем зарабатывает. Основные финансовые болезни: растрынькивание денег, мелочная экономия, экономия глобальная и долговые болезни. Для того, чтобы излечиться от них, пока «заболевание» находится на начальной стадии и еще не достигло критической точки, достаточно подключить здравый смысл, рациональность, честность (прежде всего, перед самим собою, особенно в подсчете денег), умение считать и писать и терпение. Причем, терпение – самое главное. Ведение домашнего бюджета в течение 3 дней, каким бы правильным и честным он ни был, ничего не даст. А подсчитывать (и записывать!) доходы и расходы в течение хотя бы нескольких месяцев – это почти подвиг. Особенно с непривычки. Особенно после подведения первых итогов, когда может оказаться, что 20-30% семейного или личного бюджета тратится на мелочи, о которых в конце месяца даже трудно вспомнить. А важные и необходимые вещи так и остаются не купленными – потому что денег не хватило. Или потому что деньги, потраченные на развлечения, «съели» возможность получить необходимое образование или пройти курсы повышения квалификации. Или потому что сэкономленные на кредите с нулевой ставкой деньги получились со знаком минус, а не со знаком плюс. Если считать, что минус – это вычитание из бюджета в пользу банка или продавца, а плюс – прибавление денег в кошельке. Так как купленный таким образом товар почему-то оказался процентов на 30 дороже, чем аналогичный. От каждой болезни, в том числе и финансовой, есть свое лекарство или комбинация лекарств (некоторые болезни требуют комплексного подхода). 1. Ведение бюджета Бюджет (неважно, письменно или в электронной форме) – не просто лекарство. Это как здоровый образ жизни для поддержания организма в норме. Ведение бухгалтерии (даже самой упрощенной) и планирование бюджета (как и здорового образа жизни) полезны не только для финансового благосостояния как для заболевшего организма, но и для здорового – это как азбука, без знания букв которой нельзя научиться читать и писать, нельзя двигаться дальше. Один раз в день (или раз в несколько дней) надо выделить время, сесть и записать все расходы и доходы. А в конце месяца подсчитать, сколько куда потрачено и сколько откуда получено. И обязательно надо учитывать все мелочи – особенно сначала. Это потом можно разделить деньги на «кучки по интересам» в зависимости от их назначения: на квартиру, на питание, на одежду, на транспорт, на связь, на подарки, на развлечения, на инвестиции. 2. Анализ бюджета. Какие статьи можно сократить (например, развлечения – до тех пор, пока не выплачен потребительский кредит) или убрать хотя бы временно. Какие статьи лучше преобразовать и изменить порядок трат (например, некоторые долгоиграющие продукты, такие как чай, кофе, сахар, консервы, картошка, сигареты) можно покупать оптом. Главное, потом не тратить их тоже оптом – глядя на изобилие в кладовой. Где и на чем можно сэкономить, воспользовавшись скидками, дисконтными картами, когда пора поменять поставщика? Как увеличить доход? Как сделать это так, чтоб не ухудшить качество жизни? 3. Пересмотр отношения к потребительскому кредиту. Товар, взятый в кредит, должен этот кредит окупать. Если нет возможности купить телефон за 200 долларов сразу, зачем брать его в кредит за 270 долларов (если посчитать все проценты)? Как вы думаете, это хороший, полезный кредит? Если вы покупаете в кредит машину и потом зарабатываете на ней частным или официальным извозом, и машина окупает себя (правда, при этом затрачиваются ваши здоровье и нервы, вы рискуете попасть в аварию, и вас выручает только ваше умение хорошо и безопасно ездить) – то это хороший кредит? Если вы покупаете в кредит квартиру, ее стоимость за время кредита увеличится примерно вдвое, а деньги для выплаты процентов вы зарабатываете, сдавая эту же квартиру в наем – это хороший кредит? Или если вы перестаете снимать квартиру и ежемесячно платить уйму денег чужому дяде, а эту же сумму вы платите как ежемесячную сумму за квартиру, купленную в рассрочку – это хороший кредит? Надежда Руби |
Личный бюджет: как сохранить и приумножить?
http://s09.radikal.ru/i182/0907/ca/49a62008f0bc.jpg В период мирового кризиса стало особенно актуальным экономить деньги. А чтобы сохранить свои сбережения - необходимо грамотно выстроить семейный бюджет. Личное финансовое планирование - это составление финансового плана для одного человека или семьи, в котором отражены текущее финансовое состояние, личные финансовые цели и средства их достижения. Если не планировать свой бюджет в соответствии со своими глобальными целями - проблема нехватки денег будет постоянной. Поэтому для начала стоит определить цель, ради которой человек будет накапливать деньги. Это может быть все, что угодно: собственное жилье, машина, бытовая техника и т.д. Кто-то откладывает на будущее детей, кто-то на достойную старость. Главное - четко знать, к чему стремиться. Кроме того, необходимо поставить себе сроки и определить способы реализации. Далее следует оценить текущее финансовое состояние. Для начала надо рассчитать доходы и расходы. Доходы: заработная плата, проценты по депозиту, пенсия/стипендия, доход с аренды жилья. Расходы: питание, лекарства, транспорт, коммунальные услуги, мобильный телефон, кредит/аренда жилья, домашнее хозяйство, крупные покупки, отдых, развлечения. Разница между ними - это и есть сбережения. Именно эти деньги можно использовать для накопления или инвестирования в различные финансовые инструменты. Если расходы превышают доходы, это означает неправильное планирование личного бюджета. В этом случае стоит сократить траты и перераспределить приоритеты. В подобной ситуации проще всего составить ежемесячный план материальных распределений. Так будет намного проще понять, куда «утекают» деньги. Оптимальная сумма для накоплений: 10-15% от заработной платы. Это позволит не слишком сильно урезать расходы, плюс получать доход. Перейдем к способам финансового планирования: банковские вклады, акции, ПИФы, валютные операции, недвижимость, облигации, фьючерсы, опционы, искусство, золото. Каждый из перечисленных вариантов имеет свои подводные камни, поэтому надо объективно оценить свои способности и выбрать подходящий способ заработка. В последнее время в Интернете появилось много программ, при помощи которых можно с легкостью рассчитать бюджет. Они позволяют отслеживать движения материальных средств, учитывают курсы валют, инфляцию и т.п. Также можно распланировать выплату кредита. У семейного бюджета есть и «враги». Это инфляция, колебания курсов валют, девальвация рубля, а также личные качества, такие как скупость и неграмотное распределение расходов/доходов. Однако если грамотно планировать и инвестировать отложенные деньги в финансовые инструменты, можно пережить кризис без серьезных финансовых потерь, а также приумножить свой капитал. И на последок советы для ведения бюджета: •реально оценивайте ситуацию, учитывайте потребности каждого члена семьи, •лавируйте в зависимости от текущей ситауции: распределение бюджета может меняться каждый месяц, •не зацикливайтесь на экономии, ведь ваша цель - накопление, а не ущемление себя во всем. Главная задача - постоянно отслеживать выполнение бюджета. Необходимо ежемесячно подводить итоги. В конце года лучше всего проводить анализ: выявить ошибки, чтобы не повторить их вновь. Автор Мария Лопухина |
Как правильно составить свой бюджет?
http://i023.radikal.ru/0907/3b/fa0a9fd94807.jpg Говоря простым языком, бюджет - это своего рода план. Т.е. это план доходов и расходов, которые будут иметь место в будущем. Объяснять, зачем вообще нужен план - нет смысла, так как без четкого плана ни одна цель не может быть достигнута. Предположим, нашей целью является построить дом. Естественно, просто взять и начать класть кирпич на кирпич - глупо. Вначале нужно сделать планировку дома, посчитать, сколько кирпича уйдет на его постройку, и многое-многое другое и только затем начинать выкладывать стены. Пример с постройкой дома можно отнести и к финансам. Целью любого бюджета является экономия денег, а также их мудрое распределение. Если мы хотим в следующем месяце сэкономить определенную сумму денег, тогда нам нужен план того, как это сделать. Понятие "сэкономить" довольно абстрактное и не говорит нам по большому счету ничего. Мы можем сказать человеку: "Сэкономь в этот раз на бензине" и тем самым просто озадачим его. Намного понятней и лучше будет сказать: "Залей в бензобак меньше бензина", или "Купи бензин на заправке Х, где он стоит дешевле, чем в любом другом месте" и т.д. Таким образом, расшифровка слова "сэкономить" и будет нашим бюджетом, или планом. Как же именно составлять бюджет? Первым делом мы должны вычислить сумму, которую получим в следующем месяце. Если наш доход - это ежемесячная зарплата, которая меняется редко, тогда размер зарплаты и будет нашим доходом. Если же наш доход непостоянен (к примеру, человек торгует на рынке и его доход ежемесячно меняется), тогда нам следует проанализировать предыдущие месяцы, посмотреть тенденцию (растут ли наши доходы в общем, или падают) и примерно спланировать будущий доход. Для этой цели можно воспользоваться специальными программами, которые очень сильно облегчают эту работу. Итак, наш доход спланирован. После этого необходимо заняться планированием расходов. Если Вы более-менее знакомы с этим и знаете, сколько и на что Вы ежемесячно тратите, задача будет не сложной, но если Вы далеки от этого - придется немного протрудится. Весь следующий месяц необходимо будет записывать все расходы. Проще всего это делать с помощью компьютерных программ. На данном этапе мы имеем сумму ожидаемых доходов и информацию о расходах за прошлые месяцы. Теперь, следует внимательно исследовать каждую категорию расходов и подумать, на какой из них можно сэкономить. К примеру, Вы можете заметить очень большие расходы за Интернет. Может, следует сменить своего провайдера, к которому Вы так привыкли, что готовы переплачивать за услуги? Или же, расходы на автомобиль слишком велики? Тогда возможно лучше купить отличный велосипед и иногда ездить на нем вместо машины? Можно и спортом позаниматься и денег сэкономить. Таким же самым образом нужно рассмотреть каждую категорию расхода. Если это и займет у Вас много времени (полчаса-час), то поверьте - это того стоит! Теперь, мы имеем сумму доходов, которые мы ожидаем получить и сумму расходов, которые мы собираемся сделать. Самое время посмотреть на разницу между доходами и расходами. Если разница больше нуля, тогда будет разумным положить оставшуюся сумму в банк, или же в конвертик дома. Если сумма равняется нулю, или меньше нуля, тогда следует еще раз пересмотреть весь бюджет (как расходы, так и доходы). Возможно, мы что-то не учли, может можно еще где-то деньги достать. Или, может все-таки в следующем месяце не стоит покупать еще одно платье/ костюм/ мобильный телефон... И все же, отлично составленный бюджет еще не залог финансового процветания. Самое важное и трудное впереди - не выходить за его рамки. Вот на этом этапе и потребуется вся наша сила воли, наше терпение и много других хороших качеств характера... источник: financialfamily.ru |
Как стать богатым, контролируя расходы?
http://i079.radikal.ru/0907/99/75965a46443f.jpg Вроде бы не шиковал, не покупал ничего лишнего, но до зарплаты еще неделя, а деньги кончились. Если эта ситуация вам знакома, то срочно нужно начинать контролировать расходы. Как известно, сколько бы мы ни получали, тратится все. И даже если доход вырастет в 2 раза, то чудесным образом вырастут и расходы в те же 2 раза. Как быть? Запомнить несколько простых советов: 1. Снимать деньги с карточки. Причем сразу все. Наличность кажется нам более материальной. Когда вынимаешь бумажки из своего кошелька и физически их отдаешь за товар или услугу, то трата как-то осмысливается. А когда протягиваешь карточку, ее прокатывают и возвращают тебе обратно, то в сознании момент траты не отпечатывается, и ты продолжаешь тратить, крайне удивляясь в конце месяца, «куда же ушли деньги?». 2. Расписывать расходы заранее. Как только получил зарплату или снял ее с карточки (напоминаю, сразу всю), исходя из имеемой суммы, надо расписать расходы на ближайший период (как правило, месяц). Если есть кредит или долги, то первым делом откладываем необходимую сумму в отдельное место. Буквально берем купюры и откладываем. Дальше распределяем оставшиеся деньги, в зависимости от задач. Проще всего это сделать, если заранее подготовить несколько конвертов с соответствующими надписями. Например, «еда, аптека, бытовая химия», «одежда, обувь, аксессуары», «транспорт», «кварт. плата», «подарки», «развлечения» и т.д. - в зависимости от реальных статей расходов. В эти конверты раскладываем деньги. А теперь самое главное. 3. Тратить деньги, четко контролируя, из какого конверта и на какие цели. Если, например, вы с утра взяли из конверта «еда», скажем, 2 тысячи, а по дороге с работы зашли на распродажу и жутко захотелось купить супер-джинсы за нереальные 700 рублей, то упускать шанс купить недорого хорошую ведь, конечно, нельзя. Покупайте. Но! Как только придете домой, сразу возьмите из конверта «одежда» сумму, потраченную на джинсы (700 рублей), и добавьте в конверт «еда», так как именно из этой статьи расходов вы брали деньги. 4. Стараться не перекладывать деньги из одного конверта в другой до конца определенного периода (в нашем примере это месяц). Если и перераспределять деньги, то в конце месяца. А вообще, если возникла такая необходимость, значит, вы неправильно расписали свои расходы (кстати, прежде, чем раскладывать деньги, можно расписать все в виде цифр, кому так удобнее). Надо учесть это в следующем месяце при планировании расходов. 5. Желательно иметь некоторый неприкосновенный запас. Это может быть конверт с надписью «другое» или «НЗ». Или счет в банке. Или просто стеклянная банка. Дело в том, что бывают чрезвычайные обстоятельства (как приятные, так и не очень), расходы на которые невозможно запланировать. Хорошо бы регулярно пополнять свой «стабилизационный фонд» хотя бы минимальными суммами. Если вы не сторонник откладывания на «черный день», то можно копить на что-то серьезное и приятное (на машину, хороший отдых, недвижимость, в конце концов). Зато в непредвиденной ситуации вы будете материально защищены. Следуя этим простым рекомендациям, вполне возможно, что в конце месяца, когда уже будет получена следующая зарплата, в конвертиках вы обнаружите несколько не потраченных купюр. А уж как ими распорядиться - потратить или начать на этой основе создавать новый капитал - это тема для другой статьи. Автор Нина Рындина |
Как приобрести капитал, или Мало много заработать, нужно много накопить
http://i054.radikal.ru/0907/b8/d62ef0652984.jpg Деньги - ресурс необходимый, но почему-то зачастую не достаточный. Сколь велики ни были бы наши доходы, расходы практически всегда растут быстрее. И это - наглядная иллюстрация закона увеличения потребностей, не самого приятного закона в нашей жизни. Выход есть и он очевиден: деньги можно накопить. Да, возможно, сегодня не самые благоприятные для этого финансовые условия в стране и в вашей отдельно взятой семье. Но давайте вспомним, на сколь меньшую сумму мы умудрялись жить в студенчестве или просто в начале своего трудового пути? Так ли оправдана необходимость тратить все деньги, что мы зарабатываем сегодня? Нет. Нужно просто привыкнуть к финансовой дисциплине. Кроме того, существуют некоторые полезные финансовые привычки, которые помогают аккумулировать капитал: 1. Откладывать деньги нужно регулярно - с каждого нового поступления или с каждой зарплаты, но не реже одного раза в месяц. 2. Делать это лучше всего не в конце месяца, не то, что осталось, а сразу, чтобы уж гарантированно. 3. Сколько откладывать? Финансовые консультанты обычно говорят о сумме в 10 % от дохода, это не обременительно для бюджета и безболезненно для нашей психики. 4. Иногда случаются и приятные неожиданности - прибавка к жалованью, иные незапланированные доходы. Мы не призываем направлять их полностью в фонд имени «Черного Дня». Порадовать себя и близких, повысить уровень жизни - достойное дело. Однако отложить часть этой прибавки, оптимально половину - разумное решение разумного человека. 5. Самое главное - куда откладывать - в чулок, в матрас, в кубышку, прикопанную в огородике? Нет! Деньги должны делать деньги. Возможны риски? Конечно. Но, мы руководствуемся принципом «Не складывать все яйца в одну корзину». Недвижимость, акции, ПИФы, банковские вклады на специальных условиях. Да, да! Даже, если у Вас небольшая зарплата, все перечисленное тоже может приносить прогрессирующий доход. Стоит только начать и последовательно придерживаться финансовой дисциплины. Даже если часть средств «сгорит» в очередном катаклизме, прибыль от оставшихся вполне может покрыть убытки. Проконсультируйтесь с финансово грамотными знакомыми, попросите банковских служащих рассчитать ваш доход по сделанному вкладу на достаточно длительный срок - результат может вас поразить. Не стоит недооценивать математические прогрессии. Вот таким образом, начав со следования этим нехитрым советам, а затем, постигнув иные тонкости и нюансы создания собственного состояния, Вы можете стать очень обеспеченным, если не очень богатым человеком. Кроме шуток. Просто поверьте в это. Елена Петрова |
Почему мы остаемся без сбережений?
http://s11.radikal.ru/i184/0907/cd/f5ef4b280a6c.jpg Знаете ли вы, что у 15% активных пользователей сервиса “4 Конверта” вообще нет сбережений? (В среднем по стране этот показатель, очевидно, намного выше.) Это означает, что если наступит “чёрный день календаря” (потеря работы, высокие медицинские счета, пожар дома и т.п.), им придётся обращаться к друзьям/родственникам за финансовой помощью, либо в срочном порядке распродавать часть имущества. Давайте посмотрим на причины, почему так получается, что у людей не получается откладывать: Лень и Самодисциплина: •Планирование финансов - долгий и сложный процесс. Самое долгое в этом процессе - определить все свои постоянные издержки и социальные обязательства, а также определить источники дохода, не скрывая их от второй половины, если она есть. Начать работу с системой “4 Конверта” можно за 10 минут и ежедневно тратить по 30-40 секунд на отслеживание выполнения плана. •Я могу откладывать только деньги, которые мне подарили, или премию с работы. С точки зрения планирования, данный подход неверен, т.к. невозможно предугадать, дадут вам премию или нет (особенно в кризис), а подарки, как правило, требуют таких же подарков, только в обратном направлении. •Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев. •Мне не нужны сбережения. До первой проблемы, требующей денег для решения. •Я живу здесь и сейчас и не хочу думать о будущем. Джон Голсуорси писал, что “если вы не думаете о будущем, у вас его не будет“. Слушайте классика. •Муж (жена) занимается финансами, а я просто живу. В семье финансовые вопросы нужно обсуждать совместно. Возраст: •Я слишком молод, чтобы думать об этом. Привычки вырабатываются в молодости, и менять их в зрелом возрасте вдвойне сложнее. •Пенсия уже близко, поэтому мне уже поздно что-то менять. Для создания “финансовой подушки” возраст неважен. •Но я же откладываю деньги в пенсионный фонд. Проблемы, требующие денег, могут наступить (и наступят!) до достижения пенсионного возраста. •Когда я выйду на пенсию, обо мне позаботится государство. Да, но в последнюю очередь, и намного хуже, чем вы себе это представляете. Отсутствие Денег: •Я не зарабатываю достаточно, чтобы что-то откладывать. Если только вы не живёте впроголодь, всегда есть возможность откладывать хотя бы 5% (лучше 10%) от дохода. Хотите финансовую свободу? Учитесь жить на меньшую сумму, чем заработали. Ищите новую работу или подработку, если доход действительно катастрофически низкий. •Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания “финансовой подушки”. Это и верно, и неверно. Верно, потому что это действительно выгоднее, т.к. вы экономите на процентах. Неверно, потому что финансовая стабильность (т.е. наличие Резервного Фонда хотя бы на 3 месяца вперёд) сейчас важнее отсутствия долгов потом. Наличие Денег: •У меня достаточный доход, чтобы не думать о сбережениях. Очень опасное заблуждение: как только доход прекращается (компания, уходящая под воду, тянет за собой даже гениальных сотрудников), все ваши обязательства, взятые из расчёта на доход (выплаты за дом, за недавно купленную Maserati, оплата образования детям), мгновенно вгонят вас в долги. •Я живу на пособие по безработице, и мне хватает. Пособие не вечное (хотя в некоторых странах для некоторых категорий людей - вечное), и чем дольше вы наслаждаетесь жизнью, ничего не делая, тем ниже ваши шансы на дальнейшее трудоустройство. Это не говоря уже о том, что окружающие вас люди кормят вас на свои налоговые деньги. •Если у меня будут деньги, меня ограбят. Хранить деньги под подушкой и хвастаться накоплениями необязательно. Грабят обычно по наводке. Заблуждения: •Я никогда не найду лучший банковский вклад. Не надо гоняться за лучшим (это вообще вредно для психики) - зайдите на ratia.ru или эквивалент для вашей страны и найдите подходящий вам вклад от уважаемого банка на нужных вам условиях. Доход важен, но дисциплина не менее важна: если вы сэкономили $100, а инфляция съела $5, у вас всё равно осталось $95, что больше, чем если бы у вас осталось $0. •У меня есть кредитная карта, так что у меня есть Резервный Фонд. Резервный Фонд - это ваши деньги, а не деньги банка. Расчитывать на кредитную карту - это расчитывать на займ у друзей и знакомых под грабительский процент. •Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в глазах знакомых. Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными тратами - плохой пример для подражания и социализации. •Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться. В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы. Автор Максим Крайнов |
Жизнь и бюджет в цифрах
http://i062.radikal.ru/0907/10/c495a5983c80.jpg Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить - комментарии ждут вас! При разговоре о доходах речь идёт про посленалоговые деньги, т.е. когда налоги уже были вычтены. Сбережения и инвестиции 3-X месяцев, где X - процентный показатель безработицы в вашем регионе - ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). "Просуществовать" - это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск. 5-10% - минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель - не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и 20% от дохода, считайте это подарком судьбы. 10% - максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания - одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите :) 72 - Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем) 90% - если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80-90% от ваших трат обязательств во время активной трудовой деятельности. 100-ваш возраст - процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100-30=70% акций. Остальное - это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска). $1 000 000 - желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант - вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.). Покупки и кредит 1% - научитесь тратить 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового: запишитесь на финансовый семинар, купите и прочитайте умную книгу, прыгните с парашютом и т.п. Это даст вам новые ощущения без создания комплекса вины по поводу траты денег. 2% - Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам - вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок :) 2 - размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода. 4 - если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет (т.е. размер конверта, умноженный на 4/7), обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила. 8 лет - обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет. 10% - максимально допустимый размер выплат по автокредиту. 10 лет - если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки - ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее :) 20% - максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе. 30% - до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели. 28-35% - максимально допустимая доля ипотечного кредита относительно вашего дохода. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35% - не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги. 36-48 месяцев - максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период. 36-48% - критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом). 50% - Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии. 100 долларов - если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы. Прочее 10 - в среднем 10 дней требуется рядовому человеку, не испытывающему финансовый кошмар, чтобы начать и перестать вести учёт трат. Именно по этой причине онлайн-сервис финансового планирования "4 Конверта" имеет больше шансов на существование, т.к. он не требует скрупулёзного учёта трат. Автор Максим Крайнов |
Ведение бюджета как лекарство от стресса
http://s15.radikal.ru/i189/0907/d7/4e6ab8e54388.jpg Ведение бюджета для тех, кто этим никогда не занимался, может показаться ненужным и даже неприятным делом. Или же стать причиной стресса. Ведь необходимо думать, сколько и на что можно потратить, надо контролировать все средства и не делать спонтанных покупок. С бюджетом жизнь наверняка скучная, и радости в ней никакой. Такие мысли могут посещать тех, кто упорно не хочет контролировать свои средства, хотя уже загнал себя в угол собственными бесконтрольными тратами. Именно из-за нежелания менять что-то в своей жизни мы начинаем оправдывать себя и придумывать притянутые за уши объяснения бездействию. Хотя если задуматься, бюджет на самом деле очень полезная вещь. А о плюсах семейного бюджета – далее. Конечно, никто не утверждает, что как только вы начнете контролировать свои прибыли и траты, финансовая ситуация в семье тут же улучшится, и вы станете если не миллионерами, то уж точно зажиточными людьми. Но это ведь только первый шаг к хорошей жизни. Деньги, как известно, любят счет и по правилам фэн-шуя стремятся попасть именно к тем, кто их к себе призывает. Так что, если вы уж начали контролировать свои личные финансы, вы на пути к благополучию. Вы увидите, что с денежными проблемами на самом деле можно справиться. И даже если они не решатся сразу, то в перспективе наверняка трудностей не будет. К тому же осознание того, что вы что-то предпринимаете, поможет снизить уровень стресса. Семейный бюджет – дело двоих партнеров, и в этом случае все финансовые решения принимаются сообща. Каждый партнер имеет право голоса в отличие от ситуаций, когда один в семье или отношениях занимается деньгами (зарабатывает, считает и решает, на что тратить), а второй просто занимает пассивную позицию. В случае, когда бюджет составляется и ведется совместно, отношения укрепляются, растет доверие друг к другу, да и финансовая ситуация в семье улучшается. А когда в паре нет ссор (особенно из-за денег), то люди чувствуют себя прекрасно, следовательно, и не подвержены стрессу. Они знают, что поддержат друг друга, случись что-то непредвиденное. Когда в семье трудности с деньгами, кормилец или оба работающие партнера чувствуют себя беспомощными и неспособными что-либо изменить. А вот при составлении бюджета, рассмотрении всех трат и планировании будущих расходов вы ощутите себя сильными и имеющими возможность контролировать ситуацию. Все в ваших руках, и решение проблемы уже не кажется таким сложным. Нужно только начать действовать, а не сидеть, сложа руки, и медленно впадать в депрессию из-за денежных неурядиц. Наконец, бюджет помогает вам разбогатеть или хотя бы почувствовать уверенность в себе в финансовом смысле. И не всегда потому, что вы начинаете получать больше. Благодаря отслеживанию трат вы видите, каких из них можно избежать, и в итоге имеете возможность откладывать средства. Просто нелепые статьи расходов испарятся сами собой, когда вы осознаете, что так бесполезно и беспечно расставаться с зарабатываемыми с трудом средствами нельзя. А вера в себя, как известно, исключает стресс, так что о нервах тут и говорить нечего. Наверняка вы согласитесь, что именно в наших силах самостоятельно бороться со стрессом. Нужно просто активно начать управлять своими личными финансами, и все встанет на свои места. Ведь мы сами творим свое будущее, и именно от нас зависит, каким оно будет, и в экономическом плане в том числе. Разумное отношение к деньгам не только позволит сохранить сотни рублей, но и даст возможность привыкнуть с уважением и рационализмом относиться к тому, что вы зарабатываете. Тогда о стрессе можно будет позабыть, а уверенность в себе и завтрашнем дне не оставит повода для волнений. источник: moneyblog.ru |
Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов?
http://s16.radikal.ru/i191/0907/79/6955677f5f05.jpg «…сколько было, сколько потрачено, …сколько осталось. На сигареты должно хватить. Не хватает! Причина этого явления в том, что при акте покупки возникает так называемая виртуальная разница. Вероятно, в этот момент открываются какие-то Люки Времени, куда деньги и проваливаются». (Евгений Арсюхин) Говорить о том, что деньги надо не просто уметь зарабатывать, но еще и уметь сохранять и преумножать, можно долго и нудно. И безрезультатно. Если не вести бюджет, не записывать доходы и расходы и не анализировать их. Для этого совсем не обязательно заканчивать бухгалтерские курсы или иметь высшее экономическое образование. Компьютер с программой (можно даже бесплатной) или тетрадочка с карандашными таблицами могут стать вашими лучшими помощниками в ведении бюджета. Так же, как и маленький симпатичный замочек. На кошельке. Чтобы было труднее его лишний раз открывать и появилось время ответить на три вопроса: – Мне нужен этот товар? – Он мне нужен именно по такой цене? – Можно ли купить его дешевле? Но люди, ведущие честную (!) домашнюю (семейную или личную – не важно) бухгалтерию, все еще так же редки в нашем отечестве, как и пророки. Сидеть над цифрами – это не модно и не престижно. Куда престижнее много зарабатывать. А в чем разница между топ-менеджером компании, который успевает растрынькать всю зарплату к концу месяца и залезть в долги к моменту получения денежного содержания за следующий месяц, и работягой, который перехватывает сотню-другую до получки? В том, что сумма долга у менеджера будет большей? Положение кого из них является более разумным, и кому из них будет легче рассчитаться с долгами? Так почему же люди не ведут или перестают вести учет финансов? На это есть много причин. Было бы нежелание – а причины найдутся. Давайте рассмотрим самые распространенные из них. 1. Не считают нужным. Не видят очевидной пользы или не хотят тратить на это свое время. «Я и так знаю, сколько денег я трачу, поэтому запись расходов не принесет мне ничего нового», – так говорят эти люди (и именно так говорила я сама до недавнего времени). Возможно, они правы – если никогда не покупают маленьких недорогих безделушек, не спускают половину заработанных денег на мелочи и у них всегда остаются деньги на самые важные потребности и накопления. Но абсолютное большинство людей, которые нашли в себе силы вести бюджет хотя бы 2-3 месяца (а это минимальный срок для выявления прорех в кошельке, через которые утекают деньги), отмечают, что 10-50 процентов от зарплаты (или от других доходов) уходят в неизвестность. Как известно, начинающему «бюджетнику» с первой попытки не удается свести расходы с доходами с точностью хотя бы до рубля (до доллара, до гривны, до евро – не суть важно). Все равно между суммой доходов и расходов возникает какая-то виртуальная разница (у кого-то больше, у кого-то меньше). Практически невозможно записать абсолютно все расходы в течение месяца и ничего не забыть, ничего не утаить (иногда не утаить – очень сложно), особенно, если бюджет общий или семейный. К тому же, увидев, сколько денег уходит на мелочи, люди начинают задумываться: а так ли они, мелочи, необходимы? 2. «Надоело! Скучно, мелочно и тошно!» Через 2-3 недели люди перестают регулярно записывать траты, и к концу месяца уже сложно свести концы с концами. Таким людям можно только посоветовать не детализировать свои записи, оставив только основные графы: питание, квартплата, транспорт, связь, одежда, дети, подарки и др. А в некоторых программах, например в «MoneyTracker» можно ввести даже запоминание цен товаров. Или заполнять только отдельные графы, не вдаваясь в излишние подробности. Или, внеся эти подробности (сжав волю в кулак!), при повторном просмотре оперировать более крупными категориями: мясное, молочное, колбасы, сладости и т.д. А уже потом подсчитать сумму расходов на мелкие статьи. 3. «Я вел запись расходов и доходов на протяжении нескольких недель – и не узнал ничего нового, не добился никаких результатов». Результат от записей появляется не через 2-3 недели, а только через несколько месяцев, когда уже можно проанализировать основные ручейки и широкие полноводные реки «утекания» денег. Проанализировать и скорректировать. Некоторые речки, уходящие и уносящие с собой денежные купюры, можно совсем перекрыть, на другие – поставить шлюзы. Например, когда появляется желание купить «что-нибудь», направьте его в другое русло: купите подарки для родных и близких на праздники и дни рождения. И деньги потратите не зря (ведь иначе все равно потратите, не так ли?), и от суматошных предпраздничных покупок убережетесь, когда продавцы выставляют на прилавок залежалый товар, потому что усталые и замотанные люди все равно все сметут. 4. Неудобный метод расчетов. Это тот случай, когда человек вроде бы и не против вести запись доходов-расходов, но вот корпение над тетрадными листочками ему претит. Или программа для ведения бюджет подобрана не очень хорошая или не подходящая именно ему. Обычно я пользуюсь одной из современный компьютерных программ для домашней бухгалтерии: раньше – X-Cash, сейчас – MoneyTracker. Они простые, удобные и сразу понятные. А мне, как человеку занятому и ленивому, только это и нужно. Самые удобные (лично для меня) функции, которые должны присутствовать в программах для домашней бухгалтерии: удобный и логически понятный интерфейс; защита с паролем; несколько видов валют и обновление курсов; разноуровневая система счетов (кошелек, кредитка, депозиты и многое другое); иерархическая структура статей доходов и расходов (можно детализировать как угодно подробно, а можно выводить на экран только основные статьи); учет скидок, обменов валют и комиссий; автоматическое запоминание цен на товары в разных магазинах; календарь и напоминания; печать списка покупок; настройки, которые можно менять вручную. Все очень просто, доступно – и ничего лишнего. Многие начинают вести запись расходов и доходов. И даже анализировать бюджет. Первые несколько дней. Или даже неделю. Потом появляются мысли: – И зачем мне это надо? – И где эти две большие разницы между «до ведения бюджета» и «с бюджетом»? И не всегда виноватой в появлении этих мыслей является банальная лень. Такая серая обыкновенная ежедневная лень, которая избавила вас от результатов многих благих начинаний (иногда мне кажется, что поговорку «благие намерения ведут в Ад» тоже придумала Лень, Лень с большой буквы). Самолюбие, самолюбование, гордость, нежелание открывать перед другими источники и размеры своих расходов (в том случае, когда бюджет семейный или совместный) тоже играют немаловажную роль в групповое закапывание этого благого начинания. Закапывания в долгосрочный ящик. По размеру он такой же, как пожарный ящик с песком: там может поместиться очень много благих начинаний и отложенных добрых дел; дел, оставленных на завтра. Еще этот ящик с долгосрочными делами чем-то напоминает ящик Пандоры. Неизвестно, что из него вылезет, если ящик открыть, во что мутируют благие начинания и чем это закончится для владельца ящика. 5. Неприятные результаты анализа бюджета. Оказывается, что женщина, регулярно жалующаяся на то, что «нечего носить», половину зарплаты выкидывает на одежду. А носить-то все равно нечего! Или при подведении итогов человек, утверждавший, что курит всего несколько сигарет в день, видит, что в день выкуривает не меньше пачки. Или оказывается, что ваши доходы имеют не совсем такую структуру, как вы рассказываете всем окружающим (и во что уже сами поверили). Или все равно не удается выявить «черные дыры» в кошельке, через которые улетучиваются деньги. Если результаты записей свидетельствуют, что часть денег (иногда большая часть) все равно уходит неизвестно куда, как бы их не записывали (просто фантастика какая-то!), поневоле начинаешь верить в существование черных дыр пространства и времени, затягивающих в себя наши финансы. Для таких случаев и предусмотрена подробная таблица расходов (есть почти в каждой современной бухгалтерской программе). 6. Первые результаты и достижения расхолаживают. Оказывается, увидеть, что 30 процентов от зарплаты вы расходуете на мелочи – это тяжело. А заставить себя не растрынькивать деньги на эти самые мелочи – намного тяжелее. Сразу может и не получиться. А программа ведения бюджета не позволит вам забыть о факте вопиющего разбазаривания денежных средств. Вот человек и начинает подсознательно сопротивляться (в начале): да зачем это надо, я и так все помню… А в конце: и куда делась моя зарплата? 7. Лень. Облом. Пофигизм. Равнодушие к своему финансовому положению и благосостоянию. Разумному объяснению не поддается. Без комментариев. Вывод. Помните этот стишок? «Как хорошо уметь читать! Не надо звать, не надо ждать, Не надо умолять сестрицу: Ну, прочитай еще страницу. Не надо звать, не надо ждать, А можно взять и прочитать!» Дословно уже не помню, но смысл тот же. Вместо того, чтобы жаловаться на нехватку денег и инфляцию, съедающую все сбережения (а был ли мальчик, простите, сбережения?), на черные дыры и аномалии пространства, засасывающие в себя ваши деньги, на виртуальную разницу между «тем, что должно быть в кошельке» и «тем, что осталось в кошельке», нужно просто вести бюджет. В тетрадке с «клеточными» листиками или с помощью суперсовременной программы – это уже детали. Лично я стараюсь не заморачиваться и использую простые и удобные в использовании и подведении итогов программы. Главное – это честность в ведении записей (всегда есть расходы, в которых не хочется признаваться, не так ли?) и постоянство. А остальное приложится. Надежда Руби |
Составляем "резиновый бюджет"
http://i049.radikal.ru/0907/b8/e188a1ddcef7.jpg «Резиновый бюджет» - это гибкий бюджет, который можно корректировать на протяжении всего месяца без ущерба сбережениям и личному финансовому состоянию. Если у нас появится незапланированный расход, или же по какой-то категории мы уже в средине месяце полностью превысим план, бюджет должен давать нам возможность с учетом совершенных покупок продержаться до конца месяца, не изменяя суммы, запланированные по всем остальным расходам. Как этого добиться? Что позволит нам сделать личный бюджет более гибким? Об этом мы сейчас и поговорим. Всегда должно быть больше Это очень важное правило. Никогда не распределяйте свой доход до копейки. Звучит на первый взгляд странно. И этот подход на самом деле является неправильным с точки зрения бюджета коммерческих организаций. Но, личный/семейный бюджет отличается от бюджета компании, и Вы должны об этом помнить. Если в компании все расходы более-менее прогнозируемы с очень большой точностью (расходы на производство, рекламу, зарплаты, аренду и пр. фиксированы), то личные/семейные расходы так точно спрогнозировать просто невозможно. Планируйте свой бюджет так, чтобы после всех расходов и планируемых сбережений, у Вас еще оставалась нераспределенная сумма. Теперь, если Вы вспомните о каком-то расходе в средине месяца (когда придет время делать этот расход), Вы легко можете дописать его в свой бюджет без ущерба сбережениям, или вообще финансовому состоянию. То же касается и превышения плана - Ваш бюджет позволит покрыть эти перерасходы, достаточно будет лишь увеличить план расходов по проблемной категории. Лучше переоценить, чем недооценить Мы уже как-то говорили на эту тему. У новичков всегда присутствует опасность выделять на каждый планируемый расход меньше денег, чем это на самом деле необходимо. Опасность этого метода планирования видна невооруженным взглядом. Если по каждому расходу Вы запланируете неправильную сумму (сделаете перегиб в меньшую сторону), тогда Ваш бюджет может «лопнуть» еще задолго до окончания месяца. Пользы от подобного бюджета будет очень мало. А о незапланированных расходах и говорить нечего. Но, как точно знать, какую сумму запланировать по каждому расходу? Полностью данный вопрос раскрыт в одной из заметок под названием «Ежемесячная финансовая подготовка» . Обязательно прочтите эту заметку. Там подробно описан каждый шаг составления «правильного бюджета». Скрываем наши доходы от... себя самого! Последний метод создания «гибкого бюджета», который мы затронем в этой небольшой статье, заключается в том, чтобы при планировании своих доходов на следующий месяц указывать меньшую сумму, чем Вы получите на самом деле. Уменьшите сумму, к примеру, на 10% и постарайтесь полностью запланировать свой бюджет с этой поправкой. Если Вам удастся также учесть два предыдущих совета, тогда можете быть уверены - Ваш бюджет достаточно гибкий для того, чтобы корректировать его в течение месяца. Мы еще обязательно вернемся к теме бюджетирования, ведь личный бюджет - это основа управления личными финансами. А пока, проверьте свой бюджет на «гибкость»! источник: financialfamily.ru |
Личные деньги: как избежать ошибок
http://i065.radikal.ru/0907/3c/f7bb03022a0a.jpg Тема личных финансов долгое время является одной из злободневных тем по одной простой причине - она касается каждого. У каждого из нас есть личные деньги. У кого-то больше, у кого-то меньше, но они есть у каждого. А потому распоряжаться этими деньгами нужно грамотно. Однако, как показывает практика, грамотно распоряжаться личными финансами может лишь 10% населения. Остальные 90% совершают ряд просчётов и грубых ошибок при управлении личными деньгами. Задача данной статьи - указать на эти ошибки и показать возможные пути их устранения. Одной из грубейших ошибок при обращении с личными финансами является пользование потребительскими кредитами. Данные кредиты имеют высокую процентную ставку, или, говоря по-русски, являются грабительскими. Выплаты по кредиту Вы будете производить из личных денег. И чем больше выплаты, тем меньше денег у Вас в итоге останется. Кроме того, постоянное использование кредитов вызывает привыкание. В этом случае Вы просто не сможете остановиться, оформляя кредит за кредитом. Если Вы действительно хотите достичь финансового успеха - постарайтесь обойтись без кредитов. Второй момент, на котором стоит заострить внимание - инвестирование личных денег. Для многих процесс инвестирования является захватывающей игрой - сегодня купил акции одной фирмы, через месяц продал их и купил акции другой фирмы и т.д. Это неверный подход. Необходимо помнить, что инвестирование - это не игра в казино, где скорость ставок имеет значение. Инвестирование - это долговременный процесс. Лучше вкладывать свои деньги в долгосрочные проекты. А быстрое инвестирование может принести не только положительные, но и отрицательные результаты. И, наконец, третья ошибка при управлении личными деньгами - отсутствие хозяина. Эта ошибка свойственна, как правило, семейным парам. Каждый считает, что именно он определяет, как следует распоряжаться деньгами. В результате это приводит к хаосу, неразберихе, а, главное, к семейным скандалам. А в случае нехватки денег никто не хочет брать на себя ответственность за сложившуюся ситуацию. Выход из данной ситуации прост - всеми деньгами в семье должен распоряжаться один человек. И он же должен нести ответственность за совершённые финансовые операции. Следуя этим простым правилам при управлении личными деньгами, Вы избавите себя от множества проблем и трудностей и обретёте спокойствие и стабильность в сфере личных финансов. источник: rockefeller.su |
О чем расскажет штрих-код?
http://s06.radikal.ru/i179/0907/54/cbde047c7107.jpg Выбирая в магазине тот или иной товар, мы редко обращаем внимание на надписи на этикетках. И совершенно напрасно – знающий человек сможет извлечь из них полезную для себя информацию. Взять хотя бы ставший привычным штрих-код… И кому он нужен?.. Сейчас практически на любом товаре можно увидеть набор черточек и написанных под ними цифр – то, что принято называть штрих-кодом. В далекие советские времена штрих-кода не было и в помине. В период тотального дефицита товаров было немного, ориентироваться в них было несложно, поэтому необходимость в дополнительной кодировке отсутствовала. При нашем сегодняшнем изобилии запомнить все наименования не в состоянии ни продавец, ни производитель. Вот и пришли на смену длинным сертификатам с описанием товара короткие и компактные штрих-коды. Продавцу теперь достаточно пронести товар штрих-кодом вниз над кассовым аппаратом, и на экране появляется вся необходимая информация. Это значительно упрощает и убыстряет процесс складирования и продажи продуктов. Сейчас закодированы практически все товары, вращающиеся на мировом рынке. Однако это вовсе не обязательно. При желании производитель может и не ставить на свой товар штрих-код, тем более что стоит это недешево. Но производители предпочитают раскошелиться: реализовать товары без штрих-кода практически невозможно (большинство магазинов отказываются их принимать). Штриховое кодирование было изобретено и запатентовано в США в 1949 году Джо Вудлэндом и Берни Сильвером. Это изобретение, в значительной степени облегчившее учет и контроль материальных средств, получило широкое распространение во многих странах. Самым популярным на сегодня является 13-разрядный европейский код EAN-13, введенный в обращение в 1977 году. В России система EAN была введена в 1986 году. Что надпись сия означает? Внешний вид штрих-кода мало о чем может сказать. Вопреки тому, что мы привыкли видеть, он вполне может быть и узким, и коротким, и вовсе без цифр. Допускаются и сокращенные кодировки. Но это, скорее, исключение. Большинство производителей придерживаются установленной системы кодирования. И не надо быть семи пядей во лбу, чтобы загадку эту разгадать, потому что каждая цифра обозначает конкретные данные. Итак, в штрих-коде, состоящем по европейскому стандарту из 13 цифр, первые две цифры обозначают страну; следующие пять – код предприятия. Последняя цифра штрих-кода – контрольная, служит для определения подлинности кода. Посчитаем-с Если проделать несложные арифметические вычисления с цифрами штрих-кода, есть шанс доподлинно узнать о том, настоящий продукт перед вами или банальная подделка. Вот эта формула: 1. Сложите цифры, стоящие на четных местах. 2. Полученную сумму умножьте на три. 3. Сложите цифры, стоящие на нечетных местах, кроме последней. 4. Сложите два предыдущих результата. 5. А теперь от этой суммы отбросьте первую цифру. 6. Из десяти вычтите последний получившийся результат. И радуйтесь – вычисления можно закончить. Если у вас получилась цифра, равная последней, контрольной, значит перед вами оригинальный продукт. Если цифры не совпадают, перед вами, скорее всего, подделка. В США и Канаде действует другая система кодирования – там штрих-код состоит из 12 знаков. Хотя правила построения графического изображения очень близки с европейской системой и считываются одинаковыми моделями сканеров. Мифы и правда о штрих-кодах Миф. Наличие штрих-кода свидетельствует о качестве товара. На самом деле. К качеству товаров штрих-код не имеет отношения. Он и создан-то был не столько для потребителей, сколько для производителей и, главное, реализаторов. Единственное, что может по штриховой кодировке определить потребитель, так это страну-производителя. Однако и здесь есть свои сложности. Если указанная на этикетке страна-производитель не совпадает с данными штрих-кода, это не всегда означает, что вы напали на подделку. Некоторые фирмы, производя товары в одной стране, регистрируются в другой или размещают в третьих странах свои филиалы. А возможно, это совместное производство. Миф. Штриховой код на упаковку может наносить только изготовитель товара. На самом деле. Если изготовитель товара не нанёс штриховой код, то это может сделать поставщик (импортёр). На этикетке указывается «Поставщик: наименование компании-поставщика» и его штриховой код. Миф. В штриховом коде есть скрытая информация о потребительских свойствах товара – изготовителе, фасоне, цвете модели, сроке годности и так далее. На самом деле. Штриховой код – это всего лишь уникальный номер, по которому в электронном каталоге организации-изготовителя можно отыскать данные об указанной продукции. Без доступа к этому каталогу ничего узнать нельзя. Однако по штрих-коду можно узнать производителя товара. В 1999 году была образована единая информационная система глобального регистра GEPIR, которая позволяет через Интернет получить информацию о принадлежности штриховых кодов. Для этого необходимо только зайти на российскую или главную страницу GEPIR в интернете и ввести интересующий вас код. Миф. Если кода интересующего товара нет в регистре GEPIR, то товар поддельный. На самом деле. Отсутствие введенного штрих-кода в базе данных не является свидетельством его поддельности. Например, это может быть результатом принятого во многих странах законодательства о раскрытии информации, в соответствии с которым компания в некоторых случаях по своему желанию выбирает, предоставлять данные или нет. Штрих-коды стран-производителей, чьи товары чаще всего встречаются на российском рынке (первые две цифры): США, Канада 00, 01, 03, 04, 06 Франция 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37 Германия 40, 41, 42, 43 Великобритания (и Северная Ирландия) 50 Япония 49 Бельгия (и Люксембург) 54 Норвегия 70 Дания 57 Финляндия 64 Португалия 56 Швеция 73 Швейцария 76 Италия 80, 81, 82, 83 Израиль 72 Голландия 87 Австрия 90, 91 Австралия 93 Турция 86 ЮАР 60, 61 Исландия 84 Отдельно надо сказать о кодировании товаров, произведенных в России. За Россией закреплен диапазон кодов 460-469. Однако используется пока только 460 и 462, остальные же номера заблокированы. Таким образом, если вы встретите штрих-код, начинающийся с префиксов 461, 463-469, то этот код однозначно является поддельным. Вероника Чиркова |
Как уберечь семейный бюджет от лишних трат? Поход в магазин
http://i027.radikal.ru/0907/d2/81e807348bc3.jpg Интересно, задумывались ли вы, куда и почему уходит большая часть зарплаты после её получения? Скорее всего, такие мысли вас посещали только в тот момент, когда денег осталось в бюджете очень мало. Вы можете обдумать эту проблему и прийти к выводу, что часть средств была использована не по назначению. Давайте вместе попытаемся разобраться в такой «утечке». Это поможет сохранить семейный бюджет, избежать бесполезных трат. Поговорим о покупках в магазинах. Периодически мы заходим сюда для приобретения продуктов, предметов первой необходимости, одежды и пр. Как же можно сэкономить на покупках? Во-первых, начните следить за своей корзиной, а по приходу домой запишите на бумаге то, что приобрели и принесли с собой. Фиксируйте покупки в течение одного-двух месяцев. Это простое действие поможет выявить основные товары, в которых вы нуждаетесь и периодически приобретаете. Сравните суммы, которые уходят на товары, действительно нужные в повседневной жизни, и «пустые» расходы, то есть на предметы и прочие вещи, которые совершенно не нужны (мотив такой покупки чаще всего – понравилось, хочу, как у друга). Во-вторых, обобщите собранные записи, проанализируйте их внимательно. Составьте новый список покупок, с которым в очередной раз пойдёте в магазин. В процессе оформления внесите в него только то, что действительно нужно, самые покупаемые товары за первые два месяца наблюдения за собой. Никаких излишеств быть не должно! Помните про главную задачу – научиться экономить. Отсекайте всё лишнее и бесполезное! В-третьих, продумайте маршрут совершения покупок. Закупайте всё строго по списку. Подкорректируйте его так, чтобы по завершении маршрута, в вашей корзине находилось всё то, что отражено в таком перечне покупателя. Если путь не продумаете заранее, то, скорее всего, будете ходить из отдела в отдел в поисках товара. Отсутствие маршрута, «пульсирование» по магазину могут привести к желанию купить что-то красивое, причудливое, но по своей сути вам сейчас совсем ненужное. Маршрут позволяет сконцентрироваться на цели – приобретение вещей и продуктов строго по списку. В-четвёртых, иногда хочется порадовать себя какой-нибудь «безделушкой». Чтобы оградить себя от такого желания, придумайте что-то вроде небольшого напоминания, которое заставит задуматься над необходимостью потратиться без причины. Например, в свой кошелёк можно вложить записку следующего содержания: «Запомни, каждая покупка только по списку!» или «Не трать лишнего, каждый рубль на счету!». Можете придумать что-то своё. Если возникает желание купить что-то красивое, но совершенно не нужное – прочтите заметку. Это поможет успокоиться, вернуться из мира фантазии в реальность, где мы продолжаем учиться экономить. Отдельно следует поговорить о скидках. Ими можно и нужно пользоваться! Если с утра вы привыкли читать свежую газету – обратите внимание на купоны со скидками, которые можно использовать в своём городе. Если таковые имеются в выпуске – вырезайте, не задумывайтесь! Храните их в своём кошельке, не забывайте о них и по мере возможности пользуйтесь и экономьте деньги. Некоторые магазины для постоянных клиентов предоставляют систему скидок. Такой «бонус» может быть накопительным или рассчитываться в зависимости от суммы потраченных денег на покупку. Обычно в таких случаях постоянному клиенту предоставляются дисконтные карты со скидкой. Если вы привыкли совершать покупки в одном месте, довольны обслуживанием, качество товаров полностью устраивает и вы – постоянный клиент с картой, то можете экономить. А если нет, то найдите магазин, где действует подобная система скидок, проанализируйте цены, сделайте несколько «контрольных закупок», проверьте качество товара. Если всё устроит – становитесь постоянным клиентом. Вот мы и рассмотрели некоторые способы экономии при походе в магазин за покупками. Надеюсь, что эти практические советы помогут вам! Пользуйтесь на здоровье! Юрий Чусовитин |
15 причин, побуждающих вас тратить деньги
http://i004.radikal.ru/0907/a2/11d936ec4556.jpg Что побуждает Вас тратить деньги? Большинство людей никогда не тратят времени на обсуждение этого вопроса, но понимание причины, по которой Вы тратите деньги, может помочь Вам взять свои финансы под контроль. Ниже приведены 15 самых распространенных причин, которые люди используют в оправдание своих расходов. 1. Вы думаете, это принесет Вам счастье Многие люди верят в то, что покупка товаров и услуг сделает их жизнь счастливее. В эту ловушку легко попасть, так как реклама делает для этого все возможное. К сожалению, трата денег обычно не приносит счастья, за исключением возможно короткого периода времени, по прошествии которого Вы опять должны будете идти и тратить даже больше в попытке ощутить то же чувство снова. 2. Вам не хватает терпения Если у Вас не хватает терпения подождать, пока у вас появится достаточно денег заплатить за что-либо, тогда Вы выработаете привычку расплачиваться кредиткой, в результате чего в конце каждого месяца на Вашей кредитной карточке будет отрицательный баланс. Это значительно увеличивает стоимость товара, который Вы приобрели, и вот почему так много людей имеют долги по кредитной карточке. 3. Ваше чувство вины Многие люди пытаются загладить свое чувство вины, покупая материальные вещи, даже если они знают, что это не решит проблемы полностью. Дети (а иногда люди постарше) могут легко манипулировать чувством вины, чтобы добиться того, чего они хотят. Если Вы позволите своему чувству вины диктовать Вам то, что Вы должны покупать, то вскоре сможете оказаться в незавидном финансовом положении. 4. Вы думаете, что сможете купить этим любовь Некоторые люди верят, что могут купить любовь вместе с теми вещами, которые покупают. Множество рекламных объявлений заставляют Вас верить в это. Это часто приводит к тому, что люди тратят больше, чем положено в попытке показать свою любовь. 5. Вы стараетесь жить не хуже других людей Если Вы стараетесь жить не хуже других, это значит, что Вам нравится тратить кучу денег на вещи, которые на самом деле Вам не нужны. Наихудшее во всем этом то, что другие люди поступают точно также, стараясь не отставать от Вас. 6. Вы не можете сказать «Нет» Некоторые люди просто не в состоянии сказать «нет», даже если это единственно правильный выход. Это могут быть дети, которые хотят одеваться модно; супруг(а), который(ая) хочет дорогую безделушку; друзья, которые хотят у Вас одолжить денег, а Вы просто не можете ответить «нет» на их просьбу. Проблема в том, что в большинстве случаев «нет» - правильный ответ. 7. Вам стыдно Иногда люди тратят деньги из-за чувства стыда. Если Ваш друг постоянно приглашает Вас вместе пообедать, Вы вынуждены будете согласится, даже если у Вас нет на это денег. Чувство стыда не позволяет Вам сказать правду, что приводит к очередной растрате. 8. Вы лентяй Иногда люди тратят больше, чем нужно просто потому, что они лентяи. Вместо того чтобы заняться тщательными поисками и купить действительно необходимую вещь, они просто покупают то, что считают необходимым на данный момент, всего лишь потому, что ленятся хорошо поискать нужное. 9. Вы думаете, что это вопрос времени Некоторые люди убеждают себя, что текущая денежная ситуация всего лишь временна. Они верят в то, что в ближайшем будущем у них будет больше денег, и что они смогут использовать их для покрытия долгов, в которые они влезли. Дело в том, что нет гарантии в том, что их планы на будущее сбудутся, но даже если и так, то они могут только увеличить свои расходы, придерживаясь при этом той же позиции. 10. Вы не считаете свою кредитную карточку реальными деньгами Некоторым людям тяжело рассматривать кредитку как настоящие деньги. Потому что они не видят реальных денег на руках, и из-за этого их легче потратить (еще в большей степени это касается электронных денег, вроде WebMoney, Яндекс.Денег и пр. - прим. financialfamily) 11. Вы стараетесь придерживаться старого образа жизни Иногда финансовая картина меняется, и Вы вынуждены жить на меньшее количество денег, чем привыкли до этого. Примером может быть банкротство. Если Вы будете придерживаться старого образа жизни, имея при этом меньший доход, то вскоре сможете иметь финансовые проблемы. 12. У Вас есть на это право Некоторые люди чувствуют за собой право тратить деньги из-за тех ситуаций, которые у них были в прошлом. Даже если у них нет денег, которые можно потратить, они чувствуют, что есть другие обстоятельства, дающие им такое право. 13. Вам не хватает финансовой грамотности Во многих случаях главой проблемой является то, что людям не хватает знаний по управлению личными финансами, чтобы понять, что их то, как они тратят деньги на товары и услуги может привести к серьезным финансовым трудностям, если не делать это надлежащим образом. Они могут не понимать то, что, покупая вещи по кредитке и при этом, не погашая ее полностью каждый месяц, они заплатят за тот же самый товар намного больше, чем, если бы они расплатились за него наличными. 14. Вы чувствуете себя влиятельным Для некоторых людей процесс траты денег дает им чувство власти. Это чувство толкает их на покупку вещей, даже если у них нет на это денег. 15. Вы чувствуете себя более достойным Чувство собственного достоинства некоторых людей напрямую зависит от тех вещей, которые они покупают. Они думают, что если их окружают хорошие вещи, значит, и они лучше. А когда они начинают сопоставлять себя с тем, что имеют, то иногда тратят и те деньги, которых у них нет. Это всего лишь некоторые из самых распространенных причин, по которым люди оправдывают свою трату денег. Большинство людей, вероятно, обнаружат у себя сочетание некоторых из них. Понимая то, что заставляет Вас тратить деньги, Вы можете начать делать шаги по устранению этих причин. Источник financialfamily |
Что делать, если с деньгами - совсем труба?
http://i040.radikal.ru/0907/cd/e25ceecac45b.jpg У денег есть одно странное общее свойство: их всегда не хватает. И касается это любого человека, независимо от его финансовых возможностей и положения в обществе. Один из героев Ильфа и Петрова, Шура Балаганов, помнится, говорил, что ему для счастья нужно сто рублей, а для полного счастья, «чтоб было хорошо на свете», - 6400. Действительно, любая сумма, превышающая наши нынешние финансовые возможности, кажется уже чуть ли не богатством. Для одних ситуация складывается точно по Высоцкому: «У них денег куры не клюют, а у нас на водку не хватает». Для других существуют серьёзные денежные затруднения с приобретением новой яхты для путешествий по Средиземному морю. Иными словами, проблема нехватки денег - отчасти психологическая. Чтобы не уводить разговор в сторону, отметём сразу одну очень типичную ситуацию, ныне широко распространённую. Речь идёт о том, что для многих наших граждан проблема денежных трудностей заключается лишь в том, что они просто не могут соответствовать своему реальному финансовому положению, равняясь на более обеспеченного «соседа» и изо всех сил пытаясь жить «не хуже». В этом случае психологи дают только один совет: получше выбирать себе «соседа», на которого стоило бы равняться. Мы же будем говорить о нехватке денег как проблеме объективной, связанной с сегодняшним кризисом в экономике и реально касающейся большинства нынешних россиян. В бывшем СССР, когда общий жизненный уровень людей был достаточно низок (пожилые люди до сих пор рассказывают легенды, что полки были завалены дешёвой колбасой, но не хотят помнить, как штопали нитками целлофановые пакеты), тем не менее существовала иллюзия полного достатка, так как рядом не было, если можно так выразиться, раздражающего богатого «соседа». Как говорится, Карла Маркса не читал никто, а ведь как жили... УСЛОВИЕ ПЕРВОЕ. ПСИХОЛОГИЧЕСКАЯ ГОТОВНОСТЬ или ПУТИ НАЗАД НЕ БУДЕТ Известное древнее китайское проклятье гласит: «Чтоб тебе жить в эпоху перемен!» Мы, выходит, под него полностью подпадаем. Причём, уже очень давно. Но от прочего мира нашего человека отличает одно - русский человек всегда в душе мечтатель и романтик. Такие качества хороши в определённые периоды, но бывают времена, когда наши достоинства оборачиваются нашими недостатками. Всем нам известен стереотип: раньше было лучше («вот при Брежневе колбаса была за 2.20», «раньше в Каме и рыба водилась» и т. д.) Одним словом, раньше и солнце светило ярче, и вода была «мокрее». Таково свойство любой памяти - идеализировать уже прошедшее и навсегда «устоявшееся» и не принимать ещё «сырое» нынешнее. Для многих пожилых людей годы их молодости и не могут представляться иными. Но наша мечтательность часто вырождается либо в упрямое следование какому-нибудь мифу, либо в обыкновенную пассивность, вздохи по прошедшим золотым денькам, ожидание какого-нибудь чуда или совершенно уж наивные надежды на то, что какой-нибудь «добрый барин» придёт к власти и что-нибудь «даст». Надо смириться с мыслью, что уже никто, никогда и ни при каких обстоятельствах (даже взлётах в экономике) нам ничего не даст . Мы с большим отставанием, но вступили в совершенно другую жизнь, общую с остальным миром, в которой не «дают» ни квартир, ни бесплатных путёвок, а только их зарабатывают . От веры в светлое будущее многие сразу перешли к ностальгии по прошлому, но наша нынешняя реальность называется - рынок. И огромная проблема не только пожилых людей, но и многих людей среднего возраста заключается сегодня только в одном - они следуют старым стереотипам, мифическим представлениям о своём месте в обществе, которое должно быть к ним «справедливым», но отчего-то быть таким не желает. Сегодня человек, решивший покончить со своей бедностью и подняться на «новый уровень», должен уяснить себе одно: при всём том, плохо или хорошо работает правительство, при всём том, хорошие у нас законы или плохие, - мы в первую очередь должны надеяться только на себя и ни на кого другого . Никакое правительство, хорошее или плохое, ничего в сегодняшнем положении вещей не изменит - точка возврата к «дешёвой колбасе» уже навсегда пройдена. Весь свой последний период экономика СССР держалась на разбазаривании за бесценок природных ресурсов, в частности, тюменской нефти (открытие которой «завалило» начавшиеся реформы и только отодвинула нынешний кризис), да на продаже оружия странам третьего мира (автоматов АКМ было изготовлено столько, что его получил каждый десятый житель планеты, включая все последние поколения террористов). Сейчас же многие «золотые жилы» иссякли, а долги за «дешёвую жизнь» придётся отдавать ещё нашим внукам. Мы же берём на себя смелость утверждать - социальный неуспех многих людей сегодня является прямым следствием их психологической неготовности к новой жизни . Они находятся в плену коварного «внутреннего врага» - психологии бедности , т. е. ложной уверенности в собственной ущербности и невозможности вырваться из этого «заколдованного» круга. Многие утешают себя рассуждениями о своём несоответствии времени и якобы генетической неспособности к бизнесу. А между тем, ничто не ново под луной, то есть, меняются не времена, а меняются только люди. И декларируемая многими людьми «неспособность к бизнесу» означает лишь их социальный снобизм в отношении вообще к какому-либо делу , потому что именно так переводится английское слово business . Психология бедности сегодня просто не конструктивна. Неизвестно, какой частью тела жизнь повернётся к нам завтра, но наверняка завтра будет уже не так, как сейчас, жизнь снова уйдёт вперёд. И этой, другой жизни, тоже нужно будет уметь соответствовать. В этом смысле хороша сказка о двух лягушках, попавших в кувшины с молоком. Одна, выражаясь в духе нашей статьи, сочла свои способности к выживанию минимальными, и тут же утонула. Вторая же, активно барахтаясь, взбила из молока масло, по которому ещё и выбралась. То есть русская поговорка - «идёт как по маслу» - очень подходит к этой замечательной лягушке, не согласившейся с идеей, что в новых обстоятельствах принято тонуть. Она, как мы видим, не ругала своё болотное правительство, не вспоминала со вздохом прошлую спокойную жизнь в болоте, а мыслила творчески и занималась делом (кстати, её правительство ей наверняка тоже что-то было должно и что-то гарантировало: защитить от попадания в кувшины и т. д.) Что в этой сказке главное? Конечно, мораль! Сегодня есть реальные предпосылки для оптимизма. Во-первых, по сравнению с началом реформ нынешние времена уже не столь сложны, хотя бы потому, что все сегодняшние проблемы тогда были ещё в новинку. Сейчас мы уже можем воспользоваться чужим опытом и учесть ошибки. Во-вторых, утверждение, что только молодые люди могут сегодня пробивать себе дорогу к успеху, является чистой воды мифом. Просто молодёжь, как говорил Жванецкий, чаще «мелькает», что ей в общем-то свойственно. Основные принципы жизни не изменились. Жизненный опыт в сочетании с определёнными навыками часто оказываются успешнее в делах, чем простая юношеская энергичность. В-третьих, любые кризисы и реформы имеют, как это ни странно, и положительную сторону для «живущих в них»: возможность рискнуть и кардинально поправить свои финансовые дела, чего не наблюдается в другие периоды. Стоит ли «отпускать» возможность заработать, когда многие вокруг более или менее успешно делают это? Итак, главное: только при внутренней моральной готовности жить в новых условиях, готовности рисковать и, если нужно, терять - может осуществиться наша простая человеческая мечта: жить нормально, с достоинством и достатком. Все люди, «вставшие с колен», уверяют в один голос: перемены в их жизни начали происходить только с того момента, когда они преодолели в себе психологию бедности, перестали считать себя как бы запрограммированными на неё, внутренне освободились от состояния «нищего неудачника». УСЛОВИЕ ВТОРОЕ. КОНТРОЛЬ ЗА ФИНАНСАМИ Как ни странно, но годы «плановой» экономики СССР отучили нас от планирования экономики семейной. Твёрдые цены и отсутствие инфляции были лукаво растворены в невозможности купить товар по выбору. Сейчас мы стали забывать, что само слово «купить» не было у нас в ходу. Мы говорили: «Вчера достал...» Стоит напомнить и ещё один типичный оборот того времени: «Вчера в магазине фирменные сапоги выбросили ...» В советские времена средней семье трудно было спланировать свой бюджет даже на неделю вперёд - в магазине могли «выбросить» очередной дефицит, который ломал все месячные финансовые планы. Вот что нам без обиняков стоит перенять у «загнивающего запада», так это основы семейного планирования бюджета. Часто восхищаясь уровнем жизни средней западной семьи, мы совершенно забываем о том, насколько жёстко в этих семьях планируется и контролируется семейный бюджет. А среднего американца вообще приводит в состояние бурной радости каждый сэкономленный доллар (Может быть поэтому средний американец редко завидует «соседу», так как слишком хорошо знает свои реальные возможности?). Не надо, наверное, и напоминать, что экономия в семье не имеет ничего общего со скупостью. Это лишь умение соизмерять многочисленные соблазны со своими доходами. Время - деньги, но и информация тоже деньги . Спросите себя, имеете ли вы полную информацию о своих финансах для точных действий? В старых русских семьях было непреложным правилом иметь две книги учёта - хозяйственную и кассовую . Если вы ещё не завели себе такие, то сделайте это немедленно. Роль этих книг могут выполнять две обычные школьные тетради. В первую внесите опись всего вашего имущества с примерной оценкой на сегодняшний день и сроком замены. Затем во второй тетради, кассовой, разделите каждую страницу пополам вертикальной чертой, обозначьте левую часть как «приход», а правую, соответственно, «расход» и датируйте на возможно больший срок вперёд. Время замены ваших вещей из хозяйственной тетради внесите в графу будущих необходимых расходов кассовой тетради, чтобы «внезапно» сломавшийся старый холодильник или вконец «сдохший» телевизор не стали для вас финансовой «неожиданностью». Туда же внесите по месяцам все прочие планируемые покупки и обязательные расходы, от которых «не открутишься»: плату за коммунальные услуги, детсад, проездные билеты, обеды на работе, взносы, подписку и т. д. Перепишите туда же дни рождения ваших друзей, которых намерены посетить, вообще внесите все будущие события, которые, по вашему мнению, повлекут расходы, с указанием суммы. То есть, иными словами, максимально полно составьте картину своего ближайшего будущего в денежном выражении. Понятно, что деньги туда придётся переписывать из графы «приход», более, так сказать, приятной сердцу. Сложите всю сумму доходов семьи за предыдущий месяц или ожидаемых доходов за текущий месяц, вычтите из неё сумму обязательных расходов, а полученный остаток разделите на число дней в месяце. Это будет так называемая лимитная величина, с которой следует соотносить свои ежедневные траты, или, проще говоря, в эту сумму укладываться (некоторые хозяйки, руководствуясь принципом «я за себя не отвечаю», заводят в кассовой тетради кармашки, по которым заранее раскладывают определённую сумму на каждый день и, отправляясь в магазин, берут только её). В кассовой тетради нужно ежедневно фиксировать все «телодвижения» ваших денег. Фиксируя покупки, указывайте наименование, количество и стоимость каждого товара, а также любые мелкие расходы. Старайтесь сразу жёстко придерживаться ежедневного лимита. На записи у вас уйдёт не больше 5 минут в день. В конце недели нужно суммировать все расходы, выделив их по нескольким категориям отдельно: питание, спиртные напитки, сигареты, услуги в виде газет, кино и т. д. Некоторые статьи расхода, вызывающие наибольшее «напряжение» бюджета, нужно детально расшифровать, чтобы понять, на что тратится наибольшее количество денег (например, в статье расходов «на питание» нужно выделить отдельно: мясные продукты, молочные, хлеб, крупы, овощи и т. д.) Уже через месяц вам будет полностью ясна вся финансовая картина. А это означает только одно - возможность влияния на ваши расходы, оптимизация их и поиск путей к новым резервам. Если вы тратились по старинке, не соблюдая принципа ежедневного лимита, первый вывод будет для вас ошеломляющим - огромная часть денег при существовании «на авось» распыляется на ветер. Это излишки скоропортящихся продуктов, совершенно ненужные в хозяйстве мелочи, мелкие покупки «на ходу» - то, что называется «всякий мусор». Знающие люди уверяют, что, только контролируя свои расходы, можно добиться экономии бюджета на 20%. УСЛОВИЕ ТРЕТЬЕ. СОКРАЩЕНИЕ ДОМАШНИХ РАСХОДОВ На создании системы жёсткого контроля за финансами собственно и кончаются старый русский и весь европейский опыт семейной экономики, который нам пригодился. Наша собственная ситуация сегодня настолько специфична, что, как говорится, учиться жить по чужим книгам - только портить кровь. Здесь кончается теория и начинаются наши реалии. Неважно у кого как, но в России сегодня основными путями сокращения домашних расходов можно считать самоограничение, т. е. отказ от излишеств, собственно экономию финансов и ещё большее самообеспечение. ОГРАНИЧЬТЕ СЕБЯ ТАМ, ГДЕ ЭТО ТОЛЬКО ВОЗМОЖНО Довольно неприятный пункт, хотя бы потому, что в отношении вас этим то и дело занимаются другие. Но для начала совершите этот сильный ход. Составьте себе список тех вещей, услуг и удовольствий, без которых вы сможете обойтись, скажем, в течение года (ибо вы твёрдо знаете, что нынешнее положение - ситуация временная, до лучших времён, и, может быть, уже через год или раньше вы сможете выбросить свой список в мусор). Сократите или вообще исключите употребление спиртных напитков, сигарет, а также некоторых продуктов питания , не только ничего не дающих «уму и сердцу», но и впрямую вредящих здоровью (например, свиное сало, животное масло, сдобные кондитерские изделия, сладости и т. д. Если это «выше ваших сил», то у нас есть все основания считать, что вы в отношении себя действуете заодно с нашей Думой: не только она для вас ничего не делает, но и вы для себя не делаете ничего тоже. Ведь не стоит лишний раз доказывать, что «приятное с полезным» совпадают в том случае, если вы ведёте здоровый образ жизни, не злоупотребляете спиртным, сигаретами и жирной животной пищей. Здоровый образ жизни сам по себе уже не только экономия, но и ни с чем не сравнимое приобретение. И хотя это ваше личное право - выпить рюмку с гостями и выкурить сигарету, всё же помните о двойной выгоде здорового образа жизни. Рынок парикмахерских услуг сегодня настолько велик, что посещение парикмахерских можно исключить смело. Узнайте у знакомых телефоны мастеров, работающих на дому или с выездом на дом, такая стрижка обойдётся дешевле на 30-40%. Откажитесь от широкой подписки на газеты и журналы , оставив самые необходимые издания (от нашего, кстати, всё-таки советуем пока не отказываться!). Можно написать заявление в ЖЭК и отказаться от радиоточки , если вы можете ограничиться телевизором. Если вы сами не являетесь мастером на все руки, то можно отказаться от услуг фирм по ремонту бытовой техники, мебели, обуви и т. д., обращаясь по необходимости к частникам (состоящим, как правило, из хороших специалистов, но берущих гораздо меньшую сумму за счёт отсутствия налоговых накруток). Ремонт у домашнего мастера обойдётся дешевле на 25-40%. То же касается и отказа от некоторых других вещей, которые вы можете определить для себя сами. Разумеется, все ограничения и отказы должны носить разумный характер, чтобы не повторять ситуацию с тем цыганом, который, экономя на сене, уморил лошадь. Медики, которым приходилось оказывать помощь упавшим в голодный обморок людям, рассказывают, что у многих из этих людей были при себе деньги, достаточные для полноценного обеда, и от голодного обморока им достаточно было бы выпить стакан сладкого чая с кусочком хлеба. Вовремя платите за коммунальные услуги, чтобы избежать лишних потерь - начисления пени, но ни при каких условиях не отказывайтесь от телефона. Это не только средство коммуникации и экстренной помощи, но, возможно, и средство заработка (о чём мы расскажем дальше). Некоторые люди идут на ухудшение жилищных условий, чтобы на деньги, вырученные от продажи или обмена квартиры, на какое-то время выйти из финансового тупика. Здесь трудно давать конкретные советы, так как каждый случай имеет, так сказать, свою специфику. Применительно же к Москве и крупным городам России можно сказать только одно - наша жилплощадь, это капитал, который в дальнейшем будет только расти. Подумайте тысячу раз, прежде чем решиться на обмен или продажу - нельзя ли найти другие пути решения этой проблемы (см. дальше), - ведь деньги в любом случае рано или поздно кончатся. И ещё об одном. Нельзя исключать вещи, дающие вам, если можно так выразиться, духовное удовлетворение и душевный рост. Есть риск быстрее оказаться в психологическом тупике, если вы начнёте экономить на книгах, посещении театров, выставок и т. д. Нужно только оптимизировать процесс приобретения книг и билетов (например, книги и альбомы покупать во время распродаж, на развалах и с рук; билеты в театр - не с «летучих» столиков, а только в стационарных кассах; кроме того, используйте чаще свою фантазию. Люди пенсионного возраста могут обратиться с коллективным письмом к директору любого театра с просьбой о льготном посещении; неважно, от какой общественной структуры будет написано письмо и сколько человек в итоге придёт на спектакль; знайте, что некоторые театры просто предоставляют скидки для пенсионеров и т. д.) ДОМАШНЯЯ ЭКОНОМИЯ Самая крупная статья расходов домашнего бюджета - затраты на питание. Нам часто кажется, что мы не в состоянии позволить купить себе что-нибудь из одежды или предметов быта потому, что «желудок нам того не позволяет». Но там, где большие траты, там и большие резервы. Покупать продукты в магазинах сегодня имеет смысл только по одной причине - вам в большей или меньшей степени гарантируют качество продуктов (только в магазинах есть подходящие условия и оборудование для их хранения) и возможность предъявить свои претензии конкретному юридическому лицу в случае конфликтных ситуаций по качеству товара. Но если вы испытываете финансовые затруднения, то подумайте о том, что, регулярно посещая продуктовые магазины и оплачивая продукты, вы кормите ещё и целую армию здоровых и энергичных людей, от продавцов до нашего родного управленческого аппарата, которые совместными усилиями «накрутили» вам эти цены. Традиционно самыми дешёвыми продуктами питания всегда были: пшено, ржаной и пшеничный хлеб, сахар, растительное масло, молоко и крупы, но при нынешних ценах в магазинах - язык как-то не поворачивается назвать их «самыми дешёвыми». Впрочем, ничьей вины тут нет - это экономическая данность. Продукты на рынках , в прошлом называемых «колхозными», разумеется, тоже многим не по карману, но есть нюансы, которыми не грех воспользоваться. Разница в ценах тут утром и вечером - в 1,5-2 раза, и, уж если посещать рынок, то лучше посещать его перед самым закрытием. Не ищите дешёвых продуктов на центральных рынках. Уделите внимание рынкам и торговым площадкам, которые расположены на окраинах города, в узловых точках, связующих город с пригородом, - у конечных станций метро, у пригородных платформ электропоездов, у автостанций. Ближе к закрытию или в последние минуты перед отъездом - сельские жители отдадут вам свой товар за бесценок, а то и просто подарят не распроданные остатки товара. Самый надёжный сегодня путь для экономии денег - покупать продукты на мелкооптовых рынках . Естественно, что цены на продукты здесь у каждого продавца фиксированные, но тем не менее на 10-30% ниже, чем в магазинах. Мы бы худого слова не сказали об этих местах, но помните, что никто здесь официально не гарантирует качества товара, и претензии в случае чего предъявлять будет довольно трудно. Можно было бы вслед за популярными нашими изданиями посоветовать - «требуйте сертификат качества!», но, как говорится, только ленивый сейчас не купит себе такого сертификата. Продавец может показать вам справку, что он - папа римский, Микки-маус и лауреат Нобелевской премии одновременно, поэтому будьте сами очень внимательны. Смотрите на дату реализации товара, целостность упаковки и, главное, - никогда не покупайте товар, не совершив предварительной «обзорно-аналитической» экскурсии. В вопросах экономии можно пойти и дальше. Договорившись с соседями по дому (по гаражу, коллективом родителей в школе, сослуживцами по работе и т. д.), можно сделать коллективный заказ на мелкооптовом рынке . Такие продукты длительного хранения, как сахар, макароны, мука, растительное масло, тушёнка, купленные мелким оптом, обойдутся вам ещё на 5-7% дешевле, чем здесь же в розницу. Можно поступить и по принципу «Магомет сам идёт к горе». Некоторые горожане на своих машинах или просто на электричках - сами ездят к сельчанам и прямо на дому покупают у них продукты. При этом стороны всегда расстаются довольные друг другом. Затраты на дорогу окупаются с лихвой - овощи, фрукты, мясо, молоко, яйца имеют качество выше рыночного, а обходятся в 2-3 раза дешевле, чем в городских магазинах. Одной закупки, как правило, хватает на целый месяц. Разумеется, лучше знать «свои» места, но и в незнакомых вам с большой вероятностью окажутся рады. В этом случае желательно выбирать селения в стороне от крупных автомагистралей, где цены несколько «испорчены» за счёт сбыта товара проезжающим автомобилистам. Огромную экономию средств может дать закупка больших партий овощей в период уборки урожая , т. н. сезонная. Делать это нужно непосредственно у производителей, по самым низким ценам. Транспорт и дальнейшие затраты вашего труда по подготовке к хранению этих продуктов (консервирование, изготовление домашних овощехранилищ) тоже с лихвой окупаются за счёт экономии на промышленных и торговых накрутках, а также на последующем повышении цен в течение года. В 1997 году закупочные цены, по которым приобретались продукты у сельскохозяйственных предприятий, были примерно в два раза ниже розничных. Знающие люди предлагают ещё один сильный ход: бесплатная заготовка овощей на зиму . Секрет состоит в следующем. В конце августа вы должны договориться с кем-нибудь из производителей о поставке вам овощей к середине сентября (картофель, капуста, свёкла, морковь, репчатый лук, чеснок, кабачки и др.) по ценам, которые нужно заранее оговорить. Всегда найдутся люди из сельчан, которые с удовольствием привезут эти продукты на машине прямо в вашу городскую квартиру. А ваша задача - собрать у соседей заказы. Многие наверняка не откажутся от заготовок продуктов на зиму за половинную цену. В зависимости от количества товара ваша доля (или часть её плюс доставка) обойдётся вам бесплатно, в благодарность за вашу помощь в оптовой продаже. Существенной экономии семейного бюджета многие люди сейчас добиваются за счёт сокращения пищевых отходов и потерь от порчи продуктов . Картофель и корнеплоды, купленные на зиму, в городской квартире могут храниться 2-3 месяца (не у батареи и не на свету), но лучше самому изготовить овощехранилище на балконе - из фанеры и обрезков пенопласта (некоторые используют вместо этого старый сломанный холодильник). Традиционным для наших семей является также сохранение «летних» продуктов путём консервирования. Здесь возможности экономии воистину неисчерпаемые. Люди, пошедшие по пути оптовой закупки дешёвого мяса и птицы, приобретают бытовые автоклавы ёмкостью 20- 30 л и стоимостью 25-30 долл., которые очень быстро себя окупают. Есть и умельцы, которые сами изготавливают подобный автоклав из газового баллона ( «Сделай сам», №3, 1992 г .). Кроме того, многие хозяйки «тотально» экономят на способах приготовления пищи. Они применяют скороварку и пароварку, памятуя, что при обычной варке и жарке теряется 25% питательных веществ, что тоже можно считать лишними расходами на питание. Самым распространённым продуктом в наших семьях является хлеб . В экономически неблагоприятные годы потребление его, как относительно дешёвого продукта, всегда увеличивается, и, если статистика сообщает об этом, то это вовсе не повод для радости. В некоторых семьях сейчас на хлеб приходится до 11% и более всех семейных расходов. Против диктата цен, конечно, трудно что-либо поделать, но нелишне знать, что стоимость сырья в батоне ценой 2 руб. 50 коп. составляет всего 44,5 коп., а остальная сумма складывается из издержек элеватора, мельницы и хлебозавода, их прибыли, косвенных налогов (НДС плюс спецналог) и торговой надбавки. Некоторые люди, которых это обстоятельство смущает, покупают японскую бытовую хлебопечку-автомат стоимостью от 125 долл. и пекут себе экологически чистый хлеб, не содержащий промышленных добавок против очерствления. Эта печка требует в день 3 мин. внимания для засыпки ингредиентов и 5 мин. на очистку формы. В условиях одной семьи такая радость окупается за один год и дальше начинает работать «в плюс». Впрочем, у этого метода «экономии с прицелом в будущее» есть и свои противники. Отдельного внимания требует и экономия сахара . Умельцы из южных районов России получают качественный сироп из сахарной свёклы, упаривая мелко измельчённую кашицу с большим объёмом воды на огне. Умельцы из средней полосы проделывают то же из крахмала, выделенного из картофеля или зерна и обработанного слабым раствором минеральной кислоты или солодовой вытяжкой. Но все эти изыски, на наш взгляд, являются чересчур трудоёмкими, где «игра не стоит свеч». В наших домашних условиях экономия сахара может заключаться в: а) консервировании фруктов, ягод и соков по технологии, не требующей расхода сахара (к тому же, сохраняющей все витамины) б) домашнем приготовлении кондитерских изделий взамен фабричных (в 2,5-5 раз дешевле; например, домашний торт с учётом всех ингредиентов в 3 раза дешевле). Наиболее дёшевы и просты в изготовлении: крем-паста «молочный сахар» (сахар молоко), жидкий шоколад (какао-порошок, молоко и сахар), сдобное печенье (мука, маргарин, сырковая масса, яйцо и сахар). Два слова о масле . Некоторые практичные люди идут на то, чтобы приобретать на загородных фермах партию молока, скажем, в 150 л по самым низким закупочным ценам (в 4-4,6 раз ниже розничных магазинных), из которого за полдня при помощи ручного сепаратора-маслобойки (цена 10 долл.) или электрического (от 40 долл.) получают 6 кг сливочного масла, что равно годовой норме потребления масла для одного человека. Затем масло перетапливают (выход топлёного масла составляет 80% от веса сливочного) и хранят в холодильнике даже без консервирования до полугода. Этот пример мы приводим не в качестве совета и не в качестве напоминания притчи о лягушке и масле, а только как информацию для «зацепки» фантазии. Сэкономить на продуктах можно многими способами... Ещё два способа экономии денег на питание стоит упомянуть. Это осенняя заготовка рыбы, грибов и ягод , не связанная со значительными денежными затратами, и зимний мини-огород на окне . Ящики ставятся у окна в два яруса. выращиваются: зелень, зелёный лук, перец, огурцы, лимоны и др. Потрясающий эффект даёт выращивание пекинской капусты (созревает за 45-50 дней с момента посадки семян), вкусной и содержащей группу витаминов В, восстанавливающих нервную систему. Ещё одна серьёзная статья расходов семейного бюджета - одежда и обувь. Здесь сэкономить средства можно, если покупать новые вещи непосредственно на предприятиях- изготовителях . На вещевых рынках одежда и обувь тоже значительно дешевле, чем в торговой сети. Для малообеспеченных семей есть возможность сэкономить, покупая вещи в комиссионных магазинах , сеть которых сейчас в России начинает восстанавливаться. Но самым оптимальным вариантом для экономии сейчас считается покупка в сети магазинов фирм «секонд-хэнд» , ввозящих из Европы одежду, бывшую в употреблении. Существует три категории магазинов «секонд-хэнд», отличающихся уровнем цен; в высшей с удовольствием одеваются даже «новые русские». Но и в магазинах 1-й категории можно приобрести рубашки, костюмы, юбки, куртки, джинсы, пальто, дублёнки, шубы и многое другое очень приличного качества и по ценам в 4-5 раз ниже, чем в обычных магазинах. Здесь же можно купить и одежду на вес (35-50 руб. за кг). Перед приходом новой партии товара цены ещё и снижаются, как правило, на 30%. Знающие люди уверяют, что на половину минимальной зарплаты здесь можно одеться с головы до ног. Адреса этих магазинов можно узнать в каталогах «Товары и цены». С расширением сети «секонд-хэнд» постепенно отпадает нужда в таких рынках, как « барахолка» , но многие бытовые мелочи и хозяйственные товары для экономии средств можно покупать только здесь. Нет смысла тратиться в дорогих хозяйственных магазинах на какие-нибудь прокладки для крана, шурупы, выключатели, розетки, мелкий инструмент и т. д., когда их можно купить тут в 2-5 раз дешевле (от новых до б/у, но с сохранением всех качеств). По поводу ремонта бытовой техники мы уже говорили. Но если вы надумали сделать крупную покупку вроде телевизора, холодильника, стиральной машины и т. д., то будете совершенно неправы, если вот так просто - пойдёте и купите... Поступайте так, как это делают во всём мире - ждите сезонных распродаж и скидок (самая выгодная распродажа - рождественская). Всё больше и больше фирм предлагают сейчас распродажу своей техники через объявления в газетах, по радио и ТВ. Сегодня экономия при таком способе покупки может достигать 15%, а для бытовой техники это существенно. Если вас интересуют промышленные материалы, то здесь нужно действовать по тому же принципу «коллективного заказа». Стоит поискать самые выгодные варианты, обзвонив поставщиков со склада и мелким оптом , сотни объявлений которых сейчас можно найти во всех газетах. Договорившись с единомышленниками, можно вскладчину покупать небольшие партии самых разнообразных товаров, которые обойдутся каждому из вас на порядок дешевле - материалы для ремонта и строительства, бензин, ткани, торф и удобрения для дачного участка и т. д. - вариантов бесчисленное множество. Значительно можно сэкономить деньги и с помощью домашнего шитья и вязания. Шитье сейчас, правда, представляется не таким выгодным, как ещё несколько лет назад. Соотношение розничных цен на ткани и готовую одежду делает эту экономию существенной только при некоторых жёстких условиях - дешёвая ткань, невозможность найти в магазине вещи подходящего размера и т. д. Совсем иначе обстоит дело с вязанием . В нашей стране вязание никогда не рассматривалось только как способ сэкономить на одежде. Для многих хозяек это неотъемлемая часть их существования, искусство. А когда речь идёт об искусстве, глупо рассчитывать трудозатраты и соотношение цены мотка пряжи к промышленному изделию; такая работа, скорее, связывается со старыми традициями русской семьи, со спокойствием и уютом домашнего очага, чем с цифрами. Здесь имеют значение и фантазия хозяйки, и эстетическое удовольствие от уникальности вещи. И только вдобавок к этому скажем о прямой экономии. Нельзя экономить на лекарствах, но можно поискать некоторые пути к уменьшению затрат на них. В Москве и крупных городах есть аптеки, получающие медикаменты непосредственно со склада и торгующие без розничных наценок, что в среднем на 20-25% ниже розничных цен в обычных аптеках. В Москве это номера аптек с № 1 по № 8 включительно (кроме аптеки № 6), плюс аптека «Орехово-Борисово» и аптека на ул. Советской Армии. В случае тяжёлого финансового положения знающие люди советуют напрямую обращаться к директорам частных фармацевтических и медицинских организаций. Они, как говорится, сами себе хозяева и, имея всегда резерв в виде лекарств с истекающим сроком хранения, могут продать их за бесценок или просто подарить. Не стоит забывать и о таких «постоянных на все времена» методах экономии денег, как экономия электричества и тепла. Для тех кто будет искать резервы здесь, хотим напомнить, что в среднем 26% всей потребляемой нами домашней электроэнергии съедает освещение, 46% - холодильник и 17% - телевизор. Холодильник имеет смысл чаще размораживать, т. к. особо «прожорливым» он становится в режиме перегрузки. Что касается тепла, то обогрев квартиры газовой плитой (к чему некоторые прибегают) гораздо вреднее для здоровья, чем кажущаяся экономия на электроприборах. ЕЩЁ БОЛЬШЕЕ САМООБЕСПЕЧЕНИЕ Огромными резервами существования могут являться ещё большее самообеспечение и самообслуживание. Сейчас появилась масса литературы для самообучения навыкам ремонта квартиры, строительства, изготовления бытовых технических приспособлений и т. д. Также существуют и различные курсы, на которых можно научиться самым разнообразным навыкам, приносящим экономию или прямой доход. Подробнее темы самообеспечения семьи мы коснёмся в следующем номере. Ведя разговор о сокращении домашнего бюджета, мы подразумеваем пока, что у нашего читателя не имеется подсобного хозяйства в виде загородного участка. Варианты самообеспечения за счёт личного подсобного хозяйства и возможность получения доходов от него мы также подробнее рассмотрим в следующем номере нашего издания. УСЛОВИЕ ЧЕТВЁРТОЕ. УВЕЛИЧЕНИЕ ДОХОДОВ Признаться честно, рука сама тянется написать сразу главное: «Лучше всякой экономии на хлебе и выращивании лука на дому - совершить прорыв вперёд, финансовый скачок, чтобы не прижиматься в нужде и не «чинить перегоревшие лампочки». Мы утверждаем - ни старость, ни крайняя нужда, ни даже отсутствие «физической формы» - не являются препятствиями для такого прорыва. Но, как говорится, все по порядку. «Официальная» финансовая наука вообще не признает существования личных финансов, не занимается ими и, естественно, никакой статистики нам по этому вопросу не предлагает. Оговоримся сразу, что цифры, приводимые нами, будут весьма приблизительны за счёт постоянно меняющейся коньюнктуры рынка, а также особой специфики московского региона, где эта информация собиралась, т. е. в других городах эти цифры могут на порядок отличаться от московских. Что такое доходность какого-либо рода предпринимательской деятельности? Приведём самый абсурдный пример. Предположим, вы нашли на дороге 10 долл. и занялись таким родом деятельности, как «поиск валяющихся на дороге денег». В течение первого часа доходность вашего предприятия составит 10 долл./чёл. - час, что является весьма и весьма прибыльным. Но через неделю она будет составлять уже 0,2 долл. /час, через месяц 0,05 долл./час (не считая амортизации обуви) и так далее, до «полного краха» вашей фирмы. Однако, если деньги будут «отыскиваться» с периодической регулярностью, то и в этом абсурдном случае уже можно вести речь о доходности предприятия. Т. е. доходность - это средняя величина какого-либо стабильного заработка, как бы «размазанного» по времени независимо от всех его всплесков и спадов. Сказанное поясним двумя примерами. В предпраздничные дни торговля конфетами и шоколадными наборами у московских станций метро даёт доход 25-30 долл./час (при торговой наценке продавца 50% и товарообороте 50-60 долл./час). Торговля кошками и собаками даёт до 700 долл. за экземпляр редкой породы. Казалось бы, чем не повод воскликнуть: «Ура, гребём деньги лопатой!» - и тут же самому бежать подаваться в уличные продавцы или выращиватели собак? Но при постоянном занятии уличной торговлей, где торговая наценка (фактически ваша чистая прибыль) за счёт меняющейся коньюнктуры и усреднённых показателей будет на уровне 10-20% Источник financialfamily |
Как жить экономно и ни в чем себе не отказывать?
http://s06.radikal.ru/i179/0907/18/6f4c70f1510b.jpg Жить в рамках бюджета, не попадать в долги, рационально относиться к покупкам и контролировать траты - этот призыв красной нитью проходит по большинству моих статей. Однако на это раз я планирую поговорить о том, как жить хорошо и в свое удовольствие. Вы можете подумать: неужели он решил отступиться от своих принципов? Отнюдь. Я просто хочу сказать, что ни в чем себе не отказывать можно и в рамках бюджета. Во-первых, нужно полагаться на собственный вкус во всем - от выбора одежды и продуктов и до техники и даже оформления дома при ремонте. Почему я вообще поднимаю этот вопрос? Да потому что мы, как существа, привыкшие существовать в обществе, подвержены влиянию тех, с кем общаемся. И вкусы и пристрастия наших родных, друзей и даже соседей влияют на наши решения в очень большой мере. Здесь главное - не подражать другим, а приобретать только то, что нужно и нравится вам самим. А покупать такой же телевизор, как у соседа (чтобы не быть хуже), или такую же сумочку, как у подруги (потому что это модно), не стоит однозначно. Хотя бы только потому, чтобы не быть во всем на них похожими. Да и трат такое подражание может стоить немалых. С другой стороны нельзя также просто игнорировать мнение других, полагаясь только на свое собственное. Быть индивидуальностью прекрасно, но быть ограниченным и узколобым человеком, всегда гнущим свою линию, по меньшей мере, глупо. Общение помогает нам развиваться и расти над собой, узнавать что-то новое для себя в разных областях - не только общественной жизни, но и моды, и новых трендов в технике, и в культуре. Это расширяет кругозор. А уж делать выбор вы вольны, как угодно, но только выбор информированный. Главное - даже при желании отстоять свое мнение уметь слышать других и быть гибким в общении. Это поможет всегда оставаться в курсе событий и новинок, и в то же время не становиться жертвой моды на что-либо. А, зная, из чего выбирать, вы уж точно не потратитесь безрассудно на самый дорогой и модный свой каприз. Терпение - еще один козырь бережливого человека. Не стану повторять, что перед покупкой нужно задуматься, настолько ли вам необходима новая вещь. (И даже подождать пару дней и поглядеть, не умерился ли пыл и страстное желание купить.) При покупке у вас есть выбор: приобрести самое лучшее из ассортимента нужного вам продукта или купить практичный вариант. В случае, если вы выберете практичность, это наверняка сэкономит вам средства и поможет оценить полезность приобретения. Если же вы все же решились на самый лучший вариант, тогда подойдите к покупке с умом. Советую изучить рынок, комментарии уже купивших данных товар, ценовую политику разных торговцев. В таком случае терпение сыграет вам на руку, и вы сможете выбрать самое выгодное предложение из лучших. Итак, жизнь того, кто ни в чем себе не отказывает, заключается в том, чтобы общаться с людьми в поиске лучших товаров для себя, никогда не торопиться с выбором и доверять собственному вкусу. Тогда вы почувствуете себя на вершине мира, а жизнь в рамках бюджета не будет казаться такой уж сложной и безрадостной. Источник moneyblog |
Где сэкономить в кризис?
За все в этой жизни нужно платить. Этот лозунг придумали, наверное, мазохисты. Моральные и физические. Наша задача - найти места, где можно значительно сэкономить. Получив при этом самую настоящую пользу. Становимся исследователями и обращаем свои взоры в сторону многих сетевых компаний по продаже косметики. Фаберлик, Орифлейм, Мэри Кей и им подобные. Не морщите носик. Я сама не люблю сетевые компании, но часто именно в их офисах предлагают услуги дневного и вечернего макияжа совершенно бесплатно. Для них это своеобразная реклама, для нас - возможность бесплатного получения консультации профессионала и отличное настроение от собственной красоты и очевидной пользы. Во многих учебных заведениях стажерам нужны модели. Вас подстригут, покрасят волосы, сделают маникюр и педикюр, лечебный массаж. Нужно же выпускникам этих заведений на ком-то отшлифовать свое мастерство. Не только новички нуждаются в таких моделях. Курсы повышения квалификации и учебные центры для профессионалов, выставки и мастер-классы - всем нужны добровольцы. За пару часов из вас сделают настоящую модель! Еще и попадете на первые страницы обложек модных журналов, если повезет. Главное, внимательно следить за прессой - где проходит новый конкурс? В каждом из предложенных вариантов есть свои нюансы. Если в обычном салоне красоты мастер просто обязан выполнить ваши требования, то в качестве модели вам могут сделать начёс или стрижку, абсолютно не передающую ваш внутренний имидж. Люди учатся, это будет несомненно дольше, чем у профессионала, к тому же ваши претензии выслушивать никто не будет. Но вы же знали, на что шли... Еще один минус - все эти услуги предоставляются обычно в рабочее время, когда вы сами заняты на основном месте работы. Идем дальше. Ищем халяву в продовольственных супермаркетах. Сегодня практически в каждом из них ежедневно проходят какие-то промоакции, дегустации, раздача пробников. Так называемый сэмплинг. Трайвертайзинг - это несколько другое, об этом уже подробно рассказано. В любом случае польза от таких акций очевидна для всех. Товаропроизводитель всегда нуждается в рекламе, клиент имеет возможность определиться с дальнейшим выбором, дабы не купить кота в мешке. В Интернете есть множество ресурсов «Отдам даром». Бюро добрых услуг - безденежный обмен - еще одна бесплатность, еще одна возможность найти что-то нужное. В моем городе таких ресурсов оказалось несколько. Специальные форумы предлагают отдать в хорошие руки не только животных и растения, но и компьютеры, старую мебель, пианино, книги и журналы. Если в вашем городе такого сайта пока нет - самое время создавать самому. Чем не идея бизнеса! Подумаем о духовном. Сегодня практически каждый музей имеет в своем графике дни бесплатных посещений. Помню свое удивление, когда случайно попала именно в такой день в Эрмитаж. Сначала поразило огромное количество посетителей. Когда узнала причину, поняла, почему столько иностранцев было именно в этот день в одном из главных музеев страны. Существенная экономия бюджета. Можно получить бесплатное обучение. Научиться практически всему. Языкам, вязанию, кулинарии, любому рукоделию. Открытые бесплатные уроки есть в любой школе и на любых курсах. В моем городе бесплатно обучают не только языкам, но и национальным традициям в некоторых музеях. А кто не слышал о бесплатной чистке ковров, мебели, паркета? Обычно такие услуги предоставляют фирмы по продаже дорогой чудо-техники. Действительно, после такой домашней химчистки все в доме сияет. Я их регулярно к себе вызываю на «тестирование». Для них - реклама, для меня - очевидный плюс. Пробные занятия в танцевальной школе, фитнес-центре или тренажерном зале сегодня также практикуют многие центры. В большом городе так обучиться всему можно абсолютно бесплатно. Не спешите за все платить! В жизни всегда можно найти что-то бесплатное. Автор Жанна Магиня |
Вместе за покупками. Как сходить с мужчиной в магазин и не поссориться
Бытует мнение, что мужчины не любят ходить по магазинам, делать покупки. Конечно, шопинг - дело непростое и долгое. Но иногда все-таки приходится ходить вместе за покупками. Это подарки родственникам и друзьям, сезонные обновки…, т.е. то, что необходимо выбирать вдвоем. Есть масса товаров, которые мужчина будет с удовольствием покупать: бытовая техника, инструменты, автозапчасти и т.п. Существует другая категория товаров, в которой мужчина или ничего не смыслит, или просто не знает, нужна эта вещь или нет. Женщины и мужчины по-разному относятся к шопингу. И все дело в психологическом настрое. Ведь как большинство мужчин делают покупки. Заходя в магазин, мужчина уже знает, за чем он пришел. Он идет в нужный отдел, берет товар и сразу направляется к кассе. Если надо мерить, он примеряет и подошедшую по размеру вещь обязательно покупает. Для мужчины шопинг – это необходимость, которую он вынужден в силу обстоятельств выполнять. А что для женщины шопинг? Выбирая товар, женщина руководствуется не только необходимостью этой вещи, но и цветом, стилем. Многие женщины получают моральное удовлетворение от самого процесса. Для них это как спорт, хобби. Она может примерить несколько нарядов, а потом, так и не купив, выйти из магазина ни с чем. Чтобы приобрести вещь, женщина обычно рассматривает все возможные варианты. И именно это больше всего раздражает мужчину. То есть, мужчины отрицательно относятся не к самому процессу покупок, а к тому, как это делает женщина. Придя в магазин, он чисто психологически устает уже через полчаса и начинает торопить свою спутницу. То и дело дает понять, что ему надоело хождение по магазинам, и ей пора закругляться. И нередко на этой почве случаются ссоры. Что же делать? Ведь ни женщин, ни мужчин не изменить. Значит, нужно искать компромисс. Если придерживаться некоторых правил, можно существенно облегчить мучения второй половинки. Самое главное – сократите время пребывания в магазине до возможного минимума. Если мужчина категорически против шопинга, можно найти выход из этой ситуации. Допустим, как это делают очень многие женщины, сначала самой обойти все торговые точки, получить удовольствие, приметить и отложить нужные товары, а потом уже вести мужа по заранее разведанным местам. Эта тактика помогает сохранить мирные отношения. Если мужчина все же согласен пройтись по магазинам, следующее правило – это ходить целенаправленно. Он должен знать, что конкретно Вы ищете. Поставьте задачу – найти определенный товар с нужной ценой, размером и качеством. Так как мужчины любят решать четко намеченные цели, Ваш спутник поможет в поисках. Не заставляйте мужчину делать мелкие покупки. Они этого терпеть не могут. Ведь нижнее белье, носки и т. п. Вы и сами можете выбрать и купить. Большинство мужчин очень практичны и любят думать о завтрашнем дне, поэтому места, где идет распродажа, будут козырем в Ваших руках. Избегайте ходить по магазинам в часы пик. Большое количество покупателей в магазине тоже будет раздражать мужчину. Не водите мужчину по непонятно устроенным рядам, где вещи вразброску. Мужчина четко должен знать, где и что ему искать. Мужчине сложно делать выбор, поэтому не предлагайте сразу большое количество вещей, которые он должен примерить. В противном случае он будет чувствовать себя некомфортно. Если Вы пробыли в магазине женской одежды много времени, обязательно сделайте «разгрузку». Например, загляните в те отделы, где мужчине будет интересно. Или зайдите в кафе, выпейте кофе, перекусите вкусненьким, поговорите на отвлеченные темы. Не забудьте поблагодарить его за проявленное терпение и щедрость. В любом случае организуйте шопинг так, чтобы все остались на позитивной волне. © Майя Одлу |
| Часовой пояс GMT +3, время: 23:37. |
Powered by vBulletin® Version 3.8.2
Copyright ©2000 - 2025, Jelsoft Enterprises Ltd. Перевод: zCarot